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1、书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。通俗的保险规划 经济1胡春梅093108 三口之家家庭成长期的保险方案 一、基本信息： 1、家庭成员。先生,27岁,太太，25岁，宝宝,男，2个月。 2、资产负债表 资产 现金及活期存款预付保险费定期存款国债企业债、基金及股票 房地产汽车及家电其它资产总计 3、家庭年度税后收支表 收入工资60000年终奖债券利息和股票分红 证券买卖差价60000 4、保险需求。最初想法是给自己和孩子上保险。 二、需求分析: ）温馨三口之家,处于家庭成长期。家庭成长期是指家庭中孩子从出生直到上 大学前的接受初、中等教育阶段，一般为12年。最重要的家庭特征是家庭成员不再增加。家庭主
2、要消费从购买大件耐用消费件品转向医疗保健费、学习教 保险费 教育费贷款月供应急金孝敬父母人情应酬生活费合计 支出 15000 3000 45 140 负债 信用卡贷款余额消费贷款余额汽车贷款余额-280房屋贷款余额3360其它 负债总计-38800 育、智力开发费用开支。 2）保障方面：丈夫收入目前占比10%，为一级风险保障对象，更是家庭投保的 重中之重。夫妻二人互为受益人,保障家庭财产风险流失。3)平时有自驾车出行。车险方面交强险和商业险要上足。4)双方有，无。 5）年纪较轻，应提早考虑养老的补充和以后养育子女的储蓄规划。 代理人建议: 为什么您要找代理人。因为他们专业,他们提出的建议有价值
3、，能帮助到您。如果您要买什么我就不假思索地给您卖什么,那是不负责任。保险是什么。 1、就是一种保障。本质上也是一种消费。 2、是理财的基础但绝非理财的全部。 3、保障规划的目的是给最需要保障的人做最合适的保障。 三、投保原则： 、投保顺序建议。先生，太太，孩子。 2、先生考虑的顺序为人身寿险、。 、太太考虑的顺序为重疾险、人身寿险、意外险。 4、宝宝考虑意外险、重疾险。 5、根据家庭收入水平,结合经验,保费支出控制在10-20%为好，即6000-120X元。说明： 寿险是一个人对家庭的责任,谁的责任最大就应该给谁先买。没有责任的无需购买，比如未成年人。 意外险与职业和活动范围有关，一般而言,男
4、性应优先考虑。太太可以适当考虑。医疗险本身作用有限，且不能重复报销,如有合疗可以暂不考虑。重疾险与医疗险有区别。 重疾险指的是家庭成员尤其是家庭经济支柱发生重疾风险，收入锐减而治疗费用猛增，超过家庭承受能力和医保报销范围,而额外提供的一种经济资助。不需要发票,也与有无其它医保或商保无关,绝大部分只要确诊证明书就可以报销。少数必须见到病理报告，即从患病到报销有一定的过程。 四、保险额度测算 先生 1)人身寿险保障额度：本人年收入占比（6000/6000)家庭基本生活年度支出 （5)*期望保障年度(20年)+贷款额度680元。 2）重疾险保障额度:现阶段大病平均花费(10000300000）+本人
5、年收入（6000)* 平均恢复年限（2年)-社保报销额度（0000)=100-32020元。 3）意外险保障额度：本人年收入(6000元）期望保障年限（2年)=120X元。4)的医疗基金：一般意外的平均花费（1399元)*风险程度系数 (2）=2元。太太 1）重疾险保障额度:现阶段大病平均花费（10000-3000）-社保报销额度 （00000）=-020元。 2)人身寿险：暂为10万，等就业后重新设计。3)意外险保障额度：暂为10万，等就业后设计。宝宝 1）意外伤害的医疗基金:一般意外的平均花费（139元)*风险程度系数(1)= 13399元。 ）医疗险:一般住院的平均花费(1339元)*风
6、险程度系数(1)=13399元。3)重疾险保障额度：现阶段大病平均花费(10000-000)-社保报销额度 （1000）=0-0200元。 综上，暂定额度为丈夫人身寿险40万元;重疾险10万元;意外险10万元；意外医疗25000元/年。妻子为重疾险10万元，人身寿险10万,意外险待上班后设计。 宝宝。意外医疗险1万元，住院医疗险1万元，重疾险暂定为5万元。 五、产品分析 丈夫 人身寿险保障期间最少选择20年,且根据家庭条件花费会逐渐加大,需要资金积累，所以建议将交费年限拉长，花费最少的保费拥有最高的保障。重疾险考虑病种要全面。意外险做为附加产品来设计，低保费,高保障。 妻子 重疾险和人身寿险选
7、择1万元终身保障型。宝宝 选择50卡不如选择长期险种。 一、35卡为一年短险，今年有明年不一定有。长期险种保证续保五年，每年都有保障。 二、350卡促销总额度10万貌似很高,但因为实行梯度式报销，实则并无长期险种报销额度高。 举个例子,假如小孩看病花了3000元，按5元卡,扣除元免赔额后,100000梯度报销60%，结果为（3000-00)*0%=160元。而按长期险种无免赔，按80报销,结果为30080%=400元。两者相比，长期险种比50卡多出240-180=720元。 三、35卡为消费型,为纯消耗品，长期险种有一定现金价值,相当于保值了。 六、方案推荐a方案：理想型成员保障险种 保障利保
8、费年支出益 先生智盈人生 智盈重疾附加附加无忧意外医疗 40010006000002X00001005000500001 6001700 交费年限0年30年 太太平安鑫盛 鑫盛重疾 00.0(小计：0）30年550185117 30年0年 宝宝平安鑫盛 鑫盛重疾 平安附加意外伤害（) 平安附加住院 2份 1185（小计：0X)1037元 合计 b方案：实用型成员保障险种 保障利保费年支出益 先生平安鑫盛 鑫盛重疾附加意外附加意外医疗 10000100001000002X0100010000050000010 19806810 交费年限30年 63（小计:298）1700 30年 太太平安鑫盛
9、鑫盛重疾 6000（小计:30)30年550181 30年0年 宝宝平安鑫盛 鑫盛重疾 平安附加意外伤害医疗保险(a) 平安附加健享人生住院 份 9（小计：162）6880元 合计 个人推荐b，实用型，原因如下： 1、此为理财规划的一部分,家庭应急金按三个月家庭生活费考虑较保守,父母孝养金，人情应酬，车险保费由于数据缺失及时间紧张均未计算在内。保险毕竟是在保障家庭正常生活的情况下做出的一种规划,本质上是防范风险,而不能带来交费压力过大的财务风险。 2、方案a的意义何在。主要是为您提供一种较为理想的理财规划思路,条件是建立在有支付能力的前提下，实际理想状态是不存在的，一般均要根据客户的实际情况做出调整,而在随着经济实力发生变化，保险规划也可以动态调整,这才是理财规划的灵魂所在。 第 1 页 共 1 页
