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1、某某农村商业银行股份有限公司贷款担保管理办法（草案）第一章 总 则 第第一条 为规范范本行各各支行、分分理处（以以下营业业机构或或贷款行行）贷款款担保行行为，加加强贷款款担保管管理，正正确运用用担保手手段防范范贷款风风险，根根据中中国人民民共和国国物权法法、中中华人民民共和国国担保法法、中中华人民民共和国国商业银银行法等等法律法法规，制制定本办办法。 第第二条 本办法法所称贷贷款担保保，是指指在发放放贷款时时，要求求借款人人提供担担保，以以保障贷贷款债权权实现的的法律行行为。 第第三条 贷款担担保管理理的任务务是通过过建立健健全贷款款担保管管理制度度，恰当当选择担担保方式式，完善善担保手手续，
2、规规范担保保合同内内容，强强化贷后后管理，努努力实现现担保债债权，以以提高贷贷款的安安全性、效效益性和和流动性性。 第第四条 各营业机机构办理理贷款担担保应当当遵守国国家法律律、法规规、金融融规章和和我行授信业业务有关关规定，遵遵循平等等、自愿愿、公平平和诚实实信用的的原则，保保障贷款款担保具具有合法法性、有有效性和和充分性性。贷款担保的的合法性性主要是是指贷款款担保符符合国家家法律法法规的规规定；贷贷款担保保的有效效性主要要是指在在合法性性前提下下贷款担担保的各各项手续续完备；贷款担担保的充充分性主主要是指指所设贷贷款担保保确有代代偿能力力并有利利于债权权的实现现。 第第五条 贷款担担保的范
3、范围应根根据实际际情况在在担保合合同中约约定，原原则上应应当包括括借款合合同项下下的借款款本金、利利息、复复利、罚罚息、违违约金、损损害赔偿偿金、保保管担保保财产和和实现担担保的费费用(包括但但不限于于诉讼费费、律师师费、评评估费等等)和所有有其他应应付费用用。 第第六条 贷款担担保的方方式为保保证、抵抵押和质质押。这这些担保保方式可可以单独独使用，也也可以结结合使用用。 本本办法所所称贷款款保证担担保是指指保证人人为借款款人履行行借款合合同项下下的债务务向本行行提供担担保，当当借款人人不按借借款合同同的约定定履行到到期债务务或者发发生当事事人约定定的实现现担保债债权的情情形，保保证人按按保证
4、合合同约定定承担连连带责任任。 本本办法所所称贷款款抵押担担保是指指借款人人或者第第三人(下称抵抵押人)不转移移对本办办法规定定可以接接受抵押押的财产产的占有有，以该该财产作作为抵押押物向贷贷款各营业机机构提供供担保，当当借款人人不履行行到期债债务或者者发生当当事人约约定的实实现抵押押权的情情形，经经办机构构有权按按照抵押押合同的的约定以以抵押物物折价或或者以拍拍卖、变变卖抵押押物所得得的价款款优先受受偿。 本本办法所所称贷款款质押担担保是指指借款人人或者第第三人(下称出出质人)将本办办法规定定可以接接受质押押的动产产或者权权利移交交贷款行占有或或者依法法办理质质押登记记手续，以以该动产产或者
5、权权利作为为质物向向经办机机构提供供担保，当当借款人人不履行行到期债债务或者者发生当当事人约约定的实实现质权权的情形形，经办办机构有有权按照照质押合合同的约约定以质质物折价价或者以以贴现、拍拍卖、变变卖质物物所得的的价款优优先受偿偿。 第第七条 使用用一种担担保方式式不足以以防范和和分散贷贷款风险险的，应应当选择择两种以以上的担担保方式式。 同同一笔贷贷款设定定两种以以上担保保方式时时，各担担保方可可以分别别担保全全部债权权，也可可以划分分各自担担保的债债权份额额。 同同一笔贷贷款既有有保证又又有借款款人自己己提供的的抵押(或质押押)担保的的，一般般应先行行使抵押押权(或质权权)。经办办机构可
