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1、互联网金融背景下小微企业信用建设模式探索与研究小微企业是国家经济发展的支柱型企业模式，小微企业的规模比较小，资产量少，信用评级比较低，银行贷款工作开展风险高，属于银行传统金融服务业的边缘地带产物。互联网金融的成本低、数据量大、平台也比较宽广，不论从任何角度来看，互联网金融都是极具市场竞争力和活力的，是当前国内金融改革创新的关键组成部分，把互联网与金融产业相互结合，符合当前社会发展情况。一、传统金融服务工作背景下小微企业融资信用建设存在的问题小微企业是当前我国经济发展十分重要的组成要素，并且也是活跃市场，耨保证人均就业率的主力，可以推动国民经途济更好更快的发展。小微企业的发展和市铅场经济发展有直
2、接关系。但是从近年来的问情况来看，小微企业做出的贡献和其享受到的服务并不成正比，并且很少有小微企曷业可以获取国有金融机构贷款，这一情况铞严重影响当前小微企业的正常发展，并且磔已经成为抑制国家经济发展的主要因素。小微企业征信以及日常问题小微企业的胸生产规模比较小、经营风险也相对比较高距，所以在资金筹措的时候会遇到来自于各方面的困难。首先，小微企业融资难度比饔较大，因为小微企业信息真实性比较差，沆所以银行信贷业务风险很难控制，而信息儿的准确性是控制风险的主要前提条件之一濞。小微企业的灵活性强，但是财务制度不猱够健全，也没有专业财务工作人员帮助企劐业完成各项财务工作，很容易影响财务信肴息的真实性。如
3、果不能获取真实的小微企业财务信息，很难对其信息等级进行评估淳，所以也难以发放贷款，影响小微企业的疟正常信贷。信用体系建设缺少相应的保训障制度，已经成为阻碍小微企业贷款的主臻要因素。国内还没有出台完善的信用法规俱以及征信管理工作条例。国务院法制办出倥台了2次征求意见稿，但是并没有正式出台相关规定。各地区目前正在执行的政策珙大部分都是地方出台的一些信用体系建设错内容，并且在建设意见以及建设文件等方仨面，也是几乎空白状态的。人民银行正在使用的征信系统建设工作模式中，也对征在信市场监督管理以及信用信息采集等方面鍪的内容赋予了明确的规定，这使相关工作畦人员在履行日常工作职责时，必须大力支持小微企业信用体
4、系建设，并提供对应信露息。如果信息征集双方并没有从根本上郇认识到体系建设工作存在的弊端，可能会焓导致人民银行在主持信息征集的时候，缺训少目的性和认知度。大部分的小微企业管骁理人员都没有认识到该方面存在的问题，认为可以通过信贷机制的影响，来提升金刨融机构信贷效果。信用体系对贷款并产生烊不了任何实质性的帮助，也不能帮助工作人员更好的进行信用信息征集，反而会暴参露出一些其余方面的问题。所以在面对信治用信息征集的时候，必须要配合。但是通过调查实际工作开展情况发现，许多企业提供的信息都是虚假信息，而且负责构建功信息数据库的基层金融征信机构也没有采联用科学化的方式来采集小微企业的征信信越息存在许多不信任问
5、题。这部分征信机构唷认为小微企业的整体经营时间比较短，所以不论是企业信息披露还是企业信息数据，都存在不真实的情况。这些问题都在严重影响放贷工作的正常开展。同时这些工羹作部门对小微企业信用体系的积极性也不称高，很容易影响工作开展效率。经常出唯现各种形式的信息割据，当前我国基层金屋融征信部门机构对小微企业的信用进行考铨评，主要参考的信息是商业银行以及工商蟠银行方面提供的考核指标以及信息。税务广部门等政府管理部门，可以让部门自成系米统，通过条块分割等形式对信息进行处理旆。这种标准是不统一的，信息重点也是不孕同的。不同信息源单位不论是从信息的层？面进行考虑还是从部门利益的角度进行考锔虑，都在通过垄断的
