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1、目 录第二章 个人金融业务第一节 储蓄业务2第二节 个人理财业务20第三节 银行卡业务32第四节 个人信贷业务40第五节 国际业务101第六节 电子银行业务128第二章 个人金融业务第一节 储蓄业务一、学习重点掌握储蓄存款的业务范围、产品特性以及相关业务规定。二、产品知识介绍一储蓄的原那么及业务范围1、营业机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密的原那么。2、储蓄业务的范围：1本、外币活期储蓄存款；2本、外币整存整取定期储蓄存款；3本、外币通知储蓄存款；4人民币零存整取定期储蓄存款；5人民币存本取息定期储蓄存款；6人民币整存零取定期储蓄存款；7人民币教育储蓄存款；8
2、人民币定活两便储蓄存款；9报经有权监管机关批准开办的其他种类的储蓄存款。 二业务种类简介1、本、外币活期储蓄1特性：不限存期，随时存取。2功能：1人民币1 元起存，外币金额一般不低于人民币20元的等值外币2外币储蓄存款账户分为现汇账户和现钞账户。凡从港、澳、台地区及国外携入或持有的可自由兑换的我行开办外币储蓄业务币种范围内的外币现钞，均可以开立现钞账户；由港、澳、台地区及国外汇入的外汇或携入的外汇票据，均可以开立现汇账户。不能立即付款的外汇票据，需经银行办理托收，收妥前方可开立现汇账户。3我行外币储蓄的主要币种有美元、港币、日元、欧元、加元、澳大利亚元、英镑、瑞士法郎和新加坡元。2、多币种活期
3、一本通集本、外币活期储蓄存款于一身的个人根本账户1特性：存期不定，随时存取，灵活方便，适合个人或家庭作为根本账户2功能：1可办理多个币种的现金存取或转账结算业务；2必须预留密码，可在同城通存通兑，异地实时汇兑；3本币1元起存，外币等值20元人民币起存；4交易载体可以是存折，也可以是牡丹灵通卡。当以存折为交易载体时，称为有存折户，以灵通卡为交易载体时，称为无折户。 3、本、外币定期储蓄1特性：约定存期，一次存入本金，到期支取本息，2目标客户：适合将来大宗用款购房、买车、子女教育等或长期不动的本外币资金存储。3功能：1由客户选择预留密码，有密户可通兑2可约定转存期自动转存，无限次自动转存3可办理挂
4、失或提前支取4人民币50元起存，期限为三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个档次5外币起存金额不低于人民币50元的等值外币，限为一个月、三个月、六个月、一年和二年五个档次。4、多币种定期一本通综合性、多币种的个人储蓄积累账户1特性：本金一次存入，约定存款期限，到期支取本息，适合个人或家庭资金积累。2功能：1可存储不同币种的定期储蓄；2必须预留密码，可在同城通存通兑，凭本人身份证可在同一城市办理全部提前支取或局部提前支取；3可约定转存期自动转存，无限次自动转存；4人民币50元起存，期限为三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个档次；5外币起存金额不低于人民币50元的等值外币，限为一个月、三个月
5、、六个月、一年和二年五个档次。5、通知存款1特性：1不约定存期，需约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知银行2收益较高：大大高于活期利率，低于整存整取定期储蓄2目标客户：适合于个人大额闲杂置资金的短期存储，增加利息收益。3功能 ：1最低起存、最低金额均为人民币5万元，需一次存入，可一次或分次支取，剩余金额不能低于人民币5万元或等值外币2人民币有一天和七天通知存款两种，外币只有七天通知存款一种6、存本取息定期储蓄1特性：1本金一次存入，利息分期支取，到期支取本金。2无需动用本金，凭利息收入提供本人或指定受益人使用。2目标客户：定期满足客户的经济需求3功能：1人民币5000元起存，存期有
6、一年、三年、五年2取息期由客户自定，可一个月或数月取息一次3提前支取本金，要扣回以前多支付的利息7、零存整取定期储蓄1特性：每月固定存入金额，到期支取本息。2目标客户：工薪阶层生活节余款的积零成整。3功能：起存金额低，积少成多1零存整取储蓄人民币5元起存，多存不限。2存期分为一年、三年、五年。存款金额由客户自定，每月存入一次。3在存期内如中途漏存一次可在次月补齐，未补存或漏存次数超过一次的视为违约，违约后存入的局部，按活期存款利率计付利息。8、教育储蓄1特性：每月存入固定金额，到期支取本息，可享受优惠利率、免征利息税待遇2目标客户：开户对象为在校小学四年级含以上学生。3功能：零存整取方式，适用
7、于为接受非义务教育的学生，积聚教育资金。1人民币50元起存，每月固定存额存额由储户自定，按零存整取方式存储，每户本金合计不得超过2万元，。2存期分为一年、三年、六年三种。3中途漏存一次可在次月补齐，未补存或漏存次数超过一次的视为违约，违约后存入的局部支取时按活期存款利率计付利息。4接受非义务教育时，每个学习阶段可凭学校开具的国家税务局印制的“证明享受一次免利息税优惠，一个人至多可以享受三次优惠。9、整存零取定期储蓄1特性：开户时约定存期及支取方式，一次存入本金，分期支取本金及利息。2功能：1无需动用本金，凭利息收入供本人或指定受益人使用21000元起存，存期分为一年、三年、五年。10、定活两便
