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1、第一章风险与可保风险第一节风险及其特征 、风险（Risk）的概念（一）定义风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。（两层含义） 冋：当损失频率=（）时风险最大。（二）两个相关概念1. 概率 Probability : 不确定事件的确定性程度。0 W P（A） W 12. 大数法则 Laws of Large Number :在某随机事件的大量出现中概率往往呈现几乎一致。eg1抛硬币eg2材料合格率检测保险费率：每单位保险金额所应缴纳的保险费数额；保险金额：保险人承担的赔付保险金责任的最高限额；保险费=保险金额 x保险费率保险金：保险人实际赔付的金额。 为什么说大数法则是保险的数理基
2、础？（1）产品的设计：根据大数法则，必须拥有长期统计数据才可能计算出损失率，然后根据损失 率和营业费用确定保险费率。（2 ）产品的销售：假设损失概率为1%。，保险费率为2%。，投保采用标准保单的方式，每一份保额为1万元、收取的保费为 20元，若只卖出2份，则收入为40元，虽然损失率为1%。，但 只要有标的出险，赔偿金额 收入。二、风险的特征1. 客观性2. 损失性3. 某一风险事件发生的偶然性和不确定性4. 大量风险事件发生的必然性和可测性5. 变化性和发展性三、风险的基本要素（一）风险因素 Hazar也称风险条件，是指引起或增加风险发生的可能性或扩大损失程度的原因和条件。1. 实质风险因素：
3、标的本身具有的风险隐患2. 道德风险因素：人的品行修养有关的因素x3. 心理风险因素：由于主观上的疏忽或过失（二）风险事故 Peril也称风险事件，是造成生命财产损失的偶发事件。?（三）风险损失 Loss是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。直接损失：财产毁损与灭失、人身伤害1）汽车刹车失灵酿成车祸导致车毁人亡。2）忘记锁门，小偷进屋，贵重物品丢失。第二节风险的分类第三节风险管理一、风险管理的概念面临风险者通过对风险的识别、估测、评价和控制，以最小的成本取得最大安全保障的管 理方法。美国学者Pritchest S.Travis提出，风险管理是一个组织或个人用以降低风险负面影响的决策
4、过程。他认为，风险管理的目标在于降低以下成本：|l.损失或风险控制成本|2机会损失成本3心理成本4损失融资成本5. 实际损失二、风险管理的基本程序三、风险管理方法的选择?损失频率：在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数。损失频率=损失次数/危险单位? 损失程度：标的物发生事故损失的额度与标的物完好价值的比率。损失程度=实际损失额/标的完好价值?（一）控制法：是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。1. 回避：放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。2. 预防：在风险事故发生前采取预防措施，消除或减少可能引发损失的各种因素。3.
5、抑制：风险事故发生时或发生后采取各种措施降低损失程度、防止损失扩大。?（二）财务法：通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。即对无法控制的风险事前进行财务安排。1. 自留：经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法。被动自留vs.主动自留2. 转移/转嫁：一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将自己面临的风险全部或部分转 嫁给另一单位或个人承担。第四节可保风险一、定义二、条件1. 一般而言，仅限于纯粹风险。2. 风险损失程度咼。|3. 损失发生的概率小。4. 损失具有确定的概率分布。5. 存在大量具有同质风险的保险标的。6. 损失的发生必
6、须是意外的。7. 损失是可以确定并能用货币计量的。8. 保险标的不会同时发生损失。本章复习? 对风险的理解。? 对纯粹风险和投机风险的区别理解。? 风险三要素。? 保险这种风险管理方法适用哪种风险？? 可保风险要满足哪些条件？第二章保险的起源与发展第一节世界保险业发展简史一 海上保险的产生与发展 近代保险首先是从海上保险发展而来的。（1）共同海损是海上保险的萌芽One for all， all for one ”公元前916年罗地安海商法：”凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的， 须由全体分摊归还。”共同海损”基本原则（2）意大利是海上保险的发源地热那亚商人乔治 ？。勒克维纶1
7、347年10月23日签发的船舶航运保险契约是迄今发现的最 古老的一份保单，目前被保存在热那亚国立图书馆内。第一家海上保险公司 1424年在热那亚出现。1384年产生了第一份具有现代意义的保单-比萨保单（佛罗伦萨-比萨）。（3）英国海上保险发展中的“劳合社”劳埃德保险社” （Lloyd s）世界上最大的保险垄断组织之一，世界上唯一的一家个人保险组织。设计了第一张盗窃保险单，为第一辆汽车和第一架飞机处理保单，近年又是计算机、石油 能源保险和卫星保险的先驱。9.11事件中损失惨重。二火灾保险的产生与发展是财产保险的前身，始于德国。现代的火灾保险制度起源于英国：1666年伦敦；1667，尼古拉斯巴蓬、
