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1、*银行信贷业务贷后管理实施细则 第一章总则第一条为规范*农村商业银行有限公司（以下简称 本行）信贷业务经营管理，有效控制贷后风险，确保信贷资 金安全，根据贷款通则、商业银行授信工作尽职指引、 *省农村信用社法人客户信贷业务基本操作流程、*省农村信用社自然人客户信贷业务基本操作流程、*省农村信用社信贷资产风险分类实施意见（试行）、*省农村信用社贷款资金支付管理办法、*省农村信用社不良贷款清收处置尽职管理办法和本行相关管理制 度，制订本办法。第二条本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生后直 到本息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动。包括 帐户监管、贷后检查、风险预警、风险分类及不良贷款处理、
2、贷款收回、档案管理、客户维护等。本办法所称逾期贷款包 含帐面不良贷款、央行票据置换贷款、呆账核销贷款以及打 包生售的不良贷款。第三条 贷后管理坚持职责明确、责任到人、检查到位、 及时预警、快速处理、安全收回的原则。*年底改制前股东购买、打包由售、票据置换、核销贷款、集中管理由风险 资产一部负责贷后管理；帐面不良贷款，改制后集中管理、 呆账核销由各支行、公司业务部、*分理处（以下简称各支行）负责贷后管理。第四条 贷后管理的最终目标是按期足额收回信贷业务 本息，并与客户建立持续发展的业务合作关系。第二章贷后管理部门及职责第五条 贷后日常管理由本行信贷管理部和风险资产部共同承担管理。第六条各支行是贷
3、后管理的具体承担者，应设置贷后管理岗位，承担贷款客户日常管理与维护工作。主要职责是:（一）资金监管、贷后日常监测及客户维护。监管信贷资金使用情况，限制性条件落实情况，监测客户偿债能力、盈利能力及现金流变化情况，开展贷后跟踪检查，收集客户 财务、非财务信息，并定期联系客户，做好客户维护工作；（二）对担保人近况及担保物情况进行定期监测；（三）风险分类及日常管理。 按规定复测客户信用等级， 及时进行信贷资产风险分类，建立贷款监测台账，整理、收 集档案 资料，登录信贷管理系统，收回贷款本金及利息；（四）提由不良贷款清收方案，并具体实施；（五）风险预警。发现风险信号及时预警并提由有针对性的处理意见；（六
4、）定期报告。定期向支行、部门负责人汇报辖内贷后 管理情况；（七）本行及支行、部门交办的其它贷后管理工作。第七条 总行是辖内贷后管理的组织者与监控者，日常 管理由信贷管理部门负责，相关部门各负其责。具体职责如 下：（一）信贷管理部门职责1 .组织、指导、督促支行、部室等办贷网点实施贷后检 查和客户服务工作，对贷后管理涉及的具体问题及时提由处 理意见，重大事项及时向公司领导及公司汇报，并抄送本行 风险资产部；2 .负责贷款本息回收及重点客户维护工作；3 .负责信贷资产风险分类的初分工作；4 .交办的其它贷后管理工作。（二）风险资产部职责1 .对辖内贷款风险状况进行风险分析，发现异常情况应 随时上报
5、，及时提示并督促办贷网点限期处理，并告知信贷 管理部；2 .对辖内贷后管理情况实施现场检查，必要时可走访客 户，深入了解客户风险状况；3 .对风险预警信号提由建议或处置意见，并督促落实；4利用信贷管理系统、征信系统等监测辖内贷后管理开 展情况；5 .定期向本行领导汇报辖内信贷资产质量及风险状况;（三）稽核监察部职责1 .负责对贷后管理执行情况和风险状况进行监督核查；2 .跟踪内外部检查提由的整改意见和要求，并督促落 实；3 .提供贷后管理评价意见。第三章 贷后管理内容第八条 资金监管。贷款发放后，客户经理应在十五日 内进行首次跟踪检查，填写信贷业务首次跟踪检查表，重点检查限制性条款是否落实、客
