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1、2016届金融学专业毕业生论文(设计) 课题名称：我国商业银行个人理财产品现状与发展学生姓名：马磊指导教师：姚静娟江南大学网络教育学院2015年7月江南大学网络教育学院毕业论文(设计)姓名张晓明校外学习中心内蒙古学号913930938证件号150423199210100051批次201309层次专升本专业金融学指导教师姚静娟课题名称我国商业银行个人理财产品现状与发展策略（终稿）指导教师评语终稿成绩：指导教师签名： 2015年7月 日摘要随着社会经济的高速发展，国内居民财富得到迅猛增长，具体表现在居民银行存款与居民消费指数的持续提高。而同时国内居民也逐渐接受理财的观念，希望通过多种投资组合使资产
2、得到增值。在这种情况下，国内商业银行被人们赋予更多期望，更多的居民希望通过银行的理财产品实现资产的增值。而个人理财业务作为银行中间业务的利润增长点，也成为各商业银行发展的重点。我国商业银行必须认真分析国内商业银行在个人理财产品设计与营销上的不足，吸取国外商业银行个人理财产品发展的经验与教刀，运用先进的理财产靛、设计与营销方法，提高银行在个人理财业务上的竞争力。关键词：个人理财产品；商业银行；风险控制；目录前言4一 我国商业银行个人理财产品的现状5（一）我国商业银行个人理财业务规模扩大5（二）客户对理财业务认识和风险认识的提高6二 我国商业银行个人理财产品存在的问题6（一）金融业分业经营的体制限
3、制了个人理财业务的发展空间6（二）服务系统滞后，缺少系统支持7（三）理财产品还不够丰富8（四）商业银行个人理财产品风险问题突出8（五）缺乏高素质的理财人员8三 个人理财产品发展策略9（一）在好的政策环境中，商业银行应与证券、保险、基金等金融机构加强跨行合作，实行规范的混合经营9（二）培育持久竞争优势的营销组合策略9（三）培养高素质的专业理财人员11（四）加大理财市场的培育12四 结论12致谢13参考文献14前言随着市场经济的高度发展，中国的居民人均收入得到了很大的提高。我国居民的银行存款连续儿年高幅度上升，截止到2009年3月份，中国居民储蓄存款总额达到22.5万亿元人民币。自2008年金融危
4、机爆发以来，大多数居民都将投资于一证券与房地产业的资金撤回到银行，以确保资金的安全。在这种情况下，居民对于银行相对稳健的理财产品的需求也变得越来越旺。同时，困内各商业银行如何利用这次存款回流的机遇，创造出更多的理财产品，以便留住这些资金，并获得相应的中间业务收益，也成为它们暗自较劲与努力的力一向。在市场收益率下降、货币流动性逐渐增强的情况下，如何有效地利用储户存款资金进行投资、树立商业银行为理财银行的观念，也是各商业银行面对的课题。和2000年以前商业银行产品的贫乏相比，虽然自2006年后各商业银行的理财产品的数量翻番增长，但其理财产品的同质性、单调性、无品牌性仍是当下公认的通病。主要表现在，
5、其一，客户的资金往往随着某个银行产况；的推出而在各个银行间流转，难以形成品牌重视感与产品信任感；其二，国内居民的理财意识是在近几年才逐渐形成与发展的，但从事个人理财业务的理财客户经理的数量却未能跟上，致使客户对商业银行的理财业务产生不信任，引发理财产品纠纷，使商业银行的声誉受损。因此，不论是从居民财富增长的需要来看，还是就国内商业银行借助理财业务获取新利润点的迫一切性而言，银行个人理财产品业务的创新与发展都是当前商业银行发展的当务之急。一 我国商业银行个人理财产品的现状近年来，在国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下，国内各商圣业银行纷纷推出了形式多样的个人理
6、财服务和专有品牌，如工商银行的理财金账户和理财产品“稳得利”、招商银行的金葵花等，兴业银行的“自然人生”等，其中，部分地区的一些国内银行己经在个人理财业务方面形成了一套比较完整的管理办法，掌握了有效的市场营销宣传手段，并组建起了拥有相关业务技能的个人客户经理队伍，也积累了一定的经验。而随着中国金融服务业全面开放的步伐加速，1个人理财产品市场体现了客户数量多、财富增民快、客户对理财业务和风险认识提高等特点。（一）个人理财业务现状随着我国居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐凸显的情况下，我国个商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专业化的品牌。随着我国理财业务开放不发的加速
7、，个人理财业务体现了客户数量多、财富增长快、客户对理财业务和风险认识提高的特点。商业银行建立优秀的客户经理队伍，通过信息整合和软件系统的开发，提供较强的信息和技术支持，通过产品、渠道、流程的创新全面提高了服务水平，从而新城了完善的理财体系。在我国，个人理财业务起步较晚，知道20世纪90年代中期，商业银行才率先开展了这项业务，银行理财产品在2011年的发行规模夜景接近地方融资平台的贷款总量。据普益财富相关统计报告显示，截止2010年年末，2010年商业银行共发行了约9958款理财产品，募集资金规模估计约为7万亿元，相比2009年约4.8亿元的发行规模增长46%，其中，保证收益型产品约为3328款
8、，保本浮动收益型产品约为1134款，非保本浮动收益型产品约为5496款。我国国内经济持续高速稳定增长，居民财富急剧膨胀，个人资产保值增值需求日益旺盛，这为理财市场的快速发展提供了良好的环境，而且由代客理财业务特性所决定的高利润，以及外资银行的竞争压力，更是直接导致个人理财业务成为国内商业银行竞相争夺的市场，进而推动了我国的理财市场的飞速发展。（二）我国商业银行个人理财业务规模扩大随着我国金融改革的深入发展，国内银行的竞争日趋激烈。现代商业银行的竞争与发展已经开始突破传统业务的框架，转变以金融创新和金融服务为主要手段，全面拓展金融业务。20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个
