建筑(安装)工程一切险

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1、建筑（安装）工程一切险 许多人会认为，建筑（安装）工程一切险与财产保险没有根本的区别，但真的是这样吗？请让我们来看看下面的比较。首先，已建成的项目与在建项目的风险状况的差异。所有在建项目，例如一条敞开的管道沟渠、一座建筑物的基坑或者正在修筑的一条道路，由于其处于敞开的、未完工的状态，犹如一个未长成的胚胎，完全没有抵抗雨水、暴风等自然灾害或任何其他外力的能力，而建成的项目，它犹如一个健全的人，有强大的抵抗外力破坏的能力。其次，建筑工程一切险中值得一提的另一个因素是技术创新或原型设计的的风险。新材料和新的施工方法的应用，被列为技术创新，由于其未经受实践的检验，而令施工过程出现许多附加风险。此外，每

2、一项大型土木工程，包括隧道、水坝、港口、高速公路及灌溉工程等都是原型设计，独一无二，因此，也存在很多不可预测的附加风险。再者，建造过程的管理风险。建筑市场激烈的竞争、无尽的压价，有可能大大地降低承包商施工过程的安全标准，工期的合理性、使用材料的好坏、管理人员的优劣，都会影响保险公司承担的风险。最后是承保标的数量上的差异。很显然，已建成的项目远远多于在建项目，从而财产险的需求远远大于建安保险的需求，因此与总业务量相比，建安保险的单一风险影响更大。对于财产保险公司来说，一两个中小规模的赔案 可能使建筑（安装）工程一切险的业务几年都翻不过身。尽管建筑工程一切险保单中有若干除外责任，但是它在工程及自然

3、风险领域里提供的保障在传统的财产保险中是没有的。可以说，这种承保范围广泛的风险往往都集中在工地，其外在的风险紧迫性在施工初期并非完全凸现。而财产保险是针对保险标的所在地方（地区）的火灾、暴雨、洪水和台风等已有大量统计数字的情况下进行风险审核的。工程项目一般都包括土建与安装两部分，但两者所占的比例会因项目不同而不同。例如，一个水力发电枢纽工程包括大坝建造、导流工程和发电站建设，同时包括水轮机、发电机及辅助设备的安装。又例如，一栋高层建筑的建造过程必然包括基础、主体建筑、电梯安装、空调安装等。为了简化投保程序，对于同一个工程项目，通常将建筑工程一切险和安装工程一切险两张保单组合起来。以上所述，说明

4、建筑（安装）工程一切险是一项非常专业化的保险业务。编写这本小册子的目的，是与公司市场部或其他部门的同事分享建筑（安装）工程一切险的一些概念和风险类别。 风 险 类 别1. 工程风险：地基在需要较大程度搅动底土（如隧道、基坑挖土），或地基负载较大（高层建筑、水坝地基、拱座）的时候，地质因素所带来的危险显得极为重要。地下水控制和地质结构一样，地下水也是很重要的风险因素，它对地质状况的影响很大。这方面如稍有疏忽，可能会造成灾害性的后果：因水位上升，造成建筑物的基坑坍塌，地基、地下室、水箱、水池、管道和临时结构等的浮起和浮动，因地下水的迁移，会造成周围原有建筑物的支撑减弱而倒塌。临时性结构譬如脚手架、

5、支撑、临时渡桥等。这些结构由于只在施工期间的部分阶段中用得着，业主为节省费用，会将其安全系数尽可能减少，因此其抵御自然灾害或外力入侵的能力较弱。施工现场或建筑物的各部分在施工期所承受的风险一般要比完工后大得多，这一点尤其适用于临时工程如基坑、加固设施、装卸台、工作台、脚手架、模板和支架。2. 自然灾害与火灾这些是向建筑工程一切险保险人索赔金额最大的风险。雨水、洪水泛滥水灾的风险可参照当地的雨水统计资料、工地及其周围的地势、地形进行评估。地势低的建筑工地一般非常容易遭受洪水灾害。工地只在某个较短的时期内会有遭受洪水袭击的可能性，所以由于经济上的原因，工地所采取的防洪措施往往是不足够的。在施工期间

