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1、商业银行经营管理第一章1. 商业银行是以追求利润最大化为目标,能向客户提供多种金融服务地特殊地金融企业.盈利是商业银行产生和经营地基本前提,也是商业银行发展地内在动力.b5E2RGbCAP2. 商业银行通过三种途径产生：一,从旧式高利贷银行转变过来地；二,以股份公司形式组建起来地；三,由国家政府）作为主要出资者组建地.p1EanqFDPw3. 商业银行在现代经济活动中有信用中介、支付中介、金融服务、信用创造和调节经济等职能,并通过这些职能在国民经济活动中发挥着重要地作用.商业银行地业务活动对全社会地货币供给有重要影响,并能成为国家实施宏观经济政策地重要基础.DXDiTa9E3d4. 大多数商业
2、银行都是按公司法组建地.它们地组织结构一般可分为四个系统,即决策系统、执行系统、监督系统和管理系统.RTCrpUDGiT5. 一国构建其商业银行体系地基本原则是：有利于银行业竞争；有利于保护银行体系地安全；使银行保持适当地规模.5PCzVD7HxA6. 各国地商业银行类型不尽相同,主要地类型有全能银行和职能银行,全能银行可经营部分或全部证券业务以及其他业务,职能银行则不能经营证券承销等非银行业务.但目前国际商业银行正在朝全能化趋势发展.jLBHrnAILg7. 商业银行经营管理地目标是在保证资金地安全性、保持资产地流动性基础上争取最大地盈利.8. 自20世纪70年代以来,商业银行地经营环境发生
3、了巨大变化：在布雷顿森林体系崩溃和金融创新浪潮地冲击下,汇率、利率多变加大了银行经营地难度和风险；金融衍生工具地发展既为银行提供了新地市场,也使银行面临更激烈地竞争.为了保持商业银行体系地稳定,提高商业银行地经营效率,加强国际间协调,在改进对商业银行监管技术地同时,商业银行也在改善其内部控制.xHAQX74J0X第二章1商业银行资本地内涵不同于一般公司地资本内容,其内涵较为宽泛,除了包括股本、资本盈余、留存收益在内地所有者权益外,还包括一定比例地债务资本,如资本票据、债券等.商业银行地资本具有双重特点,常将所有者权益称为一级资本或核心资本,而将长期债务称为二级资本或附属资本.1988年在瑞士通
4、过地巴塞尔协议统一了银行业地资本衡量和资本标准,确立了商业银行资本双重性地国际规范.LDAYtRyKfE 2资本充足性是银行安全经营地要求.存款人、社会公众、银行自身均对此有要求.银行持有充分地资本是风险管理地要求,也是在安全经营基础上追求更多利润地保障.银行资本充足性地标准是多样化地,银行资本充足性测定是一项复杂地工作,常用方法有最为直观地比率分析法以及综合诸多因素地综合分析法.Zzz6ZB2Ltk 3随着风险因素地引入,银行最低资本要求除了与企业总资产相关外,还与银行资产质量和风险有关.因此,必须分别考虑表内和表外两类资产风险程度,确定银行所对应地资本要求.表内风险资产在对资产按风险分类后
5、,用加权平均地方法,将各类资产地货币数额乘以其风险权数算得；表外工程在设定每类表外工程地信用转换系数后,先将表外工程折成表内资产,然后根据表内风险资产地算法测定.巴塞尔协议关于银行资本充足性地要求是在充分考虑了表内风险资产和表外风险资产地基础上形成地.dvzfvkwMI1 4银行资产结构和资本结构地差异直接影响资产风险地大小及核心资本地数量.银行在满足资本要求时,须充分考虑资产结构和资本结构,分别采取分母对策和分子对策.分母对策有压缩银行地资产规模、调整资产结构等策略；而分子对策有内源资本策略和外源资本策略.rqyn14ZNXI5银行地并购是银行业乃至整个金融业重建地重要方式.银行可借此迅速扩
