第七章金融地的知识

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1、第七章金融知识第一节金融概述一、金融的概念现代意义的金融是指货币资金的融通，其中融通的主要对象是货币和货币资 金，融通的方式是有借有还的信用方式，而组织融通的机构如此为银行与其他金 融机构。二、货币货币是充当一般等价物的特殊商品， 是商品交换的媒介，是商品交换开展到 一定阶段的产物。货币具有价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段和世界货币职能五个职 能，其中，价值尺度、流通手段和支付手段是货币的根本职能。货币的具体形态随着商品经济的开展不断演变。最初的形态是实物货币。实物货币金属货币银行券信用货币。三、信用一信用的概念信用是指经济活动中的一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的价值单方面 让渡。信

2、用是随着商品生产和货币流通的开展而产生和开展起来的。二信用的形式。如商业信用是指企业之间相互提供的、与商品交易直接联系的信用形式 企业间商品赊销和预付货款等;在发生商业信用过程中，一般要“立字为据作为债权债务关系的证明, 如商业票据。银行信用是指银行以货币形式向企业或个人提供的信用。银行信用是目前主要的信用形式。3.国家信用国家信用是指政府的借贷行为，主要形式是由政府发行债券以筹措资金。作为国家信用的工具是公债和国库券，以与政府对外担保等。消费信用是指企业或金融机构对消费者个人提供的信用，一般直接用于生活 消费。消费信用有两种类型：一是类似商业信用；二是属于银行信用。民间信用是指个人之间相互以

3、货币或实物提供的信用四、金融活动金融活动是指货币资金的融通活动，即融资活动。金融活动中必然存在借贷双方：一方是贷出资金方，即资金供给者；另一方 为借入资金方，即资金需求者。借贷双方资金融通的方式可分为直接融资和间接融资两大类。一直接融资直接融资是指资金供给者与资金需求者运用一定的金融工具直接形成债权 债务关系的行为。资金供给者是直接贷款人，资金需求者是直接借款人。1、直接融资的优点在于:1可以自由协商实现融资。2债权人关注和支持，债务人有压力3有利于筹集长期投资资金。2、直接融资的局限性主要表现在：1直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面受到的限制比间接融资2对资金供给者来说，直接融资比间接

4、融资的风险大二间接融资间接融资是指资金供给者与资金需求者通过金融中介机构间接实现融资的 行为。1、间接融资的优点在于：1筹资可以积少成多。2安全性较高。3作为间接融资主体的金融中介机构，一般都有相当大规模，资金也比 拟雄厚。2、间接融资的局限性间接融资也有局限性，主要是由于资金供给者与需求者之间参加了金融中介 机构，隔断了资金供求双方的直接联系，在一定程度上会减少投资者对企业生产 的关注。五、金融工具金融工具包括债权债务凭证票据、债券等，以与所有权凭证股票，它们是金融市场上交易的对象一金融工具的一般特征金融工具具有以下一般特征：1偿还性。2可转让性流动性。3 安全性。4收益性。般而言，金融工具

5、的流动性与收益性呈负相关。 此外，金融工具的收益性 与安全性往往也呈负相关，而流动性与安全性呈正相关。二金融工具的种类1、按不同的信用形式划分，金融工具可分为商业信用工具、银行信用工具、 消费信用工具、国家信用工具和国际信用工具等。2、按发行者的性质划分，金融工具可分为直接金融工具和间接金融工具。直接金融工具是指由非金融机构，如企业、政府或个人发行和签署的商业票 据、公债和国库券、企业债券和股票以与抵押契约等。间接金融工具是指由金融机构发行的银行券、存款单、银行票据和保险单等。3、按期限划分，金融工具可分为短期信用工具、长期信用工具和不定期信 用工具。短期信用工具主要指票据，包括本票、汇票、支

6、票与大额可转让存单、短期 债券等。长期信用工具也称为有价证券，主要是股票和债券两类。不定期信用工具主要指银行券和纸币。三几种主要的金融工具本票是由出票人签发，承诺自己在见票时或在指定日期无条件支付确定的金 额给收款人或者持票人的票据。本票的出票人就是付款人，根据出票人身份的不同，可分为由企业签发的商 业本票和由银行签发的银行本票。汇票是由出票人签发，委托付款人在见票时或在指定日期无条件支付确定的 金额给收款人或者持票人的票据。汇票包括商业汇票和银行汇票。 银行汇票是由出票银行签发，见票时按照实际结算金额无条件支付给收 款人或者持票人的票据。银行汇票具有票随人到、方便灵活、兑付性强的特点。支票是

7、银行活期存款人签发给收款人办理结算或委托开户银行将确定金额 从其账户支付给收款人或持票人的票据。与银行本票相比，支票不由银行签发, 而是由存款人签发。第二节金融体系、金融体系概述一金融体系的概念金融体系是指一国所有从事金融活动的组织所形成的整体。1、在现代经济条件下，各国金融体系一般分为银行和非银行金融机构两大 类。银行机构包括中央银行、商业银行和政策性银行；非银行金融机构包括信用合作社、储蓄贷款协会、保险公司、信托公司、证 券公司、投资公司和财务公司等。2、各国金融体系根本上都是一种以中央银行为核心、商业银行为主体、其 他银行和非银行金融机构并存的金融体系。 中央银行在一国金融机构体系中居领

8、导核心地位。 商业银行在一国金融机构体系中居主体地位。 政策性银行，是政府出于特定目的设立，或由政府施以较大干预，以完成 政府的特定任务，满足整个国家社会经济开展需要而设立的银行机构。 非银行金融机构，是指银行机构以外的具体经办某一类金融业务的金融机 构。二我国的金融体系我国金融机构按其地位和功能可分为两大类：1、第一类是金融监管机构。 主要有中国人民银行、银行业监视管理机构、 证券监视管理机构和保险监视管理机构，按我国分业监管体制履行各自的职责。2、第二类是经营性金融机构， 包括：商业银行、政策性银行、非银行金融 机构。二、中央银行一中央银行的性质中央银行代表政府管理国家的金融事业，是国家机

