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1、九台农商银行发展战略第2章九台农商银行经营现状和存在问题分析2.1九台农商银行经营现状2.1.1异地分支机构吉林九台农村商业银行股份有限公司前身是九台市农村信用合作联社，始建于1950年。经过近六十年的发展和积累，特别是改革开放以来，九台农商银行从资产质量到盈利能力均走在了全省农信系统的前列。为此，2008年12月，九台农商银行经中国银行业监督管理委员会批准，由农村信用合作社改制成为东北地区首家农村商业银行。九台农商银行的快速发展也得到了银监部门的认可，在首次农商行标杆银行评定中被中国银行业监督管理委员会评为“全国农商行标杆银行”。改制以来九台农商银行的发展增速在全国农商银行中排在第一位，资产
2、规模、盈利能力等各项经营指标均实现了跨越，综合实力全面增强，打响了国际知名度，也进一步提高了全球同业竞争力，共有119家中资银行入围，九台农商银行排名首次突破500强，名列第496位。2016年中国银行业协会评选出全国综合能力排名15家的农商行，九台农商银行名列第2名。近年来，农商行随着自身的发展，开始设立异地分支机构，推动自身的战略扩张。自2011年起，九台农商银行共在县域内设立异地支行20家，20家支行运营良好。九台农商银行坚持“立足三农、面向社区、服务城乡”的市场定位，不断创新金融产品和服务模式，保持在传统业务方面的优势。九台农商银行2011-2015年财务数据见表2.1。通过上述分析，
3、九台农商银行通过设立异地分支机构，在经营和业务方面，都不断地向多元和全能方面发展。2.1.2并购重组2012年九台农商银行又全资并购辽源郊区联社，并于11月将其改制为辽源农村商业银行。2013年，并购了德惠农村信用合作联社，同步组建成德惠农村商业银行。2015年，并购重组公主岭农商行及春城农商行。从表2.2,2.3,2.4可以看出，长白山农商行、辽源农商行、德惠农商行自改制重组以来，在资产规模、风险控制指标、盈利水平上都取得了明显的进步。从表2.2可以看到，长白山农商行成立一年后的总资产为90000万元，5年后增长到260000元；净利润从-1500万元，5年增长到5800万元；从表2.3可以
4、看到，辽源农商银行总资产从230000万元，3年增长到374000万元，净利润从30万元增长到9000万元；从表2.4可以看出，德惠农商银行总资产从5000000万元，3年增长到790000万元，净利润从-4000万元增长到76000万元；反映出九台农商银行的并购重组农商行使得资产增长迅速、盈利能力及抗风险能力有所提高。2.1.3异地参股自2011年起，九台农商银行还战略投资入股了长春农商银行、黑河农商行、吉林环城农商行、侯马农商行、大兴安岭农商银行、海口联合农商行、榆树农商银行等16家金融机构，对外投资迈上新台阶，间接地实现跨区域经营。近年来，采用异地参股跨区域经营的九台农商银行迅速发展，资
5、产规模稳步增长。从表2.5可以看到，2011年九台农商银行的资产总额从130亿元到2015年资产总额达到了1500亿元，增长了超过十一倍。九台农商银行在不断扩张资产的同时，也不断的完善公司组织架构，为了成功引进更多的战略合作伙伴。图2-1为九台农商银行组织架构图。2.1.4发起设立村镇银行2010年4月，从九台农商银行第一家村镇银行双城惠民村镇银行正式挂牌开业以来，九台农商银行已经在黑龙江、山东、安徽、河北、湖北和本省设立了14家村镇银行。2013年，又在广东、天津等地一次性增设12家村镇银行，2015年在吉林省吉林市、白城市、洮南市、扶余市设立4家村镇银行，并收购海南省陵水大生村镇银行、三亚
