网上电子支付系统分析

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1、文档供参考，可复制、编制，期待您的好评与关注！ 网络电子支付系统分析-以支付宝为例摘 要：网上电子支付作为电子商务中关键环节，其安全性与方便性也越来越受到人们的重视。本文先分析网上电子支付的背景与现状这个大环境，对网上电子支付系统有个全面认识，然后分析支付宝网上电子支付系统，将支付宝的各功能模块及存在的优缺点进行分析作为文章的中心内容，最后根据支付宝的不足提出一些改进的建议。关键词：网上支付；电子支付；支付宝；淘宝网 前言随着社会的进步，计算机、网络技术的不断发展，商务模式也在迅速的发生改变，电子商务作为网络时代一种新的生产力，以其特有低成本、跨地域、随时随地及个性化等优势，正在以一种前所未有

2、的方式改变着传统商务活动的模式和格局，也深刻地影响着人们的商务理念和生活方式。作为中间环节的网上支付, 是电子商务交易双方最为关心的问题, 而网上支付的安全性与方便性是双方专注的重点。支付宝作为第三方支付平台中用户人数与信赖程度最多的一个，其支付系统的操作与安全性都是值得进行分析与研究的。一、网上电子支付的概念（一）研究背景1研究的目的与意义电子商务的发展,使得人们可以不见面就完成交易的整个过程,大幅度地节约了交易成本,提高了交易效率。它作为网络时代一种新的生产力，以其特有低成本、跨地域、随时随地及个性化等优势，正在以一种前所未有的方式改变着传统商务活动的模式和格局，也深刻地影响着人们的商务理

3、念和生活方式。第三方支付平台满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求,成为目前我国电子商务发展的推动力。按照中国互联网络信息中心2008年7月份的统计调查显示，中国网民人数为2.53亿，而支付宝的用户人数就超过了1亿，占到近40%，在用户人数上说明了支付宝已经成为了互联网的基础应用之一。与此同时，支付宝走进千家万户，在各个领域内使用，并不仅仅是在网络购物上，已经延伸到了电子政务、生活缴费等方方面面，人们在涉及到使用电子支付的时候，都会首先想到支付宝。支付宝的用户数与使用范围已经让支付宝成为一种不折不扣的网络基础应用。支付宝作为第三方支付平台最有代表性的一个，在网上电子支付中起到了很重要的

4、作用，对其支付系统进行研究分析，能有助于我们对网上电子支付系统有一个全面的认识，并且对我们使用支付宝进行网上电子支付有一定的帮助。2本课题的提出在我国电子商务的发展有很大的潜力，它是推动企业全面发展，提升企业社会影响力，广泛宣传企业产品及其文化，增强企业间竞争能力，扩大企业产品市场的重要方式，作为电子商务活动中的关键环节电子商务网上支付，已经成为制约电子商务发展的一个重要问题，也得到了许多商家和研究机构的重视。根据2008年第二季度中国网上支付市场监测报告研究显示，2008年第二季度第三方网上支付交易额规模稳定增长至575亿元，同比增幅超170%。从企业发展来看，支付市场集中度持续加剧，排名前

5、三的企业交易额规模占比达82.5%。而另据CNNIC发布的2008年中国网络购物调查研究报告显示，电子支付用户中使用支付宝的比例已达76.2%，其影响力可见一斑。截至2008年8月底，支付宝的注册用户已经超过1亿，日交易额突破4.5亿元人民币，日交易笔数突破200万笔。这一数字让其它的第三方支付平台望尘莫及，也远远超出了分析机构的市场预期。本论文将研究支付宝的网上电子支付系统，详细分析其网上支付的流程和各功能模块的应用，从中了解支付宝在网上电子支付中的优点与不足。（二）网上电子支付的概念与特点1网上电子支付的概念网上电子支付就是指以电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，

6、通过电子数据存储和传递的形式在计算机网络系统上实现资金的流通和支付。网上电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段(包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等)的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。2网上电子支付的特点(1)交易双方在使用电子支付时，是通过信息技术来传递数字流，将支付信息传递到银行或相应的处理机构，再由这些机构来完成资金的流通的模式，相对于传统的支付方式，这种方式节省了从银行取出现金或票据的转让这一步骤，既节省了时间，又给用户带来了方便。(2)支撑电子支付的是由先进的通信技术构

