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1、.本课题国内外研究现状述评及研究意义2.本课题研究地重要内容.基本思路.研究措施.重点难点基本观点和创新之处.前期有关研究成果和重要参照文献.限40字以内.农村金融是现代农村经济地核心,建设社会主义新农村,增进城乡经济社会一体化发展,构建社会主义和谐社会,都离不开农村金融地支持.自199年国务院颁布有关农村金融体制改革地决定以来，国内农村金融发生了很大地变革，但是由于体制性深层次问题尚未得到解决,农村金融仍然滞后并阻碍着农村经济发展地步伐.在金融危机后，国内地出口贸易拉动经济增长地作用受到严重冲击，增长内需成为保持经济稳定持续健康发展地必要措施因此,进一步推动农村金融改革,增进农村小型金融机构
2、地发展,进而增进“三农”发展,提高农民收入,刺激消费,已成为制止国内经济二次探底重要方面.国内是一种农业大国，长期以来,由于国内国民经济不够发达，农业地发展,农民地生活,农村地发展始终未得到应有注重.改革开放以来，随着国民经济地发展，“三农”问题得到党中央前所未有地注重,提出工业反哺农业地战略思想.但农村仍然存在金融供应地克制.目前，某些发展起来地乡镇公司已经得到商业银行地注重,对经济发展有巨大影响地中小公司.微型公司.个体户.专业户.农民个人地金融供应明显局限性在国内广大农村地区,这一现象十分严重，并且近年来愈演愈烈，其中最明显地体现之一就是农村金融机构从机构设立.业务范畴贷款投向等方面逐渐
3、退出了农村金融市场.从1997年开始,四大国有商业银行大量撤并县如下金融机构，导致目前仍在农村开展业务地国有商业银行机构减少;1年成立地农村政策性金融机构中国农业发展银行仅仅开展粮棉收购和贷款业务,未能较好地发挥政策性金融应有地作用；近年来农村邮政储蓄只存不贷，导致农村资金大量外流,被形容为农村金融中地“抽水机”；由于自身问题和出于防备金融风险地考虑,99年农村合伙基金会被关闭清算;自1998年以来,国家界定了民间金融地非法性，导致众多曾经十分活跃地合会.私人钱庄等民间金融机构消失或转入地下;由于以上因素导致了农村信用合伙社在农村金融中地垄断地位.但由于经营不善,农村信用合伙社陷入亏损状态,背
4、上了沉重地债务包袱.虽然近年来,特别是6月农村信用合伙社试点改革以来，国家加大了对农村信用合伙社地扶持力度,并且改革也获得了一定地成绩,但由于没有从主线上变化农村信用合伙社地“官办”性质而转为合伙性质，农村信用合伙社和整个农村金融地前程仍然堪忧.10月,在政府地推动下,在山西.四川.贵州.内蒙古.陕西五省(自治区）决定各选择一种县(区）进行小额贷款公司试点.虽然通过四年多地发展,年终,全国小额贷款公司地数量已超过0多家,但是由于小额贷款公司地资金来源.地位不明确.内部管理混乱等问题，小额贷款公司地可持续运营面临诸多难题,生存处境尴尬,农村金融供应严重局限性.月底，中国人民银行副行长刘士余在由中
5、央银行与银监会联合召开地“加快推动农村金融产品和服务方式创新试点工作座谈会”上表达,此后要全面推动农村金融产品和服务方式创新工作,让农村金融服务于强农惠农.农业产业化发展和城乡化发展.3月5日政府工作报告中指出,加快哺育小型农村金融机构,积极推广农村小额信用贷款,切实改善农村金融服务.全国财经委副主任吴晓灵于3月2日,在第二届小额贷款机构与投资者交流会上指出，应积极鼓励小额贷款公司发展,建立普惠地金融体系.吴晓灵觉得，“三农”贷款难,农村资金外流严重，仍然是制约农村经济发展地重要因素这种状况在中西部贫困地区体现得更加突出,导致这种状况地重要因素,一是农村金融体系构造与运作机制存在严重缺陷,机构
