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1、关于互联网金融的冲击态势与商业银行应对策略研究摘要：互联网金融在大数据时代的潮流中，在不同投资领域中出现了许多创新性的模式，这些新型的金融模式对传统金融行业的冲击是巨大的。但也是对传统商业银行改变其运营模式的一种鞭策，商业银行在这样的形势下，只能促使自身不断的跟上时代的脚步，合理化解这样的冲击将阻碍转化成机会，在这样的互相追逐中共同进步。关键词：互联网金融;商业银行;大数据时代引言：随着互联网的发展各种数据信息呈井喷式层出不断的出现，同时也挖掘了海量的数据和技术分析的进步，创造除了新的产业形态。互联网金融正是金融改革与创新中催生出来的一种新型金融模式。虽然在行业中互联网金融已经有着重要的地位，
2、但是目前还没有出现对于互联网金融统一的标准和运行模式，其概念也十分模糊。但是其模式的创新和不同领域投资的发展，同样对传统金融业有不小的冲击，特别是针对商业银行中支付中介、分销渠道等，互联网金融中的第三方支付、网络贷款投资等新型的金融业务模式，使得传统商业银行的发展变得更加艰难。一、互联网金融的模式简介1.1 理财模式这种新模式就是通过互联网的平台进行理财，基金公司和理财公司可通过互联网平台进行合作，客户通过互联网找到可信赖的基金理财公司进行深度合作。基金理财公司可以在互联网提供的平台中，为客户提供单独或者合作的产品，也可以为客户提供定制化的服务，基金理财的公司还可以与平台进行合作。比如许多基金
3、公司和理财公司就与支付宝进行合作，推出了网络理财的产品。1.2 支付模式这一模式就是借助互联网的第三方机构作为担保支付的平台，连接收款人与支付人之间的关系，在资金转换的过程中作为资金暂存的平台，为交易双方建立交易资金的担保。现在许多平台都支持第三方支付，其规模在迅速的扩张，其中微信、支付宝等已经成为了比较成熟的第三方支付平台，为大众的日常生活提供了便捷的服务。1.3 网络银行模式网络银行初始的功能就是可以通过网络进行转账，这也是传统的商业银行在结合了客户日常的需求后，建立的网络平台金融综合服务。商业银行线下存取款和转账需要耗费大量的时间。随着时代的进步，通过网络支付的运营平台越来越多，人们使用
4、现金的概率逐年减少，因此线下银行的存取款方式在逐渐被线上交易取代。网络银行的模式也为人们节省了大量的时间，不仅提升了客户的效率，银行的工作效率也在迅速提升，同时也节约了商业银行的经营成本。二、互联网金融对商业银行的影响1、商业银行功能弱化互联网金融公司通过吸引大量的客户，可以给需要资金的人和提供资金的人提供一个借贷的平台，还可以在互联网平台上提供各种资料和发布各种信息，可以节省在传统商业银行中需要经过的流程，不仅节约了时间成本还压缩了资金成本，传统商业银行的中介功能被互联网金融平台分担了。在之前的交易中，付款功能主要是通过传统商业银行来进行的，它是付款结账的重要渠道，但是随着互联网金融兴起，第
5、三方的支付平台可以帮助人们更加快速的进行收付款的环节，许多线下的功能被直接转移到线上，节省了空间和时间，并且能够随时随地进行交易，这一支付平台的出现几乎垄断了传统商业银行的此项业务，商业银行的许多功能也因此被弱化。2、严重影响商业银行的利润许多互联网金融公司推出了多样化的理财投资产品，其收益比在银行的定期储存要高出许多，并且还会不定时的推出许多优惠型的投资理财产品，这样一来就吸引了许多有投资理财意向的人们，许多人就会把存在银行中的存款转移到互联网金融公司中，这样的做法就是在不断冲击传统银行的存款业务。许多中小型公司都存在偿还贷款能力不足的情况。这时互联网金融企业中就出现了一批专门为中小型企业贷
6、款的网贷公司，这些公司的特点是贷款审批流程简单，贷款效率较高且利息较低，所以受到许多中小型企业的喜爱。但同时这些网贷公司的出现，也冲击着传统商业银行的贷款业务。另一方面，虽然传统商业银行在支付方式上也会通过互联网金融进行支付，但是支付方式还是来自银行卡。但是随着第三方平台在各方面的优化，对于银行卡支付的交易量造成巨大的影响，虽然这部分的资金占用率并不高，但由于交易量庞大银行也因此收获了大量的收益，而第三方平台将支付方式直接转移到平台上，导致来自银行卡的收支比例大大减少，严重影响了银行的收入。3、受第三方支付影响较大之前传统银行办理业务需要大量的时间，第三方支付平台的出现，就解决了这一关键的问题
7、，人们可以通过网络可以随时随地进行业务交易，这样就大大节省了办理业务的时间，提高了办事效率。虽然传统商业银行中也可以通过网络平台进行转款等业务，但是手机银行中软件更新慢转账速度也比较慢，有些功能还只能在规定时间内办理，许多的业务还是需要到银行网点办理等弊端，导致其使用感比较差使用率也逐渐降低。三、互联网金融的优势1、业务模式优势互联网金融在业务模式上的多样化发展，让其可以以多种形态出现，各种创新型的金融模式已经在金融业站住了脚跟。由于我国社会上年龄分布、文化教育程度以及认知水平的不同，互联网金融的覆盖面还有一定的局限性。从服务形态上划分，互联网金融可以分为：互联网金融服务、传统金融延伸到互联网