7、建起来的电子化平台，进行支付时也是数字流的传递，不是传统支付时使用的货币。(3)要进行电子支付，进行交易的双方都需要有先进的通信技术，还必须具备支持电子支付的软件和硬件系统，只有达到了这些条件，才能进行数字流的传递，也就能进行电子支付了，与传统支付相比在条件上要求要高一些。(4)相对于传统支付的高要求，电子支付所带来的有点也是很大的，其中最大的好处就是给用户带来的方便、快捷、高效、经济的服务。在现代信息化的社会，用户只需要通过一台联网的电脑就能在很短的时间内完成支付的过程。（三）网上电子支付目前的现状据CCID2005-2006年中国电子商务市场及投资机会年度研究报告显示，我国2005年电子商

8、务交易额达到7400亿元，较2004年增长了54.2%，而近3年来，电子支付市场每年也都以高于30%的速度在增长。虽然电子商务与电子支付均发展迅速，但与我国互联网、电子商务对电子支付的需求相比，与国外电子支付市场相比，国内的电子支付市场只能算是刚刚起步。网上电子支付目前的状况主要有一下几点。1、市场混杂，没有相关政策的规范目前支付服务只是解决了有无的问题，接下来服务商的主要任务是不断更新、完善支付产品以让用户体验更加顺畅、安全。只有这样，互联网及电子商务的明天才会更加美好。电子支付行业只是刚起步，以后会出现各种情况，可能会出现打价格战或者竞争的情况，用户在安全性方面会有担忧，能不能很快的使这个

9、支付方式得到推广，就非常需要政府的力量了，有些中小型企业也想做电子支付，但是在现今免费提供第三方支付的前提下，质量上就会不行。如果政府机关对支付市场进行有效监管，可以保证其健康、规范的发展。支付市场的格局仍然没有形成，如果银行能成立具有网络银行牌照的组织进入这个行业，推动这个领域，那么支付的格局一定会有很大的变化，第三方支付将会规范化，市场的细分与创新也会在新的规范下进行。2、网上电子支付与银行建立合作关系从行业分析的角度会发现银行和第三方支付有共同的一个客户，在利益关系问题上可能会有竞争，但并不存在太多实际上的竞争。如果存在竞争，企业绝对不是银行的对手，因此银行是鼓励第三方支付平台发展的，因

10、为第三方支付帮银行把很多银行本身做不了的服务和推广实现了，最后所有的商户还是要汇总到银行，客户不会流失。所以现在还是合作支持为主。网上电子支付与银行的合作支持主要是在相关业务上的支持与互动。 二、支付宝网上支付系统的现状及使用（一）支付宝网上支付系统的背景与现状1支付宝网上支付系统的背景支付宝崛起于电子市场方兴未艾之时，很多人都误认为它只是阿里巴巴旗下网上购物平台淘宝网的支付工具。但是支付宝从未把自己只定位在淘宝的应用上，在电子支付市场发展的过程中，它逐渐被更多的行业和用户所认可，发展迅猛。支付宝业务涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。已和工行、农行、建行、招行、浦发银行以及中国邮

11、政、V ISA等建立了合作，适用于C2C、B2C和B2B领域。更适合于C2C模式,如在淘宝网上的交易。2支付宝网上支付系统的现状目前，支付宝已经成为中国网游行业的主流支付工具，成为了电子商务支付的默认标准，基本上垄断了第三方支付市场。尽管支付宝在第三方独立支付行业里占据的份额最大，但是面对着市场竞争日益激烈的现实，在竞争升级的今天如何提升自己，如何在竞争中占据优势也是对支付宝的考验。三、支付宝网上电子支付系统的优缺点（一）支付宝网上电子支付系统的优点1良好的品牌形象由于阿里巴巴以及旗下淘宝网的良好品牌形象，增强了支付宝的信用度。支付宝是由阿里巴巴公司创办，提供网上支付服务的第三方支付平台，支付