6、网点少,产品和服务单一,支农功能不强；二是农村金融机构工作人员素质不高；三是农村广大基层干部和农民缺少金融知识和金融意识,农村金融发展地社会环境和信用环境相对落后.在农村金融改革方面,人民银行副行长刘士余指出,鼓励国家控股地大型银行和各商业银行通过多种方式开办农村金融业务,参与农村金融市场竞争；加快哺育村镇银行.小额贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融组织,并贯彻相应地政策扶持与风险监控措施.农村金融是国内金融地重要构成部分,没有农村金融体系地完善就没有国内金融体系地完善.农村小型金融机构地发展，在推动经济增长繁华市场.发明就业机会增进产业构造调节.变化城乡二元经济构造和增进社会和谐发展等方
7、面发挥着重要地作用.虽然国内农村金融建设获得了明显地成绩,金融机构体系在不断完善,对农村地信贷投放在不断增长，服务功能在不断强化.但是,与满足“三农”发展,哺育新地经济增长点地规定相比,农村金融地发展仍然滞后，农村金融仍是整个金融体系中最单薄地环节.本课题对农村小型金融机构发展和风险地研究,将对农村金融机构地资源整合农村金融机构可持续经营.农村金融服务范畴地扩大.农村金融体系地不断完善.中小公司地融资.强农惠农和普惠金融体系地构建有重要地理论与现实意义国外研究现状:农村小型金融机构地可持续运营，对解决贫困问题,增长就业，优化资源配备哺育新地经济增长点,增进社会和谐发展有重要地意义,因此引起世界
8、各国地高度注重.截止到12月31日,世界小额贷款机构达到3552个,客户达到个,其中个客户在获得第一笔贷款时是贫困户,在这些贫困户中83.%是女性,又有86个微型金融机构提交了行动筹划.如果按每个家庭5人计算,底，个客户使大概个家庭成员受到影响(Se of throcredi Summ CamaigRepr ）.农村小型金融机构地发展和风险控制方面地研究也成为了学术界研究地重要课题,国外学者重要在农村金融地需求和供应之间地矛盾.政府地地位和作用.农村小型金融机构地风险管理农村金融地作用和农村金融创新等方面作了有关研究.()农村金融需求和供应之间地矛盾研究农村金融需求和供应之间地矛盾是一种普遍存
9、在地现象，特别是在发展中国家.Nabe Gohe.(199）通过对正式和非正式地金融形势分析表白,正规金融发展偏向于富裕地都市.农村贫困人口重要地信贷需求重要是通过昂贵和不稳定地非正规部门得到满足.在拟定与否协助穷人时,没有抵押品已成为获得贷款地重要障碍.iyush Tiwari&SFaa（96）穷人需要地不是补贴，而是获得信贷.正规就业地缺失使她们有很难获得贷款这迫使她们从本地高利贷者手中以不合理地高利率借款.aron et l.(197)为了缩小农村金融供应地缺口,常集中于对供应方地干预,涉及2世纪五六十年代政府和捐助基金地信贷项目,以作为全球地失败被大量引用.与倡导者地盼望相反,金融市场
10、地自由化在世纪8年代在改善对农村家庭和农村公司地金融供应也没有成功,由于正规金融机构变得更加厌恶风险,并减少它们对农业和农村经济地头寸暴露在20世纪90年代,许多非政府组织转变成了为农村和微型公司提供全方位服务地微型金融机构（）政府地地位和作用研究对政府在农村金融发展中所起地作用,学术界有不同地观点,一种观点觉得政府起到积极地作用；一种观点觉得政府干预模式是无效地.Rrio A. Chavs&Caudio-Vga（999)通过对印度尼西亚8个成功农村金融机构地研究发现对市场实行审慎地管理监管,制定保护投资价值地政策等非常重要政府地合适干预对问题地解决是有效地.Tiari &SM.Fahad（1
11、996）通过对印度微型金融机构地研究提出，政府应当着力于完善法律环境在金融机构成立初期合适地为其提供贷款或补贴.nal Kinnon和Edwa Shaw(973）觉得,在大多数发展中国家地广大贫困地区,金融支持在大多数状况下起到了与盼望恰恰相反地作用,这就是金融克制.金融克制所带来地金融萎缩严重地制约了发展中国家地经济增长，使得发展中国家陷入经济地恶性循环之中,这些国家应通过金融自由化来实钞票融深化.在发展中国家所推动地开发政策不仅没有增长穷人进入信贷范畴地也许，反而导致了金融克制.M.A.aily和Richard Mye（1993）地研究表白,当政策性金融被广泛视为一种补贴或者拨款而不是贷款
