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1、第三章需求分析3.2 系统开发原则3.2.1 设计原则商业银行信贷管理系统作为商业银行业务管理和信息管理体系的组成部分，在设计时应充分考虑标准化原则，即一方面应根据有关的国际、国内和工业标准进行系统的设计，另一方面应充分考虑商业银行在长期的业务管理和信息管理系统建设中形成的本行业和本系统内的有关规范，使得该系统能够达到与其它业务管理和信息管理系统高效、便利地互联的目标。3.2.2 实施原则在商业银行信贷管理系统的技术实现过程中，开发工具、实现方法、支撑环境的选择设计多种不同的产品和方法。在进行具体的产品和方法选择时，一方面应坚持先进性原则，先进性原则首先要求技术领先，因为目前的信息技术正在快速
2、发展，各种新技术和新概念不断引入，在技术上相对滞后的产品和技术将会逐渐退出市场，给未来的系统维护升级造成困难，同时先进性原则也要求相应的产品和技术在市场和服务等方面领先，以达到保护投资和利于系统长期维护、升级的目标。另一方面，在系统的实施过程中又必须遵循实用性原则，这是由于系统的顺利推广不仅需要与实际需求和具体的使用环境相符合，同时还应考虑到实施的成本（包括资金成本和时间成本）等因素，这就要求在制定系统实现方案时必须从商业银行目前的实际技术环境、使用环境（包括人员、设施及有关的技术资源等）和外部环境（如与人民银行“银行信贷登记咨询系统”的连接）出发，做到先进性和实用性的相结合。3.2.3 运行
3、管理原则系统在投入使用后最重要的是日常的管理维护，在系统设计和实现阶段应当充分考虑到系统的日常维护工作，提高系统的可维护性。一方面，信贷管理系统所涉及的是商业银行及其客户的信贷业务信息和主要经济财务指标等敏感性信息、，因此信息的安全可靠性是系统设计中应当着重考虑的。这要求系统设计和实现时充分考虑诸如信息的保密性、访问的可控性、数据的完整性、系统的冗余性等安全可靠性因素。另一方面，正因为系统的运行管理融合于日常的业务运作过程之中，这又要求系统所提供的相应的保证安全可靠的手段使用灵活、便于管理，并能随着安全策略的改变而有一定的弹性，做到在保证系统安全可靠性的基础上尽可能提供相应的灵活性。3.3 信
4、贷系统可行性分析3.3.1 经济可行性分析经济可行性是指开发并应用此系统，应对其投资成本和未来可能取得的经济利益，权衡其得失。本系统提高信贷业务管理的信息化水平并提高人员素质，该系统是非常有益的。而且银行内部硬件和网络设备都已经具备，开发成本减少了这一大块。开发信贷管理系统在经济上是完全可行的。332操作可行性分析微软Windows操作平台具有良好的操作性，本银行信贷管理系统是也是基于Windows操作平台。本系统具有友善的用户界面、良好的安全性设置和详细的操作说明，非常适合于相关信贷办公人员使用。3.3.3 技术可行性分析技术上的可行性分析主要分析现有技术条件能否顺利完成开发工作，硬件、软件
5、配置能否满足开发者的需要，各类技术人员的数量，水平，来源等。网络技术，具有计算机的信息传输速度快、准确度高的特点。计算机硬件和软件技术的飞速发展，为系统的建设提供了技术条件。本系统在技术上也是完全可行的。3.4 业务流程需求分析商业银行信贷管理系统是商业银行业务管理和信息管理体系的组成部分，它主要按客户处理贷款，以客户为中心，进行贷款管理。我行信贷部门主要包括客户管理、业务管理、利息管理、信贷人员管理和查询统计等五个方面的业务功能。(1)客户管理。对贷款客户信息资源的一体化管理，逐步建立客户关系管理，并在一定的时候实现信贷系统与行内其他主要系统的数据交互，增强对贷款客户信息的沟通、监管。对客户
