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1、格莱珉银行模式的成功之道一、格莱珉银行模式取得令人惊叹的成功 一个真正向穷人提供贷款的银行，包含了最贫困的乞丐。向240 万穷 人提供贷款，并发展成为有1.6 万名员工的大型金融机构。这家银行自 1983 年建立至今，是世界上坏账率最低的银行，同时也 保持一流的盈利能力。格莱珉银行增加了孟加拉国 1.10%-1.50%的经济增 长。格莱珉银行拥有格莱珉电信38%的股份和100 亿塔卡（约1.5亿美元） 的共同基金。2006年，创始人穆罕默德尤努斯博士获得了诺贝尔和平奖，以奖 励他对减少贫困和实现世界和平作出的卓越贡献。另外，格莱珉银行模式不仅在孟加拉适用，而且在其他地方仍然可行。 目前已有10
2、0多个国家和地区采用了该模式。二、格莱珉银行在孟加拉成功的原因分析1孟加拉属于极度贫穷国家。孟加拉绝大多数贫困人口除了出卖劳力之外基本一无所有，获得的利润还清高利贷之后只能勉强糊口。贫困人口从格莱珉银行得到的贷款利息远远低于高利贷，所以会遵 守其规章制度及还款方法，按时按质还款。2手工业者的生产周期很短。由于贷款者大多是小手工业者，通常可以今天购买原材料和制作手 工艺品，明天卖掉制成品，实现资金回笼，所以贷款者的资金周转非常 快。3强烈的宗教信仰对格莱珉银行的成功也起着不可忽视的作用。孟加拉人民普遍信仰伊斯兰教，对宗教的信仰和对神灵的极度敬畏 使他们对宗教中的教义深信不疑，而伊斯兰教旨明确规定
3、：借钱是要还 的。所以，如果他们借贷了银行的钱，都会千方百计偿还贷款。三、格莱珉银行模式的成功信条1.格莱珉银行模式成功的核心是信任穷人。尤努斯认为，穷人之所以穷，并不是穷在个人能力，而是穷在社会制 度，是现实境遇限制了他们创造财富的能力，如果给他们机会，把他们 从高利贷的剥削中解脱出来，那么穷人一样可以成功。格莱珉银行还款率高达 99%，超过任一家商业银行。尤努斯自信无误 地告诉世人：“穷人的信用非常好”。作为一个商业主体，这种特殊银行和特定客户之间的关系虽然表面上是一种很松散的借款关系，但本质上仍要靠贷款利息才能共生的依存关系，从企业文化的角度看，格莱珉银行和穷人同时实现了企业和个人的 双
4、赢价值。如今，小额贷款运动已经遍布世界各地，上亿通过格莱珉银 行实现贷款创业的穷人从中受益。2格莱珉银行成功的根本是尊重人。格莱珉银行成功的根本基础是以人为本，对穷人充满了关爱和信任。 尤努斯认为，银行家通常所看到和关注的，不是借款人这个“人”，不 是这个“人”与生俱来的求生潜能和创造力，而是他们的富有程度及现 有财产量。格莱珉银行关注“人”，即作为贷款人的“人”，和作为员工的“人”。 他在吸收每一个会员和客户之前都要和他们交流和学习“格莱珉十六条 村约”，使得穷人理解和接受格莱珉银行的理念和经营方式。尤努斯向 穷人提供了有尊严地去创造财富、享受银行服务的途径。四、格莱珉银行的经营之道1独特的
5、贷款模式和利益结构安排。信贷方式的设计主要表现在两个方面：（1）在借贷者的贷款管理方面，采取“小组+中心+银行工作人员”的管理方式。（2）在贷还款方面，格莱珉银行考虑到服务对象的实际情况，实 行简化的贷还款程序，放贷坚持小额，每个星期偿还部分贷款。所有会员积累的共同基金创建了一个十分重要的制度化机制，使得 穷人能走出乡村经济，融入到更有活力的公司部门。在经济增长中，穷 人也变成利益相关者，这不但使穷人的结余扩充了，也增大了整个社会 的投资。2员工的工作方式。（1）经理的工作。要担负起建立当地格莱珉分行的责任，要走进 农村为未来办公室选址，就所选村子的状况写出报告，要向村民讲解组 成借贷小组的程
6、序、银行信贷政策等等。（2）员工的工作。要前往自己负责的互助中心收取贷款和存款。 同时要对部分贷款者进行家访，并提出建议，这是跟踪了解贷款者需要 与问题的重要方法。3所有方式。格莱珉银行的所有者不是创立者尤努斯，不是有钱的投资人，也不 是政府，而是千千万万加入到小额信贷项目的贷款者。因此，格莱珉银 行是名副其实的贷款人自己的银行它的贷款者拥有银行 94%的股 权，其余 6%由政府拥有。4格莱珉银行的新发展。为弥补“传统模式”在应对系统风险时存在的缺陷，尤努斯推出“第 二代模式”。业务基础从联保小组转移到个人，小组的作用减弱了；贷款期限、分 期还款数额和期限更为灵活，取消了贷款数额上限的规定。现在格莱珉不断增长的储蓄额足以偿付其现存的贷款，商业上可持续 的运营模式已经形成。
