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1、个人信贷业务开展20世纪 90 年代以后，国外各大银行纷纷进展业务战略调整，把个人信贷业 务作为业务重点。我国商业银行在参加 WTO 以后，个人信贷业务开场迅速开展起 来。下面我就为大家解开，希望能帮到你。据中国人民银行货币政策执行小组于2003年10月发布的2003年第三季度? 中国货币政策执行报告?显示，我国金融机构贷款增长仍然偏快。结合今年前两 个季度的?中国货币政策执行报告?考察，在人民币新增贷款中，一季度为 8082 亿元，同比多增 4758 亿元;二季度为 9728 亿元，同比多增 4752亿元。“非典 之后，人民银行加强了对货币信贷总量的调控，从三季度开场，金融机构贷款多 增长态
2、势开场减缓，当季金融机构人民币贷款增加6905亿元，比二季度少增 2823 亿元，但仍比去年同期多增 1664 亿元。而在这样一个金融机构贷款量快速增长的时期，不良贷款余额仍然下降缓 慢，不良贷款损失额仍在增加。如何加强贷款管理，尤其是对我国现阶段越来越 多的个人消费信贷的管理，是金融机构必须加以重视的问题。一、我国个人消费信贷业务的现状个人消费信贷业务属于个人银行业务的一种，主要是指商业银行将资金借贷 给个人或家庭使用和消费，在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业 务。近年来我国金融业开展较快，各级银行机构遍布全国，人民银行、国有商业 银行、股份制银行和地方性商业银行构成了我国庞大的
3、银行体系，成为我国金融 业务开展的坚实根底。随着社会医疗养老、保险等制度的日益成熟，以原始积累 的方式进展消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代，越来越多的居民开场 承受消费信贷效劳，进展信贷消费。我国消费信贷业务开展至今，业务范围得到了较快的扩大。这些贷款业务主 要建立在稳定合法的个人经济收入与良好的个人社会信用根底之上，主要包括个 人住房消费贷款含二手楼宇贷款，个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单 质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款 等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业 务。有数据显示，今年上半年我国消费贷款增加
4、2459 亿元，同比多增 1070亿元。 现阶段我国个人信贷消费构造上，个人住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重， 其中个人住房贷款增加 1521 亿元，同比多增 478 亿元;汽车贷款增加 483 亿元， 同比多增203 亿元，房地产、汽车等消费热点在一定程度上带动了消费信贷快速 增长，分别占到了消费贷款增量的 61.85%和19.64%。二、我国个人消费信贷业务存在的问题在我国个人消费贷款蓬勃开展的同时，信用问题在我国个人消费信贷中表现 得比较突出。有统计资料说明，我国每年因失信行为造成的经济损失达 5855 亿 元。另外，相比于欧美的一些金融业兴旺的国家而言，我国的个人消费信贷业务 起步较
5、晚，尤其针对大额的房贷、车贷，银行在贷前信贷管理、贷中信贷执行、 贷后风险监控等方面还存在诸多缺乏。1. 缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，不利于信贷授信额度确实 定，不利于贷前风险控制。具体表达在：1 贷款申请者向银行出具的收入证明文 件普遍缺乏真实性且不易查评。尤其是在私营企业中，贷款申请者往往开立偏高 的收入证明以获取贷款。信贷业务人员多是依赖申请者所在行业以及其行政级 别，凭经历和常识初步判断其证明的可信程度，但是行业个体差异性的存在，以 及实际收入中还包含着相当局部的非货币收入和“灰色收入，收入证明并不能 百分之百的说明申请者的还款能力。居民收入的不透明也使得查评难度较大。日
