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1、商业银行应对脱媒的三大思路姜桂珍随着资本市场的发展，金融脱媒成为一种趋势，我国商业银行会由此受到巨大挑战，这种挑战主要表现在：首先，其资金来源的总量将不可避免地受到影响，同时其负债结构也将呈现出短期化趋势。其次，随着优质客户的不断分流，商业银行要想增加贷款，就必须加大对风险相对较大的中小企业贷款的投入力度，这就对商业银行贷款风险定价和信用风险控制能力提出了更高要求。第三，在金融脱媒背景下，商业银行传统的优质大企业客户贷款将被资本市场迅速分流，大中型企业对银行贷款的依赖度逐渐减弱。当然，在遭遇到挑战的同时，金融脱媒也给商业银行转型带来重大的机遇：首先，同业存款、企业机构大额存款业务面临发展机遇，
2、特别是金融机构同业存款的增长与资本市场发展具有较明显的相关性，资本市场发展越快，同业存款的增长也越迅速，规模越可观。其次，融资融券、证券质押贷款等支持金融市场和金融交易的新型融资业务将获得发展契机。此外，根据投资者在交易中对流动性和资金的需求，银行将有机会延伸其传统信贷业务优势，为企业收购兼并、企业和券商承销业务、基金公司融资、机构的新股申购业务等提供过桥贷款等其他融资服务。第三，在传统信贷业务被直接融资所替代的同时，金融脱媒的发展也催生了新的资产业务，资本市场的快速发展为商业银行的资金运用提供了广阔空间，改变商业银行依赖传统存贷业务的经营模式，实现真正意义上的业务转型。第四，面对资本市场发展
3、和投资渠道丰富的全新经营环境，商业银行在利用传统网点吸收存款和继续发展传统信贷业务的同时，可以通过金融债券、资产证券化等金融创新手段满足大规模融资需求，优化资金来源结构，改变高度依靠存款支持业务发展的现状。在金融脱媒的大背景下，我国银行业需要更新理念，加强中间业务创新，提升对大型企业综合服务能力，逐渐降低对信贷业务的依赖等，多方面寻找解决之道。一是加快调整经营模式，着力解决好体制机制和人力资源两大关键问题。商业银行要成功应对金融脱媒，关键是在体制机制和人力资源两方面采取实质性的举措，使内部运作的体制机制能很好地适应金融脱媒背景下银行转型的需要，同时造就一支能在新形势下成功进行市场竞争的人才队伍
4、。“金融脱媒”改变了银行的资产结构，使银行的无贷款客户的比例大量增加，这就要求商业银行必须转变经营增长的方式。商业银行应实施经营体制的创新，从以“部门银行”为主向“流程银行”转型，实现高效运营服务与有机管理风险的统一，实现人力资源管理体系从行政级别导向型向战略导向、业绩导向和技术导向型的转型。金融创新产品固然重要，但商业银行应对策略中的关键因素是体制机制和人力资源。要迅速适应证券市场变化，大量引进资本市场人才是必由之径。二是调整现有客户结构，大力发展零售客户和中小企业客户。目前，中资银行的信贷集中度非常高，一旦大企业信贷市场萎缩，商业银行贷款结构将发生很大变化。从国际经验看，最后信贷市场将集中
5、在中小企业和个人零售客户，而不是现在的大企业。我们将来的信贷业务要逐步压缩到中小企业和零售客户；而对大企业的服务，将来发展以投行、企业风险管理业务为核心的固有业务。纵观国内竞争态势及未来发展趋势，适时调整战略发展定位，把握最佳调整阶段和发展时机，进入高贡献度的个人金融业务领域，实现个人金融业务突破性发展是国内商业银行现实生存和未来发展的必然选择。另外，具备一定规模、实力和潜力的中小企业，对银行来讲是优质客户，通过高质量的金融服务赢得企业的信赖，巩固银企关系，取得双赢效果。三是推进商业银行金融服务产品创新。长期以来，国内银行主要依靠贷款拉动经营规模的扩张，属于一种典型的外延粗放型、高资本消耗、高
6、风险积累的发展模式。近年来，银行传统发展模式的内外部环境发生了深刻的变革：一是金融脱媒趋势加快，优质企业的融资渠道日益多元化，银行间竞争激烈，客户选择融资方式和融资渠道的余地大大增强；二是随着利率市场化的推进，利差空间收窄，传统盈利模式受到严峻挑战。虽然中国已有工行、中行、建行三大银行的市值进入世界十大银行的行列，但是盈利能力总体还是比较低的。盈利能力低的主要原因就是没有产品，特别是非利息收入产品；产品的问题，实际上是一个银行的核心竞争力的问题，是今天中国银行业面临的主要挑战。从对客户群体的粗浅分析提供无差异产品，转到精细分析提供差异化产品，是中国银行业未来业务发展的必然要求，也可以从以下几个方面寻求突破：首先重点开展零售银行业务，寻求新的盈利增长点。拓展零售银行业务不仅是应对脱媒的手段，而且也是应对外资银行竞争，确保可持续发展的重要途径。其次面对金融脱媒给公司业务带来的机遇和挑战，商业银行要积极拓展中间业务，扩大非利息收入。第三积极开拓网络银行业务，应对非金融机构竞争。商业银行依靠传统的营业网点很难应对电子金融带来的挑战，只有积极发展网络银行业务，才能应对无处不在的电子网络。第四要积极创新，强化管理、巩固传统商业银行业务。
