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1、摘 要2008年以来，随着国际经济环境复杂多变，市场需求低迷，经济发展一直处于下行区间，我国经济增速逐渐放缓，大大小小的企业在经历着备受煎熬的寒冬，传统行业面临着原材料价格波动剧烈、人工成本上升、价格竞争激烈、回款账期越来越长、毛利率直线下降等等问题，实体经济的冲击直接影响着银行业。伴随着“不良贷款爆发”、“净利润降至个位”、“减薪降职潮”、“离职潮”、“金融铁饭碗消失”等热门头条，银行业正在经历着前所未有的挑战。金融行业的兴衰是经济的晴雨表，银行业承担着信用中介的重要职能，更是支撑一国经济的支柱行业，因此现阶段银行信贷风险不断爆发导致银行利润极度锐减的大环境下，各国经济学家、社会学家纷纷开始
2、再度重视银行信贷风险管理问题；身为一名银行从业人员，希望通过对银行信贷风险管理问题的探究，提出一些管理对策，来为正处于困难时期的银行业提供一些改革思路，以更好地达到在控制风险的基础上获得银行利润最大化的目的。本文结合理论分析法、案例分析法、数据分析法等，通过商业银行信贷风险管理进行探究，本文主要工作内容可归纳为四个方面：首先，理论分析，对国内外学者相关研究成果进行了归纳和总结，阐述了商业银行信贷风险管理相关概念及理论；其次，以A银行作为案例分析对象，通过A银行经营数据来阐述当前A银行信贷风险管理现状；再次，深入地分析了A银行信贷风险管理所存在的问题，以及对应的原因；最后，针对这些问题和原因，提
3、出了优化A银行信贷风险管理的策略。旨在通过这些策略的实施，能够提升A银行信贷风险管理质量，进而提升A银行核心竞争力。关键词：A银行；信贷风险管理；案例分析AbstractSince 2008, with complicated international economic environment, market demand downturn, economic development has been on a downward interval, Chinas economic growth is slowing, large and small enterprises in the or
4、deals of the cold winter, traditional industry faced a volatile raw material prices, rising labor costs, price competition is intense, the receivable payment days longer and longer, gross margin has plummeted, and so on questions, the impact of the real economy directly affects the banking industry.
5、Outbreak of bad loans, net profit fell to bits, pay demoted tide, leaving tide, financial disappear iron rice bowl and other popular headlines, the banking industry is experiencing unprecedented challenges.The rise and fall of the financial industry is a barometer of economic and banking undertakes
6、the important function of credit intermediary, but also support a countrys economic pillar industry, therefore the present stage of bank credit risk repeated outbreaks result in extremely reduced circumstances, bank profits countries economists, sociologists began again attaches great importance to
7、the bank credit risk management problems;As a bank employees, in the hope that through a study on bank credit risk management problems, and puts forward some management measures, for the banking sector is in hard times some reform ideas, in order to better achieve in control risk on the basis of the
8、 purpose of the bank profit maximization.Combining with theoretical analysis, case analysis, data analysis, etc., through the commercial bank credit risk management, this article mainly working content can be summarized as four aspects: first, the theoretical analysis, the scholar has carried on the
