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1、北京师范大学珠海分校本科生毕业论文论文题目 商业银行个人理财产品市场竞争分析 学 院 国际商学部 专 业 国际金融 学 号 1120100330 学 生 姓 名 赵一泽 指导教师姓名 王立新 指导教师单位 北师大珠海分校国际商学部年 月 日北京师范大学珠海分校学位论文写作声明和使用授权说明学位论文写作声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品或成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律结果由本人承担。 论文作者签名： 日期： 年 月
2、 日 学位论文使用授权说明本人完全了解北京师范大学珠海分校关于收集、保存、使用学位论文的规定，即：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的的前提下，学校可以将学位论文编入有关数据库,提供网上服务。（保密论文在解密后遵守此规定） 论文作者签名： 导师签名： 日期： 年 月 日 商业银行个人理财产品市场竞争分析摘要摘要不要写太多的研究的背景，而是要写你研究的对象，研究的方法。得到的结论与建议作为兼具金融服务与商业盈利双重职能的重要机构，商业银行在经济市场和社会环
3、境中发挥的作用、功能和价值自然是无可忽视的。如今不论是国有商业银行，还是股份制的商业银行，均在个人理财产品方面的发展中开启了步伐，并且在商业金融行业中的作用和价值也是越发明显。商业银行存在着盈利与服务的双重社会功能，在充分负责稳定商业市场与金融市场的同时，还要积极促进自身机制的提高与完善。然而，随着商业银行理财产品的增多，导致理财产品市场竞争日益激烈，本文针对当前竞争激烈的市场进行研究和分析，提出优化理财产品市场竞争的策略，从而确保我国的商业银行个人理财产品在公平的市场下竞争。关键词：商业银行；个人理财产品；市场竞争；分析COMMERCIALl BANK PERSONAL FINANCE PR
4、ODUCT MARKET COMPETITION ANALYSISABSTRACTAs with double functions on financial services and commercial profit important institutions, commercial Banks in the market economy and the social environment plays the role of the nature, function and value is ignored, in the process of the construction of t
5、he socialist market economy, the important status. Now whether state-owned commercial bank or joint stock commercial Banks, both in the development of personal finance products opens the pace, and in the role of the financial industry, business and value is also increasingly clear. Commercial bank p
6、rofit and service exist dual social function, the fully responsible for the stability of commercial market and financial market at the same time, also actively promotes own mechanisms to improve and perfect, so to improve its profitability and provide wider and more convenient service for the custom
7、ers reasonable purpose. Among them, the development of personal finance business is in the ascendant in Chinas financial market, with relatively broad prospects and wireless mining value, and can achieve positive and provide service for public. Based on the domestic market competition status of comm
8、ercial Banks personal financial management products for specific research and analysis of the object, emphatically research products lead market to develop in the competition of important link, and try to summarize from different factors in the process of analysis, and provide necessary for personal
9、 finance products in the process of the development of the theory is suggested.Key words: commercial banks; personal finance products. competition in the market; analysis 目录摘要3关键词3Abstract4Key words5前言11.商业银行理财产品21.1概述以及历史回顾21.2理财商品市场形成的原因42.理财产品市场对银行之间竞争的影响52.1市场结构和效益之间关系52.2市场结构和银行行为冒险关系52.3银行之间的过
10、度竞争52.4竞争导致银行对理财产品逆向发展63.我国商业银行个人理财产品市场的主要特征73.1发行币种和主体的变动73.2期限、收益、风险等的变动73.3产品市场区域化特征74.理财产品竞争与银行过度竞争、逆向选择的行为94.1竞争压力下的银行行为与理财产品市场风险水平94.2银行之间过度竞争94.3银行内部的逆向选择95.规范商业银行内部的业务行为，引导市场正向发展105.1消除市场区域化105.2构建集中交易产品的平台10结论11参考文献12致谢13前言个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分
11、析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。而在发展中国家的金融商业市场中，理财业务也随着社会经济的不断发展与市场经济体制的日臻成熟也随之开启了探索与构建的步伐。国内商业银行的理财业务在近年来的发展历程中成就渐次明显，虽然与欧美日等发达国家相比，仍然存在着较为明显的差距，但不论是与印度、巴西等其他成就明显的发展中国家的横向比较，还是自身的纵向发展历程中来进行分析比较，国内个人理财产品的业务发展在竞争能力的拥有上仍旧占据非比寻常的优势，并充分体现出国家经济体制的鲜明特色。本论文初步设想通过对商业银行个人理财产品相关
12、分析，研究对银行之间竞争的影响，此外还将通过对商业银行理财产品市场之间竞争的分析，制定商业银行正确发展的对策。1.商业银行理财产品 1.1概述以及历史回顾个人理财规划起源于美国，后发展至欧洲、澳洲、亚洲等各个经济发达国家和地区，在世界范围内的未来发展潜力十分巨大。与刚刚起步的中国相比，外国银行的个人理财业务显示出无与伦比的优势：首先体现在市场环境与金融环境的不同。以美国为代表的西方发达国家的金融市场较国内发达，可供投资者选择的金融产品丰富，金融服务水平较国内高1。其次，法律环境的不同。西方发达国家在税法、遗产法等方面的规定，较国内严格得多。如在实行联邦制的美国，税法典规定十分繁锁，一旦纳税人申
13、报不符合规定，将受到严惩2。上世纪六十到八十年代，在“银行脱媒化”和金融创新浪潮的冲击下金融理财产业快速发展，美国银行逐渐转变经营理念，为满足民众需求陆续推出各类理财产品,并向其提供多元化的理财服务。二十世纪九十年代后，美国个人理财产品市场进入黄金发展阶段，金融改革和创新不断，专业的理财师开始将单纯从理财产品获利的重心转移到客户整体财产规划设计上来，各银行发行的理财产品也更加紧密的和各种投资工具、金融衍生品结合在一起，在帮助客户达到理财目标的同时，银行理财产品也成为了银行与客户之间建立良好信用关系的一个重要工具。此时，美国银行个人理财产品市场发展逐渐趋于稳定、成熟。在二十世纪八十年代至今，理财
14、产品模式向客户管理的模式转变。日本在2011年以前一直是世界第二大经济体，也是较早引入个人理财的国家，但其银行个人理财产品市场兴起于二十世纪九十年代。在此之前，日本的金融业长期保持着分业经营与监管的制度,其银行个人理财产品市场的兴起是以日本国内金融自由化改革为基础的。2009年银行理财产品市场发行数量累计为七千八百五十款3。及至2010年，银行理财产品发行数量快速增长的步伐未有减慢迹象，截至9月29日，共有一百零二家商业银行发行了八千多款银行理财产品，超越2009年的全年发行数量。我国相关部门做过统计，个人理财产品数量正在迅速增加，但是由于我国的银行理财产品数量庞大，在创新方面的内容却很少，可能出现一些问题。个人理财产品是如今市场环境下商业银行主要收入来源。随着居民收入不断增加，对理财产品的需求逐渐增加，使得各商业银行对其增加了重视，导致个人理财产品市场出现激烈的竞争。个人理财产品时商业银行发展的关键产物，也是提高竞争力的核心业务，商业银行要提高在行业内的位置，就要向世界水平进行靠拢，提高银行管理咨询类的理财服务。目前我国发展理财性产品，不仅能够降低理财门槛来培养居民理财的意识，还能帮助商业银行积累到更多理财服务的经验。然而，伴随着市场的快速发展，理财产品中也会出现问题，主要还是商业银行赋予理财产品多余
