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1、盘点海外互联网金融并购模式在市场空间逐渐扩大的同步,互联网金融在组织中的战略定位和推动途径是金融机构更需要考虑和注重的问题。本文通过归纳海外互联网金融的并购模式，调研并总结国内互联网金融推动的成功案例,即工商银行和平安集团的主流发展模式和战略推动途径，试图对国内金融机构互联网金融的发展提出相应建议。金融机构面临互联网金融崛起机遇1.互联网金融市场空间逐渐扩大目前,在“互联网+”的大战略下，为应对实体经济的发展规定和客户需求的变化，越来越多的金融机构将互联网金融作为此后业务发展的重要方向,由此互联网金融市场空间也逐渐扩大。互联网金融顾客不局限于长尾客户,正在向高净值客户渗入。根据微信顾客数据报告
2、，8的微信顾客是高资产净值人群。互联网的发展造就的“新富人群”对互联网的接受限度比长尾顾客更高，她们中的70%乐意接受移动端的私人银行服务，而国内接近1/的私人银行客户对互联网金融产品感爱好。欢迎关注榕巨互金,榕巨会继续分享行业经验,共同提高。互联网技术不局限于消费领域，正在向生产领域延伸。随着互联网渗入从个人转向公司，产业互联网逐渐兴起。“互联网+”、“中国制造2025”、“一带一路”等国家战略使互联网应用从个人消费转向公司生产。有研究表白,到2030年工业互联网将有潜力为中国经济带来3万亿美元的增长机遇。老式金融机构增进老式业务网络化转型尚有5的时间。从网民的年龄构造来看，目前互联网顾客的
3、重要群体在20-2岁,中国财富阶层的平均年龄为40岁左右。5-后，互联网的重要顾客群体将成长为财富阶层的主力。那时互联网金融将真正迎来大的市场机会,而老式金融尚有-的转型时间。2.当下是金融机构发展互联网金融最佳时期国家信息化进程加快,驱动老式产业加快互联网化,为互联网金融发明了市场基本。自去年政府工作报告初次提出“互联网+”之后，国务院先后印发有关增进跨境电子商务健康迅速发展的指引意见、有关增进云计算创新发展哺育信息产业新业态的意见、有关增进大数据发展的行动纲要等多种文献，增进互联网与经济社会各领域深度融合。互联网金融监管走向规范,监管部门研究出台互联网银行牌照，利好金融机构。有关增进互联网
4、金融健康发展的指引意见发布后,非银行支付机构网络支付业务管理措施、有关审理民间借贷案件合用法律若干问题的规定等监管规范和细则陆续出台。证监会也开始研究制定股权众筹监管规则。此外,业内也在热议互联网银行牌照问题,一旦推出互联网银行牌照，金融机构与互联网合资申请银行牌照将获得突破进展。欢迎关注榕巨互金，榕巨会继续分享行业经验，共同提高。银行法修改或将放开商业银行混业经营和并购互联网金融公司等限制。目前，银行混合所有制改革已试点启动,而商业银行法的修改将进一步完善和补充银行经营业务范畴,给混业经营在法律层面上预留空间。央行官员也在公开场合提出容许老式金融机构并购互联网金融公司的新思路。然而,本文的研
5、究对象是老式金融机构，而不考虑依托互联网金融业务新成立的金融机构。因此,实钞票融机构的互联网化转型,不仅仅是开展互联网金融业务那么简朴。老式金融机构如何根据战略定位，拟定互联网金融发展的具体途径和方向?如何将开放、自由、平等的互联网与注重风险合规的老式金融有机融合？需要金融机构在业务经营与组织推动上做出更多思考与变革。海外互联网金融的发展模式互联网与金融跨界竞争激发了新一轮并购浪潮。海外金融机构纷纷通过并购发挥集团协同效应推动自身互联网转型，重要以老式银行收购互联网公司和网络银行依托老式金融集团的两种发展模式为主。1.老式银行收购互联网科技公司的发展模式该模式以美国iml为典型代表。初，西班牙