6、一旦发生特大洪水并淹没已开挖的基坑，造成的损失经常是巨大的，有时后果甚至会是整个建筑的全损。风暴未完成的结构比已完工的更容易遭受风暴破坏，例如：- 货棚的钢结构在没有加入起稳定作用的斜撑之前经受不住水平方向来的风压；- 薄壳结构在只完成部分覆面镶板时是十分脆弱的；- 悬臂桥在合拢之前容易遭受横向风力的威胁。地震一般来说，旧式建筑和施工方法比现代建筑如钢结构玻璃幕墙的高楼大厦，更容易毁损。塌方容易塌方的工地一般位于：- 斜坡上- 有持续缓慢位移的坡地上- 因雨水或融化的雪水渗入软土层而可能位移的斜坡上- 由于修路、挖沟、挖地基、挖掉部分土体后对其它土体失去支撑，使斜坡失去平衡- 围护墙或其它临时

7、措施不合适泥石流、滑坡 泥石流通常是由饱和含水量的土地的重量增加引起的。当某种因素发生变化，巨大、沉重、松散的沉积物便会在某一滑动面上顺坡滑下。绝大多数情况下，滑坡是自然原因造成的，但时常也会受人类活动的影响而引发。山坡结构的改变、对物质的提取或填充（如筑路时）、山坡坡度的变化或在水资源管理方面的改变都可能引发滑坡。火灾在房屋施工过程中，火灾是最频繁的一种威胁，也是最具破坏性的。因此，防火和消防措施对正在建筑的房屋来说，显得十分重要。需要特别注意以下事项：- 木制脚手架和模板等临时建筑物- 木材和塑料建筑部件的储存- 临时工棚和仓库- 物品仓库、机械仓库、修理车间 （存有燃料和润滑剂）- 工地

8、对现场的管理- 动火程序的控制3. 第三者责任由于人口的剧增和经济的发展，人们公共意识及法律意识的提高，使大型建筑项目的发展商和承建商不仅面临自然灾害和施工风险的威胁，还需要承担因为施工过程造成第三者的人身伤亡和财产损失而引致的法律责任。事实上，在市区中心、人流密集的地区大兴土木工程，第三者责任引发的纠纷已越来越频繁，赔偿数额也与日俱增。建筑工程第三者责任风险的评估应当考虑下列主要因素：a) 工地周边财产（工业生产和商业经营）的价值和遭受风险程度b) 工地附近地区的人流量工地可能给a)或b)项造成财产损失或人身伤害的种种行为，以及附近的- 道路和铁路- 工厂、电线和管道- 机场、航运、仓储等设

9、施同时，还要调查自然力和工地施工强度对第三者构成伤害的可能性，如：- 挖掘、开凿隧道、降低地下水位；- 储存及使用易燃材料和液体，如燃料、油漆等；- 空中吊运重物；- 焊接- 临时性结构及起重机（坍塌）4. 其他除了以上所谈的风险因素之外，对于工程项目的风险状况还需要了解工程所在地的基础设施水平、工程的规模、复杂性、工程建造所需的时间、承包商的实力、工地上管理人员和劳工的数量以及他们的素质、工程项目的管理水平等等因素。 实例分析一、自然灾害和火灾 台风/水灾广州地区：珠江潮虽已退 浸街水不见退一连四天的珠江大潮昨天已是强弩之末。省水文局提供的资料显示，昨天中午1时最高潮水位未能突破前天的历史纪

10、录，但退势缓慢，预计明天开始将会明显回落。昨天中午，记者在广州沿江路天字码头、长堤大马路、沿江西路等一带和沙面见到，前两天因潮水倒灌遭受水浸的地方灾情有所缓解。作为广州潮水位标准的浮标厂潮水位站昨天下午1时的最高潮位是1.6米，超出警戒水位0.1米，而中大站超出警戒水位0.05米。水淹所及之处，在建的工程项目几乎无一幸免，或是基坑局部塌方，或是建材水浸作废。水文专家预测，江水泛滥、水淹内街的现象还会延续到明天。经过多年来的防洪排涝工程改造后，广州为何仍出现大面积水浸？市政排水专家解释：此次30年一遇的水浸是由于多种不可抗拒的自然因素叠加而成的，是台风“尤特”和天文大潮共同作用的结果，并非城市排