6、 后假设因借款者还款能力有限甚至丧失还款能力而使得银行出现坏账、死账，将 加剧银行不良贷款问题，影响银行资金回笼，影响银行资金流的稳定。2 个人资 产无专业评估，个人资信无专业调查。目前我国大局部地区只有抵质押品专业评 估机构，没有专业的个人资信状况评估和调查机构。个人或家庭的资产负债表、 个人税前资产收益、个人有无其他行负债等个人资产资信评估的准确数据和材料 处于缺乏状态。在银行对借款人的资信评分表的个人资产相关数据中，资信总分 有时有10 分的浮动空间，授信额度也就可能因其上浮而提高。2. 个人消费信贷手续烦琐，收费标准不一，不利于个人消费信贷顺利开展。 具体表达在：1抵质押品评估费等收取
7、标准不一。有的银行按笔数收取，有的银行按标价百 分比收取。即使是采用一种方法收费，银行间收费差异也较大，有的存在 100 元的差距。在某些地区，贷款所需交纳的保险费也不同程度存在不合理现象，不 利于公平竞争和信贷市场稳定。2 银行和保险公司“一对一的“联姻形式使 消费者无法自由选择保险公司，消费者持有某一家保险公司的保单也无法自由选 择质押贷款行。这种现象不仅给消费者在办理个人消费贷款时带来不便，也使银 行很容易丧失潜在客户。3. 个人资信档案缺乏科学有效管理，不利于银行贷后信用风险监控。市场经 济从某种意义上说就是信用经济。而在我国，金融系统尚缺乏科学完备的个人资 信档案管理方案，银行承担的
8、信用风险比较大。具体表达在：1 金融机构内部的 个人资信档案缺乏有效数据，消费信贷个人资料缺乏及时更新。目前个人资信档 案中包括身份证和户籍证明等大多信息，但这些信息并不具备经济担保能力。在 中长期贷款较多的房贷中，户籍、联系方式等个人信息可能更换，加大了银行信 用风险控制难度。今年前三季度个人住房贷款增加 2914亿元，约占全部金融机 构各项贷款的 11%。从中可以看到银行承担着相当大的个人信贷风险，一旦信用 风险转化成事故，银行将承担相当大的经济损失。2缺乏个人信用档案信息共享机制。2000年7月，上海市率先建立了“个人 信用联合征信系统，而至今也只有大连、广州等地区也初步建立了个人信用制
9、 度，个人征信制度开展缓慢。大量可以开放的数据由于缺乏国家统一的有关征信 体系的政策和法律法规而封闭在行业主管部门手中，征信数据缺乏并且得不到同 业间的及时沟通和有效整合，也没有一部专门的法律和社会信用机制能较好地约 束个人信用活动，贷款申请者多头开户和恶意骗贷便有空可钻。三、对于我国个人消费信贷业务的几点建议1. 建立科学的个人信用评价体系，建立专业的个人信用评估和调查机构。美 国消费信贷报告机构的存在使得贷款人能以合理的投入获得真实的申请人信用 资料。贷款人可以通过专门搜集和保管申请人信用资料的商业性信贷报告部门获 得申请人信用资料。在我国可以在条件较好的城市为试点，逐步建立信贷报告机 构
10、，既减轻银行系统的调查负担，又保证调查的专业性和准确性。另外可以引入国外金融机构普遍采用的“5C个人信用评分模型即：品德 Character,能力 Capacity,资本 Capital,担保品 Collateral 和行业背景 Condition of business,结合我国个人消费信贷业务中的实际情况，建立适合我国应用的个人 资信评估模型,以更好的反映个人资信水平。今年9月1日起实行的个人结算账 户和储蓄账户分开制度,将个人的信用情况更加准确地反映出来,无疑为信用体 系的建立起到了一定的辅助作用。2. 制定相关贷款优惠政策与申请者资信挂钩的方法,并标准收费标准。对于 资信较好的客户,银
11、行可以赋予申请者更多的贷款优惠条件。例如赋予其更多的 还款方式选择权,无形中降低了申请者的贷款本钱,并以优惠的政策鼓励了申请 者保持良好的信用记录。今年中国人民银行发表公报中一条重要措施即“银行向 中低收入的家庭发放的贷款,对第一次贷款者提供优惠,要明确地表达在利率 优惠或其他贷款期限优惠、资费优惠上来，使政策得到落实。对于一般的收费标准，要在同行间严格规定统一的标准并严格执行。同时明 确保险费收费原那么，加大保险费收费透明度，合理收费，不一味追求高保费收 入，注重保费与保险责任金的比例，分清银行和保险公司各自承担的责任界限。 以抵质押保险为主，防止如今年江苏地区一度出现的保险公司与银行间不合
