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1、农村信用社信贷业务分析与建议一个企业活力在于她源动力和她产生必然结果，一个预期经营目标决 定企业经营周转生命期，而企业创造价值不仅在目标经营上，同时在 于企业经营过程中所表现影响作用。而农村信用社经营源动力在于什 么呢？产生结果有哪些呢？预期经营目标产生附加作用是什么呢？ 一个个疑问带着我思考，激发我对信合开展未来分析。农村信用社多年来以经营信用贷款业务为主要信贷业务，以利息收 入为信用社收入主要来源。经营品种形式单一，经营品牌业务较为呆 滞，经营环境狭小，区域经济严重，同业之间缺少竞争优势。在贷款 业务经营方式中，信用贷款占比拟高，面对农村信用环境较差，这样 增加了信用社信贷风险。在贷款管理
2、方面，存贷比例失调，贷款营销 落后；贷款管理制度执行不到位，考核方法缺少依据；信贷人员经营 过程中主观因素严重，评估、判断能力缺乏依据。这种贷款营销现状， 阻碍了信用社开展。为了提高信贷业务质量，对当前信用社信贷业务 做如下分析：一、信贷员管理分析农村信用社信贷员是信用社联系农村纽带，是农村经济建立实践 者和决策者，也是信用社资产风险把握方向前沿管理者。因此，信贷 岗位在信用社具有特别重要作用。只有具备最高判断能力、分析能力 和经营能力，才能经营好信用社贷款业务，才能算一位合格信贷员。 目前信用社对信贷员管理存在以下问题：1、信贷员本身素质较差。信贷职务聘用没有经过培训、考试考 核，许多信贷员
3、对贷款业务有关法律法规不了解或了解不透彻，导致 概念模糊，主观意志较强，判断力低下，信贷员经营理念、经营认识 较差，工作责任心不强，在农村担当着专职放款员、专职收款员职务。2、信贷工作模式不标准。目前经营信贷资产缺少贷款营销管理 制度，没有认真执行标准贷款操作步骤。许多信贷业务等客上门，贷 户申请借款时信贷人员没有进展贷前调查，对贷户实际状况没有深入 调查。对于农村小额农贷没有做到一年一次核定，核定农户贷款限额 数量缺乏依据。信贷员对贷户经营状况评定主观因素较强，核定贷款 限额随意性较大。面对农村社会环境变化较大，人员流动较大，农民 素质较低，信用较差状况，一年一次核定小额农户贷款不能成为发放
4、 贷款依据。大额贷款主任调查、审批，员工虽然发表建议，但在操作 上许多大额贷款随着主任意志而投放，在这方面，大额贷款风险对职 工责任不大，而主任本生具有大额贷款发放权限，职工对贷户状况评 定只能作为贷款发放参照形式，这决定主任在贷款审批上主动性较大 大额贷款风险权数增加。对于管理层审批大额贷款，在形式上只注重 资料完善性，缺少调查、监视考察和考核依据，监视管理实施不到位。 在检查贷户状况时，缺少对贷户经营状况跟踪追查，仅凭主观判断， 缺少科学分析和信贷资产质量评估，不能正确认定风险性贷款，无疑 加大了贷款风险比重。3、联社对农村信用社贷款检查实施方案不健全。对基层社发放 贷款，检查人员仅仅统计
5、资料、检查贷款文本，注重合规合法性，而 无视贷款管理操作过程检查、贷款质量检查，贷款风险实地调查，职 工责任性追究和贷款管理其它工作。从而导致检查人员未能发现可疑 贷款、损失贷款等萌芽风险性信贷资产。贷款质量检查、贷款风险检 查，应当成为金融企业支柱工作，形成一套可行体制。信用社做为一 个金融企业就要求管理得保障，经营出效益，检查出成果，实施有方 法，操作有依据，执行有步骤，风险必追究。因此，在贷款管理体制 上更待完善。4、信贷员目标考核漏洞较大。目前信贷员工作主要以完成当年目 标任务全年收息任务和降低不良贷款任务为主而开展工作。为完 成任务在工作方法上采取以贷转贷，以息转贷为主要工作手段。用