6、户是否按照约定用途使用 信贷资金。并于 30日之内收集贷款资金使用情况证明材料 随同信贷档案一并保管。第九条日常监测。客户经理应持续监测贷款风险状况，及时发现风险预警信号。公司业务部对单户余额3000万元（含）以上的贷款，应实行专人专户适时跟踪监测。具余办贷网点应对单户余额在 100万元以上的贷款，实行专人 专户适时跟踪监测。客户经理在日常监测中发现风险预警信 号（见附件），应制定风险预警处置方案，及时报告负责人 和相关职能部门；风险防范化解措施分管领导确认同意后， 由办贷网点组织实施，风险预警方案返回客户经理存档备 查。风险预警信号处理原则是：（一）对客户挪用信贷资金，擅自处理抵（质）押物，
7、 逃废债务等预警信号，应及时报告，并及时采取限期纠正、补充抵（质）押物或增加担保人、停止发放新贷款、收回已 发放贷款等经济和法律措施控制风险；对风险预警信号未解 除的，不得发放新贷款。（二）对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户 还款能力事项的，应及时报告，并及时查明原因，对临时性、 季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，应列入重点观 察名单，同时采取补充担保物、增加担保人、停止发放新贷 款等风险防范措施。第十条 贷后检查。信贷业务发生后，客户经理按户建 立贷后管理卡。客户经理应采用非现场和现场检查方式 对借款人进行定期检查，并留取催收影像资料，逐户序时编 写贷后管理卡。单户余额 500
8、万元（含）以上公司类贷款和 单户余额100万元（含）以上的自然人贷款应撰写*农村商业银行公司类客户贷后检查报告或*农村商业银行自然人客户贷后检查报告（以下简称贷后检查报告），单户余额500万元以下公司类贷款和单户余额100万元以下的自然人贷款应填制*农村商业银行法人客户贷后检查 表*农村商业银行自然人客户贷后检查表（以下简称贷后检查表）。（一）单户贷款余额 500万元（含）以上公司类客户贷 后检查的主要内容除贷后检查表要求的内容外，应对下 列项目进行重点检查：1 .检查企业生产经营、现金流量是否正常，政策变动、经济环境变化、市场波动、同业竞争等对企业的产品销售和 经营效益的影响；2 .检查市场
9、定位、设备及技术状况、产品实际销售与库 存变化情况，核心产品与非核心产品对市场的应变能力；3 .掌握客户机构体制、高层管理人事变动及主要股东、 负责人信用记录变化等重大情况，分析这些变动是否影响客 户生产经营；4 . 了解客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷， 与其他债权人的合作关系，客户对外担保等或有负债情况， 客户母公司及主要子公司经营管理情况，关联交易情况等；5 .检查抵（质）押物的完整性和安全性，抵押物的价值 是否 受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否 符合规定，第二还款来源情况是否恶化；6 .客户在公司有项目贷款的，需检查项目建设进展情 况。项目资金是否按时到位，贷款是
10、否被挤占挪用，工程进 展是否正常，总投资是否突破预算，累计完成工作量与财务 支由是否匹配，费用开支是否符合有关规定。地产项目预售 情况及预售款使用情况，是否能按期竣工，项目竣工投产能 否达产等内容逐项进行检查；7 .对公司中长期贷款项目，在竣工投产并达到设计能力 一年后或竣工投产两年仍未达产的，应进行贷款项目后评价并撰写报告;8 .根据检查掌握的信息，提由贷款风险防范和化解措 施，由负责人签署意见后，落实处理措施并存档。（二）单户余额100万元（含）以上的自然人贷款贷后 检查主要内容除贷后检查表要求的内容外，应对下列项 目进行重点检查：1 .了解客户职业、职务、工作单位、健康状况、婚姻状 况、