6、第二大银行BBVA以1.亿美元钞票收购美国的“虚拟银行Simple”。Simple自身不是银行,只是作为一种移动金融服务提供商，将个人客户和合伙银行连接在一起,合伙银行（收购之前是美国的BancrpBak)提供一种受DC存款保险的NO存款账户,而impl则在此账户基本上为个人客户提供涉及综合理财在内的个人金融服务。该模式的重要特性是具有便捷的移动银行和具有粘性的理财功能，其收入重要来源于合伙银行按比例分派的存贷利差与支付所产生的收单费用。收购之后的Sple将继续独立运营，合伙银行将转为BBVA的美国分行,这将为BV直接带来超过0万的零售客户。一家互联网金融服务商被老式银行收购,反映了在互联网加
7、速的时代，老式银行以更加开放的心态拥抱互联网的态度。欢迎关注榕巨互金，榕巨会继续分享行业经验，共同提高。2.网络银行依托老式金融集团的发展模式该模式以日本住信SI银行为典型代表。住信SBI银行依托重要股东三井住友银行和SI金融集团，提出了“随时、随处、随心所欲”的服务理念。在渠道方面，以SI集团为单位,以加盟店形式在全国范畴内建立了可提供集团内各项金融服务的一站式征询平台“SBI资金广场”。在产品方面,与集团中SI证券合伙,推出了打通银行与证券账户的“SBI混合存款”。截至末,住信SBI银行的顾客数达到8万,成为日本发展最快、客户满意度最高的网络银行。相比海外互联网金融发展进程，中国互联网金融
8、的发展难度更大。美国利率市场化改革和互联网金融冲击是分开走的,而国内金融机构则同步面临利率市场化和互联网金融的双重挑战。因此，需要走出一条独特的改革转型道路。国内互联网金融成功推动的主流模式目前,国内互联网金融重要有两种主流的商业发展模式。一是老式银行的互联网金融发展模式，以工行为代表。重要是通过“内部体制升级”,即先对组织战略和组织架构进行改造，进而推动互联网金融业务的发展。二是综合金融集团的互联网金融发展模式,以平安集团为代表。重要通过“外部市场试错”,即集团重要承当管理职能，鼓励各子公司参与市场竞争，根据竞争的成果,倒逼集团进行战略转型和业务布局。内部体制升级以工商银行为代表（1)以-I
9、CBC战略为引领,实现线上线下结合工行互联网金融战略定位为“打造一种集支付、融资、金融交易、商务、信息等功能于一体的全新E-IBC”。具体来说,工行提出了四个清晰的维度,一是建设三大平台，即电商平台(融E购）、直销银行平台（融行)和即时通信平台（融E联）；二是建立三大产品体系，即基于互联网的支付(工银E支付)、融资（网贷通)、投资理财（工银E投资)；三是构建线上、线下一体化的金融体系；四是建立大数据的应用。欢迎关注榕巨互金，榕巨会继续分享行业经验，共同提高。()以体制改革推动互联网金融业务创新工行将互联网金融作为全行改革创新任务之一，为推动互联网金融战略，进行了一次大规模的组织架构调节。一方面
10、,设立了独立的“互联网金融组织推动委员会”，从集团层面推动电子银行部的互联网金融业务发展;另一方面,将电子银行部作为总行直属部门，下设九个处室，分别从客服中心、风险管理、对公客户、产品开发、营销推广和大数据六个方面划分部门职能。其中部分职能与其她业务部门实现跨部门横向沟通协同。工行高层对互联网金融的高度注重是成功的核心因素。在业务的组织保障方面，成立了专门的“互联网金融组织推动委员会”，并由姜建清董事长担任主任委员,有关行领导参与，各有关业务部门作为成员部室,每月开一次会议，对全行互联网金融有关工作，实现统一领导、研究决策和协调推动。在组织架构方面,工行的电子银行部作为直属部门,下设九个处室，
11、分别是产品一处、产品二处、电银中心管理处、业务管理处、市场推广处、综合管理处、境外业务管理处、服务支持处、应用推广处。在营销推广方面,另设独立的互联网金融营销中心（准事业部),通过组建专业化团队和整合全行互联网营销资源,统筹全行互联网金融有关平台、产品的营销推广和运营管理,并直接开展有关业务的线上市场拓展,致力于打造专业协同、上下联动、线上线下一体化的新型互联网金融营销格局。欢迎关注榕巨互金,榕巨会继续分享行业经验，共同提高。在渠道管理方面,物理网点的管理归渠道部，具体业务由不同业务部门负责;PC端、移动端的管理归电子银行部。在产品需求分析与设计方面，对公、对私、集团子公司(除基金子公司以外)