12、理的 让利现象，减轻提前还贷出现时保险公司的退保压力，保障消费者的合法权益。3. 从卡业务入手，搜集整理个人客户的信用资料。在中国信用体制还不是很 健全的情况下，随着卡业务的快速成长，可以考虑从各种银行卡业务，特别是信 用卡业务入手，来跟踪消费者取款或消费记录，以电子化生成日常交易的各类数 据信息增补客户资料，作为客户信息资源逐步建立起客户资料数据库。再结合客 户开户时录入的根本资料，建立全面反映客户资信情况以及客户还款能力的数据 库。同时考虑对于现存账户采取无限期保存，对于已关闭或已付清账户继续保存 假设干年的措施，以备查询。4. 重视个人信贷资料档案管理的硬件设施建立，完善法律环境。科技上
13、要完 善根底数据库的接口技术，加快数据平台建立，以扩大征信试点，互联互通，尽 快实现数据共享系统的建立和全国主要城市征信体系的建立。同时尽快制定全国 统一的个人征信体系法律法规，在明确信息披露规那么的同时保护商业秘密和消 费者个人隐私，促进个人征信体系开展;保护债权人金融资产权益，明确信贷消 费者应承担的法律责任，将消费者信贷中的违约行为与其他项日常交易行为挂 钩，在社会范围内强化信贷消费者的责任意识。消费信贷消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求房产抵押贷款例外的信贷,与企业 信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。 主要用于消费者购置耐用消费品如家具、家电、汽
14、车等、房屋和各种劳务。消费信贷有两种根本类型：封闭式信贷和开放式信贷。封闭式信贷指在一段 时间内以一样金额分数次归还债务的方式。开放式信贷是循环发放的贷款，局部 付款根据定期邮寄的帐单缴付。封闭式信贷：抵押贷款汽车贷款分期付款贷款分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷开放式信贷：旅游与娱乐卡透支保护百货商店发行的卡和银行卡有银联、维萨Visa、万事达MasterCard消费信贷的形式主要有：赊销。零售商向消费者提供的短期信贷，即用延 期付款的方式销售商品。西方国家对此多采用信用卡的方式，定期结算清偿。 分期付款。消费者在购置高档消费品时，只支付一局部货款，然后按合同分期加 息支付其余货
15、款。如果消费者不能按时归还所欠款项，其所购商品将被收回，并 不再退回已付款项。消费贷款。银行通过信用放款或抵押放款以及信用卡、支 票保证卡等方式向消费者提供的贷款。消费信贷又可分为买方信贷和卖方信贷， 前者是对消费品的购置者直接发放贷款;后者那么是以分期付款单作抵押，对销 售消费品的商业企业发放贷款，或由银行同以信用方式销售商品的商业企业签订合同，用现金的形式把货款付给商业企业。消费信贷的产生和存在是社会生产开展和人们消费构造变化的客观要求，在 一定程度上可以缓和消费者有限的购置力与不断提高的生活需求之间的矛盾，对 开拓销售市场，促进生产和流通有积极作用。但是，消费者对未来购置力的超前 预支，
16、往往会造成一时的虚假需求，掩盖生产与消费之间的矛盾。投资品种与投资工具的选择目前理财需求越来越强烈，个性化的理财投资规划需求突出，金融投资工具 的开展，其他投资品种也层出不穷，运用怎样的投资工具来到达理财目标?这是 个问题。本人根据常规观察，大致罗列了数种个人投资工具及方式，可以作为设 计个人投资理财规划时的参考：1. 股市：目前国内有上海证券交易所与深圳证券交易所挂牌上市的股票 1400多只股票可供投资者选择。目前上证指数正处于 5000 点左右上下震荡。2. 期货：国内期货市场包括金属、农产品、能源类期货投资工具，具有套 值保值的功能，对于参与者来说，具有套利性、投机性;金融期货合约有股票指 数合约、利率期货合约、外汇期货合约等，目前国内推出股指期货指日可待，其 他的金融期货产品还在研发阶段。3. 基金：基金近年来在国内成为金融投资商品的明星，现在国内基金公司大 小几十家，拥有数百只不同类型的基金
