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1、中国农业银行法人客户授信管理办法第一章总则第一条 为了加强和规范中国农业银行（以下简称农业银行）法人客户（以下简称客户）风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平，根据中国人民银行商业银行授权、授信管理暂行办法、商业银行实施统一授信制度指引（试行）和中国银行业监督管理委员会商业银行授信工作尽职指引、商业银行集团客户授信业务风险管理指引，以及农业银行信贷管理基本制度，制定本办法。第二条 本办办法所称称法人客客户授信信管理，是是指农业业银行对对单一法法人客户户、集团团性客户户核定授授信额度度，并在在额度内内办理授授信业务务，实行行集中控控制客户户信用风风险的信信贷管理理制度。授授信管理理包括授授信额
2、度度管理和和授信业业务管理理。第三条 农业业银行授授信管理理必须遵遵循严格格授信原原则、适适应市场场竞争原原则、先先核定授授信额度度后办理理授信业业务原则则、动态态管理原原则。第四条 授信信额度以以人民币币或可自自由兑换换的外币币为计价价单位。第二章 概概念释义义第五条 授信信额度理理论值，是是指农业业银行根根据公式式测算法法或担保保测算法法测算的的对客户户愿意和和能够承承受的最最高风险险限额。第六条 授信信额度，是是指农业业银行在在客户授授信额度度理论值值之内，结结合客户户的经营营管理水水平、所所处行业业、发展展阶段、实实际信用用需求以以及还款款能力等等因素，对对客户核核定的办办理各类类授信
3、业业务的限限额。授授信额度度是农业业银行的的商业秘秘密，原原则上不不得对外外公开，确确有需要要公开的的，须经经一级分分行以上上（含）的的行长或或分管客客户部门门行长批批准同意意，也可可根据需需要签订订协议。第七条 授信信业务，是是指农业业银行在在授信额额度项下下，对客客户提供供的各类类表内外外信用业业务，包包括本外外币贷款款、国际际贸易融融资、票票据承兑兑、贴现现及转贴贴现、保保函、贷贷款承诺诺、银行行信贷证证明、透透支、债债券投资资、短期期融资券券（自营营投资部部分）、资资产支持持票据的的承销发发行、信信贷资产产回购及及买断、拆拆借、银银赁通等等。第八条 单项项业务额额度，是是指在授授信额度
4、度项下，根根据不同同授信业业务品种种，分别别确定的的办理各各类授信信业务的的额度，包包括流动动资金贷贷款额度度、固定定资产贷贷款额度度、银行行承兑汇汇票额度度、信用用证额度度、保函函额度等等。第九条 循环环额度，是是指在授授信额度度项下，为为客户核核定的可可以便捷捷使用银银行信用用的额度度，包括括可循环环使用信信用额度度和国际际贸易融融资额度度。（一）可循循环使用用信用额额度，是是指农业业银行对对满足规规定条件件的客户户，在授授信额度度内根据据客户经经营计划划核定的的仅用于于办理11年以内内短期授授信业务务的额度度，可以以循环使使用。（二）国际际贸易融融资额度度，是指指农业银银行对满满足规定定
5、条件的的客户，在在授信额额度内根根据客户户经营计计划核定定的仅用用于办理理1年以以内短期期国际贸贸易融资资业务的的额度，可可以循环环使用。第十条 特别别授信额额度，是是指为解解决客户户临时性性或季节节性资金金需求，在在已核定定授信额额度的基基础上临临时增加加的用于于办理11年以内内短期授授信业务务的额度度。特别别授信额额度有效效期根据据具体授授信业务务期限确确定，不不得循环环使用。第十一条 增增量授信信，是指指对客户户拟核定定的授信信额度大大于原审审批授信信额度。第十二条 存存量续授授信，是是指对客客户拟核核定的授授信额度度等于或或小于原原审批授授信额度度。第十三条 余余额授信信，是指指对五级
