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1、商户运营风险管理第一节商户活动监控与跟踪、新商户监控对新发展的商户，在签约后的半年内高度关注其交易情况，监控的指标如下:监控指标异常迹象监控原因日交易额和日交易笔 数交易金额、交易频率或类型异常变动 商户结算账户余额突然从每周变化变 为每日变化，变化幅度异常销售总额和平均单笔交易金额与商户 申请表中的预期不符表明可能为恶意倒闭商 户、商户套现或其他欺诈 行为大额整数交易过多的大额整数交易表明可能在进行套现或 其他欺诈性交易冋日冋一卡号在冋一 商户的频繁交易冋一卡号刷卡金额不断降低，前部分的 交易都不成功连续的小额交易交易金额突增连续卡号或冋-BIN号的集中交易有可能是测试卡或伪卡 集中使用授权
2、活动出现非正常营业时间的授权请求一日内出现同一卡号的金额不断减少 的多次授权请求多次请求授权，但实际达成的交易没有 或很少授权拒绝率非常咼有可能是卡号测试欺诈、 分单或其他不恰当的交 易处理出现伪冒交易发卡行或信用卡组织通知商户有伪冒 交易重新评估商户出现伪冒 交易的机会，评估商户警 觉性及受理卡业务的能力分析伪冒交易商户未能提供伪冒交易的过程，或交易 过程并不合理商户未能出示交易发票等证明交易内 容，或发票属另一公司名称交易的货物并非可轻易变现的类别商户可能与犯罪分子勾 结，以伪卡进行欺诈交易、日常商户监控日常商户监控是对识别商户欺诈情况的持续性工作。常用的监控指标如下:监控项目具体指标交易
3、活动总交易额异常变化交易笔数异常变化单笔交易的平均金额日交易总额超过事先设定的最高限额参数 日交易笔数超过事先设定的最高限额参数 长期没有交易的商户突然有交易清算授权活动日授权金额超过预先设定的最高限额参数同一卡号的多次授权或同一卡号金额不断减少的 多次授权请求日授权笔数超过预先设定的最高限额参数日被拒绝授权比重超过预先设定的最高限额参数日被批准授权比重超过预先设定的最高限额参数日手输卡号的交易比重同-BIN号发生的交易所占比重过高可以识别的连续卡号的交易退单月度最高退单率和退单笔数的商户不同MCCF不同的退单笔数 不同MCCF不同的退单金额比率 主要退单类型退货日退货总金额日退货金额比率日退
4、货笔数比率调单请求商户被要求调取原始交易单据/复印件的数量 商户每周被调单数量和笔数的变化情况交易签单单笔交易的平均金额超过设定的参数低于交易底限以下的交易签单比率过咼对于POS商户，出现过多的手输交易单据对于POS商户，出现过多的手工压单交易单据 出现相同金额的签购单数量同一卡号出现多笔交易单据过多的非国内交易/授权结算账户余额超过预先设定的正常状况下的账户余额最上限的变 动 6个月内或更长时间内的首次账户余额变动 手工压单商户的销售额变动 EDC商户的销售额变动系统监控商户发现异常后，将第一时间联系清算系统中该商户的联系人， 并 在清算系统中做标注。市场团队“联系人”查看阻拦码信息或根据电
5、话提示进行 商户实地调查，判断商户是否违规操作，是否有欺诈嫌疑。并将调查结果及采取 的措施书面，回复至风险管理团队，并需协助提供相关商户和交易资料。每月定期走访商户，对商户 POS/ED（交易凭证根据风险进行保存分析。核查 商户实际经营内容与登记 MC（是否相符，经营情况是否发生恶性变化，对交易量 突增的商户重点调查实际经营情况。对商户经营场所定期实地考察、POS机具封签检查及日常维护管理等。对欺诈交易和退单交易超过一定比率的商户要额外关注，并根据风险严重程 度采取不同的措施：1 关注商户的潜在问题，对商户进行检查；2 加强对商户受理银行卡操作规范及相关风险培训；3警告商户，明确商户责任；4.