6、“以 贷转贷、以息转贷、落实债务等新名词虚化了贷款管理操作程序， 这无疑更改了贷款合同真实性及本来面貌，隐含了一局部法律风险 第三者签订贷款合同可诉性风险和局部贷款户投机主义风险。对 于信用社经营管理者，局部信贷员为完成收息任务和降低不良贷款， 通过“以贷转贷“落实债务等形式，将能够收回不良贷款转稼到不 能收回贷款户下，从而产生新风险性贷款。例如：父母能够归还自己 贷款，其子女没有还贷能力，将父母债务转稼给子女名下等违规操作 信贷业务，形成风险贷款。信贷工作目标考核，没有一套可行实施方 案、考核方法、检查资料，检查手段不明确，致使一局部信贷员工作 散乱，在制度执行、劳动纪律、工作责任、劳动强度
7、等方面活动空间 大，没有严格按照贷款操作程序办理业务，没有检查考核强度，对信 贷员业务责任追究没有列为贷款管理制度，违背了责权明析原那么。二、贷款经营分析目前贷款经营在考核方面，以承包收息任务和降低不良贷款比例 为主要经营目标，以检查贷款文本资料为检验信贷工作主要贷款管理 手段和依据。贷款经营方面存在缺乏：1、贷前调查、实际操作不完善。许多贷户没有提出书面申请， 信贷员没有实地调查。而联社检查仅凭贷户文本资料是否齐全、合规 进展考核，仅凭贷款文本资料检查是一种形式主义工作方法，贷款风 险度检查度缺少依据，贷户实际状况难于掌握，这种贷款业务检查方 法导致了贷前走过场，贷款收回责任人难以落实，贷款
8、风险度得不到 正确认定。2、贷款到逾期催收不到位。没有真正做到贷款到期前十天进展 书面催收，到期贷款得不到及时归还，没有进展合规延期手段及操作 程序，采取“以贷转贷，催收到逾期贷款，是降低不良贷款主要手 段，这种贷款经营方式削弱了贷款户还款积极性，降低了贷款户还款 意识。违背了贷款管理“平安性、流动性、效益性根本原那么。3、信贷员经营贷款责任心不强。由于贷款考核极不完善，仅凭 收回利息多少以及降低不良贷款比例作为信贷员考核方法，所以信贷 员工作相对其它岗位，工作轻松、操作简单，信贷岗位成为全社员工 首选岗位，主要在于：信贷员工作有季节性特点，农村春耕冬收 两季农忙时，难于下村收贷收息；春节等主
9、要节日，农村避闲上门收 款习惯；风雨天气难于下乡收贷，这样造就了信贷员宽松工作环境。 信贷工作考核简单，所以信贷员工作方式灵活、工作手段简单， 只要求完成目标任务，而不考虑工作质量。所以信贷工作操作方式灵 活度较大，信贷员工作时间没有到达规定标准，劳动强度较小。信 贷员工作责任心不强，主要在于信贷员发放贷款，责任追究不落实， 考核方法不健全，贷款质量无依据可循，致使一局部信贷员工工作责 任心不强，工作不认真，形成贷与不贷无所谓，收回与收不回无关紧 要思想。4、贷后检查，没有落实到实处。贷后检查是信贷资产保全重要 环节，许多呆帐形式，就是贷款后检查和催收没有落到实处，催收方 法措施不到位，没有真
10、正了解贷款资金使用信息，信贷员工作不负责 任，铸就了呆帐贷款形成，给信用社带来了损失。目前，联社对于贷 后检查没有要求信贷员提供资料，没有下达贷后检查考核目标，贷后 检查成为信贷经营漏洞。虽然许多贷款检查工作在贷款到期时催收过 程中得以落实，但这种贷后检查工作纯属亡羊补牢工作方式。5、贷款处分不力。对于信贷员工作业绩考核，许多调查报告只 有外表形式，没有实地考察，贷后检查成为纸上谈兵，贷款催收在农 户发放贷款时，就签发催收通知书，贷款风险形成不采取措施，为完 成任务收回利息和降低不良贷款，将已发生呆帐、呆滞贷款通过 收旧放新，转为正常贷款，局部信用社超前收息几年不良行为，甚至 有些分社私刻农户
11、印章，将不良贷款转为正常贷款，从而到达收息任 务，这些违规违制、脱离经营工作理念，在当前局部信用社经营活动 中，沉重打击了信用社长远开展。面对这些信用社贷款经营不良行为， 检查人员置之假设闻，不采取措施，检查方式缺乏依据，违规转息责 任不追究，考核措施不到位，进而导致贷款处分没有依据。滋生了信 贷员违规违制不良行为。面对农村信用社信贷员管理与信贷经营工作不完善严重状况，为 标准信贷业务，按照会计法和贷款管理方法，本人建议制定完善贷款 管理操作程序。严格执行贷款业务操作程序，建立信贷人员贷款管理 交接制度。加大贷款检查和处分力度，加强对大额贷款合规合法性检 查，不良贷款真实性检查，采取责任追究制
