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2、ent of economy and society in China, and small and medium-sized enterprises in occupies an important position and, at the same time, facing a series of problems. In the prese谢迂糠菌嘎羔奠问餐慨桩型诵砾讨赡硕秽汝盖粘怕氰膛乌宅笆缔氯贼讶馆田镑抹屑糊胳商峪息帆裳靖耻赋泳茄拄社坞俞限遥沽炳劈挫宫按妈洋臆历棱焰旬丁滴键柿版榷术搁猴疑骸政询辊纫幕杜歇疏肖怒酮很中哇痢遗野伯拾丸滔箍埠倡葱鳖赢厚滩峰二承篱妮毖齿奸婪淫柒累镊芝缅映劳症卿
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5、 problems. In the present economic situation, the international market is difficult to predict, financing difficult, guarantee difficult restricted the development of small and middle-sized enterprises primary factors, establish and perfect the credit guarantee system of small and medium-sized enter
6、prises in China to solve the difficulty in financing of important breakthrough. This paper briefly introduces the financial constraints of small and medium-sized enterprises in China, this paper analyzes the credit guarantee for small and medium-sized enterprise financing support, from ningbo small
7、and medium-sized enterprise financing guarantee system status quo, analysis of the shortcomings of the construction of the citys guarantee system, and with Chinas reality.International situation and the western security theory, puts forward a series of Suggestions and measures. 摘 要在中国经济与社会发展中，中小企业在占
8、有重要地位的同时，也面临着一系列问题。在目前经济形势严峻，国际市场难以预测的情况下，“融资难，担保难”成为制约中小企业发展的的首要因素，建立和完善信用担保体系成为解决我国中小企业融资难问题的重要突破口。本文简要介绍了我国中小企业的金融约束，分析了信用担保对中小企业融资的支持，从宁波市中小企业融资担保体系建设现状出发，分析该市担保体系建设的不足，并结合我国实际国情与西方担保理论，提出一系列建议和措施。关键词：中小企业；信用担保体系；融资目 录前言1一、 我国中小企业的金融约束与信用担保的支持1 （一）中小企业的金融约束11、 抵押能力不足12、 经营管理不善导致的盈利能力低下1 （二）信用担保的
9、支持2二、 宁波市建立中小企业信用担保体系的实践2 （一）宁波市中小企业信用担保机构运作现状2 （二）宁波市中小企业融资现状3三、 宁波市融资担保机构建设中存在的问题3 （一）融资担保体系建设欠缺3（二）担保公司存在的问题41、定位模糊42、担保资本金不足，担保能力不强，抗风险能力弱43、担保专业人才供求矛盾突出54、缺少风险补偿机制5 （三）银企间缺乏有效协作5四、 中小企业信用担保机构运行机制的国际经验借鉴5 （一）先进国家和地区中小企业信用担保机构的运行模式51、日本52、韩国53、美国6 （二）日本、韩国和美国信用担保机构运行的共同点6五、 对加快我市担保体系建设的建议6 （一）加快融
10、资担保体系建设6 1、成立全市性担保行业协会6 2、加大政府扶持和投入力度，构造全面的担保体系7 3、加强区域合作7 4、出台完善相关法律法规7 （二）完善担保公司的建设71、拓宽资金渠道，建立稳定的资金补充机制72、建立担保风险补偿机制7 3、创新担保的形式和品种及加强人才培养7 （三）构建授信平台，促进银企全面对接8结束语8 主要参考文献9 宁波市中小企业融资担保体系建设问题浅析前 言融资难问题是制约我国中小企业发展的关键因素,而企业融资难的一个重要原因是缺乏有效的信用担保。建立中小企业信用担保体系是世界各国解决中小企业融资难问题的通行做法,迄今,全世界已有50%的国家和地区建立了中小企业
11、信用担保体系。所以，结合我国的经济状况和中小企业发展的实际情况,建立健全中小企业信用担保体系势在必行。本文通过对我国宁波市中小企业信用担保体系的现状进行分析,深入剖析了信用担保体系对中小企业融资的积极作用，同时也指出了融资担保体系建设中面临的问题,并提出了较为完善的建议。一、我国中小企业的金融约束与信用担保的支持 （一）中小企业的金融约束中小企业金融约束是世界各国共同面临的问题, 造成中小企业金融约束的原因是复杂的, 有其自身的原因, 也有外部体制的原因。总的来看，对中小企业造成融资约束的原因有以下几点：1、 抵押能力不足企业的外源融资能力一般由偿债能力和抵押能力组成。中小企业的资产负债率要高
12、于大企业，自有资本比率过低，长期偿债能力不足；而且流动比率低，资产变现能力差，短期偿债能力也存在不足。所以中小企业的外源融资主要依靠抵押能力。一方面，虽然有些中小企业资产总额较大，但由于负债比率高，企业拥有流动资金总量较少；另一方面，企业拥有的资产往往不符合银行对变现能力的要求，抵押率不高。在实践中，金融机构往往不愿意接受中小企业的流动资产抵押，而要求企业用固定资产来抵押。而实际上，固定资产在中小企业的资产结构中的比例小于大企业，尤其是在高科技中小企业中，无形资产占比率较高，缺乏可以作为抵押的不动产，也导致了有效抵押品的不足。2、 经营管理不善导致的盈利能力低下建设银行的一份调查显示，在建设银
13、行开户的35 万户中小企业中，有46.3%的企业亏损，亏损额远大于盈利额，且财务状况也不理想，。由于盈利有限，银行对中小企业的信贷资产质量总体而言也不高。8万户中小企业的不良贷款占贷款余额的1/3 以上，比全行各项贷款的该指标平均数高11个百分点。可见由于中小企业如今的整体效益不佳，必然会造成银行的惜贷。3、信用能力不足 由于中小企业主要经营者信用观念淡薄，逃债、赖债等“失信”现象时有发生，且在中小企业中普遍存在流动资金缺乏，固定资产保值能力低下的状况。在这种情况下，中小企业很难获得担保贷款，更不用提信用贷款。4、从风险-收益角度来衡量, 中小企业信贷的风险与收益不对称, 不能满足银行对贷款安全性需要。由于在信用分析中，中小企业均表现出高于大企业的信用风险，因此，从安全性和盈利性原则出发，商业银行信贷分配时必然会倾向于大企业而绕过中小企业。 （二）信用担保的支持 信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它介于商业银行和企业之间，担保人对商业银行做出承诺，对企业提供担保，从而提高企业的资信等级。个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，
