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1、2Multiview每周银行高层参考 2010/01/05 第232期本期目录最新银行动态2010年稳健理财兼顾创新 瞄准购并重组银行信贷闸门重开 房贷额度宽裕3G迅速发展 手机网络拓路银行理财商业银行备战股指期货 竞争已趋白热化政策环境央行：扩大涉农信贷投放银监会：推动全行业一起来做农村金融银监会要求做好账户利率风险管理风险预警与机会提示机会：2010年银行零售业务迎来结构性机遇机会：富二代理财市场成私人银行成长沃土风险：2010银行或陷资本困局风险：中国明年将继续天量放贷 银行坏帐问题料雪上加霜同业观察总行工商银行小企业专营机构近千家中国银行推出国内首张百货类钛金信用卡建设银行在深开启私人
2、银行农业银行客户服务总中心落户BPO基地招商银行入驻大冶 助力大冶经济发展民生银行中小企业金融事业部落沪民生银行私人银行推出 “艺术品投资计划”2号产品兴业银行欲推出网上商城华夏银行中小企业信贷部在绍兴设立分部分行中国银行陕西省分行零售贷款余额过百亿建设银行烟台财富中心2周年庆 发行高端银行卡农业银行南阳分行多策并举支持中小企业发展交通银行湖州分行小企业信贷服务中心挂牌成立华夏银行上海分行开办首单中小企业保险保证贷款业务市场分析与企业策略市场观察：2336款到期增1倍 信贷类“临时性爆发”预期在回落市场观察：信用卡车贷步入零利息时代市场观察：保险纳入银行理财产品投资组合成风市场分析：银行信贷类
3、理财产品今年挑大梁 明年挑什么市场分析：信用卡从量变转向“质变”企业策略：中国银行河南分行“产品创新+特色营销”破解中小企业融资难企业策略：建设银行以客户为中心 大力发展电子银行业务企业策略：浦发银行卓信贵宾服务再分层 靠“细节”抢客户高层访谈录李彬：发挥创新优势 推动业务发展刘以研：微利时代 银行靠“细节”留住客户经营战略与策略工商银行将明年定为“服务价值年”管理信息工商银行湖南分行营业部 “两个高标准”落实新的发展战略光大银行强化培训推进服务规范化经验与案例银行处长核销1.8亿元贷款收受上百万元好处费工商银行山东分行信用卡业务位居榜首 超过260万张外资行瞰点汇丰村镇银行落户重庆与大连 服
4、务和产品为三农设计渣打银行为境外企业开设境内人民币结算账户渣打银行直投瞄准太阳能领域美国银行将着手修复信用卡业务硅谷银行或2010年在中关村开办事处东京三菱UFJ银行将成为首家在中国发行人民币债券的外资银行财务数据工商银行信用卡已突破5200万张建设银行全国电子银行与柜面交易量之比达到77%光大银行代缴关税量超千亿元分析评论银行入股保险公司分析银行理财市场的回顾与展望荣誉与成就交通银行荣获2009最佳私人银行奖浦发银行获评“2009年度信息披露奖”多元经济研究中心最新银行动态【2010年稳健理财兼顾创新 瞄准购并重组】随着百姓的理财意识逐步提高，每到岁末年初，人们都会展望新一年的理财机会。那么
5、2010年的银行理财市场将会发生哪些变化，存在哪些机会？专家表示，2010年银行理财市场仍将以稳健为主，稳健之余有创新。年初新品仍以稳健为主2009年银行理财市场一直围绕着稳健做文章，事实上，越到年底，监管层对稳健的要求就越高，接连发文规范理财市场。业内人士预计，根据监管层的意图，2010年银行理财市场仍将以稳健为主，银行发行的大部分产品都将是低风险稳健型理财产品，这类产品仍将以债券、票据类和信贷类产品为代表。至少从开年银行发行的理财产品来看仍是这样。据Wind资讯统计，2010年1月1日以来，共有招商银行、浦发银行、上海农商银行等7家银行已发行或计划发行18只理财产品，这18只产品中，有10
