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1、 .wd. 自考论文课题名称： 论汽车保险中的道德风险及防范 系 别： 汽车系 专 业： 汽车检测与维修 班 级： 09自专汽检4班 学生姓名： 郑久兵 指导教师： 范珍珍 完成日期： 2010.10.23 江西蓝天学院题 目 论汽车保险中的道德风险及防范学生姓名 郑久兵系别 汽车系班级09汽检自专3班指导教师检查学生毕业设计内容摘要 有 无目录 有 无正文 完成 未完成字数参考文献 有 无毕业论文期间考勤情况有无旷课 有 无 指导教师评语根据学生毕业论文质量按优秀、良好、中等、及格、不及格评定成绩及给出评定成绩的依据：指导教师签名： 所在系：成绩 年 月 日汽车保险与理赔论文评分表论汽车保险
2、中的道德风险及防范 摘要【摘要】论汽车保险中的道德风险及防范近年来，随着保险领域的不断扩大，加之相关的法律、法规还不十分完善，同时，也因保险公司自身制度不严，信用防控手段相对滞后，而使一些利欲熏心者，利用种种卑劣手段，把黑手伸向保险公司，使诈保、骗保案件屡屡发生，从而引发的道德风险不断攀升，已严重影响了保险业的经营和开展，也将危及保险业的有效运行和保险服务领域的拓展。因此，进一步制定和完善有关法规，强化内部管理，改良承保和理赔方式，严厉打击诈保、骗保的违法犯罪行为，重视对保险道德风险的预防和控制就非常必要。 一、保险道德风险的表现形式保险通过把面临同样危险的被保险人组织起来共同应付未来可能的经
3、济损失，一方面对被保险人遭受损失进展补偿，帮助受灾的单位或个人渡过难关；另一方面把损失造成的危害控制在最小范围内，因此，防灾防损是保险的一项重要职能。保险公司是通过与被保险人签订保险合同来实现上述职能的。按照“最大诚信原则，保险利益原则，近因原则和损失补偿原则来维护保险人与被保险人之间的合法利益。正因为被保险人对被保险的所具有法律上成认的保险利益，即当保险标的遭受损害或损失而发生经济上的损失时，按照保险的损失补偿原则，以支付保险赔偿金的方式来保障被保险人的保险利益。保险中的道德风险是指被保险人或受益人因知道有保险合同上规定的赔偿或给付利益可图而成心违反道德标准，甚至成心犯罪，而引发扩大或漠视保
4、险事故的行为所引起的风险。保险道德风险的表现形式主要为：第一，相对于被保险人或投保人而言，道德风险可分为事前道德风险和事后道德风险。事前道德风险是指被保险人在防损方面行为产生的背离。例如，投了汽车保险的被保险人知道在发生车祸之后能够获得足额赔偿，他开车时在保障自己人身安全前提下，不再像以前那样小心翼翼驾驶或者定期保养维修汽车。这样被保险人驾驶汽车发生车祸的可能性就会大大增加，损失的期望值也会变大，更为极端的是保险中的恶意欺诈。事后道德风险则是指被保险人在减损方面行为产生的背离。例如，一个人给家庭财产投了足额的财产保险，当发生火灾时，他可能不会采取积极措施来抢救财产，防止损失进一步扩大，甚至可能
5、完全袖手旁观，任凭全部财产化为灰烬，因为他可以获得足额的保险赔偿金。如果没有投保，他会尽可能抢救出更多的财物，减少损失。另一个较典型的情形是发生在劳动力市场上，同未享受失业保险的人相比，享有失业保险的人可能在找工作时付出的努力较小，因为享有失业保险的人可获得失业保险金。第二，相对于保险标的不同又分为发生在财产保险和人身保险中的道德风险。发生在财产保险中的道德风险则是指被保险人为了获取保险赔偿金，而编造虚假证明、资料、事故原因的恶意欺诈，成心破坏保险财产或在保险事故时成心放任损失扩大而产生的道德风险。据中国保险报报道：2000年9月2日凌晨，一场突如其来的大火打破了安徽阜阳市区最繁荣的商业街人民
