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1、风险管理成为中小企信贷“瓶颈”发布时间：2009-07-30 14:43:16在当前国际金融动荡的情况下，银行业对于中小企业信贷存在的风险始终保持警惕。如何在鼓励中小企业发展和控制银行信贷风险间找到平衡，成为当前各商业银行工作的重点。中小企业信贷成未来商机世界银行下属的私营金融投资机构国际金融公司（IFC）最近专门制定了一个扶持中小型企业的计划。可见，对于商业银行来说，中小型企业市场具有巨大商机。银行信贷是中小企业赖以融资的主要渠道，但是，目前我国中小企业贷款占全国主要金融机构各项贷款的比例依然较低，银行推出的产品和服务与中小企业的需求尚有较大的差距。同时，随着我国银行业的全面开放以及利率市场
2、化改革的逐步推进，银行之间的竞争越来越激烈，对优质项目和大企业的争夺日益加剧，传统银行业务贡献的利润不断降低，业务创新和盈利的压力越来越大。银行亟需提升风险管理能力月日，中国银监会召开2008年第三季度经济金融形势通报（电视电话）会，银监会党委书记、主席刘明康在会上指出，下一阶段银行业要着重把信用风险防范作为当前银行业主要任务抓紧抓好。斯蒂芬吉尔德，益百利决策分析业务全球顾问团队的资深顾问，他认为，中小企业需要的贷款额很小，相应的创收潜力也很低，从而导致银行的经营成本高于收益。此外，经营失败的发生率较高。在这种情况下，中小型企业账户的自动化准确决策变得尤为重要。由于小额借贷的客户数量巨大，自动
3、化降低了经营成本，减少了对资深信贷分析员的高度依赖，从而降低了运营成本。在缺乏可靠的财务信息的情况下，结合个人数据和外部信用咨询公司数据能为准确的中小企业信贷风险管理提供高度预知性信息。借鉴国际专业经验益百利决策分析业务全球咨询服务公司的首席顾问奈杰尔鲁斯比以英国的银行为例，为了在基本保持客户服务水平的同时降低经营成本，加强呆账控制和预防，英国的银行普遍使用中央决策支持解决方案，使许多中小型企业账户的信用风险决策实现了自动化。和消费者业务一样，银行把决策支持用于中小型企业金融服务、从信贷分析员改为自动化决策后，操作效率得到了提高。吸收和借鉴国际先进解决方案将有助于快速提高我国银行业的风险控制能
4、力。新华信张世卿表示，“新华信与战略合作伙伴、全球领先的信息服务与决策解决方案提供商益百利，将充分利用各自的优势共同推动中国中小企业信贷业务的发展。”中小企业信贷担保业务及风险管理 2009-10-13 一、中小企业信贷担保业务的含义中小企业信贷业务，主要是指各商业银行、信用社和小额信贷机构，根据国家有关法律、法规及信贷制度和政策的规定，开发的适应中小企业发展的金融产品。信用担保机构为中小企业提供的信贷担保，即为中小企业向银行等金融机构申请用于指定用途的信贷资金提供信用担保，构成了中小企业信贷担保业务。由此可见，中小企业信贷担保业务是围绕中小企业、信用担保机构、银行等金融机构展开的。中小企业信
5、贷担保活动以国家担保法、物权法等法律法规和相关政策为依据进行，并遵循平等互利、安全可靠、恪守信用、合理分担风险的原则，通过科学的风险防范机制和补偿机制，来保障信用担保机构、银行等金融机构和中小企业的合法权益。 二、担保的条件与范围（一）担保的条件1、企业存续经营应达到一定的年限，一般要求在两年以上。2、产品在国内外市场上具有较强的竞争力，并占有一定市场份额，年销售额应达到一定的规模，一般要求在千万元以上。3、企业资产负债率不超过50%，并有足值抵押物或质押品（包括权利）。4、企业及企业主要负责人无不良信用记录。（二）担保的范围符合银行等金融机构贷款条件的中小企业（包括个人独资企业。下同。）。三
