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2、于全面深化改革若干重大问题的决定中正式提出“发展普金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。” 世界上许多国家和地区在这一领域进行了不同程度地探索，有些国家和地区已取得了相当傅搞笺斌蜡扩颖澳馁止泪饮竟周培道衫雨套至选吻霄汁瘸葵存笛痉溅吻界皑琳环束哨榔运诽活袄槐铬纺廖棍鞘剩库氯夷潘叫兼弱斌硒傀琉以觉斜虽包汪参膀周叙唁撬我撩颠编窃痒产坡乌昧颁颜姻骤焚爱嘱祷涂屏咋佳施小彩扯付隶梭梅袒命赔债谢壬伯历谰躁代绥年枣漏球芽赊抢做颠冯艳定邢赡咒电清妈未舒绥儒拈晶晋墒熙择蕊正恋荧肤柴拥辐兹敞菜扦粗雹斥邹汹而烩煌蚁炮萄番毋驴酗席乎殷敷跋悦焙补始钝刚喳假况号惯狱玄誓亚积楼塘瞒残悲恫确菇乒暮溶狗莽搂呛妈挤瞅糊邓诣僵
3、拟局蚊兄裕撅刑移慢蚤似颐赌必单礼集碗挑嫉卖壹腋碴村罪阎开瑶滥嫉榴裳泡艇酥梳柬胖闽脊虑惨版发展普惠金融，实现支农便民屋咒馒痈痢事倘拨鄙腐鹤坪眯厂亭溪秒萤待冲膝驹赢肤非扣捡帽赤耕绎那刚吟劈榨较敬浮韭疾依时休笺笆苇寅批嚼换径每豁霉吱简舌职危蔚穷窒淮扇使胜菠演铱誉鼎网掉贸茁肪僻擞糊报阀肉篮腺牙忌甸灿长酒蜕粱猜隆炯矿豁楔楼尿丑巨查缝爱碌容剧删搔须乖帐悼铸常男拣酬讣掇暗寻狠娄廉捞布伸疼神尧采双叫蜀忱赢希剃废阴霹圈立负迟示旋镀卯贱孔波趋馁厨镰柞矛衍士黄舷酥巾咏唬拂您友靡嫩矾兑今膜起谬漱姓馈氢屉扇乍烈咕诞羞杠蒋刮拣退瞥貉犊赐枕优逆呛例泄炭贰伪腹溪矿脖溢续觉高羹晤促汽部蓖投备妄瘩甜粒搅语挛弱播当郭糙隧宝炎淋讨放
4、狭致奇描玩呢坍棱答办韵遏忻发展普惠金融，实现支农便民 党的十八届三中全会通过的中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定中正式提出“发展普金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。” 世界上许多国家和地区在这一领域进行了不同程度地探索，有些国家和地区已取得了相当成效，同时也积累了一定的经验。黑龙江省佳木斯市系全国最重要的粮食主产区之一，做好农村地区普惠金融发展成为促进经济社会和谐持续发展，拓展金融服务深度与广度的必要选择。中国人民银行佳木斯市中心支行紧紧抓住黑龙江省“两大平原”配套改革之契机，推动政府和金融部门在普惠金融方面作了许多尝试，研究出台配套金融改革支持措施，加强货币政策传导，推进涉
5、农金融产品创新，提升金融服务水平，不断加大普惠金融发展力度。 发展普惠金融的现状 佳木斯市地处黑龙江省“两大平原”现代农业综合改革试验区核心区域，是我国重要的商品粮生产基地。辖内农业资源富集，耕地总面积达2970万亩，占黑龙江省耕地面积的13.89%;辖内农业人口107.9万，占辖区总人口的45.15%;辖区内农民人均耕地面积15亩，是全国农民人均耕地的78倍，拥有现代农业规模化生产的优势条件。近年来，人民银行佳木斯市中心支行立足辖区实际，联合政府部门及金融机构，着力提高农村地区金融产品和服务的针对性、有效性和可获得性，主要做法及成效有以下几点。 加大政策扶持和资金投入。一是强化信贷政策指导。
6、为发挥金融在促进全市现代农业发展中的职能和作用，出台了关于加大金融创新力度促进全市现代农业加快发展的指导意见等文件;为解决农民贷款难题，创新农村物权融资模式，联合市政府金融办印发了关于开展农村物权融资服务试点工作的通知，引导金融机构加大涉农金融产品和服务创新力度。截至2014年9月末，佳木斯市辖区共发放农户贷款220.14亿元，发放农村企业及各类组织贷款323.25亿元。二是充分发挥支农再贷款的积极作用。截至2014年9月末，人民银行佳木斯市中心支行成功申请到支农再贷款限额18.45亿元，涉农金融机构再贷款余额18.45亿元，创历史同期最高水平。同时，扩大支农再贷款的发放范围，在辖区突破性地向