6、凤凰村镇银行，设立村镇银行总数量达到32家，数量跃居全国第3位，机构网点数量达120家。截止2016年6月末，村镇银行资产总额312.68亿元，各项存款余额242.84亿元，各项贷款余额127.31亿元。截止到2015年末，实现拨备前利润3.2亿元，实现净利润1.4亿元。其中各项存款超过10亿元机构10家，其中超过20亿元机构2家，超过30亿元机构1家。村镇银行全辖在职员工约2086余人。村镇银行资金运用渠道拓宽，使用效率大幅提升。各九台农商银行村镇平均备付率从年初的9.4%降至6%。资金统筹运作总额38.4亿元，其中:半年期收益率4.8%左右;一年期收益率在5%-5.5%之间；两年期收益率在
7、5.2%-5.7%之间；部分项目最高收益率达到7%。积极推进各行加入银行间债券市场工作，监管部门新批准3家行办理债券业务，有2家行已经取得上海债券市场批复，正在办理开户事宜。2.2九台农商银行面临的问题及其成因分析2.2.1面临的问题（1）补充资本渠道不通畅增加贷款业务是九台农商行跨区域经营的主要盈利渠道，增加贷款业务对资本消耗较大，为了补充资本只能通过定向募股和发行次级债来补充核心资本和附属资本，但是二者都有弊端，定向募股是定向增发，审批时间较长，由于九台农商行实力不强，发行次级债并不受市场认可，这两种方式都不能有效补充资本。（2）业务优势不突出九台农商银行的主要业务优势是对中小企业的融资，
8、但是跨区域经营以后此项业务过于单一，与国有银行、大型商业银行的业务品种、互联网金融相比明显竞争力不足。国有银行、大型商业银行的中间业务占比较高，利润来源多样，九台农商银行在竞争中处于劣势；另外九台农商银行的理财产品、网上银行等金融产品的快科技含量不足，无法与其他商业银行竞争。（3）部分异地政府支持减弱九台农商行跨区域经营，首先由于异地机构是新设立的机构，是一个从无到有的过程，无论是营业地选择、机构选址、管理人员配备都是从无到有。正式运营后，在当地与政府的关系，在居民、企业的口碑和认知度都是从无到有，与当地金融机构的竞争因素也直接影响异地机构的运营，能否打开当地市场，面对着巨大的经营风险。九台农
9、商银行在全国10个省份发起设立村镇银行32家，作为发起人与多方股东进行合作，离不开当地政府和企业的支持，能否有利的避开当地地方保护政策，将九台农商银行的企业文化和服务理念带到当地，都存在巨大困难，很大程度影响九台农商银行的发展和业务开展。（4）网点分散银行的竞争优势之一就是网点覆盖率，但是跨区域经营后异地机构很分散，很多地区只有一到两个网点，自助设备覆盖率不足，这就无法和国有银行、大型商业银行竞争，客户办理业务不方便，存款难、贷款规模小，负债业务、资产业务和中间业务更是劣势，盈利点低，面临着巨大的生存危机。（5）管理成本上升九台农商银行跨区经营后，根据本行的资金运营情况和当地客户的需求选址设立
10、。在异地机构的筹建中，从选择拟设地城市、营业场所选址、人员招聘、人员培训、业务开展等一系列流程都应因地制宜，根据当地实际情况开展，市场调研，前期需要投入大量的人力、财力，大大提高了运营成本，耗时长、手续繁琐，后期开业经营也需要管理团队有很高的管理经验和能力，为了打开当地市场、开办指导、提高知名度，需要投入大量的宣传费、差旅费，这无疑加大了管理成本，收益没有增大，利润必然减少了。2.2.2成因分析（1）跨区域经营复制现象明显从九台农商银行经营模式上看，跨区域经营分为：设立异地分支机构、重组改制信用社、异地参股金融机构、发起设立村镇银行。由于总行战略统一，跨区域经营只是复制总行战略，没有具体定位，