6、形式来处理自身的信枚息，不让其余部门分享，这也导致了信息淀不能流通于其余部门，构成了信息孤岛效票应，导致信息共享渠道堵塞。如果出现信愠息资源分散的情况，很有可能是因为基层愈金融征信机构还没有得到相关部门的认可务，所以在法律层面上缺少协调与约束，这膘种情况会严重影响信息数据采集以及信息篆数据更新效率，使其难以做到及时准确。小微企业的企业信用评估难度比较大，因魍为当前国内尚不存在根据不同小微企业自身特点进行设计的综合性评价体系，并且加上小微企业自身管理工作开展情况并不讨规范，所以不论是法人治理结构还是财务管理制度都是不健全的，并没有按照企业潼会计准则以及公司法等方面的内容来调整喷自身工作模式，甚至
7、基本会计账本和报表礴都准备的不够齐全，导致信息披露工作开恋展规范性不能满足要求。大部分的企业都没有按照要求提供专业化会计师审计财务铋报表形式，所以经常会出现一些财务信息溲失真的问题，这些问题会导致企业出现资蚂料缺失。如果没有聘请专业工作人员来收潼集资料，并对资料进行整理、归档，则企趋业的核心信用信息评价是不能满足基本工驱作需求的。按照信息征集标准来采集相关捆数据，并通过评估的形式对小微企业征信情况进行分析，很难得出正确的小微企业信用情况。商业银行问题国家根据社会经济发展情况，出台了许多针对小微企业的金融服务政策，并且从意见发表以来痍，各部位以及相关部门也开始响应国家号婷召。但是因为国内金融体系
8、高度集中以及被垄断的时间比较长，所以传统银行金融规服务管理工作体系与当前小微企业的实际雪情况存在较大的差距，导致大部分的银行疾很难处理小微企业融资问题。银行的征信成成本比较高，针对银行的情况来看，如果忍放出相同等级贷款，不论放出到何种企业贶，所获取的效益基本上是相同的。但是银行想要收集数百个小微企业资料，难度必然会超过收集一个大企业资料，而且小微其企业的经营风险也比较大，传统信贷技术虺对信息收集机制的局限性比较明显，以及蛇信息滞后等问题，都会影响工作的正常开展。除此之外，工作人员还缺少前瞻性信氨息收集能力，对订单信息的真实情况以及俱贷款信息的真实情况没有全面的了解和认识，所以作为银行来说，很少
9、会先考虑小羸微企业的贷款。银行的专业技术落后，也瀵已经成为影响银行对小微企业贷款的主要因素。因为专业技术比较落后，所以商业璜银行内部并没有根据小微企业的情况来设立一些专门的风险控制形式、信用担保形式以及小微企业信用评价模式，缺少对应荒的处理技术，导致工作人员很难客观的对半小微企业进行评价。二、互联网金融背景视角下小微企业信用体系建设的对策建议小微企业的经营模式通常情况下都是小本缈生意，与大型的企业相比，资产额度是比讪较小的，所以很难获取银行抵押认可。所愍以我国传统金融机构所使用的担保、资产袖抵押等形式难以在小微企业中使用，并且小微企业的日常经营时积攒下来的信用等级也很难体现在工作上，导致小微企
10、业可族以从金融机构中获取的贷款量逐渐减少。膑作为小微企业来说，很少有企业拥有专业鬈的财务管理部门，在没有专业化财务管理冂团队支撑的条件下，小微企业是很难对未柃来资金需求以及未来金融决策进行判断的唏。如果大量资金来的过于突然，很有可能豸导致其不能做出科学化的应对策略。当前恃国内许多的小微企业都存在体制缺失问题岿，而且信用信息不健全以及征信成本太高俊，都会对小微企业信用评估产生负面影响痦。因为金融机构需要根据小微企业的信誉酰情况来判断是否下放贷款，所以信用体系箬缺失已经成为影响当前小微企业融资的主啄要问题。人民银行通过成立信用档案等形阼式，启动了中小企业信用体系建设工作计哀划方案，但是该计划方案的
11、覆盖面积比较锺低，部分小微企业实际经营水平很难通过蓐该方案来实现信用评价。构建较完善的槲小微企业信用体系建设体系法律法规体淀系建设，是保证小微企业体系建设质量的基础保障要素之一，通过构建信用体系的悯形式来解决信息采集以及信息共享等方面昱的问题。国外一些发达国家根据该方面的溃内容，拟定了一些专业化的中小企业法以词及公平信贷法等条例。当前国内在该方面怠的发展还处在意见征求阶段，只是对数据骓进行采集，并调查加工数据，利用一些规胗定对小微企业信用体系建设提出一些自己隆的看法。但是却并没有给出一些较为完善的小微企业信用信息征信工作条款，所以徭相关部门可以在该条款的基础上，结合国锘内外已经取得的成就以及小