6、可以选择择对自己己有利的的方式，在在担保合合同约定定担保债债权的实实现顺序序。 同同一笔贷贷款既有有保证又又有第三三人提供供的抵押押(或质押押)担保的的，经办办机构一一般不主主动划分分保证担担保和抵抵押(或质押押)担保的的份额，而而由各担担保方分分别担保保全部债债权，经经办机构构可以选选择对自自己有利利的方式式，请求求保证人人或者抵抵押人(或出质质人)承担全全部担保保责任。如如果保证证人和抵抵押人(或出质质人)要求划划分担保保份额的的，双方方可以在在保证合合同和抵抵押(或质押押)合同中中约定。 第第八条 同一担担保方式式的担保保人可以以是一人人，也可可以是数数人。 同同一笔贷贷款有两两个以上上
7、保证人人的，经经办机构构一般不不主动划划分各保保证人的的保证份份额；如如果保证证人要求求划分保保证份额额的，双双方可以以在保证证合同中中约定。同一笔贷款款有两个个以上抵抵押人或或出质人人的，经经办机构构一般不不主动划划分他们们所担保保的债权权份额；如果抵抵押人或或出质人人要求划划分其担担保的债债权份额额的，双双方可以以在抵押押合同或或质押合合同中约约定。第九条 各各营业机机构应采采用全省省制发的的统一文文本签订订担保合合同。对对确需修修改的，省省联社审审核确认认或应经经省联社社中介机机构库中中的法律律事务所所进行法法律审查查，并出出具正式式的法律律意见书书。第十条 各营业业机构应应当按照照省联
8、社社有关信信贷管理理系统、信信贷业务务操作流流程、贷贷款档案案管理的的规定，加加强贷款款担保的的信贷管管理系统统录入内内容和档档案的管管理，确确保信贷贷管理系系统录入入内容和和档案的的完整性性、有效效性和连连续性。第十一条 本办法法适用于于企事业业法人、其其他组织织和自然然人向我我省各营业机机构申请请各类贷贷款的担担保。第二章 贷贷款保证证担保第一节 保保证人的的资格第十二条 具有代代为清偿偿债务能能力的法法人、其其他组织织或者自自然人，可可以作为为借款人人在我行行各营业机机构贷款款的保证证人。本本办法所所指的其其他组织织主要包包括：(一)依法法登记领领取营业业执照的的独资企企业、合合伙企业业
9、；(二)依法法登记领领取营业业执照的的联营企企业；(三)依法法登记领领取营业业执照的的中外合合作经营营企业；(四)经核核准登记记领取营营业执照照的乡镇镇、街道道、村办办企业。(五)能够够独立承承担民事事责任，符符合担担保法关关于担保保人资格格的其他他组织。第十三条 在办理理贷款保保证担保保时，应应优先选选择代为为清偿债债务能力力强、信信誉状况况好的法法人为保保证人。对集团公司司本部(母公司司)为本集集团公司司内部成成员单位位担保、集集团公司司内部成成员单位位之间担担保以及及其他保保证人之之间相互互担保的的，应从从严掌握握，保证证人信用用等级在在A(含)级以下下的，必必须采用用抵押或或质押担担保
10、方式式。其他组织、自自然人作作保证人人的，应应当从严严掌握。原则上不允允许法人人客户为为本公司司股东及及实际控控制人、其其他利害害（利益益）关系系人提供供担保。第十四条 法人、其其他组织织为保证证人的，应应当同时时符合下下列条件件：(一)依法法经工商商行政管管理机关关(或者其其他主管管机关)核准登登记并办办理年检检手续；(二)独立立核算，自自负盈亏亏，有健健全的管管理机构构和财务务制度，有有享有所所有权或或者依法法处分权权的独立立财产；(三)信用用等级在在A级(含)以上；(四)具有有代为清清偿债务务能力，资资产状况况、盈利利能力等等实力应应明显优优于借款款人；(五)无逃逃废银行行债务等等不良信
