灾后农村重建信贷政策研究毕业论文

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1、 经济学专业学位论文 灾后农村重建信贷政策研究 以地震灾区北川县为例院 系：经济与金融学院专 业：经济学专业届 别：2012级学 号：姓 名： 指导老师： 摘 要我国幅员辽阔，地势地形和气候条件复杂多样，自然灾害频发，近年来相继发生了汶川大地震和玉树地震等特大自然灾害，在党和国家的领导和全国人民共同努力下，灾后重建取得了举世瞩目的成就。但是，在重建过程中，特别是农村地区，暴露出了金融政策支持方面缺乏经验，灾后重建信贷体系不完善等问题。本文通过对汶川地震灾区北川县农村地区灾后重建农房的调研和分析，发现重建贷款存在还款能力和还款意愿低、坏账率和风险度高、贷款使用不合理等问题，灾后重建贷款正影响灾区

2、社会稳定和谐，影响灾区人民生产生活水平。针对重建贷款存在的问题，本文提出了合理选择贷款发放时机、延长贴息年限、建立农村自然灾害基金和商业保险基金、实行政府有条件代偿等具有可操作性的建议，为我国在应对特大自然灾害时，在农村金融支持，特别是信贷政策的制订方面提供参考。关键词：灾后农村重建，贷款，汶川地震，信贷政策 ABSTRACTChina is a large country，relief terrain and climate conditions are diverse and complex. In recent years，Wen chuan earthquake and jade tr

3、ee earthquake and other serious natural disasters brought the great disaster to China. In the party and state leadership and the national peoples joint effort, the post-disaster reconstruction made remarkable achievements. However, in the reconstruction process, especially in rural areas, exposed fi

4、nancial policy support lack of experience, the post-disaster reconstruction credit system is not perfected. This article through to Wen chuan earthquake in Bei chuan county rural reconstruction building research and analysis, found the loan repayment ability and reconstruction existing reimbursement

5、 intend to low, defaults and risk degree is high, loan use is not reasonable, the post-disaster reconstruction loans in the quake-hit areas are affecting stable and harmonious, the influence of the people of disaster areas production standard of living. Loans for reconstruction existing problems, th

6、is paper puts forward the reasonable choice loans timing, and extend the interest fixed number of year, set up the rural natural disaster fund and commercial insurance fund, a government have conditions such as compensatory operable Suggestions for our country in dealing with extraordinary natural d

7、isaster, in rural financial support, especially for the credit policy provide reference.KEYWORDS：Rural reconstruction, Loans, Wen chuan Earthquake, Credit policy目录摘 要I关键词IABSTRACTII1引言11.1 问题的提出12.对灾后农村重建信贷政策的研究现状和政策解读22.1国内研究综述22.2国外研究综述22.3汶川地震农村灾区重建政策解读43.地震灾区北川县灾后农房重建贷款基本情况64.影响贷款偿还能力的因素分析85.案例分

8、析北川县猫儿石村96.北川县农村地区灾后重建贷款的计量分析107.北川农村灾后重建信贷政策整体评价118.对北川农村重建贷款建议及信贷政策研究总结128.1对北川农村重建贷款的建议128.2灾后农村重建贷款信贷政策研究的启示与经验总结12参考文献14致谢1512- -1引言1.1 问题的提出由于复杂的自然环境和气候条件，我国自然灾害频发，在应对自然灾害，特别是灾后重建方面，我国已经积累的一定的经验。随着综合国力的不断增强，我国应对自然灾害的能力将进一步提高。笔者发现，在灾后重建过程中，党和政府在灾区基础设施和公共设施方面投入巨大（如学校、医院、公路等），灾区生产力恢复迅速，甚至会超过灾前水平。

9、对广大农村地区，多采用“统规自建”的模型，暨政府补助、银行贷款、个人自救的模式。“汶川大地震”是新中国成立以来涉及范围最广、救灾难度最大的一次地震。其中，对受灾群众造成的最大的直接财产损失是住房的损毁。以四川灾区为例，地震造成445.4万户家庭、1000多万人的住房受损，需新建农村居民住房191.17万户、573.51万间，任务非常艰巨。根据国务院关于支持汶川地震灾后恢复重建政策措施的意见灾民每户可享受最高5万元的3年贴息贷款。5年时间已过去，农户能否顺利还清贷款？本文将问题集中于如何解决建房重建资金和如何处理损毁房屋所形成的债务。通过研究我国农村灾后重建的实际情况和现有政策，以及国内外的研究

