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1、教你如何准确评价借款人的还款意愿？做出贷款决定前，重点是要进行贷款分析。小额贷款分析原则是以基于现金流的还款能力 为切入点，着重考察评价还款意愿、还款能力和持续经营能力。因此，客户能够正常还款的前提是还款意愿和还款能力同时具备。 其中还款能力可以通过贷前调查获取的各种财务信息等指标展 现出来。那么如何评估借款人还款意愿就成为贷款分析的重中之重。今日融资圈就和大家一起来探底！西方商业银行在长期的经营实践中，总结归纳出了 “5”原则，用以对借款人的信用风险进行分析，5C分析法最初是金融机构对客户作信用风险分析时所采用的专家分析法之一，它主要集中在借款人 的道德品质（Character）、还款能力（
2、Capacity）、资本实力（Capital）、担保（Collateral）和 经营环 境条件（Con-dition）五个方面进行全面的定性分析以判另J借款人的还款意愿和还款能力。5C 分析法对于判别借款人的还款能力和还款意愿具有很大的参考价值。单从还款意愿的评估方 面来说，小 编认为决定还款意愿的因素主要是“人品+违约成本”。如何鉴定，且看下面分解：一、决定还款意愿的因素一人品具体到借贷项目中，人品是指借款人的商誉和诚信度。小贷公司在考察借款人人品时可以 参考以下因 素：客户的在当地社区的声誉；他人评价；生活习惯；对贷款流程的态度；家庭情况；不良信 用记录；还款意愿表示；工作与收入；对小额贷
3、款公司的印象或态度；固定的商业伙伴等。还可以通过在与借款人交谈过程中的直观感觉来判断借款人的人品，如通过借款 人的表情、眼神、言谈举止以及对待家人、员工、业务伙伴的态度等无意间流露出的 信息，可以对其人品的 判断提供参考依据。二、决定还款意愿的因素一违约成本所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。借款人的违约行为可能为其 带来的影响 有经营受到影响；家庭生活受到影响；小额信贷机构和其他债权人拒绝授信；额外的负担（逾期利 息、违约金、律师费、诉讼费等）；社会声誉和评价受到重大；负面的征信记录等。通过调查了解并结合实践经验，小编认为，影响违约成本的因素包括两方面一是家庭因素， 如婚姻
4、状 况、子女状况、住房及资产状况、是否本地人、申请人的社会声誉及评价、配偶、父母 的社会地位等。二是 生意因素：经营年限（行业年限、经营地年限、回头客的重要性、变更经营 场所难易、变更经营场所对生意 的负面影响大小、盈利状况等。三、评估还款意愿应注意挖掘客户基本信息背后蕴藏的信息（一）客户年龄 通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成正比的，而客户的经验会对客户 的经营能力产生帮助（尤其对一些复杂程度较高的行业）。客户的年龄与客户的精力、 健康程度较为普遍的情况是年龄大是成反比的，这些会直接影响到年龄较大客户的还款能力和还款意愿。的客户的经营活动是由其子女代为打理。 而且客户年龄大，
5、 观念保守，容易与年轻信贷员在沟通 上产生障碍，需要信贷员工作更加耐心、细致。年龄过大，身体健康差增加了借款人死亡的风险。（二）客户的教育水平客户的教育水平高，对自己的社会定位会较高，更为重视自己的信誉，也会理解在整个社会征信体制种个人信誉的重要性，因此还款意愿会高一些； 客户的教育水平高， 发现、把握商机 以及对生意的掌控能力也较强，而且其社会关系可能更广泛一些，这些对提高客户的还款能力， 还款意愿都有一定的帮助。（三）其他人对客户的评价“其他人”主要包括客户的雇员、亲属、同行、合作伙伴或周围商户（在调查其他人对客户的评价时要注意两点： 为客户，并注意判断信息的真实性和客观性） 。在要求客户
6、组建联保小组 （寻 找担保人）时，通过组建小组（寻找担保人）的难易程度可以间接了解到他人对客户的看法，但 对于一些外地人或社会关系较少的客户要作特殊考虑。 客户对待他们的态度以及自信程度也能反 映客户的信誉状况。（四）婚姻状况通常已婚客户处于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的 企业，还款意愿也更为主动一些。对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出其是否具有较强的责任感（客户对其妻 子又打又骂，客户其妻子反映挣的钱都不用在家里，都是没有责任感的表现）。对于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因， 尤其是二次以上离婚史的客户， 要特别注意观察客户目前家庭的 稳定性。对
7、于个体工商户和私营企业来说， 家庭的稳定性会对生意的经营有较大影响。 信贷员可 以结合客户的年龄考虑其婚姻状况，以了解客户的性格特征。（五）客户的性格特征客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”， 脾气暴躁或态度傲慢的客户使这一关 系的建立很困难， 并且其个性因素还会给信贷员的调查、 分析及贷后维护过程产生障碍作用， 甚 至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。（六）客户是否有不良嗜好、不良和犯罪纪录 要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户的健康状况，是否对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险。查询客户