8、中的服务以及互联网居间服务。他们再通过创新互联网金融服务最终产生了六大互联网金融模式的板现：1.1 以支付宝为代表的第三方支付平台1.2 以人人贷为代表性的P2P小额网贷平台1.3 众筹网等众筹融资平台1.4 大数据金融平台1.5 互联网金融门户平台1.6 以网商银行、交博汇为代表的互联网银行这六大板块虽然在功能、逻辑和发展中都不一样，但其金融的基本属性是一样的。同时还具备了互联网节约成本、资源开放、有自主渠道等特点，融合了多种金融发展的方向，推进了金融业的跨界融合。2、发展优势2.1 客户量大，服务范围广在4G5G以及无线网络的迅速发展下，我国互联网的普及率和发展进入了一个全新的时代。在经济
9、社会中互联网的发展为金融发展开发出了庞大的客户群体，影响着人们的生活。无论在何时何地，都可以通过网络进行在线交易，为客户提供在线服务，与客户的粘性增大的同时，还能扩充客户的规模，可以有效的聚集客户，还可以针对核心客户进行个性化的定制服务。开拓了服务渠道，扩充了服务产品，为客户提供了多种多样的信息交流渠道，提高了客户覆盖面。另一方面互联网金融可以将散落在各处的金融资源汇总起来，再进行细分归类，大数据平台可以通过筛选和匹配向客户推荐产品，客户也可以借助网络平台了解各种类型的产品，有效提升了信息获取的效率和交易率。2.2 交易成本低廉互聊网金融进行有效的资源配置，将适合客户的产品通过推送向客户进行介
10、绍最终达成交易，这其中就节约了许多的时间成本和人员成本。同时大数据可以帮助客户更多的了解金融企业的信息和价格，使他们的透明度大大提高，让客户能预估投资风险，降低了社会管理的成本。四、商业银行的应对策略1、增强用户体验转变运营思维，可以将传统银行中的优质产品与互联网进行有机的结合。互联网金融对于商业银行的主要冲击来自于产品的转变和运营模式的转变，做到处处为客户考虑站在客户的角度上思考问题，让客户能够有一个良好的服务体验，此时传统银行也应该顺应时代的变化，让用户体验增强，提高客户的粘性。加大大数据经营模式的产品开发，借助互联网平台使用全新的金融运营模式。为客户制定具有针对性的个性化服务产品，让客户
11、能够通过自主选择和灵活的服务方案，增强用户体验。2、拓宽服务渠道互联网金融对传统银行的分销渠道侵蚀是迅速且全面的，此时商业银行不应该站在互联网金融企业的对立面，可以将自身优质核心的产品与互联网金融产品做结合，实现合作共赢，将线上线下的服务渠道打通，推进有效合作的模式，实现银行网点与网络共同开发客户，传统银行发挥其自身的资金实力、社会认可度、线下网点基础设施强大等特点，最终形成网络与网点的“双网并行模式”。3、加强数据管理大数据时代，通过大数据的平台连接让各个互联网金融平台和用户之间都产生了联系，运用互联网技术对数据管理进行强化的过程，也可以帮助银行转型。在传统银行中具备账户、交易记录以及签约协
12、议等信息的基础上，增加用户在线订购记录、商户信用和经营信息、配送信息等，构建出一个更加完善和标准化的信息库，帮助客户了解产品的信息。根据客户的消费需求和习惯，建立符合客户要求的产品和客户要求的条件，并以此形成可供参考的数据模型，为客户进行精准的产品匹配。4、增强风险管理，进行风险分类互联网金融创新的产品和业务并不会减轻传统商业银行的风险，但是商业银行可以借助其创新手段，实行风险分类管理，提升风险的管控力力度。针对客户违约的风险，可以借助线上线下双平台的惩罚，比如客户违约就会减少信用值来保障风险发生的可能性;通过电子操作流程的交易，可以在线下帮助客户进行操作演示，并且在操作中设置信息进行风险提示
13、，同时还需要提升银行员工的风险意识;同时可以借助大数据的优势，完善风险预警机制和风险突发事件的处理功能，降低风险发生的概率。结语：虽然互联网金融的迅速发展削弱了传统商业银行的部分功能，但是商业银行还是可以充分发挥自身所具备的优势，借助互联网的平台突出重围，获得更广阔的发展空间。此时就需要商业银行能够抓住机会发挥自身优势，拓展业务改变经营模式紧跟时代的发展，这样才能在极速发展的金融行业中保持常立不败。参考文献：1 李博，董亮.互联网金融的模式与发展J.中国金融，2013，（10）.2 张紫妍.互联网金融模式与传统金融模式的对比分析J.全国流通经济，2017，（31）：69-70.3 刘翠丽.互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策研究J.中国管理信息化，2016，（12）：135-136.4 梁燕子.互联网金融对商业银行的冲击基于第三方互联网移动支付的视角J.金融理论与实践，2017，（2）：81-86.感谢您的阅读，祝您生活愉快。