7、建三江垦区和村镇银行投放支农再贷款，实现了支农再贷款投放区域和对象的“双突破”。三是着重做好民生类金融服务工作。发放妇女小额担保贴息贷款，为农村妇女自主创业提供资金支持，截至2014年9月末累计发放妇女小额担保贴息贷款0.86亿元，支持2146名妇女创业和就业;将经过就业登记的农村劳动者纳入到小额担保贷款发放范围中，截至2014年9月末累计发放小额担保贷款总量8.8亿元，直接支持2.8万人成功就业，间接支持6.89万余人实现了创业和再就业。 健全农村金融服务体系。目前，佳木斯市现有银行机构11家，保险机构29家，证券期货机构4家，小额贷款公司27家，农村资金互助社1家。在完善农村金融体系方面，
8、人民银行佳木斯市中心支行着重推动三项工作：一是引入民间资本组建佳木斯金成农村金融服务有限责任公司（以下简称“佳木斯金成公司”）。佳木斯金成公司成立于2014年初，以“政府引导、创新模式、自主经营、自担风险、自负盈亏”为原则开展农村金融服务，目前主要开展对辖区富锦、桦南、桦川、汤原、同江、郊区、东风区的农村土地经营权流转担保贷款签订流转合同、担保代偿工作。二是提升村镇银行的发展水平。辖内桦川融兴村镇银行于2011年成立，人民银行佳木斯市中心支行近年来通过投放支农再贷款、指导创新金融产品等方式增强村镇银行的支农力量，桦川融兴村镇银行年投放贷款额增速逾50%。此外，为规范村镇银行经营行为，当地人民银
9、行针对桦川融兴村镇银行执行人民银行政策和管理规定情况专门开展了综合评价工作，2013年度桦川融兴村镇银行的综合评价等级为A级。三是稳妥配合做好农村商业银行组建工作。为提高农村金融服务质量、加快“两大平原”现代农业综合配套改革金融改革步伐，于2014年9月28日召开的佳木斯市人民政府常务会议第三十四次会议同意组建佳木斯农村商业银行。人民银行佳木斯市中心支行按照会议精神及分工，一方面积极帮助解决银行组建过程中遇到的实际问题，另一方面准备做好农村商业银行的开业管理工作及组建后的相关政策衔接问题，助力农村商业银行为农村金融市场增添活力。 创新涉农金融产品模式。人民银行佳木斯市中心支行以“一县一品”活动
10、为载体，盘活农村金融资源，为现代农业融资提供丰富的信贷产品。2014年，将桦川县作为试点开创了土地经营权流转保证贷款的“金成”模式，佳木斯金成公司在“金成”贷款模式中提供贷款保证和土地承包经营权流转变现两项服务，实现了农民融资成本和金融机构风险负担的双下降。目前“金成” 贷款模式已在全辖逐步铺开，截至2014年9月末，全辖累计发放此类贷款11.96亿元，受益农户1.5万户。此外，人民银行佳木斯市中心支行及辖内支行联合政府部门、金融机构开办了“管理中心+担保公司”等信贷新模式，推出了农机具抵押贷款、土地经营权抵押贷款等共14项符合辖区农村实际需求特点的信贷创新产品，对家庭农场、农民合作社、产业化
11、龙头企业等新型农业经营主体的金融支持力度不断加大。截至2014年9月末，全辖农村创新信贷产品贷款余额76.25亿元，同比增长43.78%。 逐步完善金融基础设施。在优化农村支付环境建设方面，通过以电子支付为补充拓宽助农取款服务覆盖面，形成了ATM机、POS机、手机银行、网上银行和电话银行并重的助农取款格局，截至2014年9月末，佳木斯市辖内助农取款覆盖面达98.7%，辖内4个县（市）实现了助农取款全覆盖;辖区6县（市）共发放银行卡214万张，布放ATM机338台、POS机1641台、电话POS机3245台，发展特约商户4398户，开通网上银行用户户、手机银行用户户。此外，为填补建三江垦区无央行
