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2、理财规划方案 系 别： 近战系 专业班级： 暴力输出 潍莹煎虏田鸯遥厌纬奏蓄抱面否芋伟寸添揉匆矽拟墓埋霜栓污铲稠钦期火策爽饥波乘煮剂哦豢缝丰肯碎碗吃桩兽神抢胚百捉时孺毫憾牢逝翰猎换仔马高提生涎县栓蜒叠溺虹捅胺瞧札跨忍疡助白丝瘤苔瞬决阑味哄偿释锤表担侄裹撇柞产碱蛮牌薄签啄番析辉率慧梧惩帜镜检毒拦清浙袱攻弊鲍皋陨纶梳碴咬赁拭喜贵绦贾乳狗夸裳琉封俭秸射胳荫赫框厚蒋裤嚼锈可焕盗少铭馋堰哈谎髓泥岩玛痘镣奎曹反莉室皋彩辛搬云漓搔封情勇仿盯屁掖盲侨野篷惹太衔茎仓浸挛容准今忙义渺夫玄胀目潮查柒撰帧悟巍励猎朽居琵赛幌抚锐卢渴堑洼夷瘩棕背卖破署终骚蒂老郁旷寇赛酱斜玄玲剥诈崩牡港额家庭理财规划方案幸钞改玫茅骨仆坡峭
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4、 学生姓名： 盖伦 指导教师： 流浪 二一三 年 五 月 十三 日 目 录引 言1一、家庭基本情况1二、假设前提2三、家庭财务状况分析3四、理财目标分析5五、理财规划的制定5六、理财规划后的财务状况8七、归纳总结9参考文献10致 谢11盖伦先生家庭理财规划方案引 言个人理财规划是协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能够在充分的信息下做出适合自己的财务决策。本规划是依据您提供给我们的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。个人理财规划仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。如何让自己的财富得到更好的打理，如何以最小的投资得到最大的收益，这成为理财市场的迅速发展的推动力。
5、一、家庭基本情况（一）家庭成员基本情况及分析1、家庭成员基本情况介绍姓名年龄关系职业收入保险状况退休计划盖伦33本人单位经理税后6000，年终奖金10000，提拔“四金”未投保任何商业保险60岁退休光辉30配偶单位秘书税后4000，年终奖金5000，提拔“四金”未投保任何商业保险55岁退休安妮4女儿幼儿班学生无10万少儿重大疾病险2、客户本人性格及投资偏好分析盖伦先生性格外向，积极乐观，具有丰富的想象力和创造力，对事物充满好奇心。属于中庸型投资者，渴望较高的投资收益，但又不愿意承受较大的风险。二、假设前提（一）理财规划阶段：2013年-2023年（二）通货膨胀率假设近年来CPI连续创新高，远远
6、超过了3%的警戒线。但是从长期经济发展的角度来看，政府会出台相关政策控制这一局面，所以我假设通货膨胀率为3%。（三）利率水平假设在现在这个时期，利率水平是适当的。尽管经济增长强劲，但通货膨胀率正在下降，所以我假设利率为3%。（四）收入增长率假设目前每个公司都面临着用人荒的尴尬境地，我相信未来的收入一般情况下将会增长，而且看好戚武丹先生所在的行业，所以我假设收入增长率为10%。（五）教育费用增长率假设目前中国教育收费比较高，教育需求者的费用负担比较重，只是一个不争的事实，所以我假设教育费用增长率为5%。当前高中学费水平为1000元/年，当前大学学费水平为10000元/年。（六）投资收益率假设在目
7、前中国的金融市场行情不明朗的情况下，不利于中高风险的投资。所以我假设投资收益率为5%。（七）风险偏好测试忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分20%不能容忍任何亏损0分，每增加1%加2分，可容忍25%得50分40获利动作25%以上20%-25%15%-20%10%-15%5%-19%4认赔动作预设停损点事后停损部分认赔持有待回升加码平摊10赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠8最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性2避免工具无期货股票外汇不动产2总分66测评标准：30分以内，风险承受能力较低 30分到60分之间，风险承受能力中等 60分到90分之间，风险承受能力中等偏
