个人理财规划报告

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1、个人理财规划报告小组成员：XXX （ XX级XXX专业XX 班）XXX（ xx级xxx专业xx班） XXX（ xx级xxx专业xx班）尊敬的女士，您好！这份理财规划书是我们基于您提供的基础信息进行编制的， 重点是 解答您的疑惑、帮助您实现家庭理财目标。根据您的描述， 我们认为， 您正处于家庭的关键发展期， 您对未来 的选择将直接影响您未来家庭梦想的实现，在此我们将为您提供的适 宜的家庭财务安排及规划，从而使您拥有更高质量、更有保障、更具 回报的生活。根据您明确的意向我们将您当前的理财目标归集如下： 1、筹集儿子未来所需的教育基金约 100万； 2、加快资金升值的速度； 3、规划自己的养老目标。

2、我们对您的资产负债结构、 现金收支状况进行了综合分析， 从资产 配置、投资组合、保险保障以及理财对策等方面考虑，提出了一些建 议，并制定了以下理财方案，供您参考。第一部分理财需求基本素材分析1、家庭成员基本资料女士，31岁，某私营服装进出口外贸公司老板，健康状况良好家庭成员：儿子 （滔滔，4岁，“中福汇”幼儿园就读，全托）父母亲（退休人员）2、家庭资产负债状况表（单位：人民币元）家庭资产家庭负债现金及活存100000房屋贷款（余额）980000美金（美元）10000汽车贷款（余额）80000股票消费贷款（余额）0房地产（自用）720000信用卡未付款0房地产（出租）980000其他0资产总计1

3、880000负债总计1060000净值（资产-负债）8200003、家庭每月收支状况表（单位：人民币元）每月收入每月支出本人收入30000房屋或房租6900配偶收入0基本生活开销8000房租收入2000其他支出5000 （汽车贷款）合计32000合计19900每月结余（收入-支出）121004、家庭年度性收支状况表（单位：人民币元）年收入年支出年终公司利润70000保险费9200存款利息等2100产险0股利、股息其他8000 （旅游）合计72100合计17200每年结余（收入-支出）549005、保险您购买了一份年保费为9200元分红险。6、其余您目前离异单身，育有一子，有母亲料理家务。您有1

4、0万人民币活期存款，1万美元定期存款。您有两套住房：一套价值 72 万元，剩余30万元贷款没有还清，每月还贷 3000元，用于自住；一套价值98万 元，剩余68万元贷款还没还清，每月还款3900元，如今用于出租，每月租金2000 元。另有的“宝来”轿车一辆价值 18万，贷款余额8万元，每月还贷5000元。您想积累100万元的流动资产作为儿子所需要的教育基金，加快资金升值的速度，并逐步规划自己的养老目标。通过分析您的基本信息资料，我们认为您的情况是具有一定特殊性的。 您拥有 一份较为理想的事业，每月大致有 12100元的结余，每年共有约20万的结余。您 有一定的经济实力，具备承担一定风险的能力。

5、另一面，作为单身妈妈的您，虽然收入颇丰，但照顾好自己事业的同时，还需 面对儿子教育、自己养老等一系列问题，仍然困难不小。如果不能做好家庭的财 富安排，风险远远要大于普通的三口之家。因此，我们专业的理财规划将会帮您解决目前的困惑。您应该对您今后的生活开支有细致的了解，并依靠现有形式多样的理财工具。我们认为就您目前的情况 来看，您的理财规划应以使家庭生活稳定为中心，并逐步积累教育基金、养老基 金等未来费用开支。我们将以资金的安全性为前提，以充分的流动性为保证，以 稳健的赢利性为目的，来为您设计一份顺利实现人生目标的理财规划。第二部分 家庭财务状况诊断：根据您的家庭资产负债表和现金流量表分析，您目前