6、 终止商户。三、对发生可疑交易商户的处理对于监控发现可疑交易的，风险管理团队欺诈侦测组在第一时间通知清算系 统记录的银行联系人，联系人应及时进行调查，采取相应处理措施，并及时向总 部反馈调查进展。对于认为风险较高的，将联系相应收单风险联系人，收单风险 联系人及时采取以下处理措施，并及时反馈调查结果；自行发现可疑交易的，也 应采取相应的处理措施。1. 对涉及商户进行档案资料核实和实地查访，核查商户是否真实可靠。2. 按照国际组织有关操作规则的要求， 尽快收集交易资料（通常指签购单存根，对于酒店类商户，包括签购单存根、住宿登记表和消费账单），做好应对发卡行查询的准备，以保证资金安全。对于可疑交易一
7、律通过总行向发卡行或国际组织 查询。3. 发现真实商户与犯罪分子勾结共同实施诈骗的、或真实商户存在违反操作规 程行为的，应采取资产保全措施，例如冻结商户结算账户，尽量挽回或降低资金 损失。4. 发现是虚假商户的，一方面，要与公安机关密切配合，确定商户结算资金去向，积极查找嫌疑人的在他行开户情况以及个人资产情况，尽最大努力减少可能 发生的资金损失；另一方面，对涉案的所有业务环节进行内部风险排查， 重点是 商户的建立、调查、审批，机具的发放、安装、调试，商户清算的资金流向等环 节，寻找风险隐患，堵塞漏洞。对相关业务人员密切监控，严防内外勾结作案。第二节商户欺诈及防范和 ” *叶“ $ 叩膏两帰 |
8、事 K w*nt 哼f 9 nr*MfeWPjtiMVJ 丄讪til llRliMl ttoW山hA%MiHl：l 脚j-IE 8一、常见欺诈类型及防范措施1. 恶意倒闭商户不法商户在收单机构开设了看似合法经营的商户账户， 受理银行卡。当收到 大笔清算款项后商户立即关门，故意破产，负责人也马上销声匿迹，使收单机构 承担此后的退单损失。欺诈特征(1) 以预付款类商户居多，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等；(2) 申请时自称是新成立的企业，销售规模为中小型，无金融和信贷历史；(3) 可能冒用其他具有良好声誉或已有正常经营记录的商户信息，甚至盗用他人 身份证、设立假店面；(4) 定时限内突然出现异
9、常大额交易，之后销售金额立即下降或为零。防范措施审批阶段查询国际卡组织的黑名单和中国银联的不良信息共享系统，防止恶意倒闭商户在被某一收单机构发现后转移重复犯罪。警惕无刷卡必要的小型商 户。一旦发现新商户交易量突增等嫌疑迹象时，应立即进行实地调查，并且暂 时扣留商户清算款项，待调查确认为非欺诈交易后，再行清算。2. 套现商户指商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身进行虚假交易套取现金 的行为。常见的商户套现有以下 3种类型。(1) 不法持卡人与商户相勾结，利用商户POS终端进行虚假交易，商户在扣除一定手续费后将交易款余额支付给持卡人；(2) 不法商户使用虚假资料或骗取他人资料申请获取多张卡
10、后，再申请成为收单 机构的商户，之后用卡进行虚假交易，套现后销声匿迹；(3) 一些代理办卡的中介机构首先协助急需资金的客户以伪造资料或夸大资信的 手法，向发卡机构申办信用卡，之后中介机构又申请成为收单机构的特约商户， 协助已办好卡的客户以虚假交易方式套取现金。同时，也要防范合法商户被非法套现。不法分子通过冒充商户工作人员要求 银行设立新的POS机具或者偷取POS终端和交易单据。欺诈特征(1) 商户规模较小，从业人员少，经营不规范； 常见的行业类型主要有：投资理财、贸易咨询、批发、中介服务、电脑网络、 票务代理点等：(3) 为降低套现成本，套现商户多为扣率较低、按笔或按月交纳刷卡手续费的商 户；