6、的基本情况、关联企业、财务数据、业务档案、贷款和结算情况、担保情况、重大事件等信息进行记录。对所有涉及信贷及相关业务的客户，及其关联客户、现有客户和潜在客户进行电子化管理。(2)业务管理。对客户的贷款申请、审批、发放、归还、展期、逾期后管理、抵押资产评估等一系列动作进行电子化管理，方便各个部门对其贷款资料信息的共享及做出相应的决策。(3)利息管理。对客户的贷款进行计息、收息、计算复息和减免利息等动作进行电子化管理。(4)人员管理。对信贷人员信息进行管理，并且根据其工作业绩对其进行绩效考核。该部分是我行内部管理的一个重要部分。(5)查询统计。查询根据工作人员的需要，从系统中提取所需的信息。统计是
7、指对客户的各项贷款指标、还款指标、应收未收利息指标等信息提供相应的报表。3.4.1 客户管理客户管理功能主要处理与客户对象相关的业务操作，包括客户信息维护和查询客户信息以及信用等级评估等。客户信息管理维护客户信息的正确性和完整性；信用等级评估时，根据客户信息及其履约记录，做出信用评估报告；通过查询，可以及时掌握客户的信息和动作，为信贷管理业务提供依据。客户管理功能的业务流程图如图3-1所示。图3-1客户管理业务流程图(1)客户信息管理，对客户信息进行新增或修改。新增客户信息时，录入新的客户基本信息、，证件号作为唯一识别码，不能重复。当客户为企事业单位时，证件号码为贷款卡号，该号是由中国人民银行
8、给出的全国唯一的十八位号码。当客户是个人时，证件号码为身份证号码，身份证由公安部给出全国唯一的十八位号码。当客户信息发生变化时，需要对客户的基本信息迸行修改。证件号码是唯一标识，不能重复。(2)信用等级评估。信用等级通常是指基于评估对象的信用、品质、偿债能力以及资本等的指标级别，即信用评级机构用既定的符号来标识主体和债券未来偿还债务能力及偿债意愿可能性的级别结果。信用等级在严密分析的基础上，通过一定符号，提供反映评级对象信用可靠程度而又通俗易懂的信用品质信息。客户信用等级评估方案总体构思客户信用等级的评估是为了加强信用控制，并为客户分类提供依据。信用等级的评估，以客户的信用履约记录和还款能力为
9、核心，进行量化的评定。(3)查询客户信息。查询信息可以查询客户基本资料，如姓名、生日、联系电话或通信地址等；还可以查询客户的贷款申请资料、贷款资料和利息资料等信息。3.4.2 业务管理业务管理功能对银行信贷业务进行管理，主要包括贷款申请、贷款审批、贷款发放、贷款回收、贷款展期、贷款逾期、逾期贷款处理、五级清分、资产管理等。信贷业务的流程一般是：客户提出贷款申请，信贷部门根据材料进行审批，通过者发放贷款，相关信息保存在贷款信息表中；到期贷款需要进行还款，如果逾期则要进行逾期处理。信贷业务管理的业务流程图如图3-2所示。贷款申请贷款审批贷款发放客户信息表贷款愈期五级清分贷款信息表贷款还款表资产管理
10、表图3-2业务管理业务流程图（1）贷款申请。信贷部门对客户的各类信贷业务的申请工作全过程实现电子管理（对每笔贷款申请需记录是否申请成功）。（2）贷款审批。审核部门对客户的各类信贷业务的申请进行、审查、审批、签订合同等工作全过程实现电子管理。（3）贷款发放。当贷款申请被审批之后，信贷人员对该笔贷款进行发放操作，并进行相应的电子记录。（4）贷款回收。当客户进行还款操作时，信贷人员需要对已发放的贷款录入归还资料，完成贷款回收。（5）五级清分。按照五级分类模型，进行贷款记录和清分。五级分类模型可以灵活设置，分定量指标和定性指标。还可以对单个客户、单笔贷款进行五级清分。（6）贷款逾期，指客户在不按合同约
11、定或不再合理的期间内给付贷款的情形下；这种情况下，客户除了要还款之外，还应因其违约行为向银行支付违约金。违约金的收取标准，参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算。（7）资产管理。对抵（质）押品的评估、测算，记录其评估价格及评估公司。对担保品和重要凭证及物品进行记录、跟踪管理3.4.3 利息管理贷款利息是放贷甚至整个银行业务收入中的重要部分。利息管理功能包括计算利息、计算复息、收回利息、减免利息等。针对贷款，会计部门需要计算利息，多个计算周期的贷款需要进行复利计算。按照贷款合同,银行需要按期收取利息。针对某些特色行业或地区，银行需要对贷款利息进行一定的减免和优惠。利息管理功能的
