法人客户贷款业务操作流程

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1、宿迁市理想科技小额贷款有限公司法人客户贷款业务操作流程总 则本流程是指本公司办理法人客户信贷业务应遵循的基本运作程序，是规范单项信贷业务流程的基本依据。本流程法人客户信贷业务是指本公司对法人客户提供的贷款信贷业务。本流程所指法人客户是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人和其他组织。法人客户信贷业务基本流程遵循“审贷分离制和信贷部门岗位责任制，建立信贷工作横向平行制衡和纵向权限制约机制.规范信贷决策行为及程序化管理”的基本机理。（横向平行制衡是指根据审贷分离原则将信贷业务流程分解为受理、调查（评估）、审查、审议、审批、实施、信贷业务发生后管理、不良贷款清收等不同环节，由不同

2、部门或岗位承担，实现部门（岗位、人员）间的相互配合、相互制约；纵向权限制约是指按照董事会股东授权要求，不对岗位或个人设置不同的信贷业务审批权限，有权审批权人为公司董事长或总经独立行使审批信贷业务。法人客户信贷业务流程应遵循审贷分离、权限制约、权责对称、风险共担、清晰高效的原则。 法人客户信贷业务流程 办理法人客户信贷业务的基本流程为：客户申请与受理（书面申请、填制贷款申请表、提供企业基本资料）信贷业务调查与评估（双人调查并形成书面调查报告）信贷业务审查、审议与审批（信贷与风险部门出具的贷款审查报告及贷款风险评价报告）信贷业务实施（签订合同草本连同法律审查表送风险部审查）实施贷款担保（办理抵质押

3、物登记并取得权利证书）发放贷款（填制借据移交质物移交信贷档案）贷后管理（业务培训时专题讲课）（不良贷款管理）信用收回（撤押及归档）。新拓展客户，应搜集企业基础资料初步调查形成简短资料在公司例会上汇报讨论决定是否同意准入。建议公司将逐步对各员工拓展的客户的绩效进行必要考核，完善对员工的激励机制；考核内容主要包括信贷规模、资产质量、利差收入、综合收益等因素。贷款业务申请与受理 客户申请。客户以书面形式向客户经理提出信贷业务申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的贷款品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。信贷业务申请的受理。客户经理负责受理信贷业务的申请，对客户基本情况及项目可行性进行

4、初步调查，认定客户是否具备发放信贷业务的准入条件。根据初步认定结果和公司资金规模等情况，在公司业务例会上提交，由有关负责人决定是否受理申请的信贷业务。对不同意受理的信贷业务，应及时通知申请人。正式受理贷款业务，客户经理通知客户填写统一制式的借款申请表，同时需提供以下基本资料原件或复印件。（1）营业执照复印件（正副本）。年检合格的营业执照或事业单位登记证。（2）组织机构代码证复印件（正副本）。（3）税务登记证复印件（正副本）。（4）国家规定的特殊行业，须提供有权部门的许可证、核准书或备案文件。按规定需取得环保许可证明的，必须提供有权部门出具的环保许可证明。（5）开户许可证复印件。（6）公司章程（

5、从工商部门提取资料）（7）验资证明（从工商部门提取资料）、股权证明等。（8）人民银行颁发的贷款卡。（9）法人代表证明书原件。 （10）法人代表和全体股东（必要时提供其配偶身份证、户口簿、结婚证复印件）。 （11）上二年度及上期税务部门纳税证明资料复印件。（12）印鉴卡原件；主管部门任命书及必要的个人信息；对委托办理授信业务的，须提交书面授权委托书；客户公章与法定代表人、财务负责人签字样本（客户经理二人现场收取）。（13）董事会（股东）同意申请信用的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。（14）近二年度财务年报与近期财务报表，原则上应提供会计师事务所出具的审计报告。（15）贷款用途及还款来源

