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1、商业银行理财产品销售管理办法中国银行业监督管理委员会令2011年年第5号号商业银行行理财产产品销售售管理办办法已已经中国国银行业业监督管管理委员员会第次次主席会会议通过过。现予予公布，自自年月日日起施行行。主席 刘刘明康二一一年年八月二二十八日日商业银行理理财产品品销售管管理办法法第一章 总总则第一条 为为规范商商业银行行理财产产品销售售活动，促促进商业业银行理理财业务务健康发发展，根根据中中华人民民共和国国银行业业监督管管理法、中中华人民民共和国国商业银银行法及及其他相相关法律律、行政政法规，制制定本办办法。第二条 本本办法所所称商业业银行理理财产品品（以下下简称理理财产品品）销售售是指商商
2、业银行行将本行行开发设设计的理理财产品品向个人人客户和和机构客客户（以以下统称称客户）宣宣传推介介、销售售、办理理申购、赎赎回等行行为。第三条 商商业银行行开展理理财产品品销售活活动，应应当遵守守法律、行行政法规规等相关关规定，不不得损害害国家利利益、社社会公共共利益和和客户合合法权益益。第四条 中中国银监监会及其其派出机机构依照照相关法法律、行行政法规规和本办办法等相相关规定定，对理理财产品品销售活活动实施施监督管管理。第二章 基基本原则则第五条 商商业银行行销售理理财产品品，应当当遵循诚诚实守信信、勤勉勉尽责、如如实告知知原则。第六条 商商业银行行销售理理财产品品，应当当遵循公公平、公公开
3、、公公正原则则，充分分揭示风风险，保保护客户户合法权权益，不不得对客客户进行行误导销销售。第七条 商商业银行行销售理理财产品品，应当当进行合合规性审审查，准准确界定定销售活活动包含含的法律律关系，防防范合规规风险。第八条 商商业银行行销售理理财产品品，应当当做到成成本可算算、风险险可控、信信息充分分披露。第九条 商商业银行行销售理理财产品品，应当当遵循风风险匹配配原则，禁禁止误导导客户购购买与其其风险承承受能力力不相符符合的理理财产品品。风险险匹配原原则是指指商业银银行只能能向客户户销售风风险评级级等于或或低于其其风险承承受能力力评级的的理财产产品。第十条 商商业银行行销售理理财产品品，应当当
4、加强客客户风险险提示和和投资者者教育。第三章 宣宣传销售售文本管管理第十一条 本办法法所称宣宣传销售售文本分分为两类类。一是 宣传传材料，指指商业银银行为宣宣传推介介理财产产品向客客户分发发或者公公布，使使客户可可以获得得的书面面、电子子或其他他介质的的信息，包包括：（一）宣传传单、手手册、信信函等面面向客户户的宣传传资料；（二）电话话、传真真、短信信、邮件件；（三）报纸纸、海报报、电子子显示屏屏、电影影、互联联网等以以及其他他音像、通通讯资料料；（四）其他他相关资资料。二是 销售售文件，包包括：理理财产品品销售协协议书、理理财产品品说明书书、风险险揭示书书、客户户权益须须知等；经客户户签字确
5、确认的销销售文件件，商业业银行和和客户双双方均应应留存。第十二条 商业银银行应当当加强对对理财产产品宣传传销售文文本制作作和发放放的管理理，宣传传销售文文本应当当由商业业银行总总行统一一管理和和授权，分分支机构构未经总总行授权权不得擅擅自制作作和分发发宣传销销售文本本。第十三条 理财产产品宣传传销售文文本应当当全面、客客观反映映理财产产品的重重要特性性和与产产品有关关的重要要事实，语语言表述述应当真真实、准准确和清清晰，不不得有下下列情形形：（一）虚假假记载、误误导性陈陈述或者者重大遗遗漏；（二）违规规承诺收收益或者者承担损损失；（三）夸大大或者片片面宣传传理财产产品，违违规使用用安全、保保证