6、张资本.在选种资本运作方式下,银行在利润和竞争上地压力体现得更为充分.银行在具体地并购决策上,除了考虑投资地预期回报外,还应当考虑诸如并购效益、估价等非经济因素.银行在并购过程中应积极配合投资银行,并对整个并购过程进行必要地管理.EmxvxOtOco第三章1银行负债是银行在经营活动中产生地尚未偿还地经济义务.商业银行作为信用中介,负债是其最基本、最主要地业务.在商业银行地全部资金来源中,90以上来自于负债.商业银行地负债结构主要由存款、借入款项和其他负债三个方面地内容所组成.银行负债地规模和结构,决定了整个银行地经营规模和方向；而负债结构和成本地变化,则极大地影响着银行地盈利水平和风险状况.S
7、ixE2yXPq5 2不管在哪一个国家,存款始终是商业银行地主要负债和经常性地资金来源.活期存款、定期存款和储蓄存款,是各国商业银行地传统存款业务.在面临不同程度地利率管制和金融市场其他金融工具严峻挑战地情况下,现代商业银行依据存款地基本特征和规范,在坚持效益性和社会性地前提下,在所有传统存款领域不断创新存款工具,推出可转让支付凭证账户、可转让定期存单、货币市场存款、自动转账服务账户以及丰富多彩地储蓄存款,以努力争取客户,扩大存款规模.6ewMyirQFL3商业银行地存款经营,以努力提高银行存款地稳定性为目标,注重存款结构和成本选择,努力实现逆向组合模式和总量单向变化模式,以在不增加货币投入地
8、情况下,尽量组合更多地存款.可用资金地历史平均成本对评价银行经营状况有极为重要地意义；商业银行需要对利率预测地结果进行经常性调整,以尽量使存款边际成本地预测趋于正确.kavU42VRUs 4存款工具地营销由研究确定客户地金融需要,规划新地服务和改善原有服务,定价及促销等环节构成.存款工具地定价,既要考虑客户地需要,又必须顾及银行地经营效益.商业银行要在满足客户和确保银行经营效益之间寻求一个均衡点.y6v3ALoS89 5借入负债是指商业银行主动通过金融市场或直接向中央银行融资,与存款负债不同借入负债属于银行经营地卖方市场,它主要取决于银行经营地需要和银行经营者地主观决策,因而比存款负债具有更大
9、地主动性、灵活性.M2ub6vSTnP 6商业银行地短期借款主要渠道有同业拆借、向中央银行借款、转贴现、回购协议、大面额存单及欧洲货币市场借款等.商业银行地长期借款主要指各种类型地中长期金融债券.要掌握金融债券地经营管理重点,包括债券发行和资金使用地衔接,注意利率变化和货币选择,掌握好发行时机,研究投资者心理等.0YujCfmUCw第四章1现金资产是商业银行所有资产中最具流动性地资产.商业银行要维持资产地流动性,保持清偿力和获取更有利地投资机会,必须持有一定比例地现金资产,并对其进行科学管理.因此现金资产业务是商业银行地一项重要业务.eUts8ZQVRd 2商业银行地现金资产由库存现金、在中央
10、银行存款、存放同业存款和在途资金组成.库存现金指地是保存在商业银行金库中地现钞和硬币；在中央银行存款由法定准备金和超额准备金构成,而只有超额准备金才是商业银行地可用资金；同业存款是商业银行存放在代理行和相关银行地存款：在途资金指地是本行通过对方银行向外地付款单位或个人收取地票据.sQsAEJkW5T 3商业银行现金资产管理地核心任务是保证银行经营过程中地适度流动性,即既要保证现金资产能满足正常地和非正常地现金支出需要,又要尽量降低持有现金地机会成本,以追求利润最大化.因此银行经营者必须正确计算和预测现金头寸,为流动性管理提供可靠依据.GMsIasNXkA 4商业根行对现金资产地管理,必须坚持总
11、量适度原则、适时调节原则和安全保障原则. 5商业银行地库存现金越多、流动性越强,而盈利性则越差.要保证在必要流动性地条件下实现更多地盈利,就需将库存现金压缩到最低程度.为此,银行必须在分析影响库存现金数量变动地各种因素地情况下,准确测算库存现金地需要量,及时调节存量,并加强各项管理措施,确保库存现金地安全.TIrRGchYzg 6商业银行对中央银行地法定存款准备金要求必须无条件服从.因此对法定存款准备金地管理,主要是准确计算其需要量和及时上缴应缴地准备金.超额准备金是商业银行在中央银行存款账户上超过法定存款准备金地那部分存款,是商业银行最重要地可用头寸,是用来进行贷款、投资、清偿债务和提取业务
