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1、IT精英的理财方案一、背景资料王先生,29岁,电脑软件高工,就职于杭州一家软件开发公司,年税后年收入18万.有基本的社保,公积金,个人购买了一份的重大疾险,年缴1200元,保额为5万元,拥有40万的银行定期存款,活期存款7万元,因平常工作繁忙,没有进行其他投资项目,无贷款,每月开支3000元,每月有现处单身期,拥有一间单身公寓月租1500元.女友也在一家软件开发公司工作,年税后年收入15万元,有基本的社保,公积金.王先生打算两年后跟女友结婚,过二人世界.王先生的父母生活在农村,60多岁,无收入和任何保障,母亲身体欠佳.王先生每年需要支付父母的生活费2万元.表1： 家庭财务现状表资产状况定期存款
2、：40万元；活期存款：7万元.负债状况无收入状况工资年收入18万元；存款利息年收入1万元左右.支出状况日常开支3000元；单身公寓月租1500元；父母赡养每年1.2万元.保障情况拥有重大疾险从上表中可以看出,王先生的年收入较高,但财务安排不够合理,个人财务问题主要集中在资产没有合理分配,大部分资产都存在银行,这样在一定的程度上减少了资产的流动性和收益率,所以王先生可以选择一些投资性理财产品,提高预期的投资收益率,以达到资产保值增值.同时,由于王先生的工作性质,决定了他的收入具有较大的不确定性,而其目前只有健康保险,因此保险方面存在着过于单一,不够全面的欠缺,需要加强保险保障.二、理财目标1、保
3、障目标：考虑到要做丁克族,所以想提早规划养老保险2、购房目标：王先生准备近一两年和女友结婚,但没打算要孩子,看中一套适合两人居住的商品房,需资金80万元左右3、 购车目标：王先生准备在2-4年内添置一辆价值15万元左右的私家车4、 创业目标：由于IT行业竞争力较激烈,工作压力大,对创业又很感兴趣,所以想在4年后有足额资金和朋友合资开一家软件开发公司三、理财组合建议和分析一现金规划策略1、日常开支年安排3.6万元,保持原有的开支水平,作为都市高收入阶层的IT精英,平时工作繁忙,通过一张农业银行的金穗借记卡来管理王先生的定期、活期,基金、住房贷款等资金账户,开通网上银行就可以实现网上支付、网上缴费
4、、网上汇款、跨行转账、外汇基金买卖多种业务,同时清楚地了解自己的资产和负债情况,查询收入支出明确表,对钱心中有数,王先生可以不用手中拿着多张存折或银行卡,频繁地跑银行、证券公司,在家就可以实时掌握资金账户的信息,轻松方便,农行网点分广,产品功能全,服务质量优等特点会给王先生的理财计划提供更多的方便.2、紧急备用金一个家庭难免有意外或突发事件的发生,此时如果没有一笔紧包备用金可供动用,会陷入一时的财务困境,因此建议保持36个月的生活费左右,年安排2万元的活期存款并配合货币市场基金的2万元以易变现.货币基金能提供较高的流动性和安全性,但是只有在绝对紧张的情况下才能动用这些资金,王先生的母亲身体状况
5、不好,多安排一些资金,以备急用.3、赡养父母年安排12000元,由于王先生的父母在农村,平时自己可以种种小菜,自得自乐,生活上给一点补助,两人1000元,在农村也算不错,王先生的母亲身体不好,另安排5000元医疗费用,从紧急备用金中列支.（二） 保险保障策略1、 意外保障保险王先生目前有一定的社会保险而且他自己购买了一份重大疾险,对于健康保障已经足够.但是,王先生拥有的保种中,没有起到 保障作用的保险,结婚后他是家庭的顶梁柱,因此应当增加一些意外伤害险等,而且意外伤害保险保费低廉,投保简单,无需检查身体,可以让自己工作的更安心,让自己的家人更放心.2、养老投资养老投资是一项战略性、前瞻性的投资
6、,因为王先生将来想做丁克族,从现在起,为自己购买一份养老保险是必要,把它当成一项长期储蓄,为自己退休后有一良好的生活的质量保障.现在市场上的一些投资和保障类的保险产品很多,经过分析,本设计购买一份国寿鸿寿年金险,每年缴费13100元,缴费期为10年.它的保障内容包括身故、全残、满期给付、重大疾病和意外伤害等兼有投资储蓄功能,不断的积累保单的价值,作为退休后的养老金,一举两得.表2： 王先生保险计划建议书 单位：元险种名称缴费年限保额年缴国寿鸿寿年金保险1010000013100附加意外伤害医疗保险13000/每次42人身意外伤害保险20200000400三购房规划策略为了婚后能有一个基本的生活
7、保障,两人打算共同购买一套商品房,建议王先生利用21万元资金作为首付,并向银行申请59万元的房屋按揭贷款,王先生即将结婚,将有一笔较大的费用支出,因此需留出足够的资金用于相关费用的支出.费用规划如下：表3： 房屋装修和婚礼费表 单位：元项 目费用项 目费用房屋装修费用60000婚礼费用30000购置家具、家电50000合 计140000对于王先生来说,结婚是近一两年的事,但又看中那套商品房,所以建议王先生购买那套房子后先用于出租,估计出租这套住房屋每月能带来的租金在2000元左右,由于王先生是商业贷款分10年按揭,利率为7.2%,月还款6585.82元.四购车规划策略王先生有2-4年内添置一辆
