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1、个人理财规划方案#先生养老9财规划重要提示1. #先生承诺向理财规划师如实陈述事实，如有隐瞒真实情况,提供虚假或错误信息而造成损失，注册理财规划师均不承担任何2.注册理财规划师亦承诺勤勉尽责，合理谨慎处理#先生委托的事务。如因误导触供虚假信息，造成客户的损失将承担赔偿责3.注册理财规划师对于理财方案中所建议的投资工具或金融产品不.建做出任何收益保证。凡因市场客观因素导致损失，注册理财规划师概不承担责任。4.本方案旨在对客户提出的家庭理财状况予以客观的分析，从而对家庭资产/负债进行合理再分配，选择适当的理财手段和理财工具，通过系统化运作，满足家庭理财需要，期间涉及的任何金融机构，理财产品均无推销
2、，广告涵义，个人观点仅共参新5.为获得好的效果，请定期检查，比较和调整，并随时与我们保持联系。6.请客户详尽阅读本理财方案的内容，如无疑义，请在各页履行签字手续，以确保双方合作手续完整。客户签字：年 月曰目录个人理财规划方案1任。一、#先生基本状况简要描述5（一）基本情况5（二）收支情况5（三）资产负债情况6二、#先生财务情况分析8（一）财务状况81 .资产负债表分析8（1 ）负债比率8（2 ）资产比率92 .现金流量表分析：93 .主要财务比率分析104.财务情况分析总结11三、#先生未来规划愿望11四、相关假设要素11（一）收入变动假设11（二）支出变动假设12（三）收益率假设12（四）退
3、休年龄规划12（五）国内经济要素12（六）其他要素12五、理财目标分析及建议13（一）理财目标分析131 .基本面分析132 .计算分析143 .财务改善分析14（二）理财规划建议151、保险规划建议152、投资规划建议163 .生活规划建议184.遗产规划建议195 .理财服务建议20六、理财效果预测20（一）资产负债结构20（二）现金流量预测22（三）财务比率表格化分析24（四）未来生活的财务规划表25（五）财务状况变动的综合评价28七、风险提示28八、后续服务29九、 案例小结30一、#先生基本状况简要描述 （-）本情况#先生，50岁，丧偶，现成都国有企业工程师；计划明年购房，并与女友结
4、婚。王女士，47岁，#先生女友，无业。女儿#敏，27岁，美国加洲IT行业任职二年。cl（二）收支情况收入：#先生目前的月工资税后收入为6000元，每年还可领取年终奖20000元（税后）；退休时可一次性领取企业年金（税后）20000元；退休后每月可领取退休金（税后）3000元。商铺一间,租金年收入2万元。女儿#敏每年汇款2000美金。由于现阶段美 元不断贬值，故将其兑换为人民币支出：#先生当前日常开销年支出5.64万元；其中，日常生活开支4.64万元，旅游费支出1万元等。收入金额（元）百分比（%）支出金额（元）百分比（%）经常性收入经常性支出工资7200057.14%膳食费2800050%奖金2
5、000015.87%通讯费18003%经常性收入小计9200073.02%水、电、煤气费36006%非魁常性收入子女教育费0%#先生家庭现金流量表现赡养费1400011.11%房租2000015.87%医疗保健费700012%吟常性收入小计3400026.98%劳务支出0%收入总计126000100.00%保险支出0%房贷0%汽车养护费0%经常性支出小计4040072%非魁常性支出衣物购置费50009%家电、家具支出10002%旅游费1000018%非魁常性支出小计1600028%结余69600支出总计56400100%:现有25万元住房一套，布20万的铺面一间。银行活（三）资产负债情况期存款
6、5万元，1年期定期存款20万元，赡养费收入14000元,股票市3万元。负债：无#先生家庭资产负债表资产金额（元）负债金额（元）现金与现金等价物长期负债现金30000房屋贷款银行活期存款50000汽车贷款银行定期存款200000长期负债小计公积金存款60000人民币定期（外币）28000现金与现金等价物小计368000中期负债其他金融产品教育贷款0保险产品消费贷款0股票30000中期负债小计0基金短期负债黄金理财产品信用卡透支其他金融资产小计30000应纳税金0个人资产短期负债小计0房屋不动产450000负债总计汽车净资产848000个人资产小计450000资产总计848000负债+净资产848
