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1、银行融资性担保公司信用等级评论管理规定（试行）1目的 为增强对我行融资性担保公司的风险管理，更好地辨别、胸怀和防备担保公司作为 我行客户融资担保方的风险，依占有关法律法例以及风险评级有关原则，拟订本方法。2合用范围 本方法合用于总行经营部室、各分行、北京地域管理部、在京各支行。 本方法合用于与我行展开合作，办理公司信贷业务的融资性担保公司或同时办理公 司、个人信贷业务的融资性担保公司。拜托其余公司供给担保、以基金额度肩负风险的 担保基金参照本方法执行。3定义、缩写和分类定义（1）融资性担保公司：本文件所称融资性担保公司是指依法建立，为向银行申请办 理公司或个人类融资性业务的企事业法人或个人供给
2、居间担保的有限责任公司或股份有 限公司。（2）融资性担保公司信用等级评论：指对担保公司执行担保责任和连带清账义务的 意向和能力进行评估，是对其债务送还风险进行的综合评论。（3）客户信用等级：是反应融资性担保公司违约风险大小的相对尺度，共分为六等 十个级别，分别是 AAA 级、AA 级（AA+、AA AA-）、A 级（A+、A、A-）、BBB 级、BB 级、B 级。此中：AAA级：融资性担保公司拥有行业所要求的经济规模、很好的发展远景、很稳固可 靠的利润根源、很强的担保履约能力，市场竞争力很强，管理水平很高，信用状况很好， 进而对降低我行融资风险有很高的业务价值。AA+级：融资性担保公司的市场竞
3、争力、发展远景、管理水平、净利润、担保履约能 力有部分处于优异水平、部分处于优异水平，进而对降低我行融资风险有较高的业务价 值。AA级：融资性担保公司的市场竞争力强，发展远景好，管理水平高，有着稳固靠谱 的利润根源，担保履约能力强，信用状况优异，进而对降低我行融资业务风险有较高价 值。AA-级：融资性担保公司的市场竞争力、发展远景、管理水平、净利润、担保履约能 力、信用状况有部分处于优异水平，部分处于较好水平，进而对降低我行融资业务风险 有较高的价值。A+级：融资性担保公司的市场竞争力、发展远景、管理水平、净利润状况、担保履 约能力、信用状况有部分处于较好水平，部分处于中等水平，进而对降低我行
4、融资业务 风险有必定的价值。A级：融资性担保公司的市场竞争力中等，发展远景中等，管理水平中等，利润水 平中等，担保履约能力中等，信用状况中等。A-级：融资性担保公司的市场竞争力一般，发展远景一般，管理水平一般，净利润 略差，担保履约能力一般，信用状况中等，有必定的违约风险。BBB级：融资性担保公司的市场竞争力、发展远景、管理水平、净利润状况、担保 履约能力、信用状况等各项状况中有部分处于较差水平、部分处于中等水平，拥有较高 的违约风险。BB级：融资性担保机构的市场竞争力较差，发展远景较差，管理水平较差，净利润 状况较差，担保履约能力较差，担保机构存在需要关注的问题，拥有较高的违约风险。B级：融
5、资性担保公司的市场竞争力、发展远景、管理水平、净利润、信用状况等 各项状况都很差，担保履约能力很弱，违约风险特别高。缩写担保公司：指办理公司信贷业务的融资性担保公司或同时办理公司、个人信贷业务 的融资性担保公司。分类无。4 职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责分行/管理部(1) 对本单位新申请准入的担保公司进 行先期检查，并进行信用等级评论；(2) 负责本单位原有合作的担保公司年 度信用等级评论；(3) 负责将担保公司的信用等级评论结部门/岗位职责与权限不相容职责果上报总行最后鉴定。总行中小公司事业部(1 )负责分行/管理部上报的担保公司 评级结果最后鉴定；(2 )对全行性的新申请准入担保
