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1、细心整理第一章 风险理论与保险学说一、风险的定义：在保险学中，风险是指将来损失的不确定性。二、可保风险：保险所能承保的风险简称为可保风险，也称为可保紧急，是指可被保险公司承受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。是一个相对的概念，是针对必需时期的保险市场而言的三、风险管理程序：1风险识别。对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进展识别和归类，并分析产生风险事故的缘由。2风险估测。在风险识别根底上，估计风险发生的概率和损失幅度。3风险评价。在风险识别和风险估测根底上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进展考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的平安指标相比拟，以
2、衡量风险的程度，并确定是否须要接受相应的措施。4选择风险管理技术。依据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择风险管理技术并实施风险管理的过程。风险管理技术：a.限制型：降低损失频率和削减损失程度。b.财务型：供应基金和订立保险合同等方式，对无法限制的风险做出财务支配。 5风险管理效果评价。对风险管理技术的管用性及其收益状况进展分析、检查、修整和评估。-考察实施风险管理的可行性、可操作性和有效性。 其次章 保险的本质、功能、分类一、保险的功能与作用简答与论述 分散风险的功能、保障功能、储蓄的功能、投资的功能、社会管理的功能。二、商业保险与社会保险的区分：保险方式不同、担当的主体不同、保费缴纳不同
3、、保险的内容不同、覆盖面不同。1是性质不同。社会保险是由国家立法强制实施，属于政府行为，是一种福利事业，具有非盈利性质。商业保险是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种自愿的契约关系；具有以盈利为目的的性质；2是目的不同。社会保险不是以盈利为目的，其启程点是为了确保劳动者的根本生活、维护社会稳定、促进经济开展。商业保险的根本目的那么是获得利润，只是在此前提下给投保者以经济补偿；3是资金来源不同。社会保险是由国家、用人单位和个人三者担当。商业保险完全是由投保个人负担；4是待遇水平不同。社会保险从稳定社会启程，着眼于长期性根本生活的保障，还要随着物价上升进展调整、逐步提高。商业保险着眼于一次
4、性经济补偿。5是政府担当的责任不同。社会保险是公民享有的一项根本权力。政府对社会担当最终的兜底责任。商业保险那么受市场竞争机制制约，政府主要依法对商业保险进展监管，以爱惜投人的利益。三、保险的类别：1、按制度分类：社会保险，商业保险，政策保险2、按保险的对象分类：人身保险，财产保险 3、按风险的转嫁形式分类：原保险，再保险，共同保险 原保险是保险人与投保人之间干脆签订保险合同而建立保险关系的一种保险。在原保险关系中，保险需求者将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人干脆对被保险人担当赔偿责任。再保险是在原保险的根底上通过签订分保合同，将其承保的局部风险转移给其他保险人
5、的保险。共同保险又称共保，指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一紧急、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。第三章 保险合同一、合同的主体保险合同的主体是指在保险合同订立、履行过程中的参与者，通常将主体划分为保险合同的当事人、关系人和帮助人：合同的当事人有保险人、投保人合同的关系人有被保险人、受益人、保单全部人合同的帮助人有保险代理人、保险经纪人、保险公估人保险人：收取保费，担当保险金给付责任的人。投保人是指与保险人订立保险合同，并遵照保险合同负有支付保险费义务的人。被保人又称保户，保险合同的重要关系人，受保险合同保障，享有保险金请求权的法人或自然人。受益人是指人身保险合同中由
6、被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。二、保险金、受益金如何支配案例分析 受益人由被保险人指定； 无指定，被保险人法定继承人为受益人； 被保险人可以向保险人声明变更受益人； 受益人领取的保险金不得列为死者的遗产，不得清偿死者生前的债务，受益人以外的任何人无权共享。三、客体是什么保险合同的客体是保险利益。所谓保险利益也称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上成认的利益。四、 合同变更。当标的发生变更，合同是否具有法律效益？案例分析：参见课本66页。五、争议处理的原那么：1保险合同的说明原那么：文义说明原那么；意图说明原那么；有利于被保险人的说
7、明原那么；批注优于正文、后加批注优于先加批注的说明原那么；补充说明原那么。2保险合同争议的解决方法：协商；调解；仲裁；诉讼第四章 保险的原那么一、保险的四个个根本原那么1、保险利益原那么是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必需具有保险利益。坚持保险利益原那么的意义：更好地遵循保险宗旨，有效地防止道德风险的发生，确保保险不同与赌博行为2、最大诚信原那么：保险双方在签订和履行保险合同时，必需以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺瞒和隐瞒，遵守合同的认定与承诺，否那么保险合同无效。内容：对投保方来说，最大诚信原那么主要包括告知与保证。对保险方来说，最大诚信原那么包括告知、保
