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1、浅析互联网金融对传统商业银行的影响基于二者优势劣势的比照分析摘要：随着互联网金融的兴起，给传统的金融体系尤其是传统商业银行带来了不容无视的影响，但是由于互联网金融本身的一些缺陷与不足，目前互联网金融尚无法取代传统的金融模式，本文通过对二者优势与劣势的比照分析，认为二者应该优势互补，共同发展，促进金融产业繁荣发展。关键字：互联网金融传统商业银行影响优势互补1 互联网金融的兴起随着互联网的普及，大数据和云计算的时代到来，互联网金融如雨后春笋般在中国走上了快速发展的道路。“互联网金融”已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2PW络
2、借贷数量激增等。互联网技术的普及和发展改变了人们的生活、交友和交易方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟金融与现实金融之间的转换。随着互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融业的渗透，传统商业银行的运营模式将受到不可无视的影响。1.1 互联网金融的概念互联网金融就是将互联网技术和传统金融行业的业务处理有机结合而形成的一个新兴领域。现代信息科技对金融模式的发展产生了巨大的影响，尤其是以互联网为主的各种信息技术，例如在大数据基础上的数据挖掘、云计算、移动支付以及社交网络等，我们将这种以有关互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。1简单来说，互联网金融就是依托现代信息技术进行的
3、金融活动，具有融资、支付和信息处理等功能。1.2 互联网金融的功能1.2.1 平台功能通过互联网技术为客户提供一个网络金融交易平台，客户可以自行选择目标金融产品，足不出户，直接网络交易，即能开展支付、贷款、融资等金融活动，方便快捷，节省时间。1.2.2 融资功能互联网金融本质上是一种直接融资方式，摒弃了传统金融模式“中介”这一环节，投资方与融资方直接点对点交易。基于大数据、云计算等技术对数据的分析，客户可以方便地查阅交易对手的交易记录，全面深入掌握对方的相关信息，尤其是信用效度等，“去中介化”的模式提高了资源配置的效率。1.2.3 支付功能在互联网金融模式下，商家和客户之间的支付由第三方来完成
4、，此举更为方便、快捷，成本更低，降低网络金融交易的风险。1.2.4 信息搜集和处理2在互联网金融模式下，大数据和云计算技术的发展极大地降低了互联网金融机构的信息不对称。随着人们与互联网关系的日益密切，客户在互联网上留下了众多交易痕迹，在社交网络和电商中就生成了大数据。在信息搜集过程中，强大的搜索引擎对数据进行有效筛选和组织，有针对性地满足信息需求。1.3 互联网金融的发展现状当前互联网金融的格局主要由两部分组成：传统金融机构以及非金融机构。传统金融机构主要为金融业务的互联网创新及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的第三方支付平台、P2P小额借贷平台、众筹股权投资平台以
5、及以小微信贷平台等。在此趋势下，涉足互联网金融的公司企业蜂拥而至，互联网金融热度不断上升。以阿里金融为例，阿里巴巴已经撒开了一张互联网金融帝国的大网，其金融服务领域已包括贷款、担保、保险、信用卡、支付结算等全流程；腾讯也不甘落后，申请了小额信贷的牌照；宜信、拍拍贷等P2P平台层出不穷2 互联网金融对传统商业银行的影响2.1 优势及冲击直接融资互 联 网 金 融网上交易信息对称劣势传 统 金 融优势如图1所示，相较于传统的金融模式，互联网金融的以下优势将对传统商业银行造成一定的冲击。2.1.1 商业银行的金融中介角色面临弱化在传统的金融模式中，商业银行作为金融中介，除了股票等直接投资方式以外的所
6、有投资活动都以商业银行为中心展开，而互联网金融的发展带动了金融脱媒的步伐，资本市场上，直接融资取代了间接融资，在互联网金融模式中，银行丧失了其霸主地位，投资方直接与融资方实现了资金对接。降低了投融资的成本，提高了投融资效率，绕开银行，较低的门槛满足了草根阶层的融资需求。2.1.2 打破商业银行独占资金支付中介的格局传统金融模式大部分的业务来自于消费者到金融机构网点的实体操作，即使是有网上银行业务，但必须使用U盾等安全工具进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。而通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可以完成所有支付交易，更加便捷。网转账时，银
7、行卡异地交易同行网上转账最低也需要1元手续费，而多数第三方支付平台处于免费状态，对小额交易而言成本较低。中国互联网支付业务交易规模由2010年的10858亿元升至2012年的38412亿元，其中，第三方支付所占据的份额到达近八成，2012年支付宝日交易金额超过45亿元，周沉淀资金高达300亿，媲美中等规模城市银行的沉淀资金量，第三方支付平台的分流将直接带来商业银行支付结算、银行卡、代理义务等手续费收入的下降，与银行之间的竞争日益明显。42.1.3 互联网金融快速发展可能导致传统商业银行信贷模式转变目前，互联网融资短期内难以威胁商业银行贷款业务，因为个人网贷平台与银行面向的客户基本不同，银行经营