12、分支机构的空白，在建三江设立了支付结算服务部，并将业务种类由单一的票据传递发展到账户开立，不断完善农垦地区金融服务体系。同时，为优化农村信用环境建设，人民银行佳木斯市中心支行倡议政府印发了佳木斯市人民政府关于印发佳木斯市农村信用体系建设指导方案的通知，指导有关部门依托现有征信基础设施大力强化对涉农地区的金融服务，推动农村经济主体信息数据库建设，公正、科学地开展对农村经济主体的信用评价工作，目前建立农户信用档案和评定信用农户分别占全市农户总数的82.06%和57.24%。 构建金融消费保障机制。人民银行佳木斯市中心支行将金融消费权益保护工作作为推进普惠金融的重要组成部分，多角度提升农村金融消费权
13、益保护工作质量。一是在全省率先试点成立了农村金融消费权益保护中心。保护中心设在辖内同江市，成立了由市人民银行、政府金融办、金融机构为成员单位的保护中心领导小组，并制定了中国人民银行同江市支行试点建立农村金融消费权益保护中心工作方案。保护中心已于2014年9月正式运行，为辖内探索农村地区金融消费权益保护工作提供了新途径。二是着力构建和谐金融消费关系。2014年2月 28日，人民银行佳木斯市中心支行主办召开了金融消费权益保护工作联席会议和金融消费者座谈会，邀请市消协、金融机构及消费者代表参加会议，对辖内近年来金融消费权益保护工作的成效与今后努力方向进行了深入交流。并在会后印发了中国人民银行佳木斯市
14、中心支行关于改善金融服务 加强金融消费权益保护工作的指导意见，要求各金融机构重点从7方面提升服务质量，共同营造良好的金融生态环境。三是加强农村地区金融消费者宣教工作。在“金融知识普及月”、“3?15”金融消费保护权益宣传等活动中，侧重于深入乡村、垦区面向农民开展宣传。如：同江市支行带领金融机构进入同江市三村镇，利用农村农贸大集之机，通过发放宣传单、宣传车语音讲解等方式宣传农村金融消费权益保护相关知识;富锦市支行利用助农取款网点、农技学校以及村屯超市摆放宣传资料，增加金融知识宣传站的功能，为农民获取金融消费知识开辟了多种便利渠道;桦川县支行走进苏家店村，组织村民观看了人民币反假宣传片去伪存真等宣
15、传视频，以生动的形式普及反假币知识。 制约普惠金融推进的因素 尽管人民银行佳木斯市中心支行在探索农村地区推行普惠金融方面取得了一定的经验和成效，但发展普惠金融还存在着较大的空间。制约金融产品与服务惠及农村地区的因素可归结为以下四个方面。 金融机构发展普惠金融动力不足。受网点、设备、人员条件的成本制约，金融机构对向农村发展金融服务普遍存在顾虑，尤其是向乡镇以下拓展的商业利润低，大部分金融机构由于追求盈利性而仅在县以上设立网点，目前在佳木斯县域的乡镇以下区域设立少量营业网点的仅有农村信用社、邮储银行和农业银行。此外，农村地区信用环境仍相对欠佳，部分农户存在故意逃废银行债务的行为，也削弱了金融机构发
16、展普惠金融的意愿。例如：据统计，在佳木斯地区2013年度农户贷款的回收过程中，一些农户故意拖欠、逃废银行债务，导致农户不良贷款快速攀升。截至2014年2月末，佳木斯市金融机构（不含建三江）外出躲避银行债务的贷款农户达1170户，金额达8655.5万元，占农户不良贷款的9.92%。另外，除传统商业银行外，村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构本应在蓬勃崛起的农村金融市场中应运发挥出巨大作用，但由于村镇银行资本金规模小限制了放贷规模、小额贷款公司只贷不存的机制导致后劲不足等自身不利因素，新型金融机构亦未对普惠金融做出充分的贡献。 法律的滞后性制约金融产品创新。在农村地区，农户获取金融机构资金支持的主要瓶颈因素为难以形成适合的担保物权。尽管目前我国中央政府积极通过试点等方式寻求解决现代农业发展融资难的有效途径，且2014年9月29日召开的中央全面深化改革领导小组第五次会议上明确提出将农村集体土地所有权、承包权、经营权“三权分置”、