6、只债券、票据类理财产品，4只信贷类产品，2只面向高端客户的非保本浮动收益型理财产品，还有2只外币理财产品。可见，稳健型理财产品仍占绝大多数。对于2010年稳健型理财产品收益率的走向，理财专家表示，业内普遍预计中国央行在2010年2季度有加息的可能，届时债券、票据类理财产品收益率有望水涨船高。因此，如果投资债券票据类产品，投资者目前应主选短期产品，以免未来无缘分享收益率提高的理财产品。而对于信贷类理财产品，在利率政策变化之前，信贷类产品的收益率还有下降的可能。银监会去年底曾下发新规，信贷类理财产品不得投资于发行银行自身的信贷资产或票据资产。因此，2010年信托公司将从幕后走到前台，为银行搭建一个
7、信贷资产交易转让的中间平台。而银行对他行资产在打包成理财产品销售前一般需要重新评估，中间环节的流程增加就意味着成本的增加，这无疑将摊薄本已有限的产品收益。专家预计，2010年纯信贷类产品或将较2009年小幅下降20至50个基点，一次加息之后方才可能持平或接近2009年平均收益率，因此银行会更倾向于在信贷资产池中加入主动管理，通过捕捉一些债券及货币市场上短瞬的利率上涨良机，适度改善此类产品的预期收益。创新产品瞄准购并重组经过2009年的中国股市大牛市，重新唤起了部分投资者对风险投资的偏好，仅仅是略高于储蓄利率的稳健型理财产品已不能满足他们的需求。因此，市场需要更多的风险相对偏小，预期收益相对偏高
8、的理财产品出现。不过，前些年一度盛行的结构性理财产品似乎已经提不起投资者的兴趣了，业内人士表示，2010年很可能会涌现一批“叫好又叫座”的新型理财产品，比如说投向于企业重组及并购、投向于私募股权或定向增发、投向于房地产信托基金、投向于中小企业产业基金、投向于奢侈品和艺术品领域、投向于另类商品市场、投向于股指期货套利等。可惜的是，并非所有的投资者都能分享到这类创新的理财产品。由于这类产品风险和收益同时提高，因此，诸如此类产品门槛通常会更高、有些甚至达到私人银行级别，而且能否发行也要视监管层的态度。以元旦之后发行的两款产品为例，招商银行推出2010年私人银行套利回报系列之非凡常在1号优先级产品，尽
9、管招商银行主要投资于银行间市场债券和交易所债券，但投资方向也包括利率和股票，因此预期年收益率高达7%。另外，光大银行近日也推出2010年阳光理财“T计划”财富客户第1期产品(优先受益权)，该产品为信托投资理财产品，光大银行代投资人将理财资金投向分层集合信托中的优先受益权。该产品也是只面向其VIP客户发售，预期年收益率也高达6%。某银行个人银行财富管理部相关负责人对记者表示，2010年的理财市场客户分层将更明显。根据监管层的要求，未来银行将针对不同层次的客户推出不同风险的产品，那些具有创新意义的理财产品应主要在高端客户群里试点，一旦成熟，才有可能面向普通客户推广。可以肯定的是，2010年银行理财
10、市场不会像去年那样遍地都是稳健型产品。 返回目录【银行信贷闸门重开 房贷额度宽裕】1月4日是新年首个工作日，商业银行再次对房贷申请者打开大门。记者昨天从沪上多家银行获悉，去年年底关闭的信贷闸门，已经重新开启。据已经拿到全年信贷指标的商业银行信贷部主管透露，今年信贷指标总体好于预期，与去年相比并未收缩，反而略有加码，而众人关注的房贷额度同样如此。不过，对于打算今年贷款购房的市民来说，房贷额度充足并非就是好消息。多数受访银行表示，今年房贷的发放将不会像去年那样随意，尤其是对二套房、7折利率，贷款门槛都会调高。“可以肯定的是，今年不会无限度发放7折利率，会有比例要求的。”一位股份制银行信贷部老总斩钉