6、的资产合计为 188 万元， 负债合计为 106 万元，您现在的净资产为 82 万元，资产负债率为 43.6%，处于正 常围之。在您的资产中，除去您目前所自用和出租的房屋 170 万元为固定资产外， 共有 18 万元流动资产，流动资产占比为 10.6%，固定资产投资比例偏高。您目前的月收入是 32000 元，按照您目前的生活标准， 除去基本的生活开销和 房屋、汽车贷款等，你的月节余为 12100 元，加上年收支情况，你们的年节余为 200100 元。您们家庭生活的总开支占总收入的 56.1%，其中 31.3%用于偿还银行贷 款，还在较合理地围， 22%是家庭的基本生活开支等， 2%左右是保险开

7、支，您的其 他各项支出比例基本较低。由于您是私营服装进出口外贸公司老板，按照目前的水准，您每年能够有 200100 元的收支结余，虽然您目前的收入水平足以满足您现在的各项支出要求， 但由于外贸生意受国际市场波动较大，并不十分稳定。因此，为了实现您筹集教 育基金以及养老基金等的目标，您要对您的投资情况进行调整，开源节流，改变 投资组合从而更好地实现您的预期目标。第三部分 家庭理财目标分析：在此份理财计划中， 我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨， 设定一 个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实，从而帮助您实现家庭财务目标。其 中的许多项目都需要对资金的流向进行调整。您进行的选择将决定这份理

8、财计划 中所列目标的实现程度。您目前提出的理财目标有以下三点：1、筹集儿子未来所需的教育基金约 100 万2、加快资金升值的速度3、规划自己的养老目标您目前最迫切需要达到的财务目标是以尽可能高的资金回报率进行投资， 为 筹集儿子未来所需的教育基金约 100 万，从而使儿子可以接受最好的教育，有一 个美好的未来。同时由于您年纪还很轻，是家中最主要的收入来源，承担着巨大的责任，而且您是一位私营外贸公司老板，您的收入波动幅度可能较大，因此您在进行规划时， 我们建议您购买足额的保险，特别是健康险、意外险，以保障您整个家庭的安全。我们建议您安排一下您家庭的应急准备金， 将现有的资金进行有效的投资， 以

9、得到更高的收益率。另外，考虑到您的收支比中，还贷占比较大，由于存在着利率调整的风险，因 此我们出于慎重的考虑还是建议您对贷款部分进行适当关注。综上，结合您的财务状况和家庭实际情况，我们建议您将理财目标调整为：1、短期目标：建立应急准备金、全家的保险规划2、中期目标：筹集教育基金，使儿子获得最好的教育3、长期目标：自己的养老金规划4、其他目标：归还贷款、投资规划第四部分 具体理财方案建议：一、短期目标：建立应急准备金、全家的保险规划 1、建立应急准备金考虑到您家庭现在的状况， 一般不会有突然性无预期的大笔支出， 我们建议您 以三个月的费用总额建立家庭应急准备金，这些资金可以采用银行活期存款或者

10、货币市场基金等易变现的形式进行准备。具体到您的情况，按年总支出平均下来 三个月的费用总额这一最低准备金要求，您需要随时准备好 64000 元左右以备不 时之需。这部分资金可以从您现有的 10 万元活期存款中准备。关于应急资金， 我们还建议您可以办理一银行贷记卡， 将贷记卡中可透支的信 用额度作为部分准备金以备不测，从而增加可用于投资的资金量。2、保险规划 保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具， 是十分重要和十分必要的。 女士您作为家庭的顶梁柱，承担着不可推卸的家庭责任。如果家庭中没有了经济的主要来源，每月的房屋贷款、基本生活费开销、儿子的教育生活费等开支都将成为很大的负担，因此一份高保障的