9、人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭。事实上，外资银行40%的利润都是来自于个人理财业务为代表的中间业务服务收费，是银行最重要的利润来源，个人理财业务也是外资银行最重要的核心业务之一。 随着中国改革开放进程不断深入，私营经济迅速发展壮大，国内居民财富得到迅猛增长，同时国内居民也逐渐开始接受理财观念，希望通过多种投资组合使资产得到增值。这对中国商业银行的的个人金融服务提出了新的需求，个人理财业务也将成为我国商业银行的核心业务之一。近年来,随着资本市场改革趋于深化,金融工具创新日益活跃,财富增值效应不断凸显,居民财富迅速积聚,财富客户群体不断壮大。个人财富的快
10、速增长催生了财富管理的巨大需求,为银行开展财富管理业务提供了巨大的发展契机。2013年,人民币银行结算账户数量继续保持平稳增长态势。截至年末,全国共有各类银行结算账户238960.18万户,同比增加20398.13万户,增长9.3%,增速较2012年回落0.5个百分点。其中,个人银行结算账户数量继续增长,增速放缓。截至2013年底,全国有个人银行结算账户236994.49万户,同比增加20199.23万户、增长9.3%,增速较2007年回落0.4个百分点。以上的数据不仅说明国内居民对商业银行的认可度已经从原有)扩展到其他商业银行,而且居民对银行的需求也从过去的个人储蓄账户扩展到包括投资账户,证
11、券账户等其他类型账户,客户对于银行的理财产品需求也越来越多。这给国内商业银行个人理财产品市场的扩张提供了良好的发展机遇。（三）我国商业银行个人理财业务日渐丰富现在我国各大商业银行都在积极开展个人理财业务。从对银行整体发展来看，这比较符合银行自身发展要求。由于现阶段银行竞争激烈，存贷利差正在逐渐缩小，商业银行很难在长久以来的业务上获取很大的优势。外资银行的大量加入也加剧了竞争。另外，个人理财业务能给商业银行创造很大的利润收入，个人理财业务必将成为银行的主要业务之一。各大商业银行都在积极发展个人理财业务，并退出了自己的理财产品，如表1-1所示。表1-1各商业银行理财产品图标由表1-1可以看出各商业
12、银行的理财产品皮重，在一定程度上对商业银行提出了更加专业化的要求。二 我国商业银行个人理财产品存在的问题虽然国内商业银行的个人理财服务已然蓬勃地开展起来，但是必须清楚地看到，与国外老牌的商业银行，国内银行的理财业务在服务和产品设计、营销理念、客户服务的深度和广度，理财绩效评估等方面还存在着很多不足。存在的主要问题可以归纳为以下几点：（一）金融业分业经营的体制限制了个人理财业务的发展空间由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，任何以吸收存款为主要资金来源的商业银行只能经营短期间接性资产业务、负债业务和中间业务，不能从事有价证券的买卖、中间、承销等证券投资业务，也不能从事保险公司经营范围内
13、的各项业务活动；经营证券业务的投资银行不能开展除保险金以外的存款及任何形式的贷款业务；保险公司既不能利用沉淀资金自行开展信贷业务，也不能进行股票投资和其他类型的实业投资。 钟杭.我国商业银行个人理财产品消费者法律保护研究D.华东政法大学,2013.银行、证券、保险这几个行业都是格分开经营的，业务不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，这在很大程度上制约了个人理财业务的发展。商业银
14、行在个人理财给客户的建议多是长期财务计划，稍微贴近客户要求的个人理财产品，也仅仅只是不同类型储蓄产品的组合。在这种经营模式下，银行提供给客户的理财产品很有限，客户只能凭借自己的投资理念去证券、保险业投资，要实现资产的增值是有很大的风险的。目前幸福人售首家推行的“反按揭”养老保险受到房地产和商业银行的很大关注。但距提出该产品到现在已有一年的时间，仍没得到和商业银行的合作，主要原因是受到我国的现行体制的阻碍，而该产品在国外很是流行，是大家普遍都愿意接受的理财产品。所以我国政府制订的干预和调整市场结构的产业政策，在维护某种合理规范的市场结构的同时，限制了金融机构及非金融机构理财产品的发展，对我国金融
15、业发展成国际金融趋势起到大的阻碍作用。（二）服务系统滞后，缺少系统支持个人理财作作为我国商业银行中间业务之一，在通讯技术日益更新的现在社会，要以先进的电子技术、发达的金融网络为依托。而在我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应的硬件设备也比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发上与应用上有很大的局限性。我国银行的经营性质一般都还是在柜台提供咨询和服务，而在网页里找不到实用的、有效的、快捷的信息，客户不能更好的了解相关的理财产品。一些先进的自主银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行才刚刚起步。各分行分散地进行电子化建设的现象突出,形成了多家分行有多个数据处理中心、多种业务版本、多种硬软件系统的格局。在这种业务系统和网络格局下,产品的开发不可能一致，在营销管理发面出现混乱的状态，更大的业务风险会产生，对银行的信任度会降低，导致银行理财业务的开展更困难。再细分到客户资料库分析系统，我国多数银行的客户信息极为有限，目前我国银行的运行系统是