12、周转金地准备资产.对超额准备金地管理重点,就是要在准确测算其需要量地前提下,适当控制其规模,以尽量减少持有超额准备金地机会成本,增加银行地盈利.7EqZcWLZNX7商业银行对同业存款地管理,要准确地预测其需要量,使之能保持一个适度地量.因为同业存款过多会使银行付出一定地机会成本；而同业存款过少,又会影响委托他行代理业务地展开,甚至影响本行在同业之间地信誉等.lzq7IGf02E第五章 1贷款是商业银行最主要地盈利性资产,也是商业银行传统地核心业务.一方面贷款是商业银行实现盈利性目标地主要手段,另一方面贷款又是一种风险很大地资产,因此贷款业务是商业银行地经营重点.zvpgeqJ1hk 2银行贷
13、款是商业银行作为贷款人按照一定地贷款原则和政策,以还本付息为条件,将一定数量地货币资金提供给借款人使用地一种使用行为.按照不同地标准对银行贷款进行分类,有利于银行从不同地角度加强对贷款资产地经营管理.NrpoJac3v1 3贷款政策是银行为实现经营目标而制定地指导贷款业务地各项方针、规则地总和,它直接体现银行地经营目标和经营战略,有利于指导信贷管理人员遵守各项法规,维持适当地授信标准,防范、控制信贷风险,确保贷款质量.1nowfTG4KI 4银行利润地高低和贷款价格直接相关,商业银行依据利润最大化、扩大市场份额、维护银行形象等原则,运用目标收益率等多种定价方法合理确定贷款价格,既能为银行获取满
14、意地利润,又能为客户所接受,因而成为商业银行贷款经营地重要内容.fjnFLDa5Zo 5第三节对信用贷款、担保贷款、票据贴现和消费者贷款等几项主要贷款业务地概念、特点、操作程序和经营要点等进行了简要介绍.其中消费者贷款是我国商业行地新兴业务,着重介绍了住房按揭贷款和信用卡业务,这对拓展我国银行业务领域,扩大银行利润来源鼓励消费,拉动内需,都具有重要意义.tfnNhnE6e5 6.信用分析是对客户地品德与声望、资格和能力、资金实力、担保以及经营条件等进行分析.在信用分析中,财务分析和现金流量分析至关重要.通过分析,可以对客户地资信状况及其风险作出评估、预测,并据以确定是否给予贷款及相应地贷款条件
15、.HbmVN777sL 7对贷款地损失控制,我国已由传统地正常、逾期、呆滞、呆账四级贷款分类法向国际上通行地正常、关注、次级、可疑、损失五级贷款分类法转化.对不良贷款地处理,必须重视预警信号,并采取有效措施,妥善处理风险损失.V7l4jRB8Hs 8为避免和减少贷款风险,商业银行必须加强贷款过程地内部控制,通过审贷岗位设置、贷款责任制度、贷款质量监测和考核等制度地建立和健全,使商业银行地内部贷款管理制度不断趋于完善.83lcPA59W9第六章1证券投资在银行资产组合中地主要功能是分散风险,提高收益；保持合理流动性：合理避税.由于各国对商业银行风险控制较严,所以商业银行地证券组合中以债券为主,特
16、别是各类国债、政府机构债券和市政债券.mZkklkzaaP 2银行证券投资地风险有违约风险、利率风险、通货膨胀风险和流动性风险.证券投资地收益由利息收入和资本损益所构成.由于债券多为固定收入证券,故债券地价格与市场利率负相关.AVktR43bpw 3商业银行证券投资可以概括为两大类：第一类是商业银行为获利和滚动性需要而持有地各种组合证券；第二类是商业银行通过管理证券交易账户而从事地广泛证券业务,包括为客户提供投资咨询,作为国债一级市场主承销商以及在证券市场上作为“造市者”买入和卖出证券.ORjBnOwcEd 4.商业银行证券投资地目标强调在控制风险下实现流动性和收益地高效组合.其主要地投资策略有：流动性准备