9、 induction and summarizes the relevant research results at home and abroad, elaborated the commercial bank credit risk management related concepts and theories;Secondly, in order to A bank as A case study object, through A bank business data to illustrate the current A bank credit risk management st
10、atus;Once again, deeply analyzes the problems of A bank credit risk management, and the corresponding causes;Finally, aiming at these problems and reasons, put forward the strategy of the optimization of A bank credit risk management.Through the implementation of these strategies, to improving the q
11、uality of A bank credit risk management, and then A banks core competitiveness.Key words: A bank; Credit risk management; Case analysis目 录第一章 绪论1.1研究背景与意义1.1.1研究背景2016年，国内外经济金融形势将更加错综复杂。从国际看，全球经济继续呈现深度结构调整特征，经济仍难以恢复到高增长轨道上来，人口老龄化与全球经济不平衡加剧有效供给不足，全球技术、制度红利有减弱趋势；各国复苏进程仍将两重分化，货币政策不同步与债务问题将普遍困扰各国；全球贸易规则
12、重塑和地缘政治冲击仍将影响复苏进程。从国内看，2016年，全国进入小康社会建设的关键阶段，同时也是结构性改革深入实施的重要节点。我国发展面临的困难更多更大、挑战更为严峻。在新常态下，经济运行中的结构性矛盾依然突出，经济发展动能正处在新旧接续的关键期，爬坡过坎的动能还不足，下行压力仍较大。在此环境下，银行业经营面临的挑战不断增多。一是经济增速放缓和结构调整给银行风险防控带来压力。部分行业和地区的信用风险加大，银行业不良贷款暴露增加，资产质量持续承压，风险防控形势较为严峻。二是金融脱媒和竞争加剧对银行传统盈利模式造成冲击。金融脱媒降低了优质企业的信贷需求，多层次资本市场发展、非银行机构加速设立与快
13、速成长，不断压缩银行盈利空间，倒逼盈利模式转变。三是互联网金融挤压市场份额。网络金融的不断发展，使银行支付日趋边缘化，在金融产品类型不断增加的大趋势下，银行的客户维系与开发将面临更多难题。金融行业竞争加剧，信贷市场逐步由卖方市场向买方市场转变。各大银行对于业务开发给予了高度重视，运用不同手段进行营销，以其拓展客户资源，这些举措在一定程度上增加了管理风险。随着金融经济环境的不断完善和金融改革的持续推进，银行在日趋复杂的业务环境下对风险管理给予了高度关注，在信贷风险管理中逐渐摸索出行之有效的管理办法，同时构建起规范的制度化管理模式。但这远远不够，商业银行还需要进一步认识信贷规律，积极借鉴发达国家同
14、行业信贷管理方面长期积累的丰富经验，不断改进和加强自身的管理，进而提高银行的综合竞争力。1.1.2研究意义无论是处于何种政治经济社会环境，无论是哪个国家，商业银行信贷风险管理都是商业银行经营中的重要一环。信贷风险是商业银行在日常经营管理中不容忽视的关键，不仅关系到银行经营业绩目标的实现，还关系到一个国家宏观经济健康可持续发展。成熟的银行信贷风险管理是银行稳健经营的基础和关键，有利于提升创新发展能力与综合竞争力，构建健康的经济金融体系。经济新常态下，银行需要面临更大的不良贷款风险，同时由于经营环境的复杂化，使行业内潜在风险不断增加，这些都为银行风险管理造成了极大挑战。在多变的国际国内局势下，商业
15、银行应该抓住改革的机遇，不断创新升级的同时也要迎接防范风险的挑战，广泛吸取国外银行的丰富经验，结合我国实际国情以及银行内部管理现状，严控信贷风险，维护金融稳定，促进银行业健康持续发展。在当前国际国内金融局势瞬息万变的大环境下，研究商业银行信贷风险管理具有更重大的意义：第一，从动态研究角度来看：本文立足于当今世界的发展趋势与实际情况，多样地考虑了不同的经济社会环境背景，不同的国家政治制度形式，以动态的眼光，全面地研究商业银行信贷风险管理，理论联系实际，具有一定的价值。 第二，从研究现状来看：本文详细分析了当前商业银行在日常经营中所面临的信贷风险和这些风险的成因，进行纵向梳理比较的同时分析了当前商
16、业银行信贷风险管理中的潜在风险因素，建立了一个全面系统的研究框架，夯实了全文的基础，具有新的意义。第三，从研究内容来看：本文从信贷风险管理理论出发，结合我国国情、现阶段的经济形势，对商业银行现阶段的信贷风险现状，以某一股份银行信贷风险管理经验为例进行了逐一深度的剖析，究其成因进行解析，并根据现有管理机制的不足提出信贷风险管理对策，有一定的现实意义。 第四，从选题具有的实际价值来看：结合我国金融经济发展现状和国际金融管理趋势，以此为基础对我国当前银行业务信贷风险管理提出了相应的对策，这也是本文的实践价值所在。1.2 国内外研究综述1.2.1 国外文献综述首先，国外的文献研究有：（1）真实票据理论。也称为商业贷款理论，源于亚当期密1776年发表的国民财富性质的原因的研究一书。该理论认为，银行放款的资金主要来自存款，为应付存款人难以预料的提存，就一定要保持资金的高度流动性，所以放款应该是短期的和商业化的，是用于商品的生产过程和流通过程之中的