10、现状，本文主要关注农村贷款偿还的风险以及存在风险的原因，并提出切实可行的改进措施。我国是农业大国，只有解决好农村灾后重建才能取得灾后重建的全面胜利。资金是农村灾后重建的重中之重，在汶川地震这样的百年难遇的自然灾害中，单一的依靠政府和农民个人的力量是不够的，必须引入市场机制的参与，银行贷款目前是灾后农村重建资金的最主要来源。汶川地震已经过去5年了，灾后重建工作已经基本完成，广大农村地区已基本实现家家有房住，但巨额的贷款成了广大灾区农民沉重的负担，在部分地区，甚至出现了集体拒还贷款、恶意拖欠等现象，并产生了严重的社会影响，银行和农户的冲突与矛盾时有发生。因此，解决灾后农村重建贷款问题相当具有现实性

11、和迫切性。 2.对灾后农村重建信贷政策的研究现状和政策解读2.1国内研究综述修建住所是灾区恢复重建的重中之重，许多学者都提出政府可以在住房重建贷款上进行贴息扶持制度。刘李峰在对汶川地震灾后农村恢复重建的几点思考（科技成果管理与研究2009年第5期）中写到商业金融机构在中央及地方财政给予贴息和补贴的支持下，应加给予农民住房信贷以低息、减息、贴息等优惠。王小刚、盛毅的汶川大地震灾后重建的有关政策建议（决策咨询通讯2008年增刊）以及李天德、沈子荣、王鹏所著的汶川大地震后灾区重建物资供应、资金筹集与分配的有效性分析（西南民族大学学报（人文社科版）2008年第9期）都建议提到依靠政府财政贴息的灾民免息

12、贷款。但是文献没有涉及贷款的偿还配比措施。为了对贴息贷款实行有效的风险管理，崔黎娜发表的国外灾后住房信贷制度的经验和启示（东方企业文化2010年第3期）提出由借款人、贷款银行和政府注资设立地震灾区按揭贷款专项基金化解地震灾区按揭贷款。王雪松在汶川大地震灾后重建的有关政策建议（山西建筑2009年35卷第3期）中提出政府可根据当地具体基础设施项目的性质、回报方式等，研究和采用适合社会资金和民营资本进入的方式。诸如巩守效的实施区域信贷政策支持地震灾区重建（西部金融2008年第9期）和杨海燕、李皓的川西藏区灾后重建的金融特殊政策（西南民族大学学报（人文社科版）2008年第11期），都建议由政府牵头、财

13、政出资建立灾后重建贷款风险补偿机制，如在适当的时期内对金融机构发放救灾贷款取得的利息收入免征营业税等。一部分学者对贷款风险控制机制提出了自己的意见和建议，但大多停留在理论阶段，对现实缺乏有效地指导作用，无法切实解决农民负债问题。2.2国外研究综述日本的经验我可以利用的比较有限。日本是一个地震频发的岛国，在重建中积累比较丰富的经验。日本方面的经验大致如下：对自建住房的居民提供贴息贷款;自主建房为主，公助、互助相结合的体系；启动地震商业保险制度；由地方财政牵头各地方建立地方住宅重建共济制度。但是由于两国国情不同，地震发生的状况也不相同。启动地震商业保险制度，在中国暂时还处于盲区，而且实际建立阻力很

14、大。另外，在建立地方住宅重建共济制度在我过也属空白，实际实施困难重重。西方国家常用的救灾模式并不适用于我国。西方常采取的BOT模式（BuildOperateTransfer， 即“建设经营转让”模式）和PPP模式（PublicPrivate Partnership， 即“公私合营”模式）实质都是为了提供某种公共物品和服务，政府和私人机构之间达成某种协议，以特许权协议为基础并通过签署合同来明确双方的权利和义务，以确保合作的顺利完成。由于汶川地震破坏程度大、范围广，重建工作需要统筹规划；加之中国的经济体制和西方国家略有不同，因而在此次灾后重建工作中两种模式的运用并不常见。国外对重建贷款风险管理和偿

15、还能力的论述文章不多。关于地震，不少学者在Nature和Science上发表文章，Modi和Nigg分别提出了印度古吉拉特邦(Gujarat)和美国洛马普雷塔(Lorna Prieta)地震灾后恢复与重建的研究报告；Itsuki对比研究了土耳其、中国台湾和日本城市地震灾后重建的程序；Hirayamala和Mantinez分别研究和介绍了日本神户和萨尔瓦多(El Salvador)在地震灾后的房屋重建政策和规划方案随；Wu和Lindell对比研究了美国加州北岭(Northridge)和中国台湾南投大地震后房屋重建的政策及措施。这些研究，有的是提出灾后重建报告，有的关注灾后房屋重建及城市规划。总的说来，以前的学者和研究机构都没有从地震灾后重建贷款偿还的可行性、复杂性等方面入手，更没有与四川省经济发展情况相似的例子作为经验参照自然灾害，曾被美国国会议员称为“一个预期的定时炸弹”，其发生的偶然性和结果的严重性足以引起学术界和决策者的重视。自然灾害的发生往往不受单个人的意志而转移，但是如果人类活动中某个方向的合力（如破坏环境）长期作用于自