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1、.前言网络银行（ Internet Bank ）是指设在 Internet 上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet 连接的计算机进入站点就能够在任地24 小时进行银行各项业务的一种金融机构，又被称作 “ 虚拟银行（Virtual Bank ）。一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具备 Internet 或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。这种全新的为客户服务的式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、 办公室或旅途中便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。 在未来不太长
2、的时期， 网络银行将取代现有传统银行的经营式而成为银行业的主要经营手段，这将给传统银行业带来前所未有的冲击和挑战。网络银行优势明显，一是能极大地降低经营服务成本， 创造巨大的利润空间；二是业务开展不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只需上网 “点击 ”，节省银行和客户的人力资源； 四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。本文就网络银行与传统银行的区别和网络银行对传统银行的影响进行了试论专业资料试论网络银行与传统银行的区别试论网络银行和传统银行的异同自 1995 年美国诞生世界第一家网络银行安全第一网络银行以来，网络银行正以前所未有的速度在世界围迅猛发展。 作为传统金
3、融业与高科技产业相结合的产物，网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。 发达银行都将发展网络银行作为迎接挑战、参与竞争、 取得竞争优势的重要战略。 本文对网络银行和传统银行进行了多面的对比，确定网络银行与传统银行的异同及优越性。1 网络银行的特点网上银行提供了一种全新的金融业务模式，具有以下几个不同于传统银行的特点。1.1虚拟性网上银行的虚拟性主要体现在网上银行经营地点和经营业务，以及经营过程逐步虚拟化。 经营地点虚拟性表现为网上银行没有实体的营业厅和网点，仅仅只有虚拟化的地址， 即网址。经营业务的虚拟化是指网上银行经营的金融产品和金融业务大多属于电子货币、 数字货币和网络服务， 且其
4、产品没有具体的实物形态。而经营过程虚拟化是指网络银行经营的过程全部通过数字指令实现。1.2 超地域、时间性网上银行的虚拟性直接导致其能够具有全天营业、不限地域和多服务手段的特征。网上银行的客户可以在任时间、任地点，通过各种数字手段使用银行提供的金融服务，使得办理银行业务变得更加便利、快捷，同时银行也能更好地满足2.客户的需求。中国银行的企业网上银行在实现网上银行与后台业务系统自动联机处理的基础上，能为客户提供实时高效、覆盖全国、7 24 小时的财务管理、资金集中管理和现金管理服务。1.3 创新性创新性即技术创新与制度创新、产品创新的紧密结合。 网上银行本身是随着网络这一新技术而产生的，因此其自
5、身就要求不断进行技术创新和吸收新技术。同时网络技术的应用直接改变了银行的经营和服务式，这就要求必须对银行旧的管理式和理念进行调整和改革，从组织机构和管理制度上进行创新。随着网络技术的不断创新， 以及客户对银行的服务手段和产品需求不断变化，也产生了对新产品开发的动力和压力。1.4 服务的广域覆盖性通过网络技术， 网上银行能够将银行、证券、保险等不同种类的金融服务集中在一起，使后台为分业经营的金融机构可以表现为一个整体，从而增加对客户需求的满足程度和满足面， 有利于营销新客户和留住老客户。利用网上银行这个渠道，整合银行的资金、信息、客户群等面的优势，配套提供证券、保险等其他金融服务，将使银行由原来
6、单一的存贷款中心和结算中心演变为无所不能的“金融超市 ”。1.5 服务的便捷性和高效性由于网上银行大量采用自动处理交易，因此其服务具有高速和高效的特性。客户可以在提交交易指令后立即得知交易结果，大大提高了效率。 网上银行可以同时处理成千上万笔交易， 且错误率极低。 网络的快捷性使得网上银行可以通过互联网向全球客户迅速推广和介绍产品和业务，同时也可以使银行的各项通知迅专业资料试论网络银行与传统银行的区别速正确地传递到客户手中。1.6 资源共享性由于网上银行要求其业务通达的各实体银行（分支行）必须具有统一的、电脑可识别的编码和基本信息， 因此客观上就要求这些行必须实现信息的同步和共享。同时网上银行