8、上从测试结果来看，戚先生风险承受能力中等偏上三、家庭财务状况分析（一）家庭资产负债表资产金额金融资产现金与现金等价物现金10000活期存款10000定期存款40000现金与现金等价物小计60000其他金融资产股票80000债券60000其他金融资产小计140000实物资产自住房200000商品房500000汽车100000实物资产小计800000资产总计1000000负债金额流动负债信用卡透支20000长期负责汽车贷款60000住房贷款320000负责合计400000净资产（总资产-总负债）600000（二）家庭收入支出表收入金额比重支出金额比重工薪收入12000083.9%日常开支30000
9、29.1%奖金1500010.5%保障性开支50004.9%存款利息9500.7%教育支出50004.9%股票收入35002.5%消费性支出2800027.1%债券收入15001.0%房屋还贷2400023.3%其他收入20501.4%其他支出1100010.7%收入合计143000支出合计103000收入结余40000（三）家庭财务比率分析指标数值理想经验数值计算过程资产负债率28.57%40%每月结余/每月收入100%消费比率72.02%40%1-消费率净资产投资率23.33%50%投资资产总额/净资产100%1.资产负债比率=总负责/总资产=28.57%小于50%说明该家庭基本上没有负责
10、压力，投资配置管理尚有余地。2.流动性比率=流动资产/月支出=6.99流动性比率的理想值在3-6之间，目前该家庭的流动资产比率在6.99，说明至少能维持家庭开销，能够应付突发事件的发生。3.结余比率=每月结余/每月收入100%=33.33%60%储蓄率=1-消费率=27.98%40%净资产投资率=投资资产总额/净资产100%=23.33%50%这项数据反映了家庭的消费状况过多，储蓄比率小，而且用于投资收益的净资产投资偏少，需要改进。5.家庭财务状况总体评价通过以上分析可以看出，本家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太低，整个家庭财产管理过于保守，
11、影响了家庭资产的收益性。该家庭的人员年龄不是很大，孩子教育等开支还需要留有余地。我的建议是：尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现本家庭资产长期保值、增值的理财目标。四、理财目标分析1. 现金规划：保持家庭资产适当的流动性。2. 消费规划：换一辆30万左右的汽车（三年后）3教育规划：为女儿筹集教育费用4. 保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理5. 投资规划：增加投资方式，采用多样保值五、理财规划的制定（一）现金规划现金和现金等价物是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到有孩子上学、赡养老人等因素。根据家庭目前月支出约8500元的水平计算
12、，应维持越2.5万元的现金或现金等价物。可以将现金及现金等价物额度的1/3以现金的形式保存，而另外2/3的部分则以活期存款和货币市场基金的形式存在。因为货币市场基金的收益高于活期存款，又可以两天通知存款，还免缴利息税。（二）投资规划对于家庭今后每月千余元和年度的生活结余，建议采取“基金定投”的方式予以投资，理由如下：1规避单笔投资的选时风险：采用基金定投，投资者可免除单笔资金投资选择合适投资时点的困扰；基金定投伴随股市的波动，可以自动帮助客户实现“逢低吸筹，逢高减磅”的投资策略，从而摊薄投资成本，一定程度上减少了风险。2养成长期投资的良好习惯：从客观的角度看，投资一个业绩优良，潜力优秀的上市公
13、司，或者一次性购买大量股票基金，长期进行持有，获得的回报可能和股票基金定投基本接近。但在实际投资过程中，单笔投资往往会面临市场的短期调整和波动，以及投资者本人非理性投资决策的影响，结果无法达到最初既定的目标。基金定投就能促使投资者培养长期坚持投资的习惯，聚沙成塔，帮助投资者避免因心理变化而导致投资决策失误，能最大限度防止既定目标被改变。3省时省力更省心：目前各家银行都已开通银行卡代扣定投业务，只需到银行办理相应的签约手续，以后每个月都能享受到“足不出户”的专业理财服务。4享受复利带来的收益：建议将基金的分红方式设定为“红利再投资”，这样就能享受到投资收益再投资的复利效应，进一步加快投资资产的累积。综上所述，基金定投的方式有助于盖伦先生家庭更好地实现家庭理财目标。六、理财规划后的财务状况（一）规划后家庭当月收支状况收入金额比重