11、截铁地表示。房贷额度：总量仍略有上升1月4日，华侨银行中国宏观经济分析师谢栋铭在其日志中写道：“至少在2010年的上半年，中国的货币环境总体都会维持适度宽松。中国央行自去年国庆之后连续12个星期从公开市场操作中回收流动性，并不影响我对大环境的判断今年新增贷款依然会保持一定的增速增长，已有迹象显示，银行已经开始摩拳擦掌为放贷做准备了。”这位分析师所言非虚。记者在与多位沪上银行信贷部主管交谈中了解到，尽管2010年的信贷指标额度仍是敏感话题，但是大家对信贷新增量的增速环比为正，都是心照不宣。显然，新年的来临，把银行从“紧巴巴”的日子中解脱出来，新的放贷额度显示，银行并“不差钱”。上述股份制银行信贷
12、部老总透露：“总行2010年的信贷指标刚刚下达，总体来说，新增量并不少，甚至超过预期，比照去年的增幅还略有上升。”2009年，国内银行新增信贷总量或达9.8万亿元人民币(12月数据尚未公布)的天量基数背景下，新年信贷量明显下滑的可能性并不大，房贷业务仍是各家银行的必争之地，想要哪家银行在新年里自动放弃竞争，几乎不可能。多数沪上银行在受访时都承认，2010年的信贷量不会大幅减少，房贷业务仍将保持一定比例的增幅。“二套房”：借贷门槛明显抬高不过，在新的一年里，“不差钱”的银行明显开始精打细算起来，在房价上涨到当下的水准后，他们对贷款客户的挑选标准将明显严格很多。“受到影响的，首当其冲的会是二套房贷
13、款，我们银行会严格执行银监会的政策。”接受采访的银行几乎异口同声地表示，2010年，二套房贷的门槛将大幅提升，而首付款提至5成的传言并非空穴来风。“最近出台的各种政策，明显都是冲着投机性购房而来，而二套房贷款从紧掌握，是自然而然的事。”一位国有银行信贷部主管表示，根据近日出台的上海贯彻“国四条”的房地产市场调控细则，上海将更加严格管理二套房信贷，严格二套房认定标准。“我们会严格按照上海市的新政要求放贷。”这位负责人介绍，今后，必须符合购房前人均住房面积低于本市平均水平33.4平方米的条件，并须提供有效证明，才能享受二套房贷款利率和最低首付比例的优惠政策。据了解，目前多数银行对二套房贷的界定均从
14、严从紧，不但恢复了“家庭”为单位的界定底线，而且对二套房贷的首付标准明显提升。“以前两三成都可以蒙混过关，现在恐怕至少四五成才行。”银行人士表示，今年能享受优惠政策的二套房数量将大幅减少。“7折利率”：享受优惠须带条件据了解，截至目前，商业银行都还没有收到取消7折利率的通知，但7折利率的审批将在今年明显趋严。一位股份制银行信贷部主管表示，对于一些还款能力较差的客户，银行会通过提高利率的方法来规避贷款风险。而且，今后能拿到7折利率的客户将受到比例控制。据悉，目前有的银行正在制订相关的利率优惠细则，对7折利率开列具体的条件。据知情人士透露，一些银行对7折利率的收紧已表现在多个方面：比如一家中小银行
15、规定，如果客户放弃申请7折利率，那么银行将对其日后的提前还贷不设门槛，可随时随地申请；但是，如果申请7折利率，就必须保证不提前还贷，或者提前还贷时，自愿接受一到两个月的本息罚金。假设一名贷款客户向银行贷款50万元，20年等额本息还清的话，要想享受7折利率，就必须接受提前还贷时，支付给银行至少6000元的罚息。一名银行人士坦言，按照政策规定，只有购买自住普通房的客户才有资格享受7折利率，按目前上海市规定的单套建筑面积140平方米以下，实际成交价格内环内总价245万元/套、内外环间140万元/套、外环外98万元/套以下的核定标准，今后能否享受到7折利率，客户将更多地看银行的脸色。“不过，在全年信贷额度有增无减的情况下，银行不会一开始就收得特别紧，要贷款还是趁早。”一位外资行的分析师预测，2010年全年信贷仍