6、级分类存存在不良良的客户户，或淘淘汰、退退出类客客户，或或根据公公式测算算法及担担保测算算法测算算授信额额度理论论值不足足的客户户，按照照不高于于实际授授信业务务余额核核定授信信额度。第十四条 行行业可接接受值，是是指农业业银行根根据国家家权威部部门发布布的企业业绩效评评价标准准值，结结合国家家产业、行行业政策策以及农农业银行行信贷政政策确定定的行业业财务指指标。第三章 授授信对象象及条件件第十五条 农农业银行行授信对对象，是是指经国国家工商商行政管管理机关关（或主主管机关关）核准准登记，与与农业银银行已建建立或拟拟建立信信用关系系的单一一法人客客户、集集团性客客户。其其他经济济组织参参照本办
7、办法执行行。第十六条 增增量授信信（含核核定特别别授信额额度）、存存量续授授信客户户应同时时具备以以下条件件：（一）持有有有权部部门颁发发并年检检有效的的营业执执照（或或事业单单位法人人证书）、组组织机构构代码证证、贷款款卡（银银行、信信用社等等金融机机构客户户可不提提供贷款款卡）。（二）生产产经营合合规合法法，财务务制度健健全（小小企业可可适当放放宽），符符合国家家产业、行行业政策策和农业业银行的的信贷政政策。（三）有稳稳定的经经营收入入和良好好的信用用记录，五五级分类类无不良良，能按按期偿还还贷款本本息。（四）授信信用途符符合国家家法律法法规及有有关政策策规定。（五）客户户信用等等级原则则
8、上应在在A级以以上（含含）；仅仅办理国国际贸易易融资业业务的贸贸易型或或代理型型客户信信用等级级可在BB级以上上（含）；办理注注资盘活活业务或或低风险险业务，可可不受客客户信用用等级和和五级分分类限制制。第十七条 余余额授信信客户原原则上应应具备第第十六条条规定的的条件，并并已制定定详细的的压缩退退出计划划。第四章授信额额度的核核定方法法第十八条 对对经营期期已满22个会计计年度并并能提供供2个完完整会计计年度财财务报表表（包括括资产负负债表、损损益表、现现金流量量表或收收入支出出表、资资金平衡衡表等）的的客户，以以客户有有效净资资产为核核心，综综合考虑虑客户负负债与权权益控制制比例、信信用等
9、级级、或有有负债、流流动性偿偿债能力力等因素素，采取取公式测测算法测测算客户户授信额额度理论论值。各各类客户户授信额额度理论论值测算算公式如如下（原原则上应应使用年年度财务务报表，相相关测算算方法见见附件11）：（一）农业业、工业业、商业业、房地地产开发发、建筑筑安装综综合类等等客户：T（ELDDe）KCC其中：T为为本年度度客户授授信额度度理论值值（下同同）；EE为客户户上年度度有效净净资产总总额（下下同）；L为客客户负债债与权益益最高控控制比率率（下同同）；KK为客户户额度调调节系数数（下同同）；DDe为客客户报告告期负债债总额；C为客客户报告告期在农农业银行行的信用用余额。（二）事业业单
10、位客客户：TELLRDDL其中：R为为客户信信用等级级调节系系数（下下同）；DL为为客户报报告期负负债总额额减去报报告期在在农业银银行的信信用余额额（下同同）。（三）金融融机构客客户：1、银行同同业客户户（含大大型商业业银行、股股份制商商业银行行、政策策性银行行、城市市商业银银行、邮邮政储蓄蓄银行）、信信用社（含含农村商商业银行行、农村村合作银银行）、财财务公司司（不含含集团性性客户内内部财务务公司）：TEPPQRK其中：P为为资本充充足率调调节系数数；Q为为不良资资产比率率调节系系数（下下同）。2、集团性性客户内内部财务务公司：TELLQR1RK其中：R11为所属属集团性性客户整整体信用用等