12、的产品互联网化的设计统一由电银部牵头负责。产品需求可以由各业务部门发起，由电银部和产品创新部共同负责产品需求的整合。电银部负责产品的互联网运营,波及互联网金融中心的产品需求由电银部把关；其她则由产品创新部解决。在数据收集与分析方面，工行集团的数据是由管理信息部统一负责，电银部的数据由综合处牵头分析。工行现形成“两库一师”平台化管理的格局,即数据库、信息库和分析师,逐渐实现由“流程驱动”向“数据驱动”的蜕变。欢迎关注榕巨互金，榕巨会继续分享行业经验，共同提高。在风险控制管理方面，一是通过精简风控管理和环节来增强市场化取向。本次工商银行精简风控架构，试图不波及权利的上收或下放。“授信部”和“审批部
13、”合并为“授信审批部”,将来还将接纳来自利润中心改革后剥离的部分信用风险审批职能。二是运用互联网改革创新风险管理体系。以客户行为分析为基本建立交易风险事中监控体系。通过引入客户行为与交易分析系统，全面采集客户在线交易数据、积累客户行为信息,研究在线交易筛选的监控规则和模型，实现基于客户行为的风险事中监控体系，并对监控中发现的高风险交易进行事中拦截或加强认证。以技术手段创新客户身份辨认与验证方式。客户身份辨认是老式金融服务开展的基本，也是互联网金融服务风险控制的核心。将来筹划进一步运用互联网在线视频、在线联网核查及客户工商、税务、信用数据在线共享等技术，解决老式金融服务中的客户身份辨认难题，并实
14、目前线开户及交易流程的突破，最大限度满足客户在线便捷支付和融资等金融需求。同步,随着移动互联网的迅猛发展,应进一步创新与优化身份认证技术,研究适合移动支付的安全认证手段,满足移动支付对交易便捷性和安全性的双重规定。(3)三大平台和三大产品线,实现业务规模效应工商银行以E-ICB互联网金融发展战略为引领，以客户需求为导向,创新推出的三大平台和三大产品线迅速健康发展。截至6月,“融购”电商平台交易额合计达到04亿元，同比增长6.8倍;“融e联”即时通讯平台顾客总数达130万户；“融行”直销银行平台交易额突破2亿元。快捷支付工具“工银e支付”客户突破600万户,交易额突破800亿元，是去年同期的.4
15、倍;基于客户线上线下直接消费的个人信用贷款产品“逸贷”,余额超过190亿元;契合小微公司短频急融资需求的互联网贷款产品“网贷通”,已合计向7万多家小微公司发放贷款1.73万亿元,余额超过亿元,继续成为国内单体金额最大的网络融资产品；依托大数据技术开创的纯信用贷款产品“公司逸贷”,合计发放87.3亿元；个人自助质押贷款合计发放32亿元,贷款余额47亿元，是年初的4.6倍。欢迎关注榕巨互金,榕巨会继续分享行业经验，共同提高。在推动金融与互联网融合发展过程中,工商银行的技术优势、资金优势以及银行特有的信用优势、数据优势和线上线下一体化服务优势得到充足体现。2.外部市场试错以平安集团为代表(1)以金融为手段,构建一站式金融服务平台中国平安（601318，股吧)秉承7年的个人金融服务经验,对消费者的消费特性有着较为深刻的理解。根据马斯洛个人心理层次需求理论，觉得人在解决了生存和安全需求后,社交需求是非常重要的，平安把自己的互联网金融战略定位为社交金融。环绕生活场景布局业务。平安集团环绕广大顾客“医、食、住、行、玩”生活场景,形成“一扇门、两个聚焦、四个市场”的战略体系;通过“任意门”衔接起丰富的应用场景，聚焦于资产管理和健康管理,推动大数据的挖掘、分析及应用，搭建资产交易市场、积分交易市场、汽车交易市场以及房产金融市