6、公司及 原有合作担保公司进行年度信用等级评 价。总行信用风险部(1)负责担保公司信用等级评论的政策 指导。5 基根源则和基本规定本方法对融资性担保公司的信用评级推行打分卡评论方式，包含定量定性评论、预 警与级别限制两个评论步骤。定量评论主要经过定量指标算分，从规模实力、担保主营业务、风险管理、财务比 率四个方面进行评论。定性评论主要经过定性指标评分，从竞争能力、基础素质、经营状况、信用状况四 个方面进行评论。预警与级别限制是经过对指标值与预警阀值的比较，以及依据对各样特别状况的规 定，进而对融资性担保公司的最高信用等级进行直接的限制。6 .流程描绘和控制要求评论流程(1 )检查人对拟准入担保公
7、司进行定量和定性初步评论，初评结束后随其余资料 一起上报分行/管理部授信审察委员会，由授信审察委员会对评论结果进行认定，中小 公司事业部对评论结果进行最后认定。(2 )检查人应依照年度对已准入担保公司进行等级评论，评论结果在年度核保时 一并提交分行/管理部授信审察委员会审议。预警与级别限制(1 )预警指标。当预警指标值打破预警阀值时，将直接对融资性担保公司的信用等 级进行限制。以下六种状况中，假如出现一种，则信用等级不得超出A级，假如出现两种及以上，则信用等级不得超出BBB级：对客户直接贷款或直接融资额/实收资本高于25% ；股票与股权投资额/实收资本高于20% ；当年担保业务代偿率高于15%
8、 :近三年均匀代偿回收率低于40% ；对单调客户的融资担保余额高于自己实收资本的10% :担保放大倍数超出 10 倍。（2）其余级别限制 若担保公司在执行我行或他行融资担保责任中存在过违约状况，则其信用等级不 得超出 BBB。 若担保公司未决诉讼标的金额超出其实收资本的30%，其信用等级不得超出BBB。成 即刻间在1年之内的担保公司，其信用等级不得超出A；成即刻间在2年之内的担保公司，其信用等级不得超出 AA-。注册资本金在1亿元人民币（含）以下的担保公司，其信用等级不得超出AA。注 册资本金中以钱币方式出资的比率低于 80%的担保公司，其信用等级不得超出AA。若担保公司对客户收取保证金，且保
9、证金管理制度不透明的，其信用等级不得超 过 A。信用评级的特别规定融资性担保公司发生重要项目建设、重要概系改动、重要法律诉讼和对外担保、重 要人事调整、重要事故和赔偿等重要事项时，将对其履约偿债能力产生显着影响，需要 进行从头评论。重要事项包含（但不限于）以下状况： 担保公司订立重要合同，该合同可能对其财产、欠债、经营成就中的一项或许多 项产生显着影响； 担保公司的经营政策或经营项目发生重要变化，或担保公司的经营环境发生重要 变化； 担保公司发生重要投资行为或购买金额较大的长久财产的行为（总投资额超出客 户投资前三年的税后利润之和）； 担保公司发生重要债务，或未能送还到期债务； 担保公司发生重
10、要的经营性损失或非经营性损失；担保公司的财产或资本遇到重要损失；新宣布的法律、法例、政策、规章等，可能对担保公司的经营有显着 的影响；担保公司的领导层、高层管理者发生重要改动；担保公司进入清理、 破产状态，或发生吞并、收买、分立、破产、股份制改造、财产重组等重要法人财产构造及资本构造的改动事项；波及担保公司的重要诉讼事项诉讼标的达到净财产的 30%，或担保公司发生的其 余重要经营和法律事件。本方法合用于在稳固的经营环境下正常连续经营的融资性担保公司，方法中的评级 工作采纳经过正常渠道获得的合法合规信息。因为担保公司经营风险的特别性，以上所 列重要事项其实不可以涵盖因经营环境重要改变或忽然事件的
