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1、农村信用社改制LT农信社组织存款切莫“一条腿”走路发布时间：2012年04月16日 查看次数:112放大缩小默认甘军程绍平王鹏【农村金融时报】当前，随着城市化进程的加快，以及激烈的 存款市场竞争，农信社为了加速自身的发展，眼 睛只盯着攻关城区市场临时性大额和大户存款;从而忽视吸纳和维护农村金融市场的储蓄存款， 导致农信社储蓄存款占比越来越少，存款结构失 衡，存款增长乏力。为了解决上述问题，笔者认 为农信社必须统筹农村和城区两大市场，切莫贪 大舍小，“一条腿”走路。农村金融市场是农信社发展的根基，面对农村金融市场“蛋糕”几家抢的现状，农信社就要 采取非常人之举，重新全部占领“三农”这块阵 地。一
2、要理清发展思路。当前存款工作的重点是, 在稳定城区存款市场的同时，充分利用农信社点 多面广的自身优势，积极拓展农村金融市场，用 文明优质服务重新赢回农民的信任。二要探寻发 展出路。农信社要充分利用人多、面广的优势， 变当前劣势为优势;要充分发挥“腿勤、嘴勤” 的营销理念，积极组织存款维护，变当前压力为 动力;要真诚与农户交朋友，加强与辖内党政部 门、村级组织联系。三要创新发展线路。农信社 要在合规前提下建立村组信息员制度，设立小集 镇联系点;要在乡镇及行政管理区大型商场、收 售粮大户和个体工商户等安装转账电话，逐步绘 就农户足不出村存取款，田间地头能转账的新蓝 图。城区市场是农信社发展的沃土，
3、农信社要积 极培植“黄金”客户，使存款工作可持续发展。 一要做强硬件设施，提升网点环境。要加强农信 社营业网点环境改造，对网点进行科学合理的功 能分区，要开辟VIP客户和涉农客户绿色通道， 为其提供便捷式服务。要维护好现有设备，发挥 好现有设备最佳功能和最大潜力。二要做硬软件 实力，提升服务水平。农信社无论网点规模大小 要全面实行综合柜员制，全面安装ATM机。三要 用足个人资源，建立人脉网络。农信社员工要不 断扩大自身交际面，不断挖掘社会资源，不断拓 展存款营销网络。四要转变思想观念，加大攻关 力度。农信社领导干部要充分发扬“俯下身子,放下面子，挪下位子”的十二字精神，切实做好农信社存款资金组
4、织工作O按照银监会2010的规划，高风险机构将在 5年内全部处置完毕。如今，这些高风险的农信 社是否成功走上兼并重组的道路高危农信社迷雾重重发布时间：2013年06月17日 查看次数:165放大缩小默认本报记者李晓苏竞翔张晓玮李林鸾【农村金融时报】高风险农信社兼并重组工作历时已久，然而要彻底走出高危的泥潭，还需待以时日。2010年，银监会出台了关于高风险农村信用社兼并重组的指导意见。按照银监会的规 划，高风险机构将在5年内全部处置完毕。事隔 将近三年，当时被定为高风险的农信社是否成功 走上兼并重组的道路?已经被兼并重组的农信社 是否已脱胎换骨具备造血功能?还有多少家依然处于监管评级标准之下?部
5、分社成功摘忻1=各省联社和银监部门积极推进兼并重组工作，一部分联社成功脱去了高风险的帽子所谓高风险农信社，是指监管评级为六级的农村信用社（以县为单位），以及监管评级为五1 级且主要监管指标呈下行恶化趋势的农村信用 社。在指导意见中，银监会明确将此类农信社列 为重组并购的范围。据早前统计显示，截至2009年底，全国有212家高风险农信社。当时，全国共组建以县（市）为单位的统一法人农村信用社有2000余家，高 风险农信社约占全国农信社总量的10%。自指导意见出台以后，各省联社和银监部门 积极推进兼并重组工作，一部分联社的确脱去了 高风险的帽子。农村金融时报记者在调查中发现,吉林、山西、安徽、广东等
