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1、规章制度八担保业务制度第一章 总 则第一条 为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，根据国家法律法规，特制定本业务操作章程。第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。第二章 业务程序第三条 担保业务程序如下：(一) 备案企业/个人申请：业务人员提供担保申请书及担保申请材料（融资主体的资质证明、反担保措施证明文件等），在客服部备案。(二) 立项博1、担保受理：业务人员整理完毕所需担保申请资料后，到融资部进行资料初审，融资部选定项目负责人，项目立案。初审后，融资部给相关人员出具项目初审报告担保部分。（4个小时内） 2、风控初审：融资部
2、将项目初审报告担保部分及相关担保材料递交风控部，风控部选定项目负责人，出具项目初审报告风控部分。（2个小时内）。3、公司初审结果：风控部将项目初审报告及相关担保材料递交经营副总，由其决定是否可以进行项目实地调查，并在该报告上签署公司初审意见。（2个小时内）。(三) 实地调查：博1、实地调查；在公司出具初审结果后一个工作日内，融资部、风控部各派出一名人员进行实地调查。对于特殊的项目，需要再由经营副总亲自实地调查。2、实地调查后的2个小时内，融资部、风控部各出具项目实地调查报告、风控调查报告。3、中止担保项目处理表通知撤出担保流程企业。(四) 评审1、部门评审：在实地调查后的4个小时内，融资部、风
3、控部各出具部门评审意见，递交经营副总，一个小时内，经营副总出具是否递交评审会的意见。 2、评审会：在经营部门递交意见的1个工作日内，评审会组织召开。(五) 审批(六) 签订合同1、通知会议评审通过的企业；2、准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同等）；3、审核空白合同文本；4、签署合同文本；5、审核填写完内容的合同文本；6、法定代表人、公司签章；(七) 收取担保费（八）办理公证 办理公证：准备办理公证资料；(九) 抵押登记 准备抵（质）押登记资料（主合同、担保合同、反担保合同、其他资料）；他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）；(十) 发放贷款（风控部、财务部） 放款通知单；
4、借款借据复印件；(十一) 保后管理1、日常检查、重点检查；2、担保项目检查表；3、保后检查报告； 4、担保到期通知函； 5、担保项目展期（逾期）报告； 6、业务档案管理。www.(十二) 代偿和追偿1、代偿和追偿方案；2、提起法律诉讼。)(十三) 担保终结-1、还贷收据复印件；2、注销抵(质)押登记；3、退还抵押、代管原件；4、免除担保责任确认表。第三章 担保申请和受理第四条 借款人申请担保须填写担保申请书，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。(一) 借款人应提供的材料：1. 企业年检过的三证及特殊行业许可证、法人代表身份证；2. 企业征信及法人个人征信；3工商局备案的公司章程及最
5、新验资报告；4. 近三个月的财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；5. 近三个月的银行流水单；6. 借款申请书、申请借款和担保的董事会决议；7. 与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；8. 项目可行性报告及主管部门批件；9. 生产经营情况；10.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表；11.反担保措施说明及相关证件；12.还款说明。(二) 反担保第三人应提供的材料：1. 企业年检过的三证及特殊行业许可证、法人代表身份证；2. 企业征信及法人个人征信；3工商局备案的公司章程及最新验资报告
6、；4. 近三个月的财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；5. 近三个月的银行流水单；6. 申请反担保的董事会决议；7. 生产经营情况；8. 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表；9. 反担保措施说明及相关证件；10.还款说明。(三) 反担保方式为抵押或质押应提供的材料1. 抵押物、质物清单；2. 抵押物、质物权力凭证；3. 抵押物、质物评估资料；4. 保险单；5. 董事会同意抵押、质押的决议；6. 抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵（质）押的声明；7. 抵押物、质物为海关监管的，提
7、供海关同意抵押或质押的证明；8. 抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；9. 其他有关材料。(四) 注意事项1. 提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；2. 提供的材料复印件要加盖公章；3. 法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4. 公司受理人可根据借款人和项目的实际情况进行删选和添加。第五条 公司融资部负责项目受理，一般情况下，项目受理人为项目责任人，负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，责任人在受理后4个小时内出具项目初审报告担保部分，连同申请担保材料单及按材料清
8、单提供的材料一并交由风控部，风控部在2个小时内出具项目初审报告风控部分，然后交由经营副总在2个小时内做出初审结果。第六条 担保受理条件(一) 具备企业法人资格并已通过年检；(二) 合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级；(三) 资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力；(四) 能够提供反担保；具有下列条件之一的企业优先支持：(一) 高线技术企业或承担高新技术成果转化项目的企业；(二) 有高附加值产品或节能降耗产品、增加税收的企业；(三) 有扩大出口或替代进口产品的企业；(四) 有与大企业集团相配套产品的企业。第七条 公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人（融资部），负主要调查责任，
9、第二调查人为项目协办人（以下简称协办人，由风控部负责），协助责任人工作。初审过程中，融资部主要负责资料及信息的有效性和完整性；风控部负责资料和信息的真实性。责任人做同一项目3次（或达3年），该项目终结后变更责任人。第八条 项目初审主要是通过资料审核，获取担保项目、借款人和反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成项目初审报告。第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。对上述资料、信息审核过程中须明确
10、、补充、核实之处是下一步进行实地调查的重点。第十条 资料审核要点(一) 按清单要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检；(二) 有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和反担保人是否具备资格、合法合规；(三) 财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。(四) 对反担保人提供的文件资料的审核与以上3项基本
11、相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵（质）押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。第十一条 进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。第四章 担保项目实地调查在公司出具初审结果后一个工作日内，融资部、风控部各派出一名人员进行实地调查。对于特殊的项目，需要再由融资部经理亲自实地调查。实地调查、后的2个小时内，融资部、风控部各出具项目实地调查报告、风控调查报告给经营副总。中止担保项目处理表通知撤出担保流程企业。第十二条 实地调查要点(一) 访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背
12、景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。弄清借款用途和还款来源。考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。(二) 对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。(三) 考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。(四) 对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：1. 了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；2. 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3. 通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、
13、帐证、帐实4相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4. 有保留意见的审计报告的保留意见部分；5. 或有损失和或有负债情况。(五) 察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：(一) 分析、判断借款人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履
14、行合同条款。(二) 分析经济环境对担保项目和借款人的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位；产品经济寿命期；技术、工艺先进程度；市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等。(三) 分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：1. 偿债能力 （财务杠杆比率、流动比率）；2. 盈利能力（盈利比率）；3. 营运能力（效率比率）；4. 资产质量；5. 资金结构；6. 预测近3年的发展趋势。现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还借款。(四) 分析反担保人的担保资格和担保能力。重
15、点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。(五) 基本风险度分析。第十四条 项目实地调查结束，责任人和协办人须向经营副总递交各出具项目实地调查报告担保部分、项目实地调查报告风控部分。项目实地调查报告主要内容为：(一) 借款人背景情况；（二) 项目基本情况；(三) 市场预测及销售分析；(四) 财务状况及偿债能力；(五) 借款用途及还款资金来源；(六) 反担保情况；(七) 与银行往来及或有负债情况；/(八) 综合分析该项目风险程度；（九) 其他需要说明的情况；(十) 调查结论。第十五条 项目实地调查过程中发现借款人或反担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在项目实地调查报