8、证以及弃权与制止反言。违反的法律后果：1故意行为，保险人有权解除合同。2过失行为，保险人不负保险责任，但退还保费3但为了防止保险公司滥用该解除权，新保险法对合同解除权的期限加以了限制，规定合同解除权“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而歼灭”。 3、近因原那么：近因是指引起损失事故发生最根本、最有效、起确定性作用的缘由，而不必需是在时间上或空间上与产生损失最近的缘由。4、损失补偿原那么：被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。损失补偿原那么的适用范围：只适用于具有补偿性的保险合同，如财产保险和人身保险中的医疗费用保险，而对于给付性的人身保险那么不适用。二、损失补偿原那么的派生原那么1
9、、代位追偿原那么：是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人遵照保险合同约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的全部权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。1权利代位：即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。权利代位产生的条件：a.损害事故发生的缘由，受损的标的，都属于保险责任范围；b.保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人担当民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给
10、保险人，由保险人代位追偿。c.保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。2物上代位：物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人安保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的全部权。产生的根底：通常产生于对保险标的作推定全损的处理。委付：是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。其是一种放弃物权的法律行为，通常在海上保险中接受。委付的条件：a.委付必需由被保险人向保险人提出；b.委付应就保险标的的全部；c.委付不得附有条件；d.委付必需经过保险人的同意。2、重复保险分摊原那么：是损失补偿原那么
11、的派生原那么，重复保险分摊原那么是指在重复保险的状况下，当保险事故发生时，各保险人应接受适当的分摊方式支配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。有比例责任分摊、限额责任分摊和依次责任分摊三种方式1第一损失赔偿方式第一紧急赔偿方式，适用于家庭财产保险在保险金额限度内，按实际损失赔偿。当损失金额保险金额时 赔偿金额=损失金额当损失金额保险金额时 赔偿金额=保险金额2比例责任分摊方式：适用于企业财产保险 例：某房屋价值60万元，向甲保险公司投保50万元，向乙保险公司投保30万元，保险期间发生火灾损失40万元。试用三种分摊方式计算甲、乙保险公司各赔偿的数额。解：
12、1、比例分摊方式甲的赔偿额=乙的赔偿额=第五章 人身保险一、人身保险三大险：人身保险遵照保险范围分为人寿保险、人身意外损害保险和安康保险。二、人寿保险有哪些险种：平凡人寿保险，特种人寿保险，现代人寿保险三、人寿保险三个险种特点：1平凡人寿保险：是对个人或某个家庭的保险，保障的是人生、死等根本风险。包括定期寿险，终身寿险，生死合险。2特种人寿保险：是从平凡寿险开展而来，在寿险保单条款的某一或某几方面做出特别规定而形成的新险种。包括简易人寿保险，团体人寿保险，次标准体保险。3现代人寿保险：具有投资功能，或者保费、保险金额可变。包括分红保险，万能寿险，变额人寿保险，变额万能险。四、寿险与人身保险的区
13、分：a.人身保险是指以人的寿命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的一种保险。b.人寿保险简称寿险，是以被保险人的生命为保险标的，以生存或死亡为给付保险金条件的人身保险。c.人寿保险是人身保险的主要组成局部，被保险人在保险期内死亡或者生存期满，都可以作为保险事故。第八章 财产保险一、财产保险三大险分别是什么a.火灾保险：又称财产损失险，指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及有关利益为保险标的的财产损失险。包括企业财产险，家庭财产险，附加险特点：标的是有形的财产；投保人、被保险人、受益人相同；业务经营特别
14、困难；防火防损特别重要。承保的风险责任：火灾、雷击、爆炸、自然灾难、飞行物体及空中运动物体坠落1企业财产险：财产根本险 责任范围：火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落。财产险的综合险 责任范围：全部可保风险，除自然灾难中的地震。2家庭财产险平凡家庭财产保险1、财产损失保险2、责任险家庭成员责任险、家庭动 物责任险、家庭静物责任险家庭财产两全保险家庭财产保险的赔偿方式：1、第一紧急赔偿赔偿方式；2、按比例分摊方式；3、重复保险的分摊方式。 b.机动车辆保险：1概念：机动车辆保险是承保汽车、拖拉机、摩托车等各种机动车辆因遭受自然灾难和意外事故造成车辆本身的损失，以及车辆在运用过程中造成第三者人身伤亡或财
15、产损失而应由被保险人依法担当赔偿责任的保险。2特征：赔偿方式主要是修复；接受确定免赔额赔偿；实行无赔款优待方式；机动车辆第三者责任险为强制保险。c.责任保险：概念：以被保险人的民事赔偿责任作为标的的保险。 意义：有助于现行法律制度的贯彻执行，爱惜受害人的利益；能够分散被保险人的意外风险；能够促进社会文明的开展与进步。 四大险种：产品责任险、公众责任险、雇主责任险、职业责任险 产品责任险：投保人是产品供应方包括制造者、销售者、修理者，被保人是消费者、公众公众责任险：投保人是公共场所，被保人是公民或法人雇主责任险：投保人是雇主，被保人是雇主，受益人是与雇主有雇佣关系的雇员。职业责任险：投保人是供应专业技术效劳的单位，被保人是各种专业技术人员。二、特约可保财产和不行保财产特约可保财产：(1)市场变更大，保险金额难以确定的财产金银珠宝、钻石、首饰、古币、古玩、古画、邮票、艺术品；(2)价值高、风险特别