11、家庭住址、联系方式等基本信息是否发生变动；2 .其他事项参照法人客户贷款进行检查。（三）单户余额500万元以下的公司类客户和单户余额 100万元以下自然人贷款贷后检查，按贷后检查表的要 求完成。（四）贷后检查应当做到实地查看，如实记录，及时报 告，不得隐瞒或掩饰问题。检查内容应按要求及时录入信贷 管理系统。第十一条贷后检查频率（一）客户经理对公司类客户贷款原则上每月检查不少 于一次，以下情况可降低检查频率：1 .仅与公司发生低风险业务的客户,且未由现风险预警 信号，每半年检查不少于一次；2 .损失类贷款每半年检查不少于一次。（二）客户经理对自然人客户原则上每季不少于一次，以下情况可调整检查频率
12、：1 .单户余额100万元（含）以上（损失类除外）贷款每 月检查不少于一次；2 .损失类贷款客户每年检查不少于一次。3 .仅发生低风险业务的客户，且未由现风险预警信号， 每半年检查不少于一次。（三）公司业务部负责人对单户余额1000万元（含）以上贷款每半年直接进行贷后检查不少于一次，并形成书面 报告送信贷管理部。其余各办贷网点负责人对单户余额在50万元以上贷款每半年直接进行贷后检查不少于一次，并形成 书面报告送信贷管理部。（四）客户由现风险预警信号时，客户经理应根据贷款 风险状况及时进行贷后检查。第十二条贷后检查上报程序（一）各办贷网点应结合实际制定辖内贷后检查上报程 序，对未由现风险预警信号
13、的贷款，客户经理在完成贷后 检查报告或贷后检查表上报网点负责人后存档备查； 对已由现风险预警信号的贷款，客户经理应在完成贷后检 查报告或贷后检查表后两个工作日内逐户上报网点负 责人和信贷管理部。（二）对单户余额 1000万元（含）以上已由现风险预警信号的贷款，信贷管理部应汇总辖内情况，撰写报告逐户说明已采取或拟采取的相关处置措施，于季后十日内报分管 领导备案。第十三条本行每年对辖内机构贷后管理落实情况进行检查一次，对法人客户贷款单户余额1000万元（含）以上、自然人贷款单户余额 100万元（含）以上的大额贷款应 逐户检查客户经理贷后管理执行情况。第四章贷款到期处理第十四条 客户经理应按照借款合
14、同的约定，随时关注 客户还款能力的变化，并做好到期信贷业务的催收工作。（一）客户经理应在贷款到期前 30天或欠息30天，向 借款人及担保人发送提示归还到期贷款通知书、催收欠息通知书，通知客户按期偿还贷款本金、利息。对单户余 额1000万元（含）以上贷款客户及其担保人，客户经理应 提前60天发送提示归还到期贷款通知书；形成欠息10 天，向借款人发送催收欠息通知书，通知客户准备资金按时还贷。（二）发生合同约定事项导致合同提前终止的，经本行 同意后，由客户经理向借款人和担保人发生书面提前收回 贷款本息通知书，并办理相关还款手续。（三）对到期尚未归还的信贷业务，客户经理应及时报 告经营主责任人，列入逾
15、期催收管理。客户经理应及时将 逾 期贷款催收通知书，分别发送借款人、担保人，并取得回第十五条 对不能按期收回的贷款，应根据具体情况采取展期、贷款重组或转入逾期管理。第十六条 客户无法足额归还到期贷款本息，会计部门 应从贷款到期的次日计收逾期利息，客户经理应及时调整风 险分类形态。第五章风险分类及不良贷款管理第十七条信贷资产风险分类遵循“分级认定、常规管理、超 限核准、归口负责”的原则，依据分类的标准、方 法、程序，按照*省农村信用社信贷资产风险分类实施 意见（试行）的要求，审慎分类、准确揭示风险。第十八条 信贷管理部应采用非现场监测和现场检查 方式对辖内贷款风险状况进行持续监测，发现问题及时报 告。第十九条 各办贷网点对不良贷款要逐笔、逐户落实管 理责任和清收措施，具体操作按*农村商业银行新增不 良贷款责任追究管理办法（试行）执行。第六章贷后诉讼管理第二十条 贷后诉讼遵循专业归口、分级管理原则，具体案件实行负责人委托制和具体受托人负责制相结合的制度，重大案件报总行审批。第