6、证明，如年度生产经营计划、资金来源与使用计划、购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等.（16）房产证、土地证复印件。（17）根据风险管理需要，要求客户提供不动产及其他主要资产的权证、发票的复印件，价值评估报告书（固定资产明细、应收帐款明细、水电费发票）。（18）人民银行的企业征信报告。同时提供其他债务明细表。（19）如有必要应提供家庭财产承担连带责任承诺书原件。上述资料原件与复印件核对，查验客户资料是否年检、执照是否被吊销、内容是否完整，将复印件与原件核实后签署“与原件核对相符”字样并签名确认。非初次申请贷款的客户，公司已有上述资料且至申请日仍有效的，可不要求重复提供。 客户经理对提交的

7、相关资料进行登记后向信贷业务部负责人汇报，受指派后牵头进行信贷业务调查。应由2名或2名以上信贷人员（客户经理）共同调查。 贷款调查 信贷业务部（客户经理）是信贷业务的唯一调查部门，负责对客户情况进行独立调查核实，获取真实、全面、客观的客户及担保信息，提出信贷业务实施的可行性意见和建议。 信贷业务调查应综合运用实地调查和间接调查手段，以实地调查为主，间接调查为辅。实地调查是指调查人员进行现场调查，通过实地核查、面谈、核实账务等手段获取客户有关信息；间接调查是指调查人员通过有效手段从客户之外的第三方（包括社会征信系统、政府有关部门、金融业、中介机构、客户上下游企业、公开媒体等）获取客户的有关信息。

8、客户经理调查的主要内容：（一）客户基本情况调查。主要包括对客户提供的资料的完整、真实、有效性进行调查核实；对客户历史沿革和关联企业情况进行调查核实；对客户信用、与各银行合作关系及有关人员品行状况进行调查核实；对客户所处行业、产品市场、市场占有率、核心技术和生产工艺、产品质量、产销率、供销渠道、发展前景等非财务因素进行调查核实；对客户长短期偿债能力、盈利能力、现金流状况等财务因素进行测算分析；分析未来可能对客户生产经营和财务状况产生重要影响的因素，合理预测客户未来的现金流，对还款计划的合理性及可行性进行调查分析。（二）具体信贷业务调查。重点对客户借款合法性手续是否齐备、借款需求是否真实合理、借款

9、人的生产经营计划是否合理、购销合同是否真实，借款人未来的现金流是否足以偿还借款等情况进行调查分析。（三）担保调查。主要调查保证担保的合法、有效性及担保能力；抵（质）押担保的合法性、充分性和可实现性。（四）综合效益调查分析。包括信贷业务带来的直接收益（包括利息收入和手续费收入等）以及通过信贷业务可能带来的间接收益，包括客户关系维护、代理保险、可能带来的其它优质资产业务以及贷款产生的社会效益等。调查报告的主要内容：（一）客户主体资格及基本情况（企业基本概况、占地面积、房屋面积、主要设备、人员结构、生产规模、主要产品、原材料供应、生产技术、销售渠道、经营效益等）。历史沿革、法人治理结构、主要股东和核

10、心管理人员的背景、品行等情况的评价和分析。（二）非财务因素分析。客户所处行业属性、行业地位及市场占有率、生产技术和工艺、产品质量及供销渠道、经营发展战略和策略等。（三）财务因素分析。资产负债状况、经营效益、或有负债及现金流分析与预测。长期偿债能力、短期偿债能力分析。（四）客户在金融机构的授信及用信情况、历史信用记录、银行用信条件、与我公司的合作关系分析。（五）本次申请借款的合规性、真实性、合理性及还款来源充足性分析与评价，包括本次借款申请是否符合法律法规、产业政策及其他内外部监管规定；本次借款申请用途是否反映了客户的真实信用需求；本次借款申请是否与客户的经营规模、经营特点、发展计划和生产周期等