8、储蓄1特性：开户时一次存入本金，不确定存期，随时可以支取，利率随存期长短而变动。2目标客户：有存储意向，对资金存期不能确定的客户。3功能：1适合暂时闲置资金的存储，而获得比活期存款较高的利息。2只限于人民币，起存金额50元3为记名式存单，可通兑。4最长计息期为一年，存期缺乏三个月的按实存天数计付活期息，三个月以上按同档次定期整存整取利率打六折计息。11、汇款直通车汇款直通车是我行为满足广阔客户的资金异地汇转需求而专门设置的迸发款业务品牌。特点1到账迅速汇入指定账户，实时到帐。2汇取方便全国近2万多个营业网点均可办理3收费合理按汇款金额的1%收取，每笔最高收费50元，最低收费仅1元，理财金账户给
9、予50%的手续费优惠4方式灵活账户汇账户、现金汇账户5资金平安网点汇款单笔最高限额为100万元。12、储蓄异地通全国通存通兑地域改变、效劳不变凡持有在工行开办的、卡号以“95588开头的牡丹灵通卡，均可以在全国工商银行营业网点办理活期储蓄通存通兑。异地存款按金额的0.5%收取手续费，取款按1%收取手续费，最低1元，最高仅收50元；理财金账户客户异地存款可享受免收手续费、取款按0.5%收取手续费的优惠。13、个人结算账户按中国人民银行统一规定?人民币银行结算账户管理方法?中国人民银行令2003第5号，个人银行结算账户是指个人客户凭个人有效身份证件以自然人名称开立的，用于办理资金收付结算的人民币活
10、期存款账户。14、个人支票储蓄个人支票储蓄是以个人信誉为保证，使用支票为支付结算凭证的活期储蓄。开立有个人支票储蓄账户的储户，其工资等收入可由付款单位转账划入支票账户，储户购置商品或支付其他费用时，可开具支票办理结算，也可办理汇款业务。优点：平安、方便，减少社会现金流通，提高结算效率，具有很好的推广前景。15、储蓄存款异地托收业务储户向银行营业网点申请，将在异地金融机构的存款转入本地银行续存或提取本息。分为跨系统异地托收和系统内异地托收两种。特性：异地存款的不即时转移，资金转移简便、操作平安、利息不受损失。异地托收按托收金额的1%收取手续费，单笔最低1元，最高仅收50元；理财金账户客户可享受五
11、折手续费优惠。16、个人存款证明个人存款证明是资信效劳中的一种，是为客户提供某个时点、某个时期存款余额情况的书面证明，也是将银行信用与个人信用相结合，为客户参与社会经济行为提供后援支持的一项效劳。1个人存款证明受理条件：委托人条件：在我行辖区内已开立储蓄存款账户的个人客户。委托人在我行营业网点存入的本外币定期、活期储蓄存款和1999年以后的凭证式国债均可受理。2相关规定：1对于因出国留学需办理多份存款证明的，假设接受人不同，同一存款可以出具多份存款证明。2对于证明出具前某一时点或某一时期的存款，在累计不超过存款总额的条件下，可根据客户需求出具局部存款证明。3存款证明不具有经济担保作用，不能作为
12、提取存款的凭证4存款证明在有效期内应对账户进行冻结5每份存款证明收取20元手续费，理财金账户客户免费办理。17、理财金账户“理财金账户是我行为更好地满足贵宾客户的金融理财需求而提供的综合性个人理财效劳，以业界领先的金融效劳技术支持系统为支撑，以全行数万名个人客户经理作为专职效劳队伍，以全面满足贵宾客户的理财需求为宗旨，提供集储蓄、投资、融资、结算、消费、咨询等全方位、个性化个人理财效劳为特征的中国金融界第一个综合性个人理财品牌。目标客户：理财金账户目标客户定位为中高层优质客户，开户起点要求必须在我行各项存款和贷款余额不含个人住房贷款到达20万元，其中储蓄存款余额不低于10万元。18、牡丹灵通卡
13、E时代牡丹灵通卡是中国工商银行发行的，在工商银行和特约单位联网终端上使用的借记卡。牡丹灵通卡按照其根本账户是否对应活期存折，分为卡折合一灵通卡和无折灵通卡。牡丹灵通卡E时代属于无折灵通卡。牡丹灵通卡e时代是功能全面升级、增强型的牡丹灵通卡，是工商银行为身处信息时代的客户，全力打造的综合性理财工具。与原来的牡丹灵通卡相比，牡丹灵通卡e时代具备以下四个特色：1功能全面增强，一卡多个账户、一卡多项功能是牡丹灵通卡e时代最大的特点。客户只需办理一张牡丹灵通卡e时代，就可以办理本外币储蓄、定期与活期、转账与汇款、刷卡消费、投资理财股票、开放式基金、外汇等等各种业务。2可以轻松使用电子银行。工商银行先进的
14、信息技术系统，为牡丹灵通卡e时代用户提供国内技术最先进、平安性最高的个人网上银行“金融家，轻松方便、功能全面的 银行95588，只需一张卡，客户就可以轻松享有工行立体化、全天候的电子银行效劳。3营业网点普及全国，本地异地同样便捷。工行拥有近2万家营业机构，遍布全国的近1.5万台自动柜员机以及十余万POS机。客户无论是在本地还是出差在外，都可以享有同样便捷的银行效劳。4提供更多的附加效劳。牡丹灵通卡e时代在全国率先具备了借记卡刷卡消费积分功能，并将经常开展“刷卡积分、“积分换礼品、“刷卡抽奖等活动。三、风险识别与管理储蓄业务风险管理划分为现金业务风险管理和非现金业务风险管理两类，现金业务风险管理又分为一般业务同一账户当日累计金额在5万元含以下的储蓄存取款现金业务、特殊业务同一账户当日累计金额在5万元至50万元含之间的储蓄存取款现金业务及错账冲正等和重点业务同一账户当日累计金额在50万元以上的储蓄存取款现金业务、特种大额定期储蓄存款和特种大额通知存款三类；非现金业务风险管理包括应急业