6、西路的静谧，大火从邮政局楼下的春辉洋装公司燃起，不仅使公司顿成焦土，也使屋内价值百万余元衣物、高档家具、电器等财物在瞬间化为灰烬。当人们还在为这场火灾所造成的灾害救助和抚慰店主时，一周后，来自警方侦察立案的消息却告知：火灾的起因是春辉洋装公司的私营老板顾某为了诈骗高达456万元的巨额保险赔偿金，而指使他人成心纵火所致。这是一个典型的发生在财产保险中以欺诈、骗保为目的的道德风险案例。发生在人身保险中的道德风险是指被保险人或受益人为了获取保险金而采取成心隐瞒事实或作不实告知，编造虚假证明、资料，进展欺诈，甚至不惜采用暗杀或自杀及自残等方式来骗取保险金。据中国保险报报道：2002年12月25日河北省
7、唐山市某村民杨某驾驶自家农用三轮车由唐山去天津送货。当车行至津榆公路时，三轮车前部将由南向北横过公路行人余敬坤撞倒，同时，三轮车前轮将余敬坤大衣缠绕住，拖带造成余敬坤当场死亡。死者丧事处理完毕后，死者家属拿着各种票据、证明和死者的长女余小容，次女余燕的户口本复印件来到人保财险某支公司索赔。但经核实证明，死者余敬坤是一个单身汉，从未结过婚。为骗取保险赔款，其所谓长女、次女的户口证明均是通过不法手段伪造的。这又是个典型的骗赔案例。 二、产生道德风险的原因1.保险市场中存在的信息不对称。在保险市场上，潜在的投保人总是比保险人更了解和清楚自身的真实情况。而在投保或出险后，利用保险公司不易觉察其行为的信
8、息不对称，不履行如实告知义务，有的甚至成心引起保险损失以获取保险金，进展诈保、骗赔。据(中国保险报2006年4月3日)报道：2005年2月某日凌晨1时，大连人保财险接到驾驶员王伟的报案，称他开的宝马车(车主另有其人)在甘井子区石灰石大道(非常偏僻的地方)与洒水车发生追尾碰撞，要求保险公司来人处理。保险公司的理赔人员接案后立即赶赴现场进展查勘。查勘中发现诸多疑点，疑点一：残留物与现场不符，宝马车的前大灯碎了，但现场却没有找到大灯碎片；疑点二：撞击的痕迹与现场不符；疑点三：撞击的受力点与现场不符，宝马车的撞击点是在底部。后经公安机关的介入调查，才使这起恶意诈骗保险案告破。原来，事发的前两天，王伟酒
9、后将车撞到路边的水泥墙上，他知道酒后驾车出险保险公司是不赔的，但为了得到保险公司的赔付，就伙同好友孙白(洒水车的驾驶员)自导自演这场撞车事故。因此，信息不对称是保险中道德风险产生的主要原因。2.保险公司粗放型经营。在保险市场竞争日益剧烈的今天，各保险公司往往只注重开展业务规模，考核指标偏重于保费数量，即重数量扩张，轻质量效益。导致了基层公司和业务人员不顾风险盲目承保，甚至没有按照投保程序，对保险标的进展验标、评估和上报审批。这给诈保、骗赔提供了可乘之机，从而引发了道德风险。3.保险公司内部管理不标准。由于保险公司的机构分布广、层次多，有关设施配置不完备，操作人员及业务管理人员经历少，其集中投保
10、、核赔的条件至今仍不尽人意。同时，有些保险条款，特别是保险拓展条款及保险协议不严谨、不周密。保险公司的各类单证管理手续不严，有些空白单证落人犯罪分子手中，使之用于诈骗保险活动。再者，由于对事故没有及时查勘定损，对人身伤残没有做必要的“临床检查和“司法鉴定，因而发生诈伤、夸张伤残程度甚至冒名顶替等骗赔的道德风险。4.社会上一些不良风气助长了保险诈保骗赔案件的发生，从而引发道德风险。社会上一些部门和人员，缺乏应有的职业道德感，为那些想诈保、骗赔的人提供了方便，有的甚至同这些部门的相关人员串谋骗赔获取赔款，使许多诈保、骗赔的人员可以通过各种途径获取索赔所需的证明材料，如事故证明、治疗费用证明等。同时