11、因素相一致等，是否超出了客户的支付能力；本次借款还款来源是否充足，还款计划是否合理，是否能够与客户现金流预测相对应等。 （六）担保情况评价。采用第三方连带责任保证方式的，重点分析保证人的保证资格、资信状况、代偿能力及对其他企业现有的有效担保情况；采用抵（质）押方式的，重点分析抵（质）押物的物类、权属、价值、流动性（变现能力）、可控性、抵（质）押率；同时应对客户在他行用信的担保情况进行比较分析。（七）本次信贷业务的综合效益分析，包括信贷业务带来的直接收益（包括利息收入和手续费收入等）以及通过信贷业务可能带来的间接收益等。（八）风险防范与措施，简要分析借款申请人生产经营风险状况及相应的防范措施。包

12、括借款申请人在生产经营过程中存在的行业、市场、经营等风险，管理层已经采取或准备采取的措施及效果；其他风险及拟采取的措施以及针对借款发放后的主要风险因素，我公司拟采取降低或规避风险的措施。（九）结论。是否同意办理此项信贷业务；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率（费率）、还款方式、担保方式、风险形态预分类和限制性条款等提出初步意见。调查报告中应对采取何种调查手段和调查方式进行说明，并对应取得而未取得的资料及未取得的原因进行说明。主要侧重对客户情况的最新变化分析及单笔借款的具体分析。调查第一人和调查第二人在调查报告上签字后，填制信贷资料交接清单，连同全部信贷资料移送风险管理部审查，并办理信贷资料

13、交接、登记手续。调查第一人，对调查的真实合法性承担主责任，调查第二人承担次责任。贷款审查 风险管理部是信贷业务的合规、合法及风险防控审查部门。风险管理部应对客户经理移交的客户资料和信贷调查（评估）资料（以下简称信贷资料）进行审查。 风险审查以客户经理移交的基本资料为基础，依据相关国家行业、环保政策、公司业务经营规划以及信贷政策制度等，通过财务分析与非财务分析等手段，对客户贷款业务的合规性、安全性、效益性等进行复核和审查，充分揭示借款人业务风险，并提出可行的风险控制措施，为借款审议和审批提供依据。风险管理部对客户经理移交的信贷资料与信贷资料交接清单进行逐一核对无误后，重点审查以下内容： （一）基

14、本要素及信贷资料完整性审查： 1.客户、担保人（物）及单项信贷业务有关资料是否齐备； 2.信贷业务内部运作资料是否齐全，是否按规定程序操作，调查程序和方法是否合规，调查内容是否全面、有效，调查结论及意见是否合理。（二）客户主体资格及基本情况审查：1.客户主体资格及经营资格的合法性；2.客户的股东出资情况及股东实力、产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全；3.客户申请用信是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序；4.客户的银行信用、商业信用记录以及客户法定法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录。5.客户提供的各种证照是否存在瑕疵，是否存在非法或违法问题。（三）信贷政策审查

15、：1.信贷用途是否合规合法，是否符合国家宏观经济政策、国家产业行业政策、环保和节能政策、国家货币信贷政策等；2.客户准入及信贷用途是否符合我公司关于区域、客户、行业、产品等信贷政策；3.参考客户在贷款主办行的信用等级评定（客户分类）、授信额度核定、定价、信贷用途、期限、方式、利率或费率等。（四）财务因素审查：主要包括对客户基本会计政策的合法性、财务报告的完整性、真实性和合理性进行逻辑判断，要特别重视通过财务数据间的勾稽关系（合理性）分析、趋势分析、同业（行业）对比分析等手段判断客户的真实生产经营状况，并通过收集必要的公开信息资料，查证客户提供的财务信息。（五）非财务因素审查：包括客户所处的行业市场分析、行业地位分析、产品定价分析、生产技术分析、客户核心竞争能力分析等；（六）担保审查：对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性进行审查。（七）信贷风险审查：1.分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等；2.分析、揭示我公司提供借款后可能存在的各类风险；3.提出风险防范措施。（八）审查结论、限制性条款及管理要求。提出明确的审查意见，并针对揭示的风险提出可行的风险控制措施，包括借款是否实施的审查意见以及贷款业务的种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、风险形态建议分类和限制性条款、管理要求、审批有效期等。风