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1、田东县农村金融综合改革的试点经验及启示为了破解农村金融服务难题,自12月以来,广西自治区田东县在学习实践科学发展观活动中,认真贯彻吴邦国委员长的重要发言精神,启动了农村金融综合改革试点，获得了明显成效。认真总结田东经验,努力摸索易推广、可复制的农村金融服务模式,对于破解农村金融服务瓶颈，建立现代农村金融制度，具有重大意义。田东试点的重要内容 田东县农村金融综合改革试点，紧紧环绕党的十七届三中全会提出的“建立现代农村金融制度,创新农村金融体制,放宽农村金融准入政策,加快建立商业性金融、合伙性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运营安全的农村金融体系”的目的进行,是深化农村金融体
2、制改革、提高服务质量的一次全方位摸索实践。这次试点，有人民银行、银监部门、国有商业银行共2家金融机构参与,波及创新新型农村金融组织主体、创新农村金融产品和服务方式、创新农村信贷抵押担保方式、创新村级“三农”金融服务室、建立农村征信体系、建立“三农”信贷风险补偿和奖励机制、建立适应“三农”特点的金融政策指引体系和监管体制、建立较为完备的农村金融服务网络体系、建立农业政策性保险等9项内容,可概括为“四创新、五建立”的试点模式。(一)创新新型农村金融组织主体针对农村金融服务网点少的问题,创新农村金融组织主体,构建农村金融市场竞争格局。田东县农村信用社改制为田东农村合伙银行，设立田东北部湾村镇银行、鸿
3、祥农村资金互助社、思林竹海农村资金互助社和鑫正小额贷款公司。目前,田东县已有9家银行类金融机构、家保险机构和2家担保机构,银行业金融机构和担保机构分别比试点前增长3家和2家，银行类金融机构网点数达到4个,服务网点已覆盖所有乡镇，成为广西自治区县域金融机构种类最多的县,初步形成以农合行和农行为主力,农发行、邮储银行、村镇银行、农村资金互助社为补充的农村金融市场竞争格局。（二)创新农村金融产品和服务方式 针对农村金融服务产品少的问题，创新符合“三农”和县域经济发展需求的金融产品和服务。一是运用桂盛卡、惠农卡和小额信用贷款证的载体功能,扩大农户小额贷款。二是设立小公司贷款专营中心，缓和小公司贷款难问
4、题。三是开展“公司+基地农户”以及农村青年、妇女、返乡农民工、个体工商户、残疾人创业等贷款业务。，全县贷款农户增长了54.%,贷款余额增长了9.4%。四是邮储银行介入银团贷款试点并开展农村小额信贷业务,解决资金回流农村问题。五是加强政银企沟通,共召开政银企座谈会43次,授信公司93家，发放贷款4.35亿元。(三)创新农村信贷抵押担保方式 针对农村信贷抵押担保机构少、抵押担保范畴偏窄的问题,创新农村信贷抵押担保方式。田东县政府出资1000万元,成立助农担保公司，有效减少银行信贷风险；百色市银信投资担保公司在田东县设立业务联系点;开展林权抵押贷款、试点土地承包经营权预期收益抵押贷款等，目前已发放林
5、权抵押贷款笔1260万元。村镇银行还以联保、互保方式为农民专业经济合伙社提供优惠贷款。(四）创新村级“三农”金融服务室 针对农民金融知识缺少的问题，创新村级“三农”金融工作服务室,提高金融服务效率。目前，首批10个乡镇31个村委会已建立“三农”金融服务室。“三农”金融服务室依托农户信用评级和征信体系建设成果,为农民小额贷款提供服务，开展金融知识宣传培训。，已通过村级“三农”金融服务室向744户农户发放贷款37万元。(五)建立农村征信体系 针对农村征信体系建设滞后的问题，推动农村征信体系建设。通过进行农户信用信息系统和信用村(镇）创立工作,采集信息、评估级别、拟定授信额度、发放贷款证,提高了农户