12、和赔偿制考核方法，特做 以下建议：一、建立完善贷款管理小组和实施方法成立以信用社主任或分社主任为组长，信用社各信贷员为成员贷 款管理小组，该小组依照贷款管理制度办理各种贷款营销业务，该小 组主要职责为审查贷款合规合法性，确认贷户根本信息及贷户应当贷 款最大金额、贷后检查工作、贷款催收工作、降低不良贷款工作、贷 款收息工作、支持三农工作及贷款文本管理工作，及贷款营销其它工 作。贷款管理小组组长向联社签订信贷工作目标合同，明确其权利和 工作职责，缴纳贷款经营风险保证金，该保证金与信贷业务平安性挂 钩，一旦当年有不良贷款发生或具有违规违制行为，扣收全部保证金 并处以罚款，情节严重撤消其工作岗位，并承
13、当贷款损失连带责任。 信贷管理各成员必须到达国家规定经算师水平，具有较强家庭理才能 力和财会业务知识，熟练掌握贷款管理各种法律知识。小组成员必须 签订信贷工作合同，明确权责，缴纳贷款风险保证金，各成员对每笔 经济业务提出书面建议和调查认可结论，提出贷款管理明确观点及信 贷员本人应承当收回责任大小。小组各成员相互监视，相互制约，不 允许共同犯有违规违制行为，推行首问制原那么，不允许有惜贷行为， 有发现惜贷行为，确认为信贷工作不负责，取消当年晋升、评优资格。 有相互包庇行为加重处分，并承当连带责任。联社成立专职贷款稽核 员，对贷款全力跟踪考核，对贷款操作性检查，风险性检查，责任追 究认定，及时向联
14、社反映风险性贷款预报信息。参与基层社贷款催收 及贷款营销建议性工作。基层社风险性贷款落实责任人及收回状况考 核工作。协助基层社收回风险性贷款参与性工作。二、信贷业务操作程序管理方法 信贷员办理各项贷款业务，按规定、按程序是信贷工作准那么， 一个合理贷款程序化管理能够防止信贷风险发生，确保信贷资产平安 性、流动性和效益性。具体程序为：1、调前调查落到实处，真正做到信贷人员到村、到社、到户、 到企业组织经营地点实地考察，考察详细资料：贷户申请书，说 明其贷款事由、金额、用途、归还时间、连带责任家庭成员都有还 贷义务，经济组织各成员负有连带责任，各成员必须签字说明具体还 款承诺等详细申请资料；信贷员
15、调查书，详细调查贷户根本情 况，有抵、质押品要求贷户办理抵、质押有关手续； 信贷员评议 书。明确贷户信用信息，家庭状况信息、贷户经营信息、资金申请真 实信息、贷户还款能力信息根据贷户稳定收入扣除贷户应当列支各 种支出，确定贷户盈余额，评定出贷户还款能力及评定贷户贷款金 额多少，并承诺其收回责任和赔偿责任书面资料。贷前调查完毕后， 将贷前调查资料贷户申请书、贷户连带责任书、信贷员调查书、贷 户评议书、信贷员收回责任、赔偿责任书、贷户抵质押品资料，交 贷款管理小组。2、贷时审查，贷款管理小组接到信贷员交来调查资料，根据贷 户根本信息，管理小组对大额贷款派专职调查员实地调查，核对该户 调查资料真实性
16、，重点对贷户还款能力、资信状况、经营状况写出贷 款调查补充资料，专职调查人员对其补充资料承当责任，写出承诺书、 责任书、赔偿责任比例。专职信贷调查人员将调查资料交由管理小组。 管理小组根据调查两方资料相互比照，小组成员分别分析贷户经营状 况，预算贷户经营效果，签注书面意见，明确贷户贷款额度大小，资 金使用时间长短，今后采取什么方式收回该笔贷款。并写出形成风险 时催收责任书及其赔偿责任书。信贷员是贷款管理第一责任人，管理 小组专职调查人员是贷款管理第二责任人，管理小组是第三责任人， 联社审批小组是贷款管理最后责任人。各责任人负有追偿债权义务和 承当连带责任职责。3、贷款发放。贷款管理小组将合规贷款文本整理完整，归档管 理，写出贷款发放通知书，该通知书写明贷款户地址、金额、还款方 式，贷户应有各种贷款文本资料抄列清单。收回责任人和贷款管理小 组组长签定同意发放贷款明确意见，同时签订贷款合同书和贷款约据 印章加盖齐全交由会计部门。会计部门审核