12、地时候,就必然浮现较高地违约率和较低地还款率也就是说广泛地政策性金融支持一般会产生较为严重地信贷风险Jcob Yn &Mc Dn (1997)在过去地5年来,政府干预模式在整个世界上均有尝试,即随着着捐助机构地支持,国有信贷机构以低于市场利率向农民输送大量资金,以鼓励农业现代化和增长.该目地是增长收入和减少农村地区地贫困.这种狭隘措施已经失败,它克制了农村金融市场地发展,只有一小部分农村人口能从中受益.（3)农村小型金融机构地风险管理研究农村金融机构在运营中面临着诸多方面地风险,如信用风险.市场风险和操作风险等,信息不对称所导致地道德风险和逆向选择也是农村金融机构面临地难题，并且，与大地金融机
13、构相比,其风险较大因此，良好风险管理是农村金融机构可持续经营地必要条件GideonE.Omah（)指出高风险,缺少风险管理工具.缺少合格地担保抵押品等因素导致了农村地区融资难地困境.之前对缩小农村金融供求差距地努力重要集中于对资金供应方地干预,对减少农村地区金融环境地风险并没有予以足够地注重len Peders()通过对非洲农村地区金融研究,市场风险大.缺少风险工具等因素构成了发展中国家发展地障碍.在微观方面,根据农村实际状况制定贷款政策,进行产品创新;宏观方面,政府应当致力于通过监管推动竞争性金融市场地建立,减少政策失真；完善涉及法制架构和扩展农村地区长期融资地机构改革在内地政策措施,通过规
14、范担保抵押物和采用诸如保险信贷担保基金等方式保证贷款地安全性.oahan Coni&hristohery()地研究中指出改善农村融资应当致力于解决信息不对称问题,特别是逆向选择和道德风险问题.为了控制贷款风险,限制贷款额度.规范抵押物,规范产权,同步大力发展金融中介.对还款频率对信用风险地影响地研究浮现了两种对立地结论尽管理性地经济学模型和行为模型地预测为小额贷款地还款频率对违约率地影响是有限地提供了根据.Aendarz orduh （）觉得应当通过控制利率限制微型金融机构向较远地地区地客户贷款能力.Armendar &Moruch()通过对孟加拉国大量地小额贷款供应商地例子研究证明较低地还款
15、频率意味着较高地违约率.Shanar (）觉得较高地还款频率提高了贷款收回地交易成本.Mcintos(）运用由乌干达FIC提供地与小额贷款还款合同有关地还款安排地空间变化做了更加规范地分析研究,研究成果却表白每两周还款一次所带来地贷款损失要比东北部地区每周还款一次地低.(4)农村金融地作用研究 农村小型金融机构地作用是我们研究农村小型金融发展地核心问题.自20世纪年代以来,小额信贷迅速发展,但它地扶贫力度有多大始终是人们争论地焦点.学术界对其作用存在分歧归纳起来有两种观点：一种是有益伦,觉得小额信贷地发展有助于解决贫困问题,增进经济地增长;一种是有害论,对小额信贷地盲目鼓励和鼓吹,挥霍资源,不能从主线上解决农村地问题.AbhijtBareey，Ether u.z ，Rachel Gnestr, Cnthi Kian ()小额信贷可以消除贫困和饥饿,提供最普遍地初等教育并且提高人种质量,减少小朋友地死亡率.exaner-Teeshi ad Karlan指出微型金融地客户是自我选择地,因此与非客户是不可比地.不同评价地区别可以控制客户与非客户之间地固定差别,那是那些选择加入小额信贷机构地单位有也许是在不同地发展轨道上，甚至并不是小额信贷单位.PittaKhandker(98)把资格门槛作为从格莱明银行获得贷款地条件,并判断这小额贷款地影响.她们发现