6、、办理担保业务的程序（一）企业提出担保申请凡符合上述受理条件和范围的中小企业（以下称企业），按担保机构要求提出申请，提交资料，并保证资料的真实性、合法性、有效性和适用性。（二）由信用担保机构对企业提出的担保项目申请进行初审受理企业申请后，应根据客户资料以及相关情况进行调查，提出初审意见。并到企业实地调查了解情况，帮助企业制定融资策划方案并征得企业认同。（三）由信用担保机构进一步进行项目风险审核并做出评审结论融资策划方案制定后，推荐合作银行或其他金融机构，与合作银行或其他金融机构商讨达成贷款意向，进入风险管理的实质审核流程，并提出审核意见；对于获得批准的，必须落实办理相应的安全保证措施，包括财产
7、抵押、质押、其它反担保措施等。信用担保机构可根据项目的风险程度，保额大小及项目承担企业的不同类型等实际情况来指定其中一种或几种反担保措施，并在评审结论中做出说明。（四）信用担保机构审批后，企业与银行或其他金融机构、信用担保机构三方之间分别签订借款合同、委托担保合同、反担保合同等相关文件，落实反担保措施，并向银行出具担保承诺书即保函或保证合同。（五）银行调查审批、放款。银行放款后，信用担保机构向企业收取担保服务费。（六）保后跟踪管理。监督企业按期偿还贷款，直到担保项目终止。四、信贷担保业务的风险预测与分析既然中小企业信贷担保业务是围绕中小企业、信用担保机构、银行等金融机构展开的，那么，最大的风险
8、当然来自中小企业，其次是信用担保机构及银行等金融机构的内部操作风险。（一）来自中小企业的风险。第一是中小企业的一把手（可理解为中小企业主要负责人）的人品如何；第二是它的产品（主要是指在国内外市场上的竞争力）如何；第三是看它的抵押物或质押品（可理解为中小企业资产）如何，是否具备一定的数量和质量（可理解为足值和优良）。1、中小企业主要负责人的风险与防范经营者素质成为中小企业最大的风险因素。通常人们说：有什么样的老板，就有什么样的企业。确实如此，当一个企业发展到一定的规模、资本积累到一定的程度，老板的素质就会影响到企业的生存和发展。而我们广大的中小企业的老板们，在手中有大把大把钞票的时候，能不能做到
9、“富贵不能淫”呢？那就要看他们的自身素质了。平时注重自身修养善于学习管理和研究市场的企业老板，企业越做越大，越做越强了；那些沉醉于市井之间的老板们，手中有了钱，就开始享受，特别是热衷于到国内国外赌博，结果是把辛苦创业多年的企业搞跨了。难怪许多金融界的权威们都慨叹：企业家风险是最难以防范的风险，是一门最难以研究的学问。近年来，一批批中小企业逃废债务，引发了对中小企业的信用危机，其实，问题就出在企业老板身上。因此，信用担保机构，在做好对企业财务风险评估、行业风险评估、产品风险评估的同时，更要加强对企业经营者风险评估，目的就是为了尽可能降低风险。那么，如何防范中小企业经营者的素质风险？可以说，由于企
10、业经营者问题而引发的风险，是防不胜防的。靠教育和培训不可能完全解决中小企业经营者的素质问题，因此，只有通过机制建设，才可以尽可能降低风险。一是要完善评估体系。对整个企业风险进行评估中，要增加或者强调对企业经营层人员素质情况的评估，并对企业的贷款担保实行企业经营者风险一票否决制度。金融及担保机构，往往对企业的财务指标、经济效益和行业趋势研究较多，但对企业经营者的了解不够全面，因此，要加强与相关部门之间的沟通，获取更多的信息，以防范风险。二是要加强监管。有关部门要加强对中小企业经营者频繁出境的监管，特别是经常性到赌博业务发达地区的出境人员，制定限制出境政策，要加大打击力度，提高侦察效能，对有聚众赌
11、博和非法借贷等不良记录的中小企业经营者，不予以提供融资担保。三是要尽快推进中小企业信用评估、征询体系的建设。政府部门（人民银行和经贸委分别作为金融和企业管理部门），要加强协作，组织工商、税务、公安、质监、统计、海关等部门，共同探索建立中小企业评估体系；要充分利用门户网的平台建设中小企业信用征询公共服务平台，为金融机构和担保机构提供政策、经济运行、企业信用等方面的信息。当然，提高中小企业经营者素质不是一蹴而就的事情，而是任重道远，因此，信用担保机构一定要选择素质高的中小企业经营者开展业务。2、对中小企业产品竞争能力的评估产品竞争能力是指产品在市场竞争力的强弱，产品的竞争力强，则在国内外市场上的占