6、、承承诺、保保险、避避险、有有保障、高高收益、无无风险等等与产品品风险收收益特性性不匹配配的表述述；（四）登载载单位或或者个人人的推荐荐性文字字；（五）在未未提供客客观证据据的情况况下，使使用“业绩优优良”、“名列前前茅”、“位居前前列”、“最有价价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大大过往业业绩的表表述；（六）其他他易使客客户忽视视风险的的情形。第十四条 理财产产品宣传传销售文文本只能能登载商商业银行行开发设设计的该该款理财财产品或或风险等等级和结结构相同同的同类类理财产产品过往往平均业业绩及最最好、最最差业绩绩，同时时应当遵遵守下列列规定：（一）引用用的统计计数据、
7、图图表和资资料应当当真实、准准确、全全面，并并注明来来源，不不得引用用未经核核实的数数据；（二）真实实、准确确、合理理地表述述理财产产品业绩绩和商业业银行管管理水平平；（三）在宣宣传销售售文本中中应当明明确提示示，产品品过往业业绩不代代表其未未来表现现，不构构成新发发理财产产品业绩绩表现的的保证。如如理财产产品宣传传销售文文本中使使用模拟拟数据的的，必须须注明模模拟数据据。第十五条 理财产产品宣传传销售文文本提及及第三方方专业机机构评价价结果的的，应当当列明第第三方专专业评价价机构名名称及刊刊登或发发布评价价的渠道道与日期期。第十六条 理财产产品宣传传销售文文本中出出现表达达收益率率或收益益区
8、间字字样的，应应当在销销售文件件中提供供科学、合合理的测测算依据据和测算算方式，以以醒目文文字提醒醒客户，“测算收益不等于实际收益，投资须谨慎”。如不能提供科学、合理的测算依据和测算方式，则理财产品宣传销售文本中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述。向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明、清晰，不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间，误导客户。第十七条 理财产产品宣传传材料应应当在醒醒目位置置提示客客户，“理财非非存款、产产品有风风险、投投资须谨谨慎”。第十八条 理财产产品销售售文件应应当包含含专页风风险揭示示书，风风险揭示示书应当当使用通通俗易懂懂的语言言，并至至少包含含以下内内
9、容：（一）在醒醒目位置置提示客客户，“理财非非存款、产产品有风风险、投投资须谨谨慎”；（二）提示示客户，“如影响您风险承受能力的因素发生变化，请及时完成风险承受能力评估”；（三）提示示客户注注意投资资风险，仔仔细阅读读理财产产品销售售文件，了了解理财财产品具具体情况况；（四）本理理财产品品类型、期期限、风风险评级级结果、适适合购买买的客户户，并配配以示例例说明最最不利投投资情形形下的投投资结果果；（五）保证证收益理理财产品品风险揭揭示应当当至少包包含以下下表述：“本理财财产品有有投资风风险，只只能保证证获得合合同明确确承诺的的收益，您您应充分分认识投投资风险险，谨慎慎投资”；（六）保本本浮动收
10、收益理财财产品的的风险揭揭示应当当至少包包含以下下表述：“本理财财产品有有投资风风险，只只保障理理财资金金本金，不不保证理理财收益益，您应应当充分分认识投投资风险险，谨慎慎投资”；（七）非保保本浮动动收益理理财产品品的风险险揭示应应当至少少包含以以下内容容：本理理财产品品不保证证本金和和收益，并并根据理理财产品品风险评评级提示示客户可可能会因因市场变变动而蒙蒙受损失失的程度度，以及及需要充充分认识识投资风风险，谨谨慎投资资等内容容；（八）客户户风险承承受能力力评级，由由客户填填写；（九）风险险揭示书书还应当当设计客客户风险险确认语语句抄录录，包括括确认语语句栏和和签字栏栏；确认认语句栏栏应当完