11、跨区域经营仍以传统业务为主，营销形式没有创新，单纯复制总行的运营模式，造成风险防范不足，跨区域竞争明显不足。（2）市场定位动摇九台农商银行跨区域经营以后，为了生存满足总行考核要求，异地机构的目标市场和客户选择采取傍大客户、发大贷款、吸收保证金存款等方式，严重偏离了“立足三农，服务小微企业”的市场定位。原有的市场定位淡化，九台农商银行的经营规模限制又无法形成新的市场，势必影响业务开展和发展。（3）控制风险面临挑战跨区域经营面临全新的环境和金融市场，在信息劣势的前提下，异地机构面临的业务风险加大。九台农商银行跨区域经营后，采取“总分支”的管理模式，致使管理时效长、沟通障碍大、指挥不能一步到位，加大
12、了业务风险的发生。另外信息不对称，总行对异地机构的情况不能全面了解，增加了财务、经营、信贷的管理和控制难度。（4）人才缺乏九台农商银行跨区域经营，人才不可缺少，在与国有银行和大大型商业银行人才竞争中还有很多不足：人才培养滞后，缺少人才引进，致使业务创新不足，影响业务的开展；跨区域经营人员来自不同地区，如何将总行和当年文化融合，需要人才去协调处理，人才数量质量不足，无疑影响银行的经营和发展。（5）信息技术匮乏九台农商银行跨区域经营，科技信息系统建设明显不足，无法与大型商业银行想竞争。如何提高通讯线路，拓宽网络服务平台、网上银行、支付平台，适应金融市场需求，通过快速准确的后台监控，控制业务风险、操
13、作风险，是九台农商银行面临的严重问问题，科技水平落后已严重制约了跨区域经营发展。第3章九台农商银行经营环境分析3.1宏观环境分析3.1.1政治法律环境（P）政府行为和法律法规的金融业的影响重大。党的十八届五中全会明确金融体制改革目标，一是坚持创新发展理念，全面提高金融服务实体经济效率，二是坚持协调发展理念，构建结构平衡、可持续的金融体系，三是坚持绿色发展理念，建设绿色金融体系，四是坚持开放发展理念，构建金融业双向开放新体制，五是坚持共享发展理念，发展普惠金融。金融法律法规是金融市场能够有序运行的基础。金融法的主要内容包括以下几个方面：银行法；关于货币的法律规定；关于金融业务活动的法律规定。国家
14、干预经济的一般理论对金融法是适用的,但是,金融法所具有的突出的规制和监管性质,更在于金融业所具有的特性。3.1.2经济金融环境（E）长春市是吉林省省会城市，幅员面积20,604平方公里,人口约767万人，下辖7个区、2县级市、1县。长春是近海沿边开放城市，享受国家沿海开放城市有关优惠政策。长春素有汽车之都的美誉，我国最大的汽车研发及生产基地坐落于长春市。2015年，长春市经济总量达5530亿元，地方级财政收入。截至2015年末，长春市共有工商银行、吉林银行、中国银行、农业银行、光大银行、建设银行、浦发银行、邮政储蓄银行、兴业银行、农业发展银行、民生银行、交通银行、九台农商银行、长春农商银行等3
15、7家银行类金融机构。长春地区在十二五期间的平均经济增速为9.3%，高于全国的平均值。随着经济的飞速发展，金融服务在长春地区有着广阔的发展空间。然而，在“三农”、城乡、中小企业的金融服务上，存在着一定的不足。如城乡金融资源配置失衡，20农村金融服务不足。中小企业融资难，缺乏相应的金融服务。长春的发展战略调整使得经济布局逐渐城郊转移。金融行业逐渐迁往生态广场附近，休闲消费也从市中心逐渐向郊区转移。为了适应居民消费的不断提升和生活质量的不断提高，餐饮业多元发展。3.1.3社会文化环境（S）九台农商银行面临的社会环境指所在地的社会结构、风俗习惯、生活方式、价值认知、经济模式等，随着经济发展，人们对理财的意识逐渐加强，对子女的教育投入、基金股票、投资融资，社会对金融服务的需求增加，这为九台农商银行的金融产品营销提供很好的社会环境。（1）城乡居民可支配收入增多。我国GDP一直处于较高水平，随着经济增长国民对金融服务的需求不断增加，随着农村金融、小微企业的发展，城乡居民可支配收入增加，九台农商银行立足三农，服务小