11、洪渠道不畅而致。近年来通过一系列的渠箱改造工程，广州市内大部分陈旧的排水设施都得到了更换，排涝能力比以往大大增强。但台风来时，强暴雨还未来得及排入珠江，高涨的河水便已经倒灌而来了。两水相遇无路可走，只能积聚于低洼地带，造成了大面积的水浸。这位专家指出，“天水”与“地水”相遇造成的内涝，可通过“挖人工湖”分洪蓄水，如东山区有东山湖，荔湾区有荔湾湖，因有了分洪出路，这两区受灾不重。而越秀区没有类似的大型蓄水设施，在通往珠江的出路被封死后，就只好“束手待毙”了。摘自2001年7月9日 羊城晚报汕头地区：“尤特”肆虐，粤东多处崩堤l 汕头市普降暴雨，最大阵风达到52米/秒，5000多株大树被拔起l 1

12、969年曾决堤的牛田洋大围又发生超过70米的崩堤l 受海潮顶托，潮阳关埠镇、灶浦榕江堤围海水进堤l 南澳县海滨大道海堤被海潮冲塌近200米l 汕头海湾大桥一处石基围被海水冲垮，并有堤围出现大决口 台风尤特“袭击广东沿海地区，受其影响，汕头市从昨晚开始普降大雨，出现了810级大风，阵风达到12级以上，最大阵风达到 52米/秒。牛头洋大围、潮阳、南澳等处出现崩塌。据了解，汕头牛头洋和乌桥半岛的中围、堤围共有6处崩塌，其中，受1969年“7.28强台风”影响曾经决堤的牛田洋大围，今天早上又发生了超过70米的崩塌，当地政府和部队全体官兵正投入疏散群众、抢救排洪的工作。今晨4时左右，潮阳市因海潮顶托，关

13、埠镇、灶浦镇榕江堤围发生潮水进堤，潮水超过“7.28台风”时的水位；西胪镇20斗围及16斗围因台风影响，有两处崩塌。另外，南澳县海滨达到未加固的海堤被海潮冲塌近200米。汕头海湾大桥海堤也发生险情，约两公里多的石基围出现了2030米的大决口，一艘打桩船被大风刮上了海湾大桥附近的堤围，海水漫进汕头市区天山南路、珠池路一带。从昨天下午5时起，从北京、广州等地飞往汕头的9个航班备降或取消。距截稿时止，汕头市区已有多条马路浸水，浸水最深时达到1.2米，市区被大风拔起的大树超过5000株，倒塌树木至少两万株。从昨天深夜起，汕头市区所有车辆均不能正常运行，沿路的店铺有8900多间不能正常营业。摘自2001

14、年7月8日 羊城晚报，A2版可以想象，有多少在上述灾区里的在建项目遭受顽劣“尤特”的破坏呢？山体滑坡大厦顷刻成废砾香港地区经济繁荣，人口十分稠密。市区建筑密集，平地上很难找到可供新建住宅的场地。因此，当地人们新建住宅楼，只好选在山坡上。由于地价昂贵，通常新建住宅楼，都是10层以上的高层建筑，而且两栋住宅楼之间净空很小，不能满足日照的要求。1972年7月，香港地区发生一次性大滑坡。数万立方米的残积土，从山坡上向下滑动。滑坡大体积下滑的巨大冲击力，正好通过一栋在建的高层住宅。顷刻之间，大厦被冲毁倒塌。在大厦倒塌之际，由于当地建筑物之间的净距太小，倒塌之大厦砸毁邻近一栋大楼一角（约5层住宅）。1.

15、山坡土质差 香港当地山坡为花岗岩的残积土,强度低,土粒粗细不均,土的孔隙大,渗透性大，这是重要原因.2. 当地下暴雨 1972年56月,香港下特大暴雨,6月份雨量高达1658.6mm,为历史上罕见.3. 暴雨持续长1972年香港暴雨接连不停,时间很长,使雨水渗入山坡中的残积土内部相当深.当暴雨雨水大量渗入残积土中后，使残积土的强度大幅度降低，山坡土体下滑的滑动力超过土的强度，于是大体积的山坡土体发生滑坡。本次事故的直接物质损失的金额高达8千万港元。由于造成事故的原因是自然灾害中的山体滑坡，属于建筑工程一切险的承保范围，被保险人可获得赔偿。寒流？疏忽？设备冻裂，是天灾还是人祸？ 1998 年 11 月 ，某 外 商 投 资 企 业 L 公 司 为 其 在 建 项 目 向 保 险 公 司 投 保 安 装 工 程 一 切 险 ， 保 险 责 任 包 括 自 然 灾 害 和 意 外