创新支付方式的风险与对策

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1、在线支付方式的问题与对策【内容摘要】在线支付是指卖方与买方通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银 行为其提供网上资金结算服务的一种业务。它为企业和个人提供了一个安全、快捷、方便 的电子商务应用环境和网上资金结算工具。在线支付不仅帮助企业实现了销售款项的快速 归集，缩短收款周期，同时也为个人网上银行客户提供了网上消费支付结算方式，使客户 真正做到足不出户，网上购物。本文针对在线支付方式的问题进行深入探讨，观察在线支 付的优缺点，找出解决问题的手段。关键词】 在线支付、第三方支付、防范网络风险、法律认证和保护一、相关概念提到支付方式，我们自然而然就想到了货币。货币是用作交易媒介、储藏价值和记帐

2、单位的一种工具，是专门在物资与服务交换中充当等价物的特殊商品，是人们的商品价值 观的物质附属物和符号附属物。货币是支付行为发生的基础，支付方式的创新表明我们生 活中使用的货币也在创新。所以在阐述支付方式创新之前，先对货币做一下简单介绍。 我国古代曾以海贝壳充当货币，再后来就是各种金属货币，到了北宋我国出现了纸币。中 国是世界上第一个使用纸币的国家。公元 11 世纪，中国四川地区发现了世界上第一张纸 币-北宋的“交子”。之后纸币便在中国各朝代沿袭下来。随着历史的发展，人类社会的进步，陆续出现了实物货币、代用货币、信用货币、电 子货币、纸币、等各种类型的货币。而如此同时支付方式也在发生着前所未有的

3、巨变。支 付方式包括货到付款、信用卡支付、在线支付、PayPal支付、银行电汇及邮政汇款。在线支付是支付方式创新的里程碑。接下来我将主要阐述在线支付在出现、发展、创 新过程中出现的问题和存在的现状，从而分析其利弊，以及提出个人见解。在线支付是指卖方与买方通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网 上资金结算服务的一种业务。它为企业和个人提供了一个安全、快捷、方便的电子商务应 用环境和网上资金结算工具。在线支付不仅帮助企业实现了销售款项的快速归集，缩短收 款周期，同时也为个人网上银行客户提供了网上消费支付结算方式，使客户真正做到足不 出户，网上购物。二、现状与问题（一）、现状：在线支付

4、方式包括网银支付和第三方支付1. 网银支付直接通过登录网上银行进行支付的方式。要求：有个人网上银行。开通网上银行之后 的操作就不是很麻烦了，可实现银联在线支付，信用卡网上支付等等。每个银行的介质不 同但最终目的都是保护使用者资金安全。2. 第三方支付第三方支付本身集成了多种支付方式，流程如下：将网银中的钱充值到第三方；在用 户支付的时候通过第三方中存款进行支付；花费手续费进行提现。第三方的支付手段是多 样的，包括移动支付和固定电话支付。最常用的第三方支付是支付宝、财付通、环迅支付、 易宝支付、快钱、网银在线了，其中做为独立网商或有支付业务的网站而言，最常选择的 有支付宝、环迅支付、易宝支付、快

5、钱这四家。主要介绍下支付宝和快钱，这两家当属中 国第三方支付平台的佼佼者。支付宝：支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团 CEO 马云先 生在 2004 年 12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。目前，支付宝实 名用户超过 3亿，在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域占有优势。支付宝用户数 首次达到 1 亿是在 2008 年 8 月底，从其 2003 年 10 月首次在淘宝出现到积累 1 亿用户， 期间用了近 5 年时间。但从 1 亿用户增长到 2 亿用户，支付宝仅仅用了 10 个月，而从 2 亿增长到 3亿，只用了9 个月。2010 年 3 月 14日，支

6、付宝又宣布其用户数正式突破3 亿， 这是国内第三方支付公司用户数首次达到 3 亿规模。2014年 3 月支付宝将联合中信银行首 发 100 万张网络信用卡。支付宝有以下几种支付方式：快捷支付（ 含卡通 ） 、网上银行、支 付宝账户余额、货到付款、网点支付、消费卡支付、找人代付、银联手机支付等。快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保 密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业 之一，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值 卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多

7、种终端，满足 各类企业和个人的不同支付需求。快钱支付是快钱推出的强大的电子收付款平台，可以帮 助客户的网站迅速搭建安全便捷的电子支付系统。快钱产品与服务包括：人民币支付：支持全球近 27亿张银行卡、包括快钱账户支付、线下支付及电话支付； 充值卡支付：支持神州行、联通、电信、骏网等年发行量过亿的充值卡的在线支付；外卡 在线支付：支付VISA和MASTER卡在线支付；B2B支付：解决企业与企业之间资金往来的 服务； VPOS 支付：支持包括五大外卡在内的全球近 27 亿张银行卡支付，使用无需开通网 银；快易付：支持自动定期付款，省去多次操作的麻烦。（二）、问题：方便快捷之后也有很多麻烦，比喻说客户

8、个人信息是否安全，客户使 用过程中是否存在疑问,对客户的承诺是否兑现等等。下面是支付宝在发展过程中存在的安全问题：1. 被盗事件：来自浙江衢州公安官网的消息显示， 2012年8月13日19时21分，浙 江衢州事主雷某报案称： 2012年8月11日11时30分至2012年8月12日15时，发现其 农业银行卡内 2 万元被人通过支付宝平台转走，损失 20000 元。就在同日的 3 时 46 分至 11 时 10 分许，同样是在浙江衢州的吴某发现其银行卡及相对应绑定的雅虎邮箱前后发生 6 次转账，以每笔 500 元的额度转账入一支付宝账户中。2. 倒卖信息：2013 年11 月 27 日，从事电商工