11、信用记录录；(六)企业业信用信信息基础础数据库库(以下简简称企业业征信系系统)中无不不良环保保信息记记录；(七)无重重大经济济纠纷。房地产开发发企业为为个人住住房按揭揭贷款提提供保证证的，其其信用等等级应为为A级(含)以上。第十五条 专业担担保机构构为保证证人的，除除须符合合本办法法第十四四条规定定和融融资性担担保公司司管理暂暂行办法法的条条件外，还还应当有有一定数数额的担担保基金金存入在在经办各各营业机机构设立立的专门门账户，实实行专项项储存、专专户管理理。总行行规定的的特殊情情况除外外。第十六条 以保证证保险作作担保的的，除应应符合中中华人民民共和国国保险法法的有有关规定定外，还还须同时时
12、符合下下列条件件：(一)该保保证保险险产品已已经保险险监督管管理机构构批准或或报备；(二)保险险责任条条款的约约定原则则上应当当与借款款合同中中借款人人的义务务一致，至至少应当当与借款款人按照照借款合合同的约约定清偿偿借款本本息等主主要义务务一致；(三)保险险金额一一般应当当包括贷贷款本金金、利息息、相关关费用、违违约金和和损害赔赔偿金，至至少应当当包括全全部贷款款本息；(四)保险险期限应应不短于于借款合合同履行行期限；(五)保险险人对约约定的保保险责任任承担无无条件赔赔偿责任任；(六) 经经办机构构对保险险赔偿金金享有第第一顺位位请求权权；(七)投保保人应全全额投保保保证保保险并缴缴清全部部
13、保费。本办法所称称保证保保险，是是指由作作为保证证人的保保险人(保险公公司)为作为为被保证证人的投投保人(借款人人)向作为为保证受受益人的的被保险险人(各营业机机构)提供的的一种贷贷款履约约保证保保险，如如投保人人未按借借款合同同约定履履行偿付付借款本本息的义义务，保保险人按按照保证证保险条条款的约约定向贷贷款各营业机机构承担担赔偿责责任。第十七条 各营业机机构不得得接受下下列单位位、组织织或情形形的保证证担保：(一)国家家机关。但但经国务务院批准准为使用用外国政政府或者者国际经经济组织织贷款进进行转贷贷的除外外；(二)学校校、幼儿儿园、医医院等以以公益为为目的的的事业单单位、社社会团体体；(
14、三)企业业法人的的分支机机构。但但有企业业法人的的书面授授权，且且不超出出该书面面授权范范围的除除外；(四)企业业法人的的职能部部门。第十八条 自然人人为保证证人的，应应当同时时符合下下列条件件：(一)拥有有中华人人民共和和国国籍籍；(二)具有有完全民民事行为为能力；(三)有固固定的住住所；(四)有合合法收入入来源和和充足的的代偿能能力；(五)无贷贷款逾期期、欠息息、他行行信用卡卡恶意透透支等不不良信用用记录。(六)个人人道德及及社会信信誉良好好。第十九条 各营业机机构原则则上不得得接受下下列人员员的保证证担保：(一)担任任法定代代表人、董董事或高高级管理理人员所所在公司司在其任任职期间间有过
15、破破产、逃逃废银行行债务等等行为的的；(二)有过过拖欠他他行和我我省各营业机机构范围围内贷款款本息等等不良信信用记录录的；(三)有赌赌博、吸吸毒等不不良行为为或犯罪罪记录的的，但过过失行为为除外；(四)经办办营业机机构认为为不适宜宜提供保保证担保保的其他他人员。第二节 保保证人应应提交的的材料第二十条 法人、其其他组织织为保证证人的，应应提交下下列材料料：(一)营业业执照(或事业业单位登登记表，属属于金融融、建筑筑、食品品、医药药等需要要批准方方能经营营的特殊殊行业的的，须同同时提交交政府主主管部门门颁发的的经营许许可证)及最近近年度的的年检证证明；(二)组织织机构代代码证书书及最近近年度的的年检证证明；(三)法定定代表人人(负责人人)身份证证明及签签字样本本或印鉴鉴；(四)法定定代表人人授权委委托书、委委托代理理人身份份证明及及签字样样本或印印鉴；(五)章程程；(六)贷款款卡及最最近年度度的年审审证明；(七)税务务登记证证明及最最近年度度的年检检证明；(八)当期期及经依依法成立立的中介介机构审审计的近近三年，至至少是近近一年的的财务报报告。主主要包括括：资产产负债表表、损益益表、现现金流量量表等；(九)预留留印鉴卡卡；(十)或
