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1、第一章个人贷款概述1个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。2. 个人贷款的意义：开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风 险，而且有助于满足城乡居民的有效消费需求， 繁荣金融业，促进国民经济的健 康发展。3. 个人贷款的特征消费类贷款、经营类贷 款、自营性个人贷款、 委托性个人贷款等可说通过营业刚点的 个人贷款中町“网上银 行、金融超市等还款方式灵 活等额本息还款法等駆 本金还款法、等比累进 还葱法、等甑累进还款 法及组合还款法等贷款品种多、 用途广个人贷款 的特征贷款便利4.20世纪80年代中期，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率
2、先 在国内开办了个人住房贷款业务。5.2010年2月12 日，中国银监会颁布了个人贷款管理暂行办法，这是我 国出台的第一部个人贷款管理的法规。6.个人贷款按产品用途分类自营性个人住房贷葱个人住房 贷款公积金个人住房贷款个人住房组合贷款个人汽车贷款个人教育贷款个人贷款（搜产品用逢分粪）个人消费 贷款个人耐用消费品輙个人消费甑度贷款个人旅游消费贷款个人医疗贷款专项贷款个人贷款按担保方式分类个人经营 粪贷款7.8. 根据物权法的规定，可作为个人质押贷款的质物主要有:（1）汇票、支票、本票；（2）债券、存款单；（3）仓单、提单；（4）可以转让的基金份额、股权；（5）可以转让的注册商标专用权、专利权、著
3、作权等知识产权中的财产权；（6）应收账款；（7）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。9. 根据担保法的规定，下列财产可以抵押：（1）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（2）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（3）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（4）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（5）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒 地的土地使用权；（6）依法可以抵押的其他财产。10. 个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人 必须是具有完全民事行为能力的自然人。11. 利率是指一定时期内利息
4、额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。公 式表示为：利率=利息额/本金。12. 一般来说，贷款期限在1年以内（含）的实行合同利率，遇法定利率调 整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率 调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整， 也可米用固定利率的确定方式。13. 经贷款人同意，个人贷款可以展期。1年以内（含）的个人贷款，展期期 限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限 相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。14. 还款方式：到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、 等比累进还款法、等额累
5、进还款法及组合还款法等多种方法。15. 到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷 款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在 1年以内（含1年）的贷款。16. 等额本息还款法每月还款额计算公式为X贷款本金月利率7+月利率严紳瑕每月还款额=、二n - 17等额本息还款法的特点：等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。18. 等额本金还款法每月还款额计算公式如下：贷款本金每月还款额=一肚宀*：+ （贷款本金已归还贷款本金累计额）呦利率19. 等额本金还款法的特点：本金不变，利息逐月递减，还款总额逐月
6、递减。20. 等比累进还款法：如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦；如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减 少利息支出。21. 等额累进还款法：对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担；对收入水平下 降的客户，可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少， 以减轻借款人的还款压力。22. 组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算 利息的还款方式。自身财务规划能力强的客户适用此种方法。23. 个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保
7、三种担保方式。24. 抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为 贷款的担保。25. 质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷 款的担保。质押担保分为动产质押和权利质押。26. 根据担保法的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关； 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机 构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。27. 对购买首套自住房且套型建筑面积在 90平方米以上的家庭（包括借款人、 配偶及未成年子女），贷款首付款比例不得低于30%;对贷款购买第二套住房的1.1倍家庭，贷款首付款比例不得低于 50%，贷款利率不得低于基准利率的