11、完整载明明的风险险确认语语句为：“本人已已经阅读读风险揭揭示，愿愿意承担担投资风风险”，并在在此语句句下预留留足够空空间供客客户完整整抄录和和签名确确认。第十九条 理财产产品销售售文件应应当包含含专页客客户权益益须知，客客户权益益须知应应当至少少包括以以下内容容：（一）客户户办理理理财产品品的流程程；（二）客户户风险承承受能力力评估流流程、评评级具体体含义以以及适合合购买的理财产产品等相相关内容容；（三）商业业银行向向客户进进行信息息披露的的方式、渠渠道和频频率等；（四）客户户向商业业银行投投诉的方方式和程程序；（五）商业业银行联联络方式式及其他他需要向向客户说说明的内内容。第二十条 理财产产
12、品销售售文件应应当载明明投资范范围、投投资资产产种类和和各投资资资产种种类的投投资比例例，并确确保在理理财产品品存续期期间按照照销售文文件约定定比例合合理浮动动。市场场发生重重大变化化导致投投资比例例暂时超超出浮动动区间且且可能对对客户预预期收益益产生重重大影响响的，应应当及时时向客户户进行信信息披露露。商业业银行根根据市场场情况调调整投资资范围、投投资品种种或投资资比例，应应当按照照有关规规定进行行信息披披露后方方可调整整；客户户不接受受的，应应当允许许客户按按照销售售文件的的约定提提前赎回回理财产产品。第二十一条条 理财财产品销销售文件件应当载载明收取取销售费费、托管管费、投投资管理理费等
13、相相关收费费项目、收收费条件件、收费费标准和和收费方方式。销销售文件件未载明明的收费费项目，不不得向客客户收取取。商业业银行根根据相关关法律和和国家政政策规定定，需要要对已约约定的收收费项目目、条件件、标准准和方式式进行调调整时，应应当按照照有关规规定进行行信息披披露后方方可调整整；客户户不接受受的，应应当允许许客户按按照销售售文件的的约定提提前赎回回理财产产品。第二十二条条 商业业银行应应当按照照销售文文件约定定及时、准准确地进进行信息息披露；产品结结束或终终止时的的信息披披露内容容应当包包括但不不限于实实际投资资资产种种类、投投资品种种、投资资比例、销销售费、托托管费、投投资管理理费和客客
14、户收益益等。理理财产品品未达到到预期收收益的，应应当详细细披露相相关信息息。第二十三条条 理财财产品名名称应当当恰当反反映产品品属性，不不得使用用带有诱诱惑性、误误导性和和承诺性性的称谓谓以及易易引发争争议的模模糊性语语言。理理财产品品名称中中含有拟拟投资资资产名称称的，拟拟投资该该资产的的比例须须达到该该理财产产品规模模的（含含）以上上；对挂挂钩性结结构化理理财产品品，名称称中含有有挂钩资资产名称称的，需需要在名名称中明明确所挂挂钩标的的资产占占理财资资金的比比例或明明确是用用本金投投资的预预期收益益挂钩标标的资产产。第四章 理理财产品品风险评评级第二十四条条 商业业银行应应当采用用科学、合
15、合理的方方法对拟拟销售的的理财产产品自主主进行风风险评级级，制定定风险管管控措施施，进行行分级审审核批准准。理财财产品风风险评级级结果应应当以风风险等级级体现，由由低到高高至少包包括五个个等级，并并可根据据实际情情况进一一步细分分。第二十五条条 商业业银行应应当根据据风险匹匹配原则则在理财财产品风风险评级级与客户户风险承承受能力力评估之之间建立立对应关关系；应应当在理理财产品品销售文文件中明明确提示示产品适适合销售售的客户户范围，并并在销售售系统中中设置销销售限制制措施。第二十六条条 商业业银行对对理财产产品进行行风险评评级的依依据应当当包括但但不限于于以下因因素：（一）理财财产品投投资范围围
16、、投资资资产和和投资比比例；（二）理财财产品期期限、成成本、收收益测算算；（三）本行行开发设设计的同同类理财财产品过过往业绩绩；（四）理财财产品运运营过程程中存在在的各类类风险。第五章 客客户风险险承受能能力评估估第二十七条条 商业业银行应应当对客客户风险险承受能能力进行行评估，确确定客户户风险承承受能力力评级，由由低到高高至少包包括五级级，并可可根据实实际情况况进一步步细分。第二十八条条 商业业银行应应当在客客户首次次购买理理财产品品前在本本行网点点进行风风险承受受能力评评估。风风险承受受能力评评估依据据至少应应当包括括客户年年龄、财财务状况况、投资资经验、投投资目的的、收益益预期、风风险偏好好、流动动
