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1、 本科生毕业论文论文题目：我国电子货币的发展问题与建议院(系)别 年级专业 学生姓名 学 号 指导教师 教师职称 定稿日期 答辩日期 上海金融学院教务处制内容摘要：伴随着我国网上银行的发展，电子货币的应用也日益增多，为人们的日常网上的交易活动带来了极大的方便，而且随着我国金融体制改革的不断深化和金融市场竞争日益激烈，商业银行加快了电子化步伐，几乎包括了所有与资金有关的电子化的支付工具和支付方式的“电子货币”已成为人们日常生活重要的组成部分。本文在通过梳理电子货币的基本涵义，了解我国电子货币发展的状况和电子货币发展对中央银行货币政策影响，从而指出电子货币面临的问题所在，最后对于如何促进电子货币的
2、发展提出一些建议。关键词：电子货币 基本涵义 发展Abstract: With the development of online banking, electronic money applications are also increasing, as peoples daily online trading activity has brought great convenience, but with the deepening of Chinas financial reform and financial market competition is becoming increas
3、ingly intense commercial banks to speed up the pace of electronic, including almost all finance-related electronic payment instruments and payment of the electronic money has become an important part of everyday life. In this paper, combing through the basic meaning of electronic money, electronic m
4、oney developing our understanding of the status and development of e-money influence on the central banks monetary policy, which pointed out the problems faced by electronic money, and finally how to promote the development of electronic money to make some suggestions.Keywords: electronic money basi
5、c meaning development目 录前言3一、电子货币概述4（一）电子货币的定义4（二）电子货币的类型41.按接受范围不同分类42.按结算方式不同分类53.按使用条件不同分类54.按存储介质不同分类55.按客户备付金性质分类6（三）电子货币的特征6二、电子货币的发展7（一）电子货币在国外发展概况7（二）电子货币在我国发展概况8三、电子货币对我国货币政策有效性影响的现实分析9（一）电子货币减弱我国基础货币的货币政策效力9（二）电子货币使我国法定存款准备金率调节作用减小10（三）电子货币使我国公开市场操作复杂化11（四）电子货币改变了我国货币政策传导机制路径12四、提高电子货币流通下的
6、货币政策有效性对策建议12（一）电子货币流通下货币政策工具的最佳选择12（二）电子货币流通下中介目标的最宜选择12（三）电子货币流通下中央银行的货币政策操作方式的调整131.限定电子货币的发行主体，规范发行管理132.对电子货币收缴法定存款准备金133.设立专门的管理机构，明确电子货币的监管框架14参考文献15我国电子货币的发展问题与建议前言二十世纪末兴起的电子化、信息化以及网络化革命，已经成为不可逆转的潮流，它正在或者即将改变人类的日常生活方式，改变着无数人既有的观念。在经济全球化的国际经济环境中，电子货币是一种新的货币形态，随着电子商务的发展而迅速发展起来。以计算机技术为核心的信息技术的发
7、展，引起了人们生产和生活方式的巨大变革，也进一步推动了货币形态的发展。电子货币的产生和流通使实体货币与观念货币发生分离、真实货币演变为虚拟货币。电子货币的使用，极大地突破了时空限制，信息流和资金流在网络传输十分迅速、便捷，资金清算通过网络可以在数秒内完成，为人们带来支付结算的便利。同时电子货币的使用减少了货币印刷、发行、现金流通的社会劳动和费用支出，降低了交换的成本。电子货币的使用由于不受时间、空间和服务对象的限制，为电子货币的大规模应用推广带来了动力，也推动了新的商业模式、新的交易方式的发展。电子货币作为一种新的支付手段，正在全球范围内得到越来越广泛的应用。金融电子化促进了金融市场国际一体化
8、，给金融业带来效率和机遇。电子货币的发展和使用在降低信息成本和交易费用的同时，也给社会经济生活带来了不少新的问题和挑战。特别是电子货币的应用和发展将对中央银行的货币政策带来一定影响。一、电子货币概述（一）电子货币的定义纵观国内外学者和组织的文献资料，目前较为认可的电子货币概念可概括为以下三种：（1）电子货币是指以金融电子化网络为基础，以计算机技术为手段，以电子数据（二进制数）为形式，以电子化工具和各类交易卡为媒介，存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统进行电子信息传递，实现支付功能的货币。（2）用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的支付权利，在使用时通过某些电子化方法
