《银行业分析报告》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行业分析报告（115页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、-银行业分析报告3第一部门：商业银行的作用3第二部门：银行业务4（一）负债业务4（二）资产业务5（三）中间业务7第三部分：国外宏观金融形势8（一）欧债危机治标不治本。8（二）美国经济衰退风险基本排除11（三）日本与新兴经济的展望12（四）全球经济与金融市场主要风险12第四部门：国内宏观金融形势13第五部门：国际银行业的现状和发展趋势14（一）、商业银行国际化14（二）、国际银行业的发展趋势14第六部分：国内银行业发展现状和发展趋势16（一）、国内银行业现状16（二）、国内银行业发展趋势18二、盈利能力微幅下降，盈利结构有望改善19四、不良贷款难以继续双降”，风险防*任务艰巨23第七部分：国内银
2、行业宏观环境分析29一、城镇化建设29二、积极财政政策32三、货币政策33四、监管政策34第八部分：十二五”期间中国银行业发展面临变局36（一）、规模增长38（二）利率市场化40（三）、逆周期监管42（四）资产质量44（五）牌照管制放松46二、中国银行业未来发展机遇与挑战47三、中国城商行未来发展分化格局49四、中国城商行未来发展战略51第九部分：中国银行业基本特征611. 银行体系对风险的缓冲并不主要依靠资本机制，而主要依靠政府信用。612. 中国的信贷周期主要是由政府驱动，而非商业银行。623. 中国银行业的基本特点是抑制有余，创新不足。624. 金融监管与金融管制之间界限不清。635.
3、未来相当长时期内，中国金融体系仍将是以银行系统为基础的间接融资体系。63第十部分：中国银行业企业文化存在的问题641、企业文化建设存在着短期行为642、企业文化建设形不成合力643、企业文化建设缺乏特色644、存在着舍本求末倾向65第十一部分：建立中国银行业企业文化的必要性651、加强金融企业文化建设是适应市场经济发展的需要。652、加强金融企业文化建设是适应金融竞争的需要。653、加强金融企业文化建设是适应金融改革的需要。664、加强金融企业文化建设是推动社会主义精神文明的需要。66第十二部分：建立银行业企业文化的基本原则66一、以十八大精神指导银行企业文化建设68二、加强领导，为企业文化建
4、设提供组织保证。70三、坚持以人为本”，营造良好的企业文化建设氛围。71四、坚持与时俱进，凸现商业银行企业文化建设的自身特色。72五、坚持规*经营，构筑严密的制度文化。73六、以导入CI形象标识为突破口，塑造个性鲜明的现代商业银行形象。73七、理顺关系，形成企业文化建设的合力。74第十三部分：国外主要银行企业文化74一、恒生银行74二、花旗银行75三、汇丰银行76四、渣打银行77第十四部门：国内主要银行企业文化80一、中国银行80二、工商银行81三、农业银行81四、建设银行84五、交通银行85六：招商银行86七、民生银行87八、农发行88九、浙商银行90十、浦发银行91银行业分析报告第一部门：
5、商业银行的作用 商业银行在现代经济活动中有信用中介、支付中介、金融服务、信用创造和调节经济等职能，并通过这些职能在国民经济活动中发挥着重要作用。商业银行的业务活动对全社会的货币供给有重要影响，并成为国家实施宏观经济政策的重要基础。 1）信用中介 信用中介是指商业银行充当将经济活动中的赤字单位盈余单位联系起来的中介人的角色。信用中介是商业银行最基本的功能，它在国民经济中发挥着多层次的调节作用：将闲散货币转化为资本；使闲置资本得到充分利用；将短期资金转化为长期资金。 2）支付中介 支付中介是指商业银行借助支票这种信用流通工具，通过客户活期存款*的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款
6、转移等业务活动。 商业银行发挥支付中介功能主要有两个作用：节约了流通费用；降低银行的筹资成本，扩大银行的资金来源。 3）信用创造 信用创造是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。商业银行发挥信用创造功能的作用主要在于通过创造存款货币等等流通工具和支付手段，既可以节省现金使用，减少社会流通费用，又能够满足社会经济发展对流通手段和支付手段所需要。 4）金融服务 金融服务是指商业银行利用在国民经济中联系面广、信息灵通等的特殊地位和优势，利用其在发挥信用中介和支付中介功能的过程中所获得的大量信息借助电子计算机等先进手段和工具，为客户提供财务咨询、融资代理、信
7、托租赁、代收代付等各种金融服务。通过金融服务功能，商业银行既提高了信息与信息技术的利用价值，加强了银行与社会联系，扩大了银行的市场份额；同时也获得了不少费用收入，提高了银行的盈利水平。（5）调节经济职能调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况第二部门：银行业务银行业务，顾名思义，银行办理的业务。按业务复杂程度和对网点依赖程度，银行业务可分为传统业务和复杂业务。按照其资产负债表的构成，银行业务主要分为三类：
8、负债业务、资产业务、中间业务。 银行业务可分为两块：一部分是传统业务，包括一般贷款、简单外汇买卖、贸易融资等，主要是靠大量分行网络、业务量来支持。另外是复杂业务，如衍生产品、结构性融资、租赁、引进战略投资者、收购兼并上市等，这些并不是非常依赖分行网络，是高技术含量、高利润的业务领域。按照其资产负债表的构成，银行业务主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务。负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产的重要基础。商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务构成。资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债