11、全面的保险计划对您来说是十分重要的，只有 为自己设立较高的风险保障才能在商海中拼杀而无后顾之忧，这对整个家庭来说 也是风险防的有利措施。而且个人私营企业要以个人的财产承担无限责任，这就更要求您为您的孩子保留一块“神圣不可侵犯”的资产一一这就是保险金。因为按 照国际惯例，保险金属于受益人财产，而不是被保险人的遗产，当被保险人生前 负有债务或拖欠税赋时，受益人可以享有保险金而不必偿还债务和税赋，这与继 承人要将债务、欠税连同遗产一并继承有很大的差别。依据您家庭的实际情况和支付能力，我们推荐您选择以下的险种和产品。（1）女士的保险规划由于您到目前为止只购买了一份分红险，并且没有参加的社会、商业等养老

12、、 医疗保险，没有意外、疾病等方面的保障，万一您的身体状况发生意外，后果不 堪设想。那么您需要购买多少保额的保险呢？在这里我们假定您60岁退休，并按照您目前的收入，以年平均6%的收益率、年平均3%的通货膨胀率，采用收入弥补法 进行估算的话，您需购买一份保额约为 384万元的寿险，才能给您和您的家庭充 分的保障。（详见下表）被保险人目前年龄31预计几岁退休60离退休年数29目前的个人年收入456,100折现率（实质投资报酬率）3%个人未来收入的年金现值8,751,854目前的个人年支出256,000个人未来支出的年金现值4,912,244弥补收入应有的的寿险保额3,839,610根据您的年龄，以

13、及目前一般保险的费率，购买如此保额达保险，您需年缴保 费约1万元，直至您60岁退休为止。至于具体的险种等方面，我们将在综合考虑 您的养老规划后，在第五部分“具体产品推荐”中进行说明。（2）女士儿子的保险规划由于您的儿子年龄尚小，较易生病、受伤，因此也缺少意外、疾病等方面的保障，建议投保儿童大病险，保额不需太高，且保费较低。（3）家庭财产保险规划由于您的资产中将近 89.6%是房产、 汽车等固定资产， 虽然您在贷款时往往包 含了保险，但从您购房到目前房价已有了不小的涨幅，因此我们建议您针对您的 住房及住房中的所有物件的重置成本进行投保。为减少保费支出，您可以就房价 涨幅的差价部分进行投保。二、中

14、期目标：筹集教育基金，使儿子获得最好的教育 您认为您最大的生活动力也是理财的最终目的就是为了儿子，并且希望儿子 可以接受最好的教育，有一个美好的未来。因此您计划积累 100 万元的流动资产 作为儿子所需要的教育基金。那如何积累呢？虽然您目前收入较高，但积蓄并不多，且作为个人创业者， 收入不一定非常稳定，对于未来，仍然有很多不可测因素。因此在最短的时间积 累到 100 万元的流动资产是您中期理财目标的首选。我们还是以您目前的收入支出情况为依据，按 6的投资回报率， 3的通货 膨胀率计算，同时由于您的车贷将于明年 5 月份还清，因此您只需 4 年左右的时 间就能积累到 100 万元的流动资产以作为

15、儿子所需要的教育基金（详见第七部分 附录二“女士家庭年金流量表” ）。而那时您的儿子才刚进小学，根据目前各类学 校的收费标准及学费增长率，这笔资金的未来的本息已经足够为您的儿子提供直 到大学出国留学，接受一流教育的费用了。这笔 100 万元的流动资产，您可以将它单独设立进行运作，以充分保障这笔 教育基金的安全。三、长期目标：自己的养老金规划 在完成了您对儿子教育金积累的规划后，您就需要对自己未来的养老金进行 规划了。我们首先估算一下您的养老金需求。我们还是以按 6的投资回报率， 3的 通货膨胀率计算。另外，由于退休后生活开支将会减少很多，为了不大幅降低您 的生活水准，我们以您目前基本生活费用的 70即 72800 元作为您退休的基本生 活开销，同时由于通货膨胀的因素，则当您 29 年后即 60 岁退休时，届时所需的年生活费将达到171558元，我们以您退休后生活 30年估算，退休时您所需的费用总额将达到336万元。（详见下表）投资年限29退休基本生活开销72,