7、的远程性和跨地域性，又使其系统的软硬件资源的共享成为现实可能。因此，在实际中，各家银行均对网上银行实现的全部或部分的资源共享。1.7 低成本性网上银行的虚拟性和超地域性， 使网上银行的运营中心可以集中人员、 硬件，也可以远离昂贵、 繁华的商业中心， 同时网上银行的自动处理功能可以承担大量原传统银行的柜台业务， 从而节约传统银行的人员和营业面积，从而使银行经营成本大幅降低。同时自动服务也大量减少了人工服务的错误，减少了银行的损失，从另一面降低了银行的经营成本。根据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查，利用网络进行付款交易的每笔成本平均为13 美分或更低，而利用银行本身软件的个人电脑银行服务为26
8、 美分，银行服务为54 美分，银行分支机构服务则高达 108 美分。网络银行的经营成本只占经营收入的15%20% ，而相比之下传统银行的经营成本占经营收入的60% 左右。1.8 互动性网上银行支持服务的互动性。 客户可以就一系列有先后顺序的交易逐个在网上银行进行， 同时在短时间就能根据交易结果随时调整自身的决策，决定下一交易。而这在传统银行基本是不可能的。1.9 个性化服务相对于传统银行， 网上银行的客户散布于不同的终端之前，传统的大众营销4.式，已不适合新的客户结构。 在网络银行的竞争环境中， 如根据客户的实际需要，为客户提供个性化的服务， 是网上银行竞争成败的关键所在。借助网上银行完善的交
9、易记录， 银行可以对客户的交易行为进行分析和数据挖掘，从中发现重要价值客户。通过对客户行为偏好的分析，细分服务市场，利用互联网交互性特点，制定投其所好的营销策略和服务容，对产品进行金融创新， 从而为客户提供量身定制的服务。2 网络银行与传统银行的区别网上银行是以传统银行为基础，结合新兴的信息科技发展起来的；网上银行是对传统银行的超越。2.1 传统银行业务是网上银行业务的基础网上银行业务均是以传统银行业务为基础发展起来的，无论是业务原理还是产品，或是服务对象、 功能均是以传统银行业务为基础的。同时我国目前的网上银行，其实现均必须依赖于客户首先在营业网点开户，并主要使用网上银行进行原有的传统业务及
10、金融衍生服务。网上银行以传统银行业务为基础，为客户提供了比传统银行更为便、安全、快捷的服务渠道。2.2 网上银行业务是传统银行业务的延伸除实现的技术和渠道外， 网上银行的服务对象、功能覆盖、产品畴等均与传统银行基本重合， 但网上银行又对传统银行业务进行了延伸。网上银行不是简单地将传统银行业务搬到网上来做， 而是将银行业务从柜台的延伸到任可以使用互联网的地， 使银行业务不再有地域限制；同时，使银行业务从营业日的工作时间扩展到 7 24 小时的全天服务，使银行业务不再有时间现在；而且还可以提供公共信息服务 ( 包括利率、汇率、经济新闻等)，投资理财服务和综合经营服务等专业资料试论网络银行与传统银行
11、的区别( 包括网上商城、网上金融超市等) ，使银行业务的产品线获得极大的扩展，使客户能在任时候、任地享受安全、准确、快捷的银行服务，也提升了银行的信息服务水平和服务质量。2.3 网上银行改变了传统银行的经营模式网上银行打破了传统银行业务的时间、地域限制，可以接近于实时的速度搜集、挖掘和运用海量的信息，使银行能在更广的地域和围开发、服务客户。网上银行可充分利用网络与客户进行交互式沟通，从而促使由以产品为导向的传统银行营销活动转变为以客户为导向的网上银行营销活动；同时网上银行可根据客户的要求，创新出个性化的金融产品，满足客户日益多样化的金融需求。2.4 网上银行的流通货币有别于传统银行传统银行的货
12、币形式以现金和票据为主，而网上银行流通的货币为电子货币或称为 E 货币。这种货币大大提高了金融效率，加速了资金流动， 极大地降低了人工成本，减少了各种人为差错。 电子货币流动性强的特点取消了传统货币的划分式，更不可避免地导致银行对流动性需求的改变。3 网络银行比传统银行具有巨大的优越性3.1 降低银行业务成本，提高服务质量现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全位的竞争。各家银行不断推出新的服务手段，如：银行、自助银行、ATM 、客户终端等。据美国权威机构调查和预测，由于利用了互联网络，减少了服务人员， 网络银行的服务费用仅为普通营业费用的10% 。有了网络银行，人们就可以在任时间、任地享受到支付、转账等银行服务。而且，网络银行能够提供比银行、ATM 和早期的企业终端服务更生动、灵活、多种多样的服务。同时，与营业点相比，网络银行提供的6.服务更加标准化和规化， 避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以更好地提高银行的服务质量。3.2 降低银行软、硬件开发和维护费用网络银行的客户端采用的是公共浏览器软件，不需要银行去维护、升级，这样可以大大节省银行的客户维护费用，从而使银行专心于服务产品的开发和服务手段的挖掘。 由于客户使用的是公共Internet 网络资源， 银行