11、，有关部门在事故现场查勘不及时，第一手资料匮乏，容易使诈骗者在事故性质、受损程度证明等方面做手脚，钻空子。而且在责任认定，伤残评定等方面，也表现出一定的随意性，迁就投保人和被保险人，客观上也支持了一些不法犯罪分子。再者，现在社会上制假、造假泛滥，这又为一些不法分子利用假发票，假公章，假证明材料进展欺诈骗赔大开了方便之门。5.现有法律不健全，专业司法人员缺乏。由于保险诈骗罪是结果犯罪，没有保险诈骗未遂罪，即如果没有造成实质性后果和损失，尚不构成保险诈骗罪，无法追究其刑事责任。公安部门对于保险欺诈未遂的案件，一般采取批评教育。同时，又因与保险法相配套的有关法律法规还不十分健全，而且，我国司法界对保
12、险纠纷审判定案所积累的案例经历较少，熟悉和掌握保险专业知识的司法工作人员更是寥寥无几，有的司法裁定则一味偏向被保险人，导致了司法不公正，客观上纵容了保险诈骗。6.保险公司内有些工作人员觉悟不高，责任心不强，法制观念淡薄，工作粗枝大叶，敷衍了事，不按章办事，对一些本该识破的保险骗局未能及时发现。有些甚至利用职务之便，以权谋私，以赔谋私，为了获得个人利益而损害公司利益，或者与被保险人或犯罪分子内外勾结，进展欺诈、骗取保险赔款。 三、保险道德风险的 根本特征与保险经济中的信用风险、市场风险、灾害事故风险等风险相比，保险的道德风险具有以下特征。1.道德风险具有可预知性。一般意义上的风险是不可预知的，偶
13、然的，这种风险的意外和不可预知性才是保险中的可保风险，是保险的根基和前提条件。风险有可能发生，使人们产生了保险需求。同时，风险又不一定发生，这又维持了利润空间使保险业得以生存和开展。保险人可以承保的正是这种不确定的，非人们主观意志所能影响的，其引起的损失是可用货币来计量，并可引发重大损失可能性的风险，属于客观性风险。道德风险则是由行为人道德或心理意识等因素引起的风险。行为人或当事人事先可预知，能够控制，属于主观性或是成心放纵行为所引致的风险，这种风险是保险人不予承保的风险。2.道德风险属于成心行为所引致。保险事故中的成心行为是指被保险人或受益人用不正当或非法手段，成心促使保险事故发生，未发生保
14、险事故，却成心制造假保险事故；当发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因、事故现场等以夸张损失，有意加重保险标的损失的行为。成心行为是一种有目的、有意识的非法行为。其成心行为所引致的风险是道德风险，是保险人不予承保的风险。例如：2001年6月20日湖北省利川市柏杨坝镇卫生院离岗医生余志权，为其胞弟余志武在中国人寿利川市公司投保了保额为10万元的10份祥和定期保险和2份保额为6万元的人身意外伤害综合险，为了杀弟骗赔，花费了8万元雇佣杀人凶手，将其在浙江温州打工的弟弟余志武杀害。余志权凭温州警方出具的死亡证明，委托他人向利川市人寿保险公司报案索赔。后经公安机关立案侦查，终于查清了余志权成心杀人骗赔的真相，并依法将其严惩1(第39页)。3.道德风险属于消极行为所引致。保险事故中的消极行为是指被保险人投保后意识、责任心、注意力减弱，幸运、依赖心理增加，以及当保险标的出险后，不采取救护措施而期望损失加重以获得更多赔偿的行为。消极行为一般属于被保险人或受益人漠视道德义务，因此，行为人可以不承当法律责任，这就增加了道德风险发生的可能性。4.道德风险具有投机性或可获利性。一般意义上的风险发生后，只有损失的可能而没有获利时机，属于纯粹性风险。但是，发生道德风险时，既有损失的产生，又有相关利益产生，属于投机风险。例如，保险合同签订后，保险人对