12、宝致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。2方便的即时联系工具以淘宝旺旺联系工具，买卖双方可以在拍前互相联系。 拍前联系可以使买方与卖方沟通联系后再付款的方式，采用这种方式的网站必须同时提供便于买卖双方进行沟通的工具。淘宝网以淘宝旺旺为即时沟通工具，实现买卖双方付款前的交流。3与银行的合作降低了风险对于中国消费者来说银行的诚信度是很高的，支付宝与银行等金融机构的合作大大的降低了用户对网上支付风险的担心。支付宝已经与国内几家大的金融机构如工商银行，招商银行等建立了战略合作，这在很大程度上分散了其运营的风险，另一方面，由于消费者对银行的信任，会使得消费者提高对支付宝的信任

13、，减少对交易风险的担心。4全额赔付制度支付宝推出的“全额赔付”制度也增加了用户对支付宝的信任，使用了支付宝而被欺骗遭受损失的用户也可以得到补偿。在2005年初支付宝公司已推出全额赔付制度，如果在淘宝网达成成交协议后，卖家没有向买家寄送货品或者买家收到的物品与描述不符，淘宝作为第三方监管将为买家提供与货品价值等额的“全额赔付”。5详细的交易记录用户每次使用支付宝进行交易都会有详细的数据记录，如果出现纠纷的情况就有据可查。当交易双方发生纠纷时，可以在交易记录中查看交易的详细信息，在纠纷中作为依据。当交易时间太长使交易记录中没有显示时，可以通过交易对方的名字、交易产生的时间或者交易现在的状态来查询。

14、（二）支付宝网上电子支付系统的不足1交易中会出现资金积压问题现在的网上支付系统有款到发货和货到付款。其中款到发货对卖方有利，使卖方处于主动地位，能保证卖方的利益。货到付款对买方有利，在买房收到货物以后才向卖方付款，使买方处于主动地位。支付宝的支付方式就是货到付款，买卖双方在支付宝上进行交易时，在买方收到商品通知“支付宝”后，“支付宝”才能与卖方结算，向卖方支付货款。这样一来，用于交易的资金就会在支付宝保留一段时间，对于卖方而言，存在着支付周期过长、资金积压的问题，如果是规模较小的卖方，资金的积压问题很有可能造成其资金的周转困难，无法持续经营。而对于支付宝来说，由于它不是金融机构，大量的资金积压

15、是不符合法律规范的。2交易流程中对退款情况的处理不够在网上交易中，由于买家在交易前看不到货物，所以在买家收到货物后就有可能对货物不满意，在这种时候就需要进行退货操作。如果交易时选择的是款到发货，主动权就在卖家那一方，想要进行退货是很困难的，如果选择的是货到付款，主动权就在买家手上，进行退货就会显得比较容易。支付宝的交易模式为货到付款，交易流程中若买方对于商品不满意或有其他原因，买方需在支付宝要求的期限内申请退款，退款处理周期也较长。此外，若买方未在此期限内申请，那么支付宝将直接将货款汇至卖方账户，买方将无法追回此次交易的货款，或在确认付款后才发现货物有质量问题或者与网上描述不符，支付宝也不负责

16、退款事宜，买家只能通过与卖家协商，在这种情况下买家都是处于被动，很难达到退款的目的。 3支付宝无法处理交易中发生的纠纷买卖双方在进行交易时经常会出现纠纷，在传统交易中买卖双方虽然都能看见货物并且是现场交易，但是也有可能会产生纠纷，在网上交易时由于买方对货物的不了解就更容易产生纠纷。支付宝在交易中只起到中介的作用，如果在交易过程中双方发生纠纷，支付宝或淘宝没有所产生纠纷的解决办法，这时支付宝或淘宝网都无法处理，只能进行调解，最终只能由买卖双方协商解决，如果最后的结果令双方不满意，就会影响支付宝在用户心中的地位，降低对支付宝的信任。4支付宝抵御风险的能力较差在第三方支付平台进行网上交易是我国电子商务网上支付的主要交易方式，而电子商务在我国才刚起步，还存在着很多的不足与漏洞，这