6、省都有关于农信社摆脱高风 险的典型案例。其中山西的临猗县联社、新绛县 联社、潞城市联社、盐湖区联社等都曾是高风险 社，均在最近两年成功实现了脱帽。尤其是去年9月，潞城市联社获准筹建潞城农商行，这是山西首家在高风险信用社基础上发起成立的农商 行,被认为该省高风险农信社改制工作实现“零 的突破。潞城市联社从2009年起连续三年监管评级为六级以下。该联社通过重组改制，获批农商行 时，不良贷款率达到1. 43%、资本充足率13. 25%、核心资本充足率9. 89%、拨备覆盖率402. 06%、贷款损失准备充足率985. 53%O重组将处在危险边缘的潞城市联社救了回来，该社资产质量明显 提高，监管指标明
7、显改善，股权结构明显优化。“曾经被评为高危农信社的大都已经改制或正在改制为农商行湖北银监局的一位负责 人近日接受记者采访时表示，但这些略有不同的 是，这些农信社部分直接改制成农商行，部分先 改制为农合行，再更名为农商行。湖北农信社在 全国范围来看,应该是属于改革的第一批。然而, 他并不愿意提供相关高风险农信社的名单。重组路径的选择高风险机构风险化解和股权改造结合起来 等并购思路，提供了可选择的路径走出高风险，最受关注的是选择什么样的方式进行改制重组。大额不良贷款的消除、产权改 革等经验无疑为仍处于生死线上的农信社指明 方向。在2011年，银监会副主席周慕冰曾提出,将全面启动高风险机构的并购重组
8、，并提出把高 风险机构风险化解和股权改造结合起来等五个 并购思路。并购思路之一是把高风险机构风险化解和股权改造结合起来，争取一步到位直接改制为农 村商业银行。从目前情况来看，江苏省农信社多 采用此种方式，并且效果良好。江苏省农信社的 整体改制工作位于全国的前列，已有5家农商行 处于排队上市之中，仅剩下4家农信社没有改制 成农商行。其次是借助行政力量，争取地方政府采取适当方式注资、税收返还、税费减免、帮助推介引 进优质股东等多种方式支持兼并重组。通过行政力量帮助清收历年不良贷款是一种很有效的方式。湖南宜章农商行在改制之初, 宜章县政府从公检法等部门抽调16名精干力 量，集中半年时间为农信社专职清
9、收。据统计, 全县直接参与清收不良贷款的行政人员达3000 多人，共协助收回不良贷款本息合计2628. 43万 元。同时，当地政府减免相关税费300多万元。第三种路径是合格股东通过直接购买现有股权或定向增发方式兼并重组高风险机构，鼓励 用现金帮助消化亏损挂账和购买不良资产o第四种方式则是由符合条件的农村商业银行兼并重组高风险机构。银监会将重点支持通过 兼并重组高风险机构方式实现跨区域发展，严禁 区域封锁和地域限制。此外，高风险机构应加强与有关部门的沟通协调，积极争取货币、财税等方面的政策支持。 并购之路的艰辛 遭遇历史包袱消除难度大、出现新的风险点等难题，兼并重组之路并不顺利。采访中发现，高风
10、险农信社的兼并重组工作遇到各种障碍，比如市场方式化解历史包袱难度 大、旧的风险没消除新的风险点又出现等。“找到愿意并购重组的机构投资者并不容 易 一位不愿意姓名的农信社人士表示，注资 高危农信社的以优质农商行占多数，国有银行、 政策性银行以及城商行对并购重组的吸引力并 不大。很多已经复活的高风险农信社负责人认为,“靠自己、求扶持、借外力”才是正确的思路, 单纯依靠外界的力量进行兼并重组是很困难的。在记者采访过程中，一些监管部门和省联社都不愿意谈及高风险农信社，即使愿意谈论的也 多半是关于甩掉高风险的经验，对于具体的名 单、家数等详细信息都很少提及。中部某省的一家农商行是在农合行和农信 社的基础