11、发生，或不可以为我行所 认识的内部信息和交易所致使的重要风险。业务营销部门应亲密追踪评级对象的经营状 况，若发生上述重要事项或重要的经营状况改动，应立刻采纳相应举措防备风险，并报 信用等级评论机构，进行从头评级。信用评级的认定与分类管理（1）信用评级的认定信用评级工作由总行中小公司事业部牵头组织和最后鉴定，信用评级在经打分卡打 分和综合评论后确立。评级结果自评级鉴定之日起，有效期为一年。评级结果是我行商 业奥密，不得对外宣布。（2）信用评级的分类管理 对融资性担保公司推行信用等级分类管理。原则上，与我行展开融资性担保业务 合作的非政策性担保公司信用评级须在 A 级及以上，由政府全资或控股建立的
12、政策性担 保公司信用评级须在A-级及以上。 对切合准入条件且信用等级不超出A+级的新增融资性担保公司，担保额度不超出3 亿元，商业性担保公司保证金比率不低于 10%，政策性担保公司保证金比率不低于 5% 单笔限额 3000 万元，代偿限时不超出 60 天。风险评论指标（1）担保放大倍数：担保放大倍数过大则表示风险较大，担保机构面对较严重的资 金危机。本指标一般不超出 5倍，最高不超出 10 倍。关于引入再担保的融资性担保业务， 担保责任余额按再担保承保比率核减后的担保责任余额计算。计算公式以下：担保放大倍数=当期担保责任余额/实收资本（2）风险准备金率：本指标权衡担保公司为面对可能发生的风险所
13、提取的准备金 充分程度。计算公式以下：风险准备金率=期末风险准备金余额/期末担保责任余额（3）流动财产占比：担保机构的流动性在很大程度上决定了其代偿及还贷的能力， 所以关于担保机构来说至关重要。计算公式以下：流动财产占比=流动财产/总财产（4）营业收入增加率：本指标权衡担保公司的盈余及成长性。计算公式以下：营业收入增加率=（今年度营业收入一上年度营业收入）/上年度营业收入（ 5）代偿回收率：代偿回收率反应了担保机构对代偿支出的追偿回收程度。计算 公式以下：代偿回收率=当期累计回收代偿金额/（期初代偿余额+本期代偿发生额）（6）担保业务利润率：担保业务利润率反应了担保机构的风险利润回报水平。计
14、算公式以下：担保业务利润率=上年度担保业务收入/上年度累计担保业务金额（7）担保业务收入比重：担保业务收入比重反应了担保机构的担保业务对所有营 业收入的贡献占比。计算公式以下：担保业务收入比重=上年度担保业务收入/上年度营业收入总数（8）其余投资的净财产占比：融资性担保公司以自有资本进行投资，限于国债、金 融债券及大型公司债务融资工具等信用等级较高的固定利润类金融产品，以及不存在利 益矛盾且总数不高于净财产 20% 的其余投资。该指标是融资性担保公司管理暂行方法 对融资性担保公司投资比率的一个合规性投资比率要求。计算公式以下：其余投资的净财产占比=不存在利益矛盾的其余投资总数/净财产7检查监察
15、（ 1）审计部对本方法执行状况进行后评论。8. 依照文件、有关系统文件依照文件（1） 融资性担保公司管理暂行方法 2010 年 3 命令有关系统文件（1）融资性担保公司管理规定（京银风发2011149号）9附录（1）定量、定性评论标准及要求定量评论。该部分评论满分100分，在信用评论得分中所占权重为75%。定量评价得分为以下四部分的定量指标得分的累计。指标大类总分评论指标评论标准得分基本指标分值规模实力22经营限时（以担保为主业）4超出8年（含）45年（含）-8年33年（含）-5年21年（含）-3年1不足1年0财产总数4超出10亿（含）43亿（含）-10亿31亿（含）-3亿2不足1亿1净财产比率3占总财产比重超出80% （含）3占总财产的比重60% （含）-80%2占总财产的比重低于60%1收入总数3超出3500万元（含）3500万元（含）-3500万元2不足500万元1营业收入增加率3上年营业收入增加率超出30%