6、贷款的便利化限度。，为全县2.9万农户建立了信用信息电子档案，为.2万农户发放贷款证,创立了个信用镇、个信用村、0个信用组。农村征信体系的建设，不仅使农户在贷款授信额度、利率、期限等方面得到优惠,还增进了诚实守信、遵纪守法良好风气的形成。（六)建立“三农”信贷风险补偿和奖励机制 针对县域资金流出较多的问题，出台增进县域资金回流支持发展县域经济的措施。田东县政府出台了金融机构涉农贷款奖励措施、小额农户贷款风险补偿措施和金融机构信贷增量奖励措施,建立农村信贷风险补偿和信贷支农奖励机制。,县财政预算中安排贷款风险补偿和奖励基金，用以补偿涉农金融机构因信贷风险导致的信贷损失,对涉农信贷增量大的金融机构
7、予以奖励。同步，还按照各金融机构信贷支持本地经济社会发展所占份额，拟定财政性存款寄存在各金融机构的比例,以增强这些金融机构服务“三农”的资金实力。,田东农合行各项存款余额为3.53亿元，比年初增长.8亿元，增长52.9,其中对公存款余额达到5.2亿元,增长3.亿元,增长231%。全年新增存款的79%用于本地发放贷款。（七)建立适应“三农”特点的金融政策指引体系和监管体制 针对城乡金融的不同特点,实行差别化的政策指引和监管体制。人民银行灵活运用货币政策工具,提高支农再贷款额度，由最初的4000万元调增至1亿元，已向田东县农合行发放900万元支农再贷款；实行差别存款准备金率优惠政策,目前田东县农合
8、行和北部湾村镇银行均执行10的存款准备金率,低于商业银行1.5的存款准备金率，由此可增长支农资金87万元；启动再贴现窗口,增长万元再贴现额度，专门用于田东县涉农公司票据贴现；指引金融机构按照不同贷款主体，实行有差别的贷款利率政策,让利“三农”,农合行贷款利率比上年同期下降3.8个百分点，为农户及涉农公司节省利息支出1282万元。银监部门采用差别化监管政策,予以田东县在三年内不考核村镇银行存贷比例,在风险可控基本上,容许农合行存贷比提高到80;有关商业银行下沉经营重心，调节放宽在田东县分支机构的自主经营权限，农业银行广西辨别行将田东县支行贷款审批权限提高到二级分行水平；工商银行田东县支行将个人质
9、押、住房、消费、商用房以及综合消费贷款权限上调一倍以上；建设银行在田东县的贷款业务由市分行直接介入，联合田东县支行调查申报,十日内完毕审批;田东县农合行的贷款审批权限由600万元提高至1200万元,对“三农”贷款实行“绿色通道”和“一周办结制”。（八)建立较为完备的农村金融服务网络体系 针对农村金融服务网点布局少的问题,加强农村金融服务基本设施建设,改善农村金融服务环境。在人民银行支持下，全县有34个营业网点接入大小额支付系统，占所有网点的80.5%。除2家新成立的资金互助社外,其他42个银行营业网点所有接入人民币结算账户管理系统和联网核查公民信息系统。全县财税库行横向联网建设已完毕,公司和个
10、人可通过横向联网直接缴税，率先在全国基本实现税款征收无纸化和电子化。农村支付基本设施建设加快,新增M自动柜员机和自助服务终端台、POS机7台及电话支付终端396台,电子机具覆盖了全县个村委会,使田东县农村地区金融服务环境明显改善。(九）建立农业政策性保险针对农村信贷风险大的问题，启动特色农业政策性保险，分散信贷风险。人保财险田东支公司除开展能繁母猪和“两属两户”保险外,选用甘蔗、香蕉作为田东政策性种植保险首批试点项目,承保甘蔗8万亩、香蕉3万亩,分别占全县甘蔗、香蕉总种植面积的513%和26%。田东县人保公司还摸索“小农户小贷款+小保险”、“新农合+农村小额保险”的综合保障服务模式，创立了12
11、个“人寿保险示范村”。这些，既使农民生产生活得到一定限度的风险保障，又在一定限度上分散了信贷风险。田东试点获得的成效及启示 试点一年多来，田东县引导信贷资金向“三农”投放、金融增进县域经济发展和增进农民增收的效应已经初步显现。，田东县实现生产总值47亿元,同比增长24.3%；固定资产投资完毕85.49亿元，同比增长3；财政收入702亿元，同比增长6%；城乡居民人均可支配收入55元,农民人均纯收入377元，同比分别增长1.%和12.%。 对比试点前后的信贷状况,在如下六个方面发生了明显的变化:一是新增贷款大幅提高,涉农贷款占比提高。田东县新增贷款15.6亿元，比上年多增13亿元,增长78%,其中