8、差别费率三人身保险的产生与发展1）生命表的编制为寿险技术的产生奠定了基础a. 1662年约翰格兰特发表关于生命表思想的论文，1761年完成生命年金的理论，并根据人的死亡概率计算出年金的现值。b. 1693年哈雷根据德国西里西亚布雷斯劳市市民死亡统计资料编制了世界上第一张生命表。C.18世纪40-50年代辛普森依年龄增加而递增的费率表。2）均衡费率对于寿险费率的计算技术是重大贡献自然费率 vs均衡费率3）1699，世界上第一家真正的寿险组织：英国孤寡保险社四、世界保险业的发展现状1保险业务范围日益扩大，新险种不断增加。2. 保险金额巨大，索赔增多。3保费收入增加，业务竞争激烈。4. 发展中国家的
9、民族保险市场逐步形成和扩大。第二节中国保险业发展简史一 旧中国保险业的发展东印度公司1805 首家保险公司（广州保险行）洋务运动1861-1894 名族保险公司1875年上海义和公司保险行。1899中国永年人寿保险公司。第一次世界大战期间，外强忙于战争，一度放松了对中国的经济侵略，中国民族资本主义 工商业得到了发展契机，到1925年，陆续设立了 39家保险公司，其中有 19家经营寿险。官僚银行资本介入鼎盛时期在20世纪30年代的上海1935年，由银行和政府部门投资的保险公司有12家，资本共计2070万元二新中国保险业的发展1949年10月20日 中国人民保险公司1959年5月 中央银行涉外保险
10、部1980年恢复国内业务1984年 中国人民保险公司1988平安？a?a第一家股份制保险公司1991太平洋保险公司1992美国友邦在上海设立分公司1995中华人民共和国保险法1996新华、泰康、华泰、华安、永安1998年保监会1999年成立保险经纪公司2002年修改保险法保险基金入市中国保险市场向市场化迈出的最大一步就是完全市场化的车险费率 。过去由监管部门统一包办由保险公司根据实际情况，自己制定车险条款和费率标准。中华人民共和国外资保险公司管理条例于2002年2月1日起正式实行。（WTO）保险法的修改于 2003年1月1日起正式实施。中国保监会于2002年3月发布了关于修改 保险公司管理规定
11、 有关条文的规定保费收入保险密度：按照一个国家的全国人口计算的人均保费额。保险深度：保费收入占国内生产总值的比例。2010 年：全球保险密度 627.3美元，中国保险密度为1083.4元；全球保险深度6.89%，中国保险深度为 3.65%。本章复习衡量一国保险市场发达程度的主要指标保险密度、保险深度第三章保险概述assurance insuranceSafeguard against loss in return for regular payment1. 一般定义英国不列颠百科全书2. 法律定义中华人民共和国保险法本法所称保险，是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可
12、 能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。？又称合同保险、自愿保险，是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人缴纳保险费， 用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给 付保险金的义务。是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保 障其基本生活的一种社会保障制度。是强制性保险，是一项社会政策。3. 教材P26保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员 因该危险事故所致经济损失的
13、补偿行为。？（一）保险与赌博（二）保险与储蓄（三）保险与救济（一）从经济角度看1保险是一种经济行为。D、S2保险又是一种金融行为。3从被保险人之间的关系看，保险起到了国民收入再分配的作用。（二）从法律角度看保险是一种合同行为。保险人：1）权利2）义务投保人：1）权利2）义务（三）从社会功能角度看 风险损失转移机制个人对付风险t大家共同对付风险社会稳定器”一、基本职能（一）分散风险用大家的钱来补偿一部分人的损失 将一部分人面临的风险损失分摊给大家（二）补偿损失对遭受风险损失的个体进行经济补偿二、派生职能（一）融资职能闲置的保险基金投入到社会再生产中（二）防灾防损投保人角度：我国财产保险合同条例：
14、？。保险方可以对被保险人财产的安全情况进行检查，如发现不安全因素，应及时向投保方提出消除不安全因素的合理建议， 投保方应及时采取措施消除。否则，由此引起的保险事故造成的损失，由投保方自己负责，保 险方不负赔偿责任。保险人角度：意识、技术一、在宏观经济中的作用1. 有助于稳定社会再生产的循环。2. 有助于推动社会经济交往。3. 有助于扩大积累规模。4. 有助于推动科学技术向现实生产力转化。新产品研发（新技术风险投资的成功率1/3）航天保险联合体为卫星发射提供保险5. 有助于增加外汇收入，增强国际支付能力。出口商品价格=成本价+运费+保险费离岸价格FOB、到岸价格CIF6. 可以在世界范围内分散风险。瑞士再保险公司伦敦总部大楼（瑞士再保险塔）7. 有助于社会的稳定。二、在微观经济中的作用1. 有利于受灾企业及时恢复生产。2. 有利于企业加强经济核算。3. 有利于企业加强风险管理。4. 有利于安定人民生活。|5. 有利于民事赔偿责任的履行。6. 有助于均衡个人财务收支。（一）财产保险：是以财产及其相关利益作为保险标的的一种保险。 1狭义财产保险：财产损失保险 保险标的仅为物质财产。2广义财产保险保险标的还包括与物质财产有关的经济利益（eg运费、预期利润、信用等）和损害赔偿责任（eg第三者责任、公众责任、雇主责任、产品责任、职业责