7、00二, #先生财务情况分析(_)财务状况1. 资产负债表分析负债好资产情况：前#先生家庭的总资产为：人民币84.8余万元,其中现金及现金等价物36.8万元，其他金融资产3万元，房屋不动 产45万元。负债情况：无结论:财务结构良好，负债压力较轻，说明该客户综合偿贷能力较 强。前#先生的资产负债率0，一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下较为合理。而目前#先生家庭的资产负债率为0，反 映出#先生家庭中对适度举债不能理解，不会通过银行的钱来提高 生活品质，建议在目前通货膨胀的情况下，通过增加负债，扩大增 性资产的持有。资产好#先生现金占比43.39%,其他金融资产占比3.54% ;固定资产占比5
8、3.07%。#先生投资比率结构中固定资产占比偏高，受益率较低的现金占比偏高，其他金融资产结构较低，同时金融资产结构单一（均为股票）且风险较大，盈利能力不稳定。综上，从财务指标可见，#先生当前资产负债情况能满足正常生活需要，但投资结构不合理，没有发挥现有资产的最大效用。规划前收入结构图11%2. 现金流表分析：口工资口奖金口房租口赡养费#先生家庭收入以工资奖金为主，属于稳定型收入家庭。总支出占总收入44%,消费结构龄合理。现金流入中以工资为主，投资产品收入比重不高；现金流出中，保障性支出较低，现金结余较高。现金流量结构较为合理，可为预期规划做资金积累。3.主要财务比率分析考核项目比率客户状况理想
9、标准值净资产扩大能力结余匕比率=结余/税后收入55 . 23%10%投资与净资产比率=s资净资产3.5%50%以上较好还债能力偿付比率=净资产/总资产100%60-70%正常负债比率=负债总额总资产0%0-50%较好支出能力强弱流动比率=流动资产（每月收入+现金+活期存款）/每月支出75%3左右或3-6个月支出从比率分析表中可以得出：#先生的偿付比率过高，说明其没有充分利用自己的信用额度。由净资产扩大能力可以看出#先生的投资比例极低。一般而言，一个家庭流动性资产满足其3-4个月的 开支即可，但#先生家的流动性比率过高，降低了资产的收益此4.财务情况分析总结#先生家庭资产质量较好，收入稳定，当前
10、净资产84.8万元,每年收入结余达6.96万元，结余充裕。投资比例偏低，预期收益偏低，延缓了家庭财富的快速增值。但#先生缺乏资本投资经验和有效的投资策目操作品种单一。5万元的本金现值只有3万元，亏损较尢如能合理规划投资比重和结构，将会实现资产的较好增值。三、#先生未来规划愿望#先生对自己的未来生活有明确的规划，主要愿望如下:1准备购买一套环境较好、面积80平方米左右的住房结婚。2. 每年能出去旅游一次。3. 拥有足够的退休费用，使得退休后有一个充裕幸福的晚年生活，并希望保持目前的生活品质。、相关假设要素（一）收入变动假设预期#先生收入水平保持平稳增长，工资按每年2%的水平递增。（二）支出变动假
11、设假定#先生夫妇生活费按每年4%的水平上涨。（三）收益率假设假定基金预期年收益率可达9%,债券预期年收益率可达5%, 股票预期年收益率可达8%,理财产品预期收益率5.19%，黄金预 期收益率5% ,保险预期收益率6%。（四）退休年龄规划1. 假设#先生60岁退休，并雇佣一位保姆照顾日常生活，每月支付保姆工资1000元；2. 养老规划的截止年龄为#先生82岁、王女士79岁。1.（五）国内经济要素内经济环境不会有重大改变；经济增长率、通货膨胀率、利率、汇率和税率均不发生太大波动；平均通涨率为4%。2.存贷款利率（1）1年期银行存款平均年利率4.14%;（2）10年期个人住房贷款利率7.85%。（六
12、）其他要素假设无其他不可抗拒因素和不可预见因素的重大影响。五、理财目标分析及建议（一）理财目标分析我们了解到#先生希望能有一个幸福的退休生活，结合#先 生的相关情况对其理财目标作如下分析:1.基本面分析从#先生的职业来看，比较稳定，失业风险不大；从#先生的资产状况与现金流量的分析来看，#先生的现金年净流入达到6.96万元，没有充裕的金融资产，退休后养老金基本能够维持生活。但是#先生准备购房，支出增大。就当前收支状况看，#先生当 前的收入状况不能保证退休后的生活，甚至有可能入不敷出，较难保 证其要求的生活品质。因此，只有通过适当调整资产配置提高收入, 改善生活质量。通过计算可知#先生61岁至82
13、岁的支出费用如 下表：年龄总支出合计日常支出（通涨率4%）固定支出（保险）人生大事开支（购房、结 婚、购车等）6110.019.0116210.339.3316310.659.6516410.999.9916511.3410.3416610.7110.716711.0911.096811.4811.486911.8911.897012.3212.321 科购风时 # # (i):1邮泉手# #彩翔施鲫卷妲暮raw恒重1 蝴朝做福时# #wm，1聂除蕨成理。当乡6ZZ 嬷虫码身附吏图甫09丑Gfek*妥手邮泉蜒如蛔9# #，7瞄咽WWSW*丑WS亚 6ZZ =9disrfri9E-K638-09（ZZ=u%fr=!）等由U：聪籍gu（!+