9、将该数据直接转移给支付对象来支付款项、清偿债务。（3）依靠先进电子化系统进行无纸化支付的手段，包括信用卡、电子现金、电子支票、储值卡等，其实质就是代表一定商品价值的数字符号。可见电子货币可以界定为狭义电子货币和广义电子货币两个层级。狭义的电子货币一般仅指不涉及账户资金划转的，基于卡或者软件和网络的电子支付产品，即持有人拥有的一种货币价值请求权，它存储在电子介质上，收受资金后发行，并被发行商之外的其他企业接受。而广义的电子货币是指在商品或劳务的电子化支付过程中，或在债务的电子化偿还中被普遍接受的任何东西。（二）电子货币的类型1.按接受范围不同分类据接受程度不同，电子货币可以分为单一用途型和多用途
10、型。单一用途型指特定发行者发行的只用于购买指定产品或服务、或只被单一的商家所接受的电子货币，如各种电话卡、就餐卡、商场消费卡。多用途型是由于发行者和商家签订协议范围的扩大，被多家商户共同接受，可用于购买多种产品和服务，甚至可储存、支取货币的支付手段。如银联卡为代表的各类银行卡。2.按结算方式不同分类按结算方式可以把电子货币分为支付方法电子化和支付手段电子化两类。前者指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算，如ATM转账结算，或通过POS机的信用卡结算等。后者是本身即具有价值的电子数据，如英国的Mondex，荷兰的E-cash等。3.按使用条件不同分类按照使用者的身份认证性质，分为“
11、认证”（Identified）系统和“匿名”（Anonymous）系统；按照支付是否联网，分为“在线”（On-line）系统或“离线”（Off-line）系统：经过组合，电子货币便分为了在线认证系统、离线认证系统、在线匿名系统、离线匿名系统。4.按存储介质不同分类据存储介质不同，电子货币分为卡基电子货币和网基电子货币。卡基电子货币是依托卡介质的电子货币产品，如将电子货币存储在芯片卡中的各种多功能或单功能的储值卡，其每一笔交易都是直接从卡内资金上扣除，而无需涉及银行账户的划转。网基电子货币是指借助于软件和网络的产品，存储在计算机系统中，并借助网络来完成支付的电子数据，如数字现金、电子钱包等各种网
12、络货币。储值卡型电子货币。它是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。其发行主体除了银行等金融机构外，还有电信部门、IC企业、商业零售企业和其他使用电子化支付手段的单位、学校等。发行主体在收取客户备付金后，发行相等价值的储值卡，使储值卡独立为一个银行存款之外的微型存款帐户，消费时直接以扣减方式支付费用，而不需涉及银行账户。电子钱包。所谓电子钱包是指装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币和数字现金等电子货币，集合多种功能的电子支付方式。一般有两种类型，一是纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的；二是小额支付的智能储值卡，
13、持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。电子钱包是电子商务活动中顾客常用的一种支付工具。客户可以通过电子钱包服务系统改变保密方式、查看银行账号上电子货币收付往来的账目、清单和购物记录等其他数据。世界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有Master Card Cash Euro Pay的Clip和比利时Proton等。数字现金。也称为电子现金（Electronic Cash），是指以数字（电子）的形式存储并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换为一系列加密序列数，通过这些序列数来表示现实中的各种金额，用户用这些加密的序
14、列数就可以在网络上进行电子购物。每一种类型的电子现金都有其用于消费者、销售商和发行者之间交换支付信息的协议。目前较典型的电子现金支付系统有E-cash，Netcash，Cyber Coin，Micro payments等。5.按客户备付金性质分类根据金融机构持有的客户备付金性质，即客户购买储值卡之后，金融机构是否会建立一个特殊账户代表客户持有资金，以及交易是否影响这一账户，将储值卡分以下四种。美国联邦存款保险公司即采用此类划分标准。属于银行客户账户的储值卡（bank primary-customer accountsystems）。这种储值卡的特点是资金由客户账户持有，在交易发生后资金才被转移
15、给商人或其他第三方，联邦存款保险公司对这种存款是予以保护的。属于银行准备金账户的储值卡（bank primary-reserve systems）。这种储值卡的特点客户的备付金直接进入银行的保证金账户或一般的负债账户中，交易发生时，再从中转移给商人或其他第三方。联邦存款保险公司不保护此类银行性质的账户。属于银行自身资产的储值卡（bank secondary-pry-acquisitionsystems）。这种储值卡的特点是银行作为中介，从发行人手里购买电子货币的币值，再出售给客户，在这过程中，客户备付金在一段时间内属于银行所有，是银行的资产，不涉及任何存款，因而联邦存款保险公司也不保护此类存款。属于第三方客户存款的储值卡（bank seconldary-advancesystems）。银行仅仅作为中介收取这种储值卡的备付金。第三方发行人发行储值卡，先将其电子价值转移给银行，客户将备付资金交给银行取得储值卡，银行再将这些备付金转移给发行人。这类资金属