12、业务流程图如图3-3所示。图33利息管理业务流程图(1)计算利息。该功能主要用于对贷款计算出应收的利息,可按客户或贷款账户计算利息。(2)计算复利。该功能针对贷款项目中应收未收利息，计算出该笔利息的复息。(3)利息入账。对应收未收的利息的收回、部分收回进行电子化管理。(4)减免利息。对应收未收利息进行减免进行电子化管理。344人员管理该功能包括信贷人员(分支机构)信息管理、信贷人员(分支机构)绩效考核等。人员信息管理指管理人员的基本资料信息；绩效考核是为了提高银行的业务水平，对借贷人员的工作业绩进行考核。人员管理的业务流程图如图3-4所示。人员信息管贷款信息表人员信息表信贷绩效考核图3-4人员
13、管理业务流程图(1)人员信息管理。对信贷人员(包括经办分支机构)的基本信息和变动情况进行动态的管理，如添加/修改/删除操作，人员信息保存在人员信息表中。(2)人员绩效考核。绩效考核通常也称为业绩考评，是员工所承担的工作，应用各种科学的定性和定量的方法，对员工行为的实际效果及其对企业的贡献或价值进行考核和评价。它是企业人事管理的重要内容，更是企业管理强有力的手段之一。通过绩效考核，可以提高每个个体的效率，最终实现企业的目标。3.4.5 查询统计检索统计模块实现对本单位日常操作产生的信息进行查询和统计操作，它是整个系统必不可少的部分。查询统计功能具体描述如下。(1)报表管理。提供各方面需要的各种统
14、计报表及自定义报表功能。数据信息以图或表的形式表现出来，可以很清晰、直观并准确地反应不同数据直接的对比关系和发展趋势，为决策者提供有力支持。(2)智能统计查询。首先，实现对各类信贷业务和客户各类业务进行全方位动态的统计和查询。其次能对从本系统和其他系统中提取的信息进行当前和历史各阶段数据的单项及组合统计查询，并提供外来分析模型及自定义分析模型。并且，输入信贷资料，预测该笔贷款资料应收的利息和还款情况。再次要根据权限和岗位的不同提供相应权限的查询。最后提供组合及模糊查询功能。3.5 系统数据流分析数据流图(DataFlowDiagram)是结构化分析方法中使用的工具，它以图形的方式描绘数据在系统
15、中流动和处理的过程。它是一种只反映系统逻辑功能的功能模型。系统管理员通过系统平台进行管理、工作人员(包括信贷人员和会计等与信贷业务相关的所有单位)通过系统进行日常业务处理，银行相关领导通过系统查看报表并制定决策。商业银行信贷管理系统的顶层数据流图如图3-5所示。图35系统顶层数据流图信贷管理系统的数据流可以从以下几方面进行分析：客户管理、业务管理、利息管理、人员管理和检索统计等。针对系统顶层数据流图中各个处理，进一步细化出各个功能的数据流图。系统0层数据流图如图3-6所示。贷款信息信贷员名，一,人事部门人员信息利息信息结果申请图36系统。层数据流图(1)客户管理数据流分析。客户管理数据流可以从客户信息管理(维护)、信用等级评估和查询客户信息等三个方面进行分析。管理人员根据客户或信贷人员提供的资料对客户信息进行管理维护，将客户信息保存至客户信息表。信用等级评估依照评估标准并结合客户信息，对客户信用等级进行评估，评估结果保存至评估信息表中。客户信息查询时，管理员设置查询条件，系统执行查询操作，可显示客户基本信息和客户信用评估信息等。客户管理的数据流图如图3-7所示。客户信息表客户信息/评岳标准L2信用等级评估评估信息评估信息表制务”评估信息3客户信。向客户信息图37客户管理数据流图(2)利息管理数据流分析。利息管理数据流可以从计算利息、
