《小微企业融资情况调查报告》由会员分享，可在线阅读，更多相关《小微企业融资情况调查报告（5页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、小微企业融资情况调查报告随着经济社会的开展，小微企业金融效劳在融资需求构造、需 求方式等方面发生了很大变化。本文结合荆州市辖区松滋、公安、 石首、监利、洪湖五县（市）的实际情况，详细分析了小微企业对融 资需求的新情况、新问题，并就如何应对和适应这种变化提出了相 关建议。1. 金融机构对小微企业的信贷营销面临责任与风险的两难选 择。金融机构在小微企业融资营销中面临高风险与高收益、经济效 益与社会效益平衡统一的矛盾。各商业银行贷款层层实行授权经 营，县级支行仅有存单质押贷款审批或小额流动资金贷款审批权， 致使县级支行贷款功能逐渐萎缩。同时，各国有商业银行对上存资 金计付较高的利息，鼓励资金上存。普
2、遍实行贷款责任终身追究制 和信贷资产零风险，部分银行对所有新增贷款要求100%收息率和 100%按期收回率，而绩效考核贷款投放仅占全部考核指标的5%权 重，客观上抑制了放贷的内在积极性和主动性。农村信用合作银行 新发放贷款未按期收回的责任人，金额超过100万元的，由省农村 信用合作银行督办，50万元以上者由荆州市农村信用合作银行督 办，50万元以下者由本级审计督办。3个月收不回者，一律下岗清 收，并扣除工资性收入的50%作为处分，6个月收不回的解除劳动， 对信贷责任人员实行终身责任追究。以监利为例，到xx年9月末， 金融机构各项存款较年初增加30亿元，但各项贷款仅增加6.8亿 元。2. 资金供
3、应渠道分流狭窄与商业银行县域经营网点收缩导致小 微企业资金供不应求。一方面，县域投资环境、信用环境较为，造 成部分企业主抽走资金到外地投资;教育学费、股票、债务投资等也 在相应程度上分流了储蓄资金。据对绣林镇100户居民抽样调查说 明，生活费、医疗费、学费、股票等支出占收入的比率达80%，印 证了金融机构存款竞争压力加剧。邮政储蓄增势迅猛，成为县域资 金外流的主渠道，xx年9月份末，五县（市）邮政银行各项存款余额 137.56亿元，占总存款余额的14.95%，而贷款余额11.9亿元，占 总贷款余额的2.88%;另一方面，商业银行在县域经营网点收缩，信 贷经营普遍实行扁平化管理，纷纷采取经营管理
4、权上收，严格授信 授权制度，致使县域商业银行由存贷并重转为吸收存款为主。县域 小微企业金融支持出现了盲点。3. 金融机构信贷准入门槛过高与小微企业抵押担保能力缺乏并 存。国有商业银行实行严格贷款企业的资格审查，按大企业标准制 定的准入条件，使县域80%以上的小微企业无法进入信贷准入门 槛。除实行双人调查制外，还需信贷员、信贷经理、分管副行长、 行长等4人签字才能上报。抵押担保能力缺乏是制约小微企业融资 的主要瓶颈。房地产评估价值较低，变现能力较差，还有部分小微 企业是租用土地或厂房，融资缺乏有效的抵押物，而采取仓单质 押、存货及应收账款抵押等新型担保方式，又因其额度较小，难以 满足金融机构融资
5、条件。4. 村镇银行先天缺乏，市场定位游离。一是村镇银行客户根底 相对薄弱，吸收储蓄存款的难度很大。如松滋市中银富登村镇银行 至xx年9月末，存款余额为1.56亿元，占全市的比率为0.3%，而 其中占1/4的4000万元财政性存款目前处于朝不保夕状态。缺乏稳 定的低本钱存款是困扰村镇银行开展的一个长期性问题。二是村镇 银行目前没有建立以大小额结算系统为主的支付系统，只能通过发 起行中国银行间接接入，或根本无法接入，造成其在支付结算方面 处于竞争劣势;没有建立征信系统，村镇银行只能通过人行进展核 查，既降低了效率，又增加了本钱。三是目前村镇银行在公司经营 目标牵引下，更多地介入了风险较少的县域中
6、小微企业和工程，与 其成立初衷效劳“三农”的市场定位逐渐背离。村镇银行的经营目 标与信贷业务商业化运作的矛盾，是村镇银行开展中一个不可回避 的问题。一是中介效劳矛盾突出。小微企业办理抵押贷款中的房产评 估、土地评估及房产签证等相关费用均较高。这些费用支出甚至超 过贷款利率支出，加大企业融资本钱。二是担保业实力有限。五县 （市）8家担保公司没有一家资本规模超过5000万元，担保后放大比 例仅上浮20%，使得担保机构没有充分发挥作用。三是社会信用环 境有待进一步优化。行政干预清收难，企业逃废债贷款回收难，致 使银行贷款不良率难以下降;金融案件执行难。1. 小微企业自身发育不良。一是多数小微企业内部