9、构的组成局部，具有国家管理机关的性质。其活动的主要特征是：第一，不以盈利为目的；第二，不经营 普通商业银行的业务；第三，为实现国家政策服务。二中央银行的职能中央银行，一般都具有三大根本职能，即发行的银行、银行的银行和国家 的银行。三、商业银行一商业银行的性质商业银行在一国的金融体系中居主体地位，是各国现代银行中最根本、最典型的银行组织形式。二商业银行的职能这是商业银行的最根本职能三商业银行的类型和组织从商业银行的业务经营X围划分，西方商业银行有两大类型：职能分工型和 全能型。商业银行的外部组织形式是指商业银行在社会经济生活中的存在形式1单元银行制，也称单一或独家银行制；3集团银行制，亦称持股公

10、司制；4连商业银行的外部组织形式包括: 2总分行制，亦称分支行制； 锁银行制，也称联合银行制。商业银行的内部组织机构通常由决策机构、执行机构和监视机构组成我国商业银行法规定：设立商业银行的注册资本最低限额为 10亿元人 民币，城市合作商业银行的注册资本最低限额为 1亿元人民币，农村合作商业银 行的注册资本最低限额为5000万元人民币。商业银行应当遵守资产负债比例管理的规定，即：商业银行资本充足率不低 于8%贷款余额与存款余额的比例不得超过 75%流动性资产余额与流动性负 债余额的比例不得低于25%对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比 例不得超过10%四、政策性银行一政策性银行的特征政策

11、性银行的特征主要有：1经营目标是为了实现政府的政策目标。2资金来源主要是政府直接出资。3资金运用以发放中长期贷款为主，贷款利率一般低于同期限的一般金 融机构贷款利率。4贷款重点是政府产业政策、社会经济开展计划中重点扶植的项目。二政策性银行的种类按业务X围区分，各国政策性银行主要有如下几种类型：1开发性金融机构。2农业政策性金融机构。3进出口政策性金融机构。五、非银行金融机构一非银行金融机构与商业银行的区别1资金来源不同。商业银行以吸收存款为主要资金来源，而非银行金融 机构主要依靠发行股票、债券等其他方式筹措资金。2资金运用不同。商业银行的资金运用以发放贷款，特别是以短期贷款 为主，而非银行金融

12、机构的资金运用主要是以从事非贷款的某一项金融业务为 王，如保险、信托、证券、租赁等金融业务。3不具有信用创造功能。商业银行具有“信用创造功能，而非银行金 融机构由于不从事存款的划转即转账结算业务，因而不具备信用创造功能。二主要的非银行金融机构1信用合作社。2储蓄贷款协会。是以互助为主要宗旨的非盈利性金融机构。3保险公司。是办理多种保险业务的非银行金融机构。保险公司主要分为两大类：一类是人寿保险公司；另一类是财产保险公司。4养老基金组织。5信托公司。6证券公司。证券公司是专门从事有价证券股票和各种债券经营与 相关业务的非银行金融机构，主要业务包括有价证券的自营买卖、委托买卖、认 购业务和销售等四

13、种。7投资公司。是以招股集资的方式进展投资的非银行金融机构。8财务公司。三我国的非银行金融机构我国的非银行金融机构主要由保险公司、 信托投资公司、信用合作社三大类 别。第三节货币体系与货币政策一、货币供给层次货币包括现金和各种银行存款。根据货币的流动性与在流通中所起的作用，将货币供给量分为三个层次： M、M、M，具体分类如下：第一层次：M-现金流通量第二层次：M=M+单位和个人的活期存款第三层次：M=M+单位和个人的定期存款+其他存款在上述层次中，现金M为狭义货币，现实货币 M是最活跃的货币，是作为 流通手段的准备而存在，随时可以用于购置商品、劳务和其他支付。对于广义 货币M来说，目的在于“储

14、币待购，为第二活跃的货币。二、中国的货币体系一货币的发行货币发行，应将所需数额列入国家综合信贷计划内，并作为国家信贷资金加 以运用。保管货币发行基金的地方称为货币发行基金保管库，简称发行库。二货币的流通流通货币需要量取决于待销售的商品数量、单位商品价格和货币流通次数 三个因素，即:流通汇总货币需要量=一定时期待售的商品数量X单位商品价 格/货币流通次数这就是通常所说的货币流通规律。三、通货膨胀与通货紧缩一通货膨胀的含义和类型通货膨胀是指由于货币供给量过多而引起货币贬值、物价持续上涨的经济现 象。按照形成原因，可将通货膨胀分为需求拉上型、本钱推动型和结构失调型 三种主要类型。二通货紧缩的含义通货

15、紧缩是指由于货币供给量的减少或其增幅滞后于生产增长的幅度 ，致使 市场上对商品和劳务的总需求小于总供给，从而出现物价总水平的持续下降。单纯的物价下降并不一定意味着出现了通货紧缩，判断经济是否陷入了通 货紧缩，要看价格总水平是否持续下降，且持续期至少在半年以上。三抑制通货紧缩的对策1实施积极的货币政策。一是较大幅度地增加货币供给量，尤其是扩大 中央银行根底货币的投放。二是下调法定存款准备金率和完善准备金制度。三是 下调利率与加快利率市场化相结合。2采取积极的财政政策，重点是进一步优化支出结构。3扩大就业，刺激消费增长。四、货币政策与货币政策工具货币政策是一个国家为实现特定经济目标而采取的调节和控制货币供给量 的金融措施