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1、重庆市担保业的发展现状及未来创新一.重庆担保业的发展及状况目前，重庆市中小企业信用担保机构准备和已经开展的业务种类相当多。银行贷款担保、贸易融资 担保、工程履约担保、融资租赁担保、财产保全担保、个人消费贷款担保以及其他经核准的融资服务业务。 据有关数据统计， 2007 年底，重庆中小企业信用担保机构已达 60 家，注册资本金共计 37.6 亿元，平均注 册资本金达 6267 万元，高于全国平均水平，其中资本金超亿元的有 8 家，仅重庆三峡库区产业信用担保 公司注册资本金就达 10 亿元，全市担保机构的累计担保总额达 201.7 亿元。特别是在 08 年下半年爆发的 金融危机中，中小企业普遍在运
2、行过程中出现流动资金紧张等问题，在此形势下，重庆的担保机构的资本 金已从原先的近 40 亿元上升到了 85 亿元，而担保机构也达到了 84 家，按照银行规则，每一亿担保的资 本金，可以担保八亿人民币，所以 85 亿可以担保 600 亿。这对于处在经济危机下的中小企业来说无疑是 一个化解危机的好消息。由此可见，担保机构已为重庆中小企业发展的提供一个良好的平台。二担保业存在必然性中小企业占了我国 GDP 总量的 60% ，是我国经济的主要推动力，因此，中小企业对资金的需求也 非常的大，但是长期以来，中小企业贷款难的问题一直都未能妥善的解决。目前在重庆，中小企业已经超 过了 15 万家，但是获得银行
3、贷款的企业却只有两成左右。而在此次的金融危机下，本就融资难的中小企业 更遭遇到了资金饥渴，资金供求链条的不稳定性更高，即使是发展处于上升势头的中小企业也难以得到有 效的金融支持。虽然银行出台了一系列政策，比如放松银行银根，但是多数的中小企业仍然因为不符合放 贷标准而只能望梅止渴。因此担保公司在此次危机中起着举足轻重的作用，是真正能够搭好中小企业与银 行间的桥梁。三 .担保机构在经营中存在的缺陷1. 部分融资担保机构担保机构能力偏弱。这主要体现在担保机构注册资本规模较小，法人治理结构 不完善，风险管理水平不高，人力资源不足，办事效率低，甚至有的担保公司根本没有发挥担保作用。以 重庆为例， 200
4、7 年末，虽然有 60 多家注册的担保公司，但真正发挥作用的却只有 10 多家，而号称全国 第三大担保公司重庆市三峡库区产业信用担保有限责任公司连个网站也没有。而在办事效率方面也可以证 实我国担保机构能力的缺乏 ,据统计 ,2002 年末，中国担保机构可运用的担保资金总额为242 亿元，全年累计担保金额 598.2 亿元，仅为可运用担保资金总额的 2.5 倍，大大低于国际上普遍放大 10 倍的水平，没有 起到应有的放大作用。2. 融资担保机构缺乏资金补偿机制。我国大多数担保机构还处于早期的展业阶段，只靠微薄的保费 收入很难弥补可能发生的代偿或赔付 ，这在很大程度上威胁着担保机构的生存和可持续发
5、展 。在这一阶段， 担保机构的风险补偿机制显得尤为重要。在部分中小企业发展机制成熟的国家，坏保后可由担保公司直接 向政府中小企业管理部门申请补偿，或由政府设立的专门机构执行再担保功能。在我国，虽然政府大力支 持担保行业发展，但仍缺乏类似的风险补偿机制。3. 融资担保机构缺乏风险分散机制。由于没有健全的制度，担保公司因为实力过于弱小而处于弱势 地位，甚至大多数银行将中小企业贷款的风险转嫁给了担保机构，也就是说，很多担保机构被迫承担起了 100% 的信贷风险，而在国际上，担保机构一般只承担 80% 的贷款责任。这对于一般性的担保机构来说， 不仅集中了过多的贷款风险，而且极其缺乏分散风险机制。四.金
6、融危机下重庆担保机构的创新1. 鼓励中小企业互助担保组织的发展。在由美国的次贷危机引发的全球性金融危机的背景下，我国 实体经济产生了不可忽视的影响和冲击，证券市场、房地产市场下泄萧条， 中小企业产销双降、亏损面上升，经营举步维艰，外向型岀口企业更是提前进入寒冬”更重要的是，这场危机对我国实体经济，特别是中小企业造成的冲击仍在逐步显现，预计影响还将进一步加深。这使原本融资就困难的企业更加雪上加 霜。至2009年，重庆担保机构虽然已达 84家，但是由于绝大多数担保机构的规模比较小，实力比较弱， 因此难以承担起缓解金融危机下中小企业融资难的重任。至2006年末，重庆的互助性担保组织仅有一家，且注册资