12、,新增涉农贷款.42亿元,占所有新增贷款的60.2%。二是农户贷款覆盖率较大提高。田东县农户贷款覆盖率达到38.8，比上年的9提高了13.9个百分点。到目前为止,全县合计有0%的农户得到过银行贷款。农户平均贷款额度从186万元上升到.63万元。三是农村征信体系从无到有。全县9%的农户建立了信用信息电子档案，4.8%的农户获得信用评估。四是农村支付体系明显改善。，在全县10个乡镇完毕了大小额支付系统全覆盖，率先在广西实现乡镇级金融网点跨行资金汇划乡乡通,接入率达7.3%，超过全国平均水平.1个百分点；各金融机构合计发卡33.万张,比新增1.7万张，实现户均一卡目的。五是农村金融机构赚钱水平提高。
13、田东县农村金融机构利润总额8305万元，比上年增长300多万元。六是农村金融机构可持续发展状况改善。田东县农村金融机构不良贷款率从的1.7下降到的1，全县金融运营稳健,呈现健康发展的良好局面。 总之,一年来田东县农村信贷投入明显增长，农村金融环境明显改善,农村金融服务水平明显提高。田东试点顺利推动,有如下几点启示: 启示一:领导注重是推动试点工作的主线动力 一年多来,吴邦国委员长就田东金融改革综合试点多次作出批示,为试点指明了方向。10月,吴邦国委员长在田东县指引学习实践科学发展观活动时提出，“有关发展农村金融保险体系,党的十七届三中全会提了某些新举措,田东可否争取试点,在贷款担保、政策性保险
14、上摸索某些新路子。”之后，全国人大农委与有关中央金融机构构成联合调研组赴田东县调研,理解目前农村金融服务和农业保险的现状及需求，研究理清支持田东县农村金融服务发展的思路,提出了支持田东县农村金融服务和农业保险发展的报告,吴邦国委员长批示,“金融是发展农村经济的瓶颈,建议以田东为试点,在中央金融部门的支持下,破解这一难题,这也是三中全会提出的课题。”试点工作启动后，吴邦国委员长又分别就财政政策与金融政策结合问题等作出重要批示,使财政政策与金融政策有效衔接成为田东试点的重要内容。回良玉副总理、乌云其木格、李建国副委员长也分别就注重从制度和机制层面摸索破解农村金融难题，加强金融知识培训等作出重要批示
15、。这些,均有力地推动了试点工作顺利进行。 启示二：整体推动是试点工作获得实效的重要保障 试点工作启动后,广西自治区、百色市、田东县各级政府和人行、银监、保监、农行等部门,形成了分工协作、互相配合、上下联动、共同推动的工作机制。区、市、县政府出台试点配套政策措施,在推动农村征信体系建设、开展农村金融服务宣教和培训、推动农业保险试点等方面发挥了主导作用。人民银行将田东县列为全国改善农村支付服务环境试点,确立了“强化一种指引，完善两个机制，构建三个体系”,即强化信贷窗口指引作用，完善农村金融市场机制和涉农信贷机制，构建农村支付体系、农村征信体系和惠农综合服务体系的工作思路,并制定了有关工作方案。银监
16、部门制定了有关加快推动田东县农村金融改革试点工作指引意见、有关增进田东县域资金回流支持县域经济发展的若干意见和推动田东县小公司金融服务工作方案等。各金融机构纷纷出台支持试点的具体工作措施,在管理体制和运营机制方面均有突破。田东试点阐明,建立政府主导,各金融机构协调联动的工作机制是试点成功的重要保障。田东试点的综合性强,也区别于其她地方的农村金融单项改革试点。 启示三：建立财政政策与金融政策结合的机制十分重要 “三农”的特性决定了涉农贷款具有数额较小、地区分散、放贷成本高和风险较大的特性。在信用担保体系不完善的状况下,商业性银行审慎经营、风险管理的规定与旺盛的农村金融服务需求形成矛盾。田东试点注重发