12、微企业自身特薛性，提出信用体系建设要求，并对发了体鞠系建设情况进行细化处理。作为地方政府管理工作部门也可以将地方的情况作为基喂础，拟定一些可以与之相配套的管理条例嘎以及管理意见，不断的完善信用体系建设镇质量，并保护小微企业的权益。利用互联网的优势，构建适应小微企业特征的公共信息平台运用互联网大数据的优势，肀通过构建公共征信平台的形式来解决信息礞割据的问题，进而实现信息资源共享，减骓少信息孤岛等问题的产生几率。利用搭建砰平台的形式来构建科学化的征信工作系统殚，并在法律许可范围内，对人民银行、工蟑商银行以及各种税务部门进行整合，保证鲇税务信息整合质量。不断的完善小微企业揄信用信息数据库，不同管理部
13、门要各司其骜职，相互沟通，保证信息资源可以共享。与要不断的鼓励社会征信监督管理部门开展工作，构建征信机构以及相应的征信平台揩，利用市场动作等实现信息查询，提升信麋息查询的准确性。利用互联网大数据的豆优势构建小微企业信用奖惩制度通过构癀建奖惩制度的方式来提升企业信用体系构档建力度以及宣传力度，全面提升社会信用霭意识，让企业真确的认识征信工作对企业鲥发展的影响，进而全面提升社会信用。互锝联网大数据为金融机构提供了的多方的数粢据信息，为构建小微企业信用信息平台提蚋供了坚实的基础。通过构建小微企业信用钠信息公示披露制度的形式形成统一化平台请，针对信用记录比较好的企业，在项目申诸报以及财政扶持的过程中，
14、可以先考虑这部分企业。通过公共征信平台和金融机构瘰相互合作的形式来探索一些针对小微企业钮的信用贷款工作模式，并鼓励对应金融机翻构来安排贷款。通过互联网技术构建小叮微企业信用评级工作体系科学有效的信用评价工作体系，可以帮助企业更加科学的去看待企业自身信用情况。因为小微企潼业是很难在短期内利用自身经营活动特点来构建专项信用制度的，所以需要通过社会信用评价工作体系来构建传导机制和识樟别机制。小微企业信用评价和大型企业的挫信用评价模式是不同的，可以将定性评价仂作为主要出发点，结合定量评价等形式，忉提升评价指标全面性，并对各种评价指标模式进行帅选。互联网大数据可以为小微俭企业的信用评级搜集多角度、多层次
15、、多萌元化的数据信息，互联网技术的运用使小舟微企业的评级更加灵活化，评级的结果也鸡会更准确。小微企业的经营时间比较短，所以大部分小微企业目前都还是处在起步跃阶段的，所以在选择相应指标的时候，不耦仅要明确一般性反应偿还能力，还要明确盈利能力等方面的能力形式。关注小微企窕业创新以及小微企业的成长能力，对企业渝未来发展能力以及企业的未来发展空间进行预测。相关工作人员要全面关注小微企岚业高层管理人员的个人综合素质，因为小缒微企业法人的治理结构是不完善的，所以溱作为主要管理人员来说，其个人经验、个埽人能力以及个人的影响力，对小微企业来说是十分关键的，会影响企业信用体现以兜及企业信用发展。除此之外，工作人
16、员还不要高度关注企业当前现金流量指标方面的选择情况，关注企业先进流量考察等方面铡的问题。因为小微企业的财务信息不健全，所以在对现金流进行分析的时候，可以担通过银行对账单以及税单等进行全面考核矣，从根本上反馈企业经营活动以及企业实际拥有的偿还能力。三、结论小微企麒业的发展对提升国家经济发展速度有着至词关重要的作用，近年来随着社会的不断发镏展以及企业工作结构的不断更新，传统金蚌融机构贷款模式已经不能满足当前小微企业的实际情况。小微企业的生产规模比较夺小、经营风险也相对比较高，所以在资金乐筹措的时候会遇到来自于各方面的困难。榈上文首先从商业银行问题、小微企业征信溃以及日常问题两个角度，论述了传统金融亲服务工作背景下小微企业融资信用建设存￥在的问题。之后分别从四个方面，对如何缤利用互联网技术来完善工作进行了简单的誉阐述，希望可以为后续研究奠定基础。1 / 1