9、作的张某因“涉嫌非法获取公民个人信 息罪”，被杭州市公安局西湖分局刑事拘留。而张某案后牵出一个叫李某的人，他是阿里 巴巴旗下支付宝的前技术员工，其利用工作之便，在 2010 年分多次在公司后台下载了支 付宝用户的资料，资料内容超20G。李某伙同两名同伙，随后将用户信息多次出售给电商 公司、数据公司。3. 泄密事件：用户信息被“内鬼”泄露,有媒体报道称，支付宝惊现“内鬼”，一支付 宝前技术员工利用工作之便，盗取了支付宝公司20G用户信息，并且进行盗卖。支付宝内 鬼事件使得不少用户对于信息安全问题的关注。支付宝回应“内鬼”贩卖用户信息一事称， 不含核心信息。据悉，支付宝“内鬼”已经被警方控制。支付

10、宝内鬼曝出后，有消息称，这些被盗取的信息有的由个人进行贩卖，有些则是有公司 化的运作。一般而言，私人进行贩卖价格较低，而公司化运作的，一般将信息进行二次挖 掘和包装，价格较贵。一条用户信息可卖数十元，还有传传凡客诚品系最大买家系，花重 金从其该员工处购得支付宝用户资料1000万条。日前，一则“支付宝闹内鬼20G用户信息被盗卖”的消息在网上不胫而走，引起了人们的 广泛关注。对此，支付宝回应称，对于由此给用户带来的不安深表歉意，对此类事件将一 查到底。三、问题出现的原因（一）、网络本身的安全性；（二）、支付环境出现漏洞；（三）、第三方支付公司员工本身问题；（四）、用户本人安全意思需要提高。四、对策

11、（一）、申请政府部门支持2014全国两会之后，央行进一步加大了对于互联网金融的监管力度。纵观当前的第三 方支付市场，自 2011 年创立至今，乐富支付在风控与安全保障模式、技术的规范落地方 面，已彻底实现了银行级的风控与安全保障力。在风控体系端，乐富通过整合人行、银联、 商业银行全面平台资源，并以国家政策为准绳基础上，全维度链条实施资金监管和交易监 测。立足“风险防范、风险监测、风险调查、风险处理”四大核心环节，搭建了入网资格 审核，到风险系统实时监控交易数据，再到调查风险案件，采取风控措施，直至处置风险 案件、报送监管机关及公安部门的全流程一站式风险预防保障体系。同时，在安全技术方 面，以“

12、网络安全措施、交易授权安全措施、后续补救”三大核心模块，为用户实现宙斯 盾级的资金安全保障矩阵。业内专家指出，在当前支付革命性创新的时代大潮下，央行对 于互联网金融的监管，有利于市场纠偏，平衡权益，降低风险累积。同时也是进一步强化 第三方支付企业完备自身风控和安全体系的有效措施。（二）、第三方支付公司采取措施改良网络支付环境，例如开发安全支付插件，与360 等这样的电脑安全卫士公司合作 开发网络安全支付功能，支付损失赔款（三）、第三方公司不断升级支付环境的安全级别（四）、在用户支付页面前加载安全教育页面五、结论（一）、优点成本优势：支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专

13、注 发展在线业务的收付要求。竞争优势：第三方支付平台的利益中立，避免了与被服务企业 在业务上的竞争。创新优势：第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业 的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。在缺乏有效信用体系的网络交易环境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解决 了网上银行支付方式不能对交易双方进行约束和监督，支付方式比较单一；以及在整个交 易过程中，货物质量、交易诚信、退换要求等方面无法得到可靠的保证；交易欺诈广泛存 在等问题。其优势体现在以下几方面 ：首先，对商家而言，通过第三方支付平台可以规避无法收到客户货款的风险，同时能 够为客户提供多样化的

14、支付工具。尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷 的支付平台。其次，对客户而言，不但可以规避无法收到货物的风险，而且货物质量在一定程度上 也有了保障，增强客户网上交易的信心。第三，对银行而言，通过第三方平台银行可以扩展业务范畴，同时也节省了为大量中 小企业提供网关接口的开发和维护费用。可见，第三方支付模式有效的保障了交易各方的利益，为整个交易的顺利进行提供支 持。（二）、缺点1风险问题 在电子支付流程中，资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，如 缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。同时，第三方支付机构开立 支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖

15、家，这实际已突破了现有的诸多特许经 营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，因此形成潜在的金融风险。2.电子支付经营资格的认知、保护和发展问题 第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，银行将以牌照的形式提 高门槛。因此。对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何 赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。3. 业务革新问题 因为支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务，其业务范围必须要明确并 且要大胆推行革新。到为止，全球拥有手机的人多于拥有电脑的人，相对于单纯的网上支 付，移动支付领域将有更大的作为。所以第三方支付能否趁此机遇改进

16、自己的业务模式， 将决定第三方支付最终能否走出困境，获得发展。4. 恶性竞争问题 电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争 的问题。国内的专业电子支付公司已经超过 40 家，而且多数支付公司与银行之间采用纯 技术网关接入服务，这种支付网关模式容易造成市场严重同质化，也挑起了支付公司之间 激烈的价格战。由此直接导致了这一行业“利润削减快过市场增长”，在中国，惯用的价 格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦果。5. 法律、法规支持问题 在保护电子商务交易的同时，从支付认证、支付标准和交易公开性的角度看，中国必 须考虑建立一些标准，为工商管理、税收管理和政府的行业管理作技术上和政策上的准备。 如何规范电子支付业务、防范支付风险、保证资金安全、维护广大商户和用户在电子支付 活动中的合法权益，已成为影响中国电子支付产业健康发展的关键问题。支付清算组织