8、价值15万元车含税的打算,以车代步可以提高生活质量,购车的资金将主要从现有的资金和投资收益中获得,购车后日常费用也是一大批的开销,主要是每月支出的汽油费,停车费,每年固定支出的保险费、养路费,其他包括一些维修费用.其中每月支出为1000-1300元,每年保险费、养路费等支出8000元,每月由收支节余中支付上述费用,每年从年度投资收益中支付年度费用.五创业资金积累策略王先生想在4年后有足额资金开一家软件开展公司,和朋友合资大约要50万元左右的资金,流动资金的需求将大增,为了顺处达成积攒创业资本的目标,在资金筹措上,利用自有的资产本金15万元选择具有安全性高,流动性好的特点的投资理财产品,建议选择
9、银行理财产品和基金进行理财.1、银行理财产品投资5万元购买银行理财产品是一种不错的投资方式,便于银行加息时持续跟进,以获得加息带来的收益,农行推出的代客境外理财QDII产品境外宝的募集,针对人民币升值风险采取了相应的规避或补偿措施,境外宝系列产品、根据王先生的情况,选择基金挂钩型境外宝产品较为合适,限期为5年,预期收益6%.挂钩绩优基金,提供卓越回报.分享全球五星级基金荷银全球新兴市场债券基金,为客户开拓更好的长期投资渠道,获取丰厚投资收益,并提供5年最高达20的人民币升值补偿,有效减轻投资者对人民币升值的担忧.投资者于1年后可每月对该产品进行提前赎回,即可满足投资者的流动性需求,又可让投资者
10、在票据净值升高时享有获利了结的权利.2、证券投资基金由于王先生平时的工作比较繁忙,缺乏投资理财技能,不适合直接投资于股票市场,间接投资证券市场是理智的选择,购入基金相当于请了一个专门的理财顾问来打理资金,不需要对股市、债市等自己不熟悉的市场有深入地了解,只要仔细分析基金本身的业绩就足够了,这点相对比较容易做到.基于王先生近4年的创业和买房来考虑,做到资金的保值和增值,将14万元投资于多种开放式基金：其中5万元购买债券型开放式基金流动强、收益稳定；5万元购买股票型开放式基金积累投资经验、追求高收益；4万元购买货币基金,它是比较好的选择,有银行活期存款的特点,但更具有优势,风险和收益率相对较低,在
11、投资的同时又可随时变现,用于继续教育或弥补应急账户资金.本设计精选这三类基金中比较有代表性的产品,该家庭可以从中选择购买.表4： 基金产品参考表基金名称4月晨星评级两年今年以来总回报率%晨星风险系数评价股票型基金华夏大盘精选125.880.86低易方达策略成长68.841.27高景顺长城内需增长45.211.11中大成价值增长64.480.95偏低嘉实服务增值行业69.630.72低普通债券基金嘉实债券16.271.09中招商安泰债券 - A18.271.04中华夏债券 - A/B7.730.28低融通债券10.990.99偏低货币市场基金华夏现金增利-0.97-交银施罗德货币-0.99-华安
12、现金富利-0.93-此外,采用定期定额的方式投资于股票型基金和债券型基金,这种兼具储蓄、理财投资方式比较适合无大笔资金投资但具长期理财需求的人,是一种相当省时省力的投资方法,并且可以避免不小心买在高点的风险,融合了定期存款零存整取的观念,比较适合年轻忙碌的上班族,建议王先生适以每月的4000元投资基金运作,一年的投资总额为48000元,只要坚持下去,一定会有很大的收益.表5 ： 4年内金融投资与收益情况表单位；万元投资类型本金年收益率第一年本利和第二年本利和第三年本利和第四年本利和银行理财产品56%5.35.625.966.31股票型基金530%6.568.5811.2214.65债券型基金5
13、15%5.786.6477.6415.48货币型基金43%424436449463合计19/ 21.88 25.20 29.3141.07四、理财策划结果通过理财规划后的财务状况,王先生的财务状况如下表所示：表6： 理财调整后的资产分配情况 单位：元项目金额项目金额日常开支36000银行理财产品投资50000赡养父母12000证券投资120000紧急备用金20000房屋支出合购175000保险保障16042银行存款20958表7： 4年后的年度性收支状况 单位：元收 入支 出工资收入180000日常开支 36000利息收入赡养父母 12000保费支出 16042房贷支出合购 39500再投资支出 48000养车费用 20000合计 180000合计171542年度结余8458表8 ： 理财4年后家庭资产负债状况 单位：元家庭资产家庭负债银行存款 51415房屋贷款414000银行理财产品 63100股票型基金 146500债券型基金 154800货币型基金22500房产合购800000私家车150000资产合计1012115负债合计 414000家庭资产净值 8