9、形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务。（一）负债业务1.自有资金商业银行的自有资金是指其拥有所有权的资本金。主要包括股本金、储备资金以及未分配利润。其中，股本金是银行成立时发行股票所筹集的股份资本；储备资本即公积金，主要是税后利润提成而形成的，用于弥补经营亏损的准备金；未分配利润是指经营利润尚未按财务制度规定进行提取公积金或者分利处置的部分。 在商业银行的全部信贷资金来源中，自有资金所占小，一般为全部负债业务总额的10%左右，但是自有资金银行经营活动中发挥着十分重要的和不可替代的作用。它是商业
10、银行开业并从事银行业务的前提；其次，它是银资产风险损失的物质基础，为银行债权人提供保障；再次成了提高银行竞争力的物质保证。 2.存款负债 存款是银行负债业务中最重要的业务，是商业银行资金的主要来源。吸收存款是商业银行赖以生存和发展的基础，占到负债总额的70%以上。对银行来说具有重要意义的存款，马克思的这一论断清楚地揭示了存款业务在经济地位。 商业银行的存款种类可以按不同的标准来划分：按存质可划分为活期存款、定期存款、储蓄存款和通知存款等；按长短可划分为短期、中期、长期存款；按存款的经济来源可划分为工商业、农业、财政性、同业存款等。 3.借款负债 借款负债是商业银行通过票据的再抵押、再贴现等方法
11、从中央银行融入资金和通过同业拆借市场向其他银行借入短期活动。 (1)向中央银行借款，是商业银行为了解决临时性的资金需要进行的一种融资业务。向中央银行借款的方式再贴现、再抵押和再贷款等3种。 (2) 同业借款，是商业银行向往来银行或通过同业拆向其他金融机构借人短期资金的活动。同业借款的用途主要有两方面：一是为了填补法定存款准备金的不足，这一类借款大都属于日拆借行为；二是为了满足银行季节性资金的需求，一般需要通过同业拆借市场来进行。同业借款在方式上比向中央银行借款灵活，手续也比较简便。 4.其他负债 其他负债是指商业银行利用除存款负债和借款负债以外的其他方式形成的资金来源。主要包括：代理行的同业存
12、款负债、金融债券负债、大额可转让定期存单负债、买卖有价证券、占用客户资金、境外负债等。 在商业银行的负债业务中，自有资金是基础，标志着商业银行的资金实力；存款负债是其主要业务，标志着商业银行的经营实力；借款负债和其他负债是商业银行资金的重要调剂和补充，体现商业银行的经营活力。（二）资产业务1.储备资产 储备资产是银行为应付存款提取而保存的各种形式的支付准备金的总称。储备资产包括库存现金、交存中央银行的存款准备金、存放在同业的存款、托收未达款项和托收中现金以及坏账准备金等。 2.信贷资产 信贷资产是指银行所发放的各种贷款所形成的资产业务。贷款是按一定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动，是商业
13、银行资产业务中最重要的项目，在资产业务中所占比重最大。按保障程度(风险程度)，贷款可划分为信用贷款、担保贷款和抵押(贴现)贷款。信用贷款是指银行完全凭借客户而无须提供担保品而发放的贷款。担保贷款是银行凭借客担保人的双重信誉而发放的贷款。抵押贷款(包括贴现)要求客户提供具有一定价值的商品物质或有价证券作为抵放的贷款。这种标准划分，有利于银行加强贷款安全性或管理。银行在选择发放贷款方式时，应视贷款对象、贷款风险程度加以确定。 按期限，贷款可分为短期、中期和长期贷款。1年以短期贷款；17年为中期贷款；710年为长期贷款。以分贷款种类，主要作用是有利于银行掌握资产的流动性性，便于银行短、中、长期贷款保
14、持适当比例。 按对象和用途，贷款可以分为工业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款、投资贷款、证券贷款等。这种法一方面有利于按贷款对象的偿还能力安排贷款秩序，另有利于考察银行信贷资金的流动方向及在国民经济各部门间的分布状况，从而有利于分析银行信贷结构与国民经济情况。 按贷款的质量或占用形态，贷款可以分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款等。正常贷款是指能按期偿还本款。逾期贷款是指超过贷款合同规定期限而银行又不同意延期的贷款。呆滞贷款是指预计两年以上时间不能归还自呆账贷款是指企业倒闭以后无力归还的贷款。这种分类的于加强银行贷款质量管理，找出产生贷款风险的原因，以措施和对策。 3.投资业务 投资业
15、务是指银行参与有价证券买卖而持有证券形成业务。银行投资购买有价证券主要包括：(1)购买中央政府发行的国家债券，此业务约占证券务的70%左右； (2)购买地方政府发行的证券； (3)购买公司(企业)发行的各种有价证券，如股票、债券。这种业务风险大、占用资金时间长，因此，银行投资此业务的比重较小。（三）中间业务1.转账结算和汇兑业务转账结算业务又称非现金结算”或划拨清算”，即用划转客户存款余额的办法来实现货币收支的业务活动。转账结算业务主要是银行支票、银行汇票等结算业务，这是银行中间业务中最频繁最量大的业务。汇兑业务是指商业银行将客户交付的款项汇往异地的指定收款人的业务活动。2.承兑与信用证业务承兑业务是指商业银行为企业的商业票据进行担保，承诺到期一定付款的业务活动。信用证业务是由银行担保付款的业务，可以解决买卖双方互不了解信用能力的矛盾。银行经营信用证业务可以从中收取手续费，并可占用一部分客户的资金。3.代收业务代收业务指银行接受客户的委托，代替客户根据各种凭证收取款项的业务。代收业务的主要凭证有支票、有价证券、商品凭证、外汇和其他票据。4.同业往来同业往来是指银行之间在办理各种业务时建立的往来关系。银行在办理汇兑、信用证、代收