11、(4) 基本为主动上门要求签约的商户；(5) 要求用个人账户充当银行卡结算账户：(6) 单笔交易金额大或者日均交易额突然增大，且多数为大额、整数交易。防范措施对于具有上述特征的商户，应首先把好准入关，关注银联公布的套现商户。 对于商户突然出现大额、整数交易及其他疑似迹象时，应：暂时扣留商户清算款 项；立即要求调阅交易签购单，并对商户进行实地调查；对于无法提供单据和销 售凭证，或商户人员对交易细节(如出售商品类型、日均销售额等)含糊不清的， 应尤为关注。在证实商户所有权时，确保收集的信息包括税务许可证及商户结算账户的设 立机构和账号；所有的信息变动都应通过正式文件书面证实，并有指定的被授权 人员
12、的签字；当收到商户的相关信息变更通知时(如账户信息等重要信息)，收单机构必须与商户负责人或被授权人员进行验证确认； 对于商户提出的POS隹护 要求，如增加、替换或更新POS也必须与商户进行确认；当商户地址变动或增 加新装机地址时，实施现场审查；当商户的结算余额有较大变动时， 应对商户实 施相关审查，并通知商户负责人。3洗单洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户， 将其他未签约商户的交易 在本商户的POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。通过 这种方式，可能将欺诈或非法交易合法化，并顺利收到交易款项。委托洗单的多 为出于某些原因不能或不愿意签署受理协议的商户，如高风险的电话
13、营销商、邮购商户等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户等。欺诈特征(1) 洗单商户通常规模较小，业务不复杂；(2) 大多数情况下，被“洗”的交易是伪造的、未经授权的交易，或通过非法手 段窃取的卡号进行的交易；(3) 交易金额大幅增长，并持续数周，然后突然停止，交易额下降甚至为零；(4) 签单多为手工单据或者压印了其他商户的名字；(5) 出现过多的手输卡号交易。防范措施关注商户交易指标的异常变化：商户曰交易额或交易笔数的异常增加； 手输 卡号交易的比例过高；退单率过高。对商户有上述异常变化或其他可疑迹象时，应暂时扣留商户清算款项，对商 户进行实地调查，调阅签购单据。4. 侧录侧录类型
14、：按照磁道数据被窃取或复制的场所不同，大体上可分为3类。(1) 在商户经营场所。不法商户或合法商户中的不法员工在合法交易过程中利用 侧录仪器，将所有磁道信息复制下来。信息窃取可以发生在刷卡请求授权时一通 过连接POS终端的小型电脑或其他设备获取磁条信息， 或者通过一个单独的、掌 上型侧录设备进行二次刷卡。通过这种方式获取的全磁道信息可以下载并编码到 伪造卡或盗窃卡中。(2) 在数据传输过程中。磁条信息在授权过程的不同实体间转移过程中被窃取， 包括：商户的主机系统发卡机构或收单机构的主机系统发卡机构或收单机构的第三方处理器在数据信息的存储场所。卡信息存储的任何场所都有可能被窃取卡信息，这 些地方包括POS终端、个人计算机和大型主机等。另外，不法分子还有可能侵入 数据存储系统掠夺和复制有效的卡数据。有可能发生信息被侧录或窃取的地点 有： POS设备或其他自助终端商户主机系统发卡机构或收单机构主机系统发卡机构或收单机构第三方系统上述系统的备份系统防范措施加强对商户工作人员账户及交易数据安全方面的培训，加强商户人员保护数据安全的意识。加强对收单机具的日常检查，防止被装载侧录仪器。5. 伪冒交易合谋商户商户与不法分子合谋，在商户集中使用伪卡或失窃、被盗卡，或购买易变现商 品，或享受相关服务。欺诈特征(1) 商户类型为易成为伪冒卡使用目标的商户类型：机票代售点或手机专卖店、珠宝、工