8、性贷款主要面向符合银行贷款条件的优质客户，而个人网贷平台面向的主要是不符合银行贷款条件的个人及个体业主。但是，互联网金融发展势头强劲，其发展将会不满足于当前的网络小额信贷，到时将影响到商业银行的运营。另外，大数据和云计算技术的发展降低了互联网金融机构的信息不对称，有利于全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级，建立数据库和网络信用体系，贷款对象如果违约，互联网金融企业可利用网络平台搜集和发布信息，提高违约成本，降低投资者风险。而传统金融机构获得投资企业，特别是小微企业的信息成本较高，需要花费较高的人力、时间成本，收益与成本不匹配，同时，获得信息后，金融机构处理信用信息也需要花费较多的时间和
9、精力，通常还要受到人为主观因素的影响，增加信贷风险。52.2 缺陷及机遇网络安全问题互联网犯罪互 联 网 金 融监管缺位信用信息交换难法律法规滞后共享能力差安全系数高管理系统化央行征信系统传统金融劣势优势图2目前，互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，互联网金融尚无法撼动、取代商业银行。2.2.1 网络安全问题”一一互联网金融的硬伤近年来互联网犯罪事件频发，互联网金融的发展受到网络安全问题的极大威胁。互联网金融任何业务都要基于网络平台来完成，网络平台一旦出现问题，例如遭受第三方欺诈、木马病毒、钓鱼网站等影响，互联网金融活动就无法展开。而金融活动常牵涉到巨额的资金和庞大
10、的个人企业隐私数据库，关系到客户的财产、隐私安全问题，网络安全事故成本不可小觑。因此，这对于传统的商业银行来说，其安全系数较高，用户保障体系较为完善，这是一个可以加以把握的机遇，在此基础上逐步改革现有的经营模式，留住大部分重要客户，坚守优质客户源。2.2.2 互联网金融存在监管缺位的现象加大其交易风险互联网金融在高速发展，而关于互联网金融的法律法规却一直没有跟上步伐。没有明确的互联网金融机构准入规则的限定，使得目前从事互联网金融的公司鱼龙混杂，参差不齐，极大地增加了互联网交易的操作风险，缺乏法律支撑的结果就是导致监管的缺位，无法可依，无法形成统一的运营标准。再者，从互联网本身来看，互联网金融使
11、得传统金融模式中的时空界限被打破，客户众多且分布广泛，加大了监管难度。对于传统商业银行来说，监管体系较为完善，管理经验丰富，因监管缺陷出现的问题较少，但应该善于抓住机遇，贯彻“以客户为中心”的服务理念，删减不必要的业务环节，最大程度方便客户的金融交易活动，做到高效、安全、便捷。2.2.3 互联网金融信用信息共享能力差由于互联网金融机构之间的信用信息是不参与交换的，共享能力差，这就形成了各家互联网金融机构各自为政的现象，对于企业和个人的信用信息的获取及管理，受机构自身业务资源及水平的限制，全凭机构自身本领而定，这就降低了信用信息的使用效率，同时也给不法分子提供了可趁之机。另外，互联网金融尚无法接
12、入央行征信系统，未建立信息共享机制，无法形成有效的事后惩戒机制，诱发恶意骗贷、借新还旧等风险。银行公信力、资金实力、信贷经验、支付结算、专业理财以及风险防控上拥有互联网金融难以企及的优势，特别是大额、复杂的金融交易，还能提供银行承兑汇票，信用证等多种融资工具的组合，降低企业的融资风险成本。3 传统商业银行应对互联网金融影响的对策3.1 促进互联网金融与传统商业银行共同发展优势互补互联网金融不是简单的摧毁和替代传统商业银行，而是弥补和延伸商业银行无法触及的盲区，既竞争又合作。商业银行可以应用互联网金融的技术和组织模式，实现产业更新升级；互联网金融与商业银行合作进一步提升服务能力和服务效率。互联网
13、金融具有数据积累和挖掘方面的优势，助力银行大大降低交易成本，拓展客户，但最终客户结算和基础金融服务上仍需依靠银行。3.2 支持并鼓励互联网金融的健康发展国家应该尽快出台法律，完成最基本的对互联网金融行业的界定，以及对行业准入、业务标准、违法惩办、退出机制的规定，使互联网金融机构有法可依，使监管机关有监督标准，使客户受到法律的保护。另外，通过立法明确互联网金融的监管部门以及监管范围和职责，使监管部门各司其职，防止出现推诿使监管出现漏洞。对互联网金融的兴起应该做到既包容扶持创新又确保监管到位，为互联网金融健康发展提供制度保障和宽松的政策环境。3.3 促进传统商业银行的积极性调整传统银行应该有管理地
14、开放客户信息和交易数据，与海关、工商、税务等部门共享、互换数据，完善银行自身的数据库，并与互联网金融的数据交流合作，充分利用双方各自的数据优势，做好数据搜集和积累。另一方面，银行应利用大数据、云计算等技术进一步洞察客户，分析客户需求，甚至是预测市场动向，构建银行数据服务体系并且促使其良好运作，不断适应客户需求，增加客户粘合度，拉近银行与客户之间的业务关系。6参考文献：1张郁松.张智圣.互联网金融时代的挑战J.财政金融.2013,(6):40-41.2宫晓玲.互联网金融模式对传统银行业的影响J.南方金融.2013-5-203 王筠权等.四川银监局课题组.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究J.西南金融.2013(12)4 6丘B峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析J.吉林金融研究.2013第8期5谭天文.互联网金融模式与传统金融模式的比照分析J.中国市场.2013-12-12