12、有率就高，这将直接影响中小企业的经济效益。决定产品竞争力的因素分为自身因素和外界因素，前者指产品的质量、价格、花色、品种；后者指企业的营销策略及企业商誉。两者相结合，构成了产品的品牌。产品是有形的，而构成产品竞争力的除了有形的产品，更重要的是产品的品牌。因此，对一个企业一种或诸多产品进行评估，应主要是对其产品品牌的评估。具体包括下列内容： 一是品牌寿命（10分） 存在时间长对品牌影响力大有帮助。如果是同类产品中的第一个品牌则更加重要。品牌资产，如同有形资产一样，是随时间而建构起来的。二是品牌名称（10分） 品牌名称是赋与商品的文字符号，它以简洁的文字概括了商品的特性。评价一个品牌是否有一个好的
13、名称，应主要考虑，该品牌是否能引起消费者的注意和兴趣，是否能使消费者感到有魅力，有特征，有新鲜感，是否能刺激消费者的好奇心；是否能使消费者容易理解：易读、易懂、易分辨；是否能使消费者对之产生好感，等等。按照一般人的购买习惯，在购买商品时，总是先在自己叫得出名字，外观包装也舒服的品牌中选购自己所需要的产品，所以，好名字，设计美观的商标就是一项无形资产。三是品牌商标（10分） 是用来帮助人们识别商品的几何图形及文字组合，它以简洁的线条组合，反映公司和商品的特性，起到明示和凸现商品特点的作用。判断一个商标是否价值较高应考虑：是否能引起消费者注目、适合社会的消费潮流、反映商品的特性；是否有欣赏价值，使
14、人看了能产生一种愉快、轻松的感觉；其设计的具体性和整体性是否能明显体现出来；该商标是否能使人产生好感，是否能满足商品持有者的各种心理需要等等。四是品牌产品质量（10分） 虽然这个因素似乎很明显，但质量和可靠性是每个品牌建立大众信誉的基础。五是消费者态度和购买倾向（10分） 消费者通过有关媒体对该产品的介绍，通过亲属和朋友的推荐，以及自己使用该产品，会对该产品形成一种态度。这种态度对产品市场表现影响很大，经过这种影响过程，如果形成了消费者对该品牌产品的依赖性，那么，一旦感到需要，就会去购买该品牌产品，这就是说，消费者对该品牌形成了比较稳定的购买倾向。六是品牌媒体支持（10分） 媒体的支持保证了品
15、牌在市场上的可见性。一般来说，品牌要保持它在市场上的巨大影响，必须始终得到媒体投入的支持。即便一个品牌已经有长达100年的历史，连续的媒体支持对一个品牌保持可持续发展仍是必要的。七是品牌产品的市场表现（10分） 这主要是考虑该品牌产品近年的盈亏情况，该品牌产品市场特点及发展动向，与同行业最先进企业的差距，该品牌产品竞争能力等等。八是品牌产品的服务和更新程度（10分） 品牌服务度如何；品牌对消费者在品质上有何承诺；品牌产品在品质上有何发展创新。品牌除了保持连续性外，还必须时常更新自己，使自己能符合新一代消费者的要求。 九是品牌忠诚度和联想度（10分） 消费者能够持续地购买使用同一品牌，即为品牌忠诚；联想到品牌形象,这一形象正是消费者所需的，便会通过购买来满足需求。十是专利权价值（10分） 对于企业，产品的专利权也是非常重要的一个环节。 综合考虑上述因素并打分，来判断中小企业的产品对信贷资金安全性的影响。3、中小企业资产的风险为了实现企业的自身经营目标，许多中小企业纷纷向银行等金融机构融资，开发新产品和扩大经营规模，以期获得利润最大化。如果一家企业自有资金严重不足，单纯依靠外部筹资、融资来支持自身的新产品研发和扩大经营规模，那么很难保证企业实现预期目标。因此，信用担保机构在为中小企业提供融资担保