11、上，以重组合并方式发起设立的股份制 银行。该行内部人士不愿透露任何与高危农信社 有关的消息，并声称，哪一家机构都不会承认自 己有问题，但是可以肯定的是都在改制，都在完 善自身的风险控制体系，改制成农商行以后业务 涉及面更广，风险自然就分散了。早前多次报道显示，根据银监会的统计，全国监管评级达到六或五B的高风险农信社数量,2007年为585家，2008年为419家，2009年为 212家。而自2010年9月银监会下发关于高风险农村信用社并购重组的指导意见至今，该 数据再无任何更新。按照银监会官方网站所公布的联系方式，记者多次尝试致电相关监管部门希望获得最新数 据均未果。记者致电北京市银监局，从一
12、位工作 人员处得到这样的回答：“我们严格按照政府信 息公开条例的要求对数据进行公布，相关信息及 数据如没有公布，则属于未经统计或经统计但不 适合公布的范围。“高风险农信社的兼并重组之路并不如想象中的顺利一位业内人士坦言。 农商行不是惟一出路 农信社和农商行是两码事，有专家不赞成把高风险的农信社全都变成农商行“从实际情况来看，高风险农信社的数量可能要比官方公布的数字高一倍，年均化解50家 的可能比较大。”前述业内人士表示，“要化解这 个巨大的历史包袱，只有搞农村商业银行才具备 这个实力”。目前，最受地方政府和高风险农信社认可的 也是直接改制成农商行。然而，武汉大学经济管理学院副院长、金融学系主任
13、叶永刚教授对此持有异议,他表示:“农 信社和农商行其实还是两码事，我不赞成把这些 高风险的农信社全都变成农商行。”在谈到高风 险农信社并购重组时，叶永刚有自己独特的看 法。他认为，高风险的农信社往往地处经济相对 更为落后的农村地区，而那些地方如果要想得到 发展，最迫切需要解决融资的应该是个体农户, 因此就更需要农信社这样的小型金融机构。在他 看来，把农信社转制成农商行，本质上还是把合 作制金融机构变成了商业银行。伴随着战略股东 的加入以及资本规模的扩张，无论再怎么坚持 “三农”路线的自身定位，实际的经营为了追求 效益还是会不可避免地发生变化，而相对弱势的 地区和个体农户自然就更容易遭到忽视。“
14、大商行的改制模式，虽然化解了那些高风险农信社的不良资产，却使农民变得更加融资无 门。”在叶永刚的心目中，经济欠发达地区的农 村金融应该是一种公益的、以广大中小农户为服 务主体，并享受税收减免政策扶持的草根金融体 系。他认为，在某些地方还是应该考虑采取中央 票据、地方政府出资或注入其他优质资产，并通 过明确产权职责及加强监管来进行规范O由于农信社和农商行在税收等政策上享受 的优惠并不一样，改制成农商行反而失去很多优 惠。比如农商行提取的存款准备金率比例比农信 社高;营业税上，农信社比农商行要优惠一些。此外，农信社没有监管费，农商行有。业内人士认为，当一些农信社改制成农商行之后，服务的 地区和客户
15、都没有变，但成本却增加了。高危农信社改制之阻2013年7月15日农村金融时报频频引爆的金融隐患让高危农信社改制问题显得更加紧迫。银监会在2010年9月下发关于高风险农村信用社并购重组的指导意见（下文简称“指 导意见”）之前，曾连续数年发布全国监管评级 达到六或五B的高风险农信社数量;而在其规定 自2011年起5年内完成农信社股份制改革后， 近年来再无有关高风险农信社数据的发布。然而，无数据的发布却并不意味着高风险农 信社的数量已“清零”。据一位不愿意透露姓名 的业内人士透露，某农信社的贷款余额为13亿 元，不良贷款却高达7亿元。这一数字在他所了 解的高风险农信社中并不惊人，而据他所知，不 良率最高的已逾70% o天津财经大学商业银行管理研究所所长蔡 双立在接受农村金融时报记者采访时表示， 高危农信社并非主流问题，不至于形成结构性风 险,但是作为历史遗留问题,必须去面对和解决。高风险成在治理结构不完善的情况下，加上从业人员 素质参差不齐、思想观念传统以及科技支撑水平 落后等因素，农信社经营管理的效率必然变得低 下作为曾经的高危农信社，于今年1月改制成功挂牌开业的东部某农商行如今已拥有总资产25亿元、1家营业部、5家支行和5家分理处。截至今年