11、级调调节系数数。3、信托公公司、租租赁公司司等其他他金融机机构：TEQQRK4、保险公公司、证证券公司司客户：TELLRDDL（四）土地地储备机机构类客客户：TFRMDDF其中：FRR为客户户所属城城市上一一年度地地方可支支配财力力；M为为客户所所属城市市调节系系数；DDF为客客户报告告期全部部金融负负债减去去在农业业银行的的信用余余额。第十九条 对对满足下下列条件件的客户户，可采采用担保保测算法法测算客客户授信信额度理理论值。根根据客户户提供的的符合农农业银行行信贷业业务担保保管理办办法规定定的合法法有效担担保，在在不超过过确定的的抵押、质质押、保保证担保保的最高高比率或或最高值值（不含含上
12、浮部部分）之之内测算算授信额额度理论论值。（一）经营营期不足足2个会计计年度的的客户。（二）根据据公式测测算法测测算授信信额度理理论值不不足，但但能够提提供由标标准普尔尔（或穆穆迪、惠惠誉）等等国际评评级机构构认定为为A级以以上（含含）且被被财富富杂志志最新评评选为世世界5000强企企业的在在华控股股子公司司以及总总行授权权书中列列明的优优势行业业重点客客户担保保的客户户。第二十条 对对符合农农业银行行小企业业信贷管管理办法法规定的的小企业业客户，可可采用以以下方法法测算授授信额度度理论值值：（一）对经经营期已已满2个个会计年年度并能能提供22个完整整会计年年度财务务报表，或或经营期期已满22
13、个会计计年度、财财务管理理较为规规范、具具有基本本财务资资料、经经客户经经理调查查核实并并编制（调调整）形形成完整整财务报报表的小小企业客客户，可可以客户户有效净净资产为为核心，采采用公式式测算法法（L、KK可采用用小型企企业行业业可接受受值）测测算授信信额度理理论值。（二）根据据客户提提供的符符合农业业银行信信贷业务务担保管管理办法法规定的的合法有有效担保保，在不不超过确确定的抵抵押、质质押、保保证担保保的最高高比率或或最高值值（不含含上浮部部分）之之内采用用担保测测算法测测算授信信额度理理论值。（三）对于于缺乏必必要担保保且无法法提供完完整财务务报表的的小企业业，若成成长性或或稳定性性较好
14、、现现金流充充足，并并符合小小企业信信用贷款款条件的的，可根根据客户户经理调调查情况况、征信信信息以以及银企企资金往往来信息息，结合合企业注注册资本本、销售售收入等等因素，测测算授信信额度理理论值（信信用方式式），最最高不超超过人民民币800万元。第二十一条条 测算客客户授信信额度理理论值后后，应根根据客户户的年度度生产经经营计划划、销售售收入、行行业性质质及地位位、管理理水平等等因素测测算客户户的实际际信用需需求，核核定客户户授信额额度。客客户授信信额度（含含特别授授信额度度）原则则上不得得超过授授信额度度理论值值，总行行批准的的除外。第五章授信方方案的制制定第二十二条条 授信方方案至少少应
15、包括括以下内内容：（一）授信信对象。（二）授信信额度及及分配方方案。（三）有效效期。（四）用途途。可结结合客户户信用需需求，规规定授信信额度的的用途。（五）价格格。可根根据农业业银行的的成本、收收益、客客户风险险和同业业竞争情情况，明明确客户户办理业业务的利利率、费费率、保保证金比比率。（六）担保保条款。按按照担保保测算法法核定授授信额度度的，应应对担保保事项进进行明确确规定；按照公公式测算算法等其其他方法法核定授授信额度度的，可可根据需需要对用用信时应应提供的的担保予予以明确确。（七）授信信监管条条款。可可对客户户净资产产、或有有负债、短短期偿债债能力及及其他可可能影响响农业银银行信贷贷资产安安全的风风险因素素设定监监管指标标，作为为客户使使用授信信额度时时应具备备的条件件。第二十三条条 制定授授信方案案时，客客户部门门应按照照本办法法的规定定，要求求客户提提供相关关资料（资资料清单单见附件件2）。第二十四条条 客户部部门和信信贷管理理部门应应按照农农业银行行授信尽尽职要求求对授信信方案进进行调查查、审查查。（一）客户户非财务务分析包包括但不不限于以以下方面面：1、基本情情况分析析：包括括主体资资格合规规合法性性