7、本金也只有 2000万元。但这并不意味着重庆没有实力建立互助担保组织，相反在重庆有1000多家行业协会，近百家商会，在这些组织中都有着许多领头实力很强的企业，如果可以让这些企业牵头成立 行业性互助担保公司，那么会员企业融资可免缴或少缴手续费、担保费等费用，降低了企业的财务成本， 同时如果风险控制好，担保的代偿率也将会下降为零。另外也可以鼓励国内外捐赠资金流向重庆的互助担 保机构，使得重庆的中小企业融资冋题得到妥善解决。2. 完善民间担保机构体系，提高民间担保份额。在我国政策性担保机构占所有担保机构的72.4%， 由此可以看岀政府担保贷款在我国中小企业贷款总额中仍处于绝对的主导地位，即使在重庆也
8、不例外。由于政府担保机构在整个担保体系中过多的干涉，这就影响到了担保体系功能的发挥 ，降低了该体系的效率。而中小企业信用担保体系功能的正常发挥和效率的提高在很大程度上有待于民间资本型担保机构的崛起， 尤其是随着中国经济市场化程度的提高，商业性担保机构的优势将不断凸现。因此，政府应改变现有的制 度，提高民间担保的地位及比重，建立由政府和民间资本相互分工的中小企业信用担保体系。3. 设立专业担保学院，培养专业性人才。据悉，在重庆并未设置相关的担保专业或院校，因此在 担保方面岀现了许多担保人员的知识不足，法人治理结构不完善，办事效率低的状况。解决这一问题的途 径在于加强对担保专业人才的教育和培训，扩
9、大担保专业人才的就业市场。与此同时，不仅要规范担保从 业资格的准入制度，而且要设置和严格执行从业资格的惩罚和退出制度，从而从入口和出口两方面管理好 担保专业人才市场。4. 健全担保业的补偿机制，建立再担保机构。在当今世界经济不景气的情况下，许多中小企业处于已经破产或濒临破产的边缘，重庆的制造业，房地产，进岀口贸易亦受到了不小的冲击，今年重庆市1月份进岀口同比下降32%，特别是在近期内中小企业的抗风险能力更弱，这类企业在当前严峻的经济环境下， 岀现违约的可能性更大。而一向以收取保费的担保机构来讲 ，微薄的保费很难弥补可能发生的代偿或赔付。 因此政府应该岀台一些相关的政策，成立一个专门用于再担保的
10、政府性担保机构，补偿一部分由于坏保后 的损失，实行再担保功能，帮助担保机构及中小企业度过危机。5. 重视风险分散机制，规避自身担保风险。上述已提到在我国很多担保机构被迫承担起了100%的信贷风险，这样的条件对于担保机构来说极为不公平。因此担保机构应采取多种风险分散机制来规避自身的担保风险，比如前面所说的再担保以及参加贷款保险、反担保条款和实行经营多元化等。6. 加强担保机构的品牌建设。重庆的担保机构的实力一般比较弱，拥有自身品牌的则少之又少，因此 在与银行的博弈中居于被动地位。在担保机构的品牌建设中，担保机构不仅要有较高的资本金外，还需要 良好的信用度和风险识别能力，重视自身的信用建设和风险控
11、制以获得银行认可，从而使企业在与银行的 交涉中拥有决策权。在这次的金融危机下，担保业存在的意义更加大了，它在某种程度上解决了中小企业的融资难的状 况，它是我国经济发展的必然产物，也是搭建中小企业与银行之间的桥梁。虽然目前我国的担保机构还 存在诸多不完善的地方，但是随着政府对担保业的支持力度不断的加大，担保业势必会成为我国一个必不 可少的行业。它不仅拓宽了中小企业的融资渠道，同时也为重庆的中小企业融资带来希望，因此建立良好 的担保体系，进一步优化担保机构，从而促进重庆中小企业的可持续发展。作者：重庆工商大学会计学院刘蕾参考文献:第3期1. 王江：中小企业发展之信用管理体系的构建.金融研究， 2002 ，2. 林毅夫，李永军：中小金融机构发展与中小企业融资，经济研究3. 陈洪隽：我国信用担保体系建设的回顾与展望4. 狄娜：中国中小企业信用担保业 2007 年度发展报告