7、管理不标 准，财务制度不健全，经营信息准确性不高，普遍存在账面资产与 实际资产不相符，财务状况不透明，企业报表不真实的现象。二是 小微企业“两证”不齐全，不能为银行抵押贷款提供有效的抵押物 或因抵押物折扣率过高导致抵押缺乏。三是大部分企业融资方案性 差、随意性强，常常对银行贷款是要得急、频率高，与银行审批、 放贷程序之间存在矛盾。四是少数企业经营者素质不高，诚信度 差，道德风险可能转化为金融风险，银行对其诚信度不认可。2. 原材料价格上涨导致资金紧张。小微企业作为弱势群体，在 市场和产业链上缺乏话语权，原材料、燃料及电力购进价格今年上 涨幅度在15%-20%之间，而其成品价格远远小于原材料涨幅
8、。3. 企业在建及新上工程投资导致资金紧张。在建及新上工程主 要集中在机械电子化工业、农副产品加工业、养殖业、制造业、采 矿业，许多固定资产及技改投资工程因资金问题延缓或搁置。4. 产品销售难导致小微企业应收货款骤然上升。小微企业反映 市场紧缩，完全受制于下游企业订单需求，银行承兑汇票结算比例 增加，资金结算周期同比延长1-2倍。如松滋市龙海化Hxx年9月 末，应收账款1908万元，比年初增加1566万元。一是要增加县域地区的信贷投入，促进信贷资金向小微企业倾 斜。如增加政策性贷款投入、实行城乡差异利率政策等，实现城乡 经济的均衡开展。二是要催促金融机构加强贷款营销，科学合理地 制定信贷人员发
9、放、回收贷款的综合考核。积极开展新客户，增加 新贷款;对不良贷款的责任要客观公正地评价和认识，发挥金融业支 持小微企业、支持县域经济开展的资金主渠道作用。三是积极推进 农村合作银行、邮政储蓄银行和湖北银行荆州分行的改革，发挥其 金融主力军作用，促进小微企业开展。四是对现实存在的民间金融 要重视其在现阶段对县域金融体系的补充作用，尽快建立健全与民 间融资相关的法律法规，促进其安康标准开展。一是积极协调上级金融部门，减少对下级行资金的集中上划， 适当下放信贷权，建立专门为县域小微企业贷款效劳的机制。二是 根据小微企业资金需求制定贷款的手续、流程、评审及限时效劳标 准。同时要对小微企业贷款额度大小、
10、灵活期限范围、利率浮动水 平进展切合实际的。三是根据企业需求和使用方式的不同，积极办 理票据承兑、贴现、减免保证金开证、信用证及托收押汇、打包贷 款、出口退税质押贷款等金融产品，逐步拓展存货、仓单、动产、 人寿保单质抵押及以企业信用积累为主要依据的“赢动力”、“速 贷通”等多种形式的信贷创新产品。四是实行小微企业产权交易抵 偿、银行责任自偿、保险保证分偿、担保机构抵偿和政府基金补偿 的共担风险制度、同时还要建立对金融业支持小微企业的税收减让 制度。内部绩效挂钩制度及政府奖励制度。五是拓宽直接融资渠 道，引导和催促企业推广使用商业汇票，减缓商业银行资金动用压 力。一是贯彻落实省政府“壮腰工程”各
11、项政策措施，完善社会信 用环境。要依法保护金融机构的权益，切实维护金融债权，提高区 域金融平安与风险意识，重塑社会信用根底，增强金融机构信贷投 放的信心，更好地促进地方经济开展。二是加快建立小微企业贷款 担保体系，弥补小微企业自身信用缺乏，合理分担金融机构贷款风 险。建立一站式抵押登记效劳体系，简化贷款抵押登记手续，降低 收费标准，清理“三乱”，杜绝向企业乱收费行为，对土地、厂房 等不动产实行一次性评估收费，降低企业贷前支出。三是市、县两 级政府要加快承接东部沿海产业、工程转移荆州市的步伐，对能带 动产业开展的龙头企业、科技含量高的新兴企业、安置下岗失业人 员多的小微企业贷款和扶贫、开发性贷款
12、采取财政贴息扶持。四是 及时调整金融组织构架，既要把民间借贷引向标准化、规模化的轨 道，又要加快社会环境的治理，出台优惠措施等，吸引外来银行的 落户，促进投入方式、构造、渠道、力度的大变革。一是深化小微企业产权制度改革，要严格按照公司法的要 求，建立现代企业制度。要把产权明晰作为企业融资的首要条件， 调整优化构造。二是大力开展高新技术密集型、出口创汇型和以生 产“精、少、特、优”产品为特色的龙头企业，做大企业的配套效 劳企业，做有政策支持的就业型企业，做有资源支撑的农业产业化 企业、旅游环保企业，加速产业转型和产品升级。三是小微企业要 牢固树立“诚信为本”的经营理念，从健全财务制度着手，不做假 账，不提供假信息，加强内部管理，建立自有资金补充积累机制， 守法经营，依法纳税，按时还贷，恪守诚信。