8、的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因， 除非有特殊的原因，否则要将其视为客户还款意愿较差的一个重要证据。对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响， 可以通过观察，试探性地询问了解客户目前 对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、 犯罪时间距离现在的长短， 努力为能够改 过自新的客户提供发展事业的机会。 对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。（七）客户是否为本地人小额贷款的
9、对象要求为本地人或者在本地长期居住的外地人。在实际工作中，信贷员通常 根据客户是否在当地有住房、经营场所，家庭成员是否也在当地来判断外地人是否属于“长期居 住”。一般来说长期居住的客户还款意愿要好些。（八）客户的社会地位在当地有一定知名度、社会地位的客户会更珍惜自己的声誉，通常他们的还款意愿要好一些。四、评估借款人的还款意愿应结合还款能力，综合分析借款人的违约取决于还款能力和还款意愿综合作用的结果。传统的信用风险评估方法将还款能力与还款意愿当成两个独立的对象来处理， 分别对二者进行评估后再做出风险决策， 这种做 法忽视了二者之间的在联系， 从而影响了信用风险决策的科学性与合理性。 需要对借款人
10、信息进 行交叉检查和逻辑检验。交叉检查是通过不同途径确认信息正确性的方法。小额贷款公司贷款调查交叉检验就是在 贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程， 其主要是针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行验证，包括财务信息和反应客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的容。逻辑检验是针对小额贷款业务中， 客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、 而不是各自独立的。 这种关联性就决定了特定数据 之间应该有一定的比例关系
11、。 这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可 靠的非常有用的工具。我们称这种验证为“逻辑检验”。只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为 财务依据 提供给贷审会。由此可见，逻辑检验本身是属于交叉检验的一部分，主要侧重于对客户公司财务状况的检验。个人信用等级评定 （需要上门家访、拍照合影） 需要考虑的十大因素：1、房产红本（或购房发票）2、汽车行驶证（价值 30 万以上）3、社保卡（6 个月以上）4、商业保险单5、工作证明（最好是法人）6、工作时间7、个人学历（本科以上）8、接好（很关键）9、营业执照10、个人资产存款额度（2）理财产品固定资产（4） 营业执照（5） 收入+社保固定
12、收入：你在银行面签填写的年收入越高得分就越高，挂靠公司行业规模也很重。但是要符合你的职位和还钱能力。（这个可以操作）工作情况：自由职业，就是经常换工作或在厂里打零工， 收入很不稳定；有特殊专业工作的分比较高， 专 业工作的比较稳定所以分数要高。工作证明最好2 年以上、一年以上的银行代发工资 +社保。（这个可以操作）工作时间：就看你能否安安稳稳的工作，工作稳定自然证明收入也是很稳定。单位的工作证明+银行的代发工资和社保是你最好的证明。（这个可以操作）法定年龄：年龄太小的没有稳定工做很多银行不放心，而年纪大的有家庭、有责任感不会胡乱花钱用了不还钱分数方面比较高。（这个要实际）银行流水：信用卡关心你
13、有没有频繁跟本银行流水交易，银行核定你的收入是依据你的流水，账户有 流动就会有收入。最好在申请银行有固定存款，直接对银行的利益比较大。（这个可以提前操作）固定：一般指的是家庭座机，一般不会装家庭座机，只有做生意的和买了房的才安装座机，这个也是 确定你的行业与个人实力。单位能够证明你目前工作情况 .接好直接影响额度。（这个可以呼叫转移）住房证明：代表你在本地的地位和你本人赚钱的能力， 实力比较强那么就会买房子了不怕你还不了这点小钱。短期租房千万不要填写哦，最好提供 6 个月水电发票。（这个可以操作）申请记录：短期频繁的在银行里查征信，足以体现出你的资金紧程度，不要让银行知道你很 缺钱”查征信基本
14、是几种情况：1.申请贷款；2.申请信用卡；3.担保贷款。千万不能跨城市查征信，更不能跨省查征信。（这个征信会显示）银行理财：也就是你去申请的银行里购买理财产品， 1、足以体现你的个人财力和还款能力。 2、相对 为银行做出了贡献。银行也是会 以礼向报的”（这个可以操作）信贷记录：也就是征信记录，千万不要有银行逾期记录，直接影响批卡评分。最好有银行的供车、供 房的记 录，因为可以看到你不但有资产，而且还款能力也不错哦。贷款记录：大家都知道银行贷款的 利息是比较高 的一般人是不会去信贷，比较有实力老板经常信贷，所以贷款优秀的分就比较高，信贷 的利息和本金都可以 还掉，那信用卡这点利息本金就是太简单了
15、。（征信报告体现）总分彳:审批额度25-55 0.1-0.5 万元55-65 （0.5-1 万）65-75 （1-2 万）75-85 （2-3 万）85-95 （3-4 万）95 以上（5-7万）个人信用贷款风险控制的全方位分析？在个人信贷业务的办理过程中存在着个人信贷业务的风险，由于借款人的违约、央行对于利率的 调整、 宏观经济环境的变化和银行中个人信贷业务的操作人员的错误操作所导致的个人信贷资产收益 的不确定性或 者发生损失的可能性。在此我们主要研究的是对于银行而言破坏性最强的风险。一、个人信贷业务风险的来源（一）来自借款人信用的风险对于信用风险而言，实质上就是一个无法对冲的小概率但是可以产生很大影响的时间。个人信贷 风险主 要集中在借款人本身，借款人自己的个人收入、就业前景的稳定性、经营情况的发展好坏、个 人身体状况以 及个人道德的变化都会对银行的信贷资金能否安全和及时的收入产生明显的影响。 倘若 借款